龍淋

商業(yè)銀行若能建立適合商業(yè)銀行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈，將真正為其帶來(lái)發(fā)展新契機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)已經(jīng)達(dá)到了臨界點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)生活的滲透越來(lái)越深，并逐步由搜索、交友等實(shí)體行業(yè)擴(kuò)展到金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為一種新型的金融業(yè)態(tài)，其金融服務(wù)效率高、協(xié)作性好、成本低及操作便捷等方面的優(yōu)勢(shì)一直成為外界攻擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理由，更有激進(jìn)者借此宣稱“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍”。

的確，2013年中國(guó)P2P行業(yè)白皮書的數(shù)據(jù)顯示，去年P(guān)2P平臺(tái)超過700家，規(guī)模是2012年的8倍，如雨后春筍。然而，當(dāng)各類基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新勢(shì)如破竹之際，風(fēng)險(xiǎn)管理也成為其面臨的重要難題。P2P業(yè)內(nèi)一直將“風(fēng)險(xiǎn)控制”視為“達(dá)摩克利斯之劍”。而這恰恰是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，他們有相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、貨幣創(chuàng)造功能、集中的金融資源以及在公眾中長(zhǎng)期以來(lái)獲得的高度信任感。商業(yè)銀行若能發(fā)揮自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，建立適合商業(yè)銀行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈，互聯(lián)網(wǎng)金融將真正為商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展新契機(jī)。

風(fēng)控的新要求

互聯(lián)網(wǎng)金融提供商作為金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域新進(jìn)入者，還面臨安全性、合規(guī)性及當(dāng)面接觸性等問題的諸多挑戰(zhàn)，不過，商業(yè)銀行在新形勢(shì)下依然同樣需要作出調(diào)整，以適應(yīng)更高要求的風(fēng)險(xiǎn)控制?，F(xiàn)行金融法律未給予互聯(lián)網(wǎng)金融合法地位，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍、禁止性規(guī)定、違規(guī)處罰、退出機(jī)制以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面未作出相應(yīng)界定，在政策層面，銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，在操作層面，當(dāng)前銀行與新金融勢(shì)力的合作模式下，合作方的信用狀況、客戶資源、管理狀況會(huì)直接影響到合作的質(zhì)量，因而商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的影響，根據(jù)實(shí)際情況穩(wěn)步建立起風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制和應(yīng)對(duì)機(jī)制。

此外，各類金融安全事件頻繁發(fā)生，某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在推出金融產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)夸大收益、回避或者弱化風(fēng)險(xiǎn)的情況，進(jìn)而誤導(dǎo)客戶，產(chǎn)品出現(xiàn)問題后，給客戶造成了難以挽回的損失。僅2013年P(guān)2P平臺(tái)就有超過70家跑路，涉及資金達(dá)12億元，目前，這種形勢(shì)有愈演愈烈之勢(shì)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，其推出的產(chǎn)品首先能確保穩(wěn)定性，其次就是注重風(fēng)險(xiǎn)防控和客戶資金安全，在收益和風(fēng)險(xiǎn)方面都做出了書面提示和協(xié)議承諾，因而商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須要與風(fēng)險(xiǎn)控制并舉。

具體而言，商業(yè)銀行在保障金融安全和穩(wěn)定的前提下，相關(guān)的部門可以適當(dāng)破行業(yè)和地域的限制，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。

在做好與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)相關(guān)的系統(tǒng)安全建設(shè)的同時(shí)，要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為銀行進(jìn)一步洞察客戶，預(yù)測(cè)市場(chǎng)，構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系并深度挖掘，不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，增加客戶黏合度。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)生態(tài)圈

從業(yè)務(wù)類型來(lái)看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以分為門戶金融業(yè)務(wù)、電商金融業(yè)務(wù)、社交金融業(yè)務(wù)及移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。要建設(shè)好“四個(gè)金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈”，需要商業(yè)銀行著力推動(dòng)以下策略。

以客戶為中心創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能從簡(jiǎn)單的網(wǎng)上電子商務(wù)交易逐漸延伸到傳統(tǒng)的信用卡還款、生活繳費(fèi)、通訊充值以及酒店預(yù)訂等方面，是由于其掌握了客戶的業(yè)務(wù)需求，設(shè)計(jì)出了滿足客戶便捷、快速、省心辦理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)，從而使得銀行的獨(dú)占地位受到威脅。商業(yè)銀行可以建立客戶體驗(yàn)指數(shù)，從零散、事后的客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗(yàn)，通過績(jī)效杠桿，加大網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人客戶經(jīng)理對(duì)客戶柜面交易向網(wǎng)上銀行等電子渠道遷移的引導(dǎo)力度，提升客戶體驗(yàn)和交易活躍度。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式滿足客戶個(gè)性化需求。在重塑業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品升級(jí)過程中，要高效配置資源，提升客戶體驗(yàn)，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷服務(wù)，擺脫單純的支付、資金中介工具的角色。

借助渠道優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)電子銀行建設(shè)

大部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行及掌上銀行都已經(jīng)可以覆蓋除存取款、開具存款證明外的幾乎所有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，掌上銀行的權(quán)限也正在向網(wǎng)上銀行靠攏，如近期中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江西省分行推出的新型安全認(rèn)證工具K令，將為個(gè)人網(wǎng)銀、掌上銀行、電話銀行客戶提供更加通用的安全認(rèn)證，加強(qiáng)電子渠道建設(shè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注低端客戶，而中國(guó)最龐大的低端金融客戶群體來(lái)自廣大農(nóng)村地區(qū)，以農(nóng)業(yè)銀行為例，其在自助金融領(lǐng)域，研發(fā)推出了適合縣域地區(qū)投放的自助服務(wù)終端和“智付通”系統(tǒng)，在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，其研發(fā)推廣了電子銀行離行式注冊(cè)系統(tǒng)，完善電子渠道“惠農(nóng)卡”的相關(guān)服務(wù)功能，并推出面向農(nóng)村地區(qū)對(duì)公客戶以及中小企業(yè)客戶的“智銳版企業(yè)網(wǎng)銀”，借助這些渠道優(yōu)勢(shì)可以加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平。

整合資源加快智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該將物理網(wǎng)點(diǎn)作為客戶價(jià)值提升的一個(gè)重要場(chǎng)所，對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的定位，應(yīng)該是智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，而不單是柜臺(tái)業(yè)務(wù)的處理，自助機(jī)具的擺布，還應(yīng)該設(shè)置網(wǎng)銀、掌上銀行的體驗(yàn)專區(qū)，并由專門的電子銀行引導(dǎo)員進(jìn)行講解，讓客戶在物理網(wǎng)點(diǎn)中享受一對(duì)一的柜面服務(wù)，也可通過自助機(jī)具、電子銀行辦理業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該依托于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和大數(shù)據(jù)分析，著力于改善客戶體驗(yàn)，整合網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)資源，加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，發(fā)揮線上和線下的渠道協(xié)同效應(yīng)。結(jié)合地域差異和區(qū)域文化現(xiàn)狀，商業(yè)銀行可以在商貿(mào)區(qū)和居民體驗(yàn)區(qū)推廣小型體驗(yàn)銀行，精簡(jiǎn)現(xiàn)金柜臺(tái)數(shù)量，引入VTM（虛擬柜員機(jī)、智能柜員機(jī)）、自助發(fā)卡機(jī)等新型設(shè)備，拓寬電子銀行業(yè)務(wù)辦理渠道，引導(dǎo)各行將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打造成電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷推介和體驗(yàn)服務(wù)的主渠道。

加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作求共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融企業(yè)要做的是開發(fā)更具個(gè)性化的支付工具或金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)很大程度上是科技立業(yè)，信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢(shì)，而銀行業(yè)是高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的科技合作，開發(fā)出更加適應(yīng)該行的軟件系統(tǒng)。商業(yè)銀行依托平臺(tái)提供的實(shí)時(shí)交易動(dòng)態(tài)和信息記錄信息，將資金流與信息流加以匹配和管控，降低銀行的交易成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。通過整合上下游資源，可以打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案。商業(yè)銀行還可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，依托核心商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶深度的基礎(chǔ)性綁定。endprint