卓小巖　李堅(jiān)強(qiáng)

摘要：在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家中，其金融機(jī)構(gòu)市場退出是市場發(fā)展競爭而導(dǎo)致的必然結(jié)果，而且已經(jīng)具有了相關(guān)的較為完善、有效的退出機(jī)制的存在。我國在存款保險(xiǎn)制度建立后的金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的問題上仍然存在一些問題，因此，本文主要針對金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的相關(guān)問題進(jìn)行了較為詳細(xì)的分析和論述。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)制度；金融機(jī)構(gòu)；退出機(jī)制；問題研究

一、存款保險(xiǎn)制度建立后的金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制存在的問題

在我國經(jīng)濟(jì)體制處在轉(zhuǎn)軌的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制通過相關(guān)的個(gè)案實(shí)踐在研究和探索中建立起最初的基本框架。但是在金融運(yùn)行的過程中仍然存在各種非市場性因素會(huì)影響其正常的運(yùn)行和發(fā)展，除此之外，相關(guān)部門對時(shí)代發(fā)展中針對金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制提出的新要求并沒有清晰、深刻地認(rèn)識和掌握，也就是說我國在對待金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的問題上有許多的問題需要注意。

（一）金融機(jī)構(gòu)市場的退出對存款缺少相應(yīng)的保障。在金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)尤其當(dāng)市場退出時(shí)，需要我們認(rèn)真去看待的問題就是如何保障存款人的存款。存款保險(xiǎn)制度的建立無論是對存款人還是對公眾的信心都有重要的意義。我國在存款保險(xiǎn)制度方面存在不足，不能夠很好地保護(hù)存款人的利益，金融機(jī)構(gòu)退出也沒有任何相關(guān)的保護(hù)措施，如果發(fā)生金融恐慌，存款人難免會(huì)對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生疑慮，這樣會(huì)影響金融秩序以及社會(huì)秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。

（二）沒有健全的處理金融機(jī)構(gòu)危機(jī)的機(jī)制。相關(guān)的配套機(jī)制主要包括幾個(gè)方面，即危機(jī)機(jī)構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)、對危機(jī)機(jī)構(gòu)的處理方式以及對有問題機(jī)構(gòu)等。金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制中十分重要的一點(diǎn)就是金融機(jī)構(gòu)危機(jī)處理。因?yàn)槿绻獙⑽C(jī)機(jī)構(gòu)關(guān)閉除了需要相當(dāng)大的資金成本以外，還會(huì)影響人們對金融機(jī)構(gòu)的信心的同時(shí)社會(huì)也需要承擔(dān)相當(dāng)大的成本和責(zé)任。也正是因?yàn)檫@樣，各個(gè)國家的監(jiān)管局都比較不贊成用這一方式解決問題。其中，面對金融機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國選擇的處理做法是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。

（三）沒有建立健全相關(guān)的法律法規(guī)體系的同時(shí)操作也并不規(guī)范。就當(dāng)前的法律來說，雖然已經(jīng)制定了一定的相關(guān)的法律法規(guī)，但針對金融機(jī)構(gòu)市場退出的問題其法律規(guī)范依然并不全面。

（四）缺少懂得如何運(yùn)作金融機(jī)構(gòu)夠市場退出問題的人才。在金融機(jī)構(gòu)市場退出的過程中，往往會(huì)有許多的問題需要注意和解決，例如清理賬務(wù)、法律事務(wù)，所以在一定程度上十分需要懂得這方面問題的相關(guān)人才。就我國而言，在金融監(jiān)管當(dāng)局內(nèi)部以及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)中對其專業(yè)人才的需求都是十分大的。

二、存款保險(xiǎn)制度建立后的金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的基本原則

金融機(jī)構(gòu)市場的退出是在具有較強(qiáng)的法律性的政策下實(shí)施的，一方面是為了使金融機(jī)構(gòu)市場退出的更快速，使其對經(jīng)濟(jì)和金融制度所做的貢獻(xiàn)提到一個(gè)更高的層面上；另一方面是為了避免一些金融機(jī)構(gòu)因?yàn)槌霈F(xiàn)不和諧的問題而影響到金融體系的穩(wěn)定，從而導(dǎo)致信用、經(jīng)濟(jì)甚至是社會(huì)危機(jī)，確保金融秩序的穩(wěn)定、金融以及經(jīng)濟(jì)的安全?？傊瑸榱四軌蚴菇鹑跈C(jī)構(gòu)市場退出的順利，最基本的原則是一定要遵守的。

（一）“適度”原則。一方面，金融機(jī)構(gòu)市場的退出可以提高金融制度所做出的貢獻(xiàn)。但另一方面，它本身有著較大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)成本?？偟膩砜?，就需要繼續(xù)堅(jiān)持并加強(qiáng)對金融的監(jiān)管，而對于市場的退出，我們應(yīng)該主張“盡量少破產(chǎn)”的原則，并且不到萬不得已不要采取破產(chǎn)清算的方式。對于金融機(jī)構(gòu)市場的退出，應(yīng)該盡可能地減少對社會(huì)產(chǎn)生的不良影響，這樣一來我們可以按照銀行所屬的性質(zhì)采取相應(yīng)的方式使其退出。

（二）“適時(shí)”原則。對于金融機(jī)構(gòu)中存在的問題要進(jìn)行及時(shí)、恰當(dāng)?shù)奶幚恚@樣做可以盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)的成本降低。已經(jīng)看到了金融機(jī)構(gòu)中存在的問題卻并沒有及時(shí)地進(jìn)行解決，這樣難免會(huì)造成不必要的損失甚至是更大的、意想不到的結(jié)果。對于一些不穩(wěn)定的金融機(jī)構(gòu)，如果堅(jiān)持經(jīng)營就需要采取風(fēng)險(xiǎn)更大一點(diǎn)的做法，這樣在一定程度上可能會(huì)削弱原來比較穩(wěn)定的經(jīng)營者的競爭力的同時(shí)可能會(huì)引發(fā)全系統(tǒng)的危機(jī)，在金融機(jī)構(gòu)中存在的明顯的問題完全顯現(xiàn)出來時(shí)才采取相應(yīng)的對策，這對想要保護(hù)相關(guān)人的利益來說已經(jīng)不太可能。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，一定要及時(shí)、果斷地進(jìn)行處理和解決的同時(shí)也要時(shí)刻關(guān)注市場發(fā)展的動(dòng)態(tài)，選擇正確的時(shí)機(jī)退出市場。

（三）自愿性原則。當(dāng)遇到退出時(shí)，市場是為了進(jìn)一步把已顯現(xiàn)的或潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行某種程度的化解，并不是把風(fēng)險(xiǎn)留下或轉(zhuǎn)嫁給留在市場中的參與者。當(dāng)然，一旦出現(xiàn)發(fā)生退出時(shí)，那么就不可避免的會(huì)出現(xiàn)兼并或重組的事情，所以一定要遵循自愿性的原則，防止人為的對這些行為進(jìn)行撮合或給予幫助，而當(dāng)一定要進(jìn)行相應(yīng)的破產(chǎn)清算時(shí)，不要猶豫姑息，應(yīng)該堅(jiān)決實(shí)施。只有這樣才能不斷地鞏固和完善金融組織體系，提高對抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，讓其能夠平穩(wěn)地發(fā)展，從而在根本上化解風(fēng)險(xiǎn)。

（四）審慎性原則。對于不可避免的情況發(fā)生時(shí)，管理機(jī)構(gòu)要制定合理的退出機(jī)制，設(shè)定好滿足退出要求的標(biāo)準(zhǔn)，滿足條件的一定要給予退出，能盡力挽救的要確保得到改善，謹(jǐn)慎處理好每一個(gè)退出案例，堅(jiān)持公平效率和符合法律法規(guī)。如果金融業(yè)要退出市場，就一定要向上級監(jiān)管部門進(jìn)行申請并在得到確切的回復(fù)之后進(jìn)行有序退出，在退出的過程中要有金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，而且它是和一般企業(yè)可以自行申請破產(chǎn)的相關(guān)行為及其規(guī)定有所不同。這樣做在一定程度上可以防止由于惡意破產(chǎn)申請等行為而使銀行的信譽(yù)受到負(fù)面的影響。

（五）風(fēng)險(xiǎn)最小化原則。金融機(jī)構(gòu)的特殊性使其在市場退出時(shí)在選擇上是比較困難的。金融機(jī)構(gòu)市場退出的關(guān)鍵所在就是將其面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解，但是就其本身來說難免會(huì)影響一定范圍或區(qū)域內(nèi)的金融的發(fā)展。因此，在金融機(jī)構(gòu)市場退出時(shí)，一定要遵循風(fēng)險(xiǎn)最小化原則，也就是說要將金融機(jī)構(gòu)市場退出而帶來的相關(guān)的影響盡可能地控制在極小的范圍內(nèi)。

三、與金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制相關(guān)的對策

在建立存款保險(xiǎn)制度以后，我國的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制得到了一些健全和完善，但是還是存在一些沒有解決的問題，至少與當(dāng)前不完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、中介機(jī)構(gòu)等都有著一定的關(guān)系，那么要想確保金融更好更快地發(fā)展，一定要采取一定的對策：

（一）建立健全公共金融基礎(chǔ)設(shè)施。一方面，要建立完善相關(guān)的金融監(jiān)督信息傳遞體系，能夠確保及時(shí)準(zhǔn)確地了解掌握與金融相關(guān)的信息；另一方面，要不斷地加強(qiáng)和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對每一步都盡可能地做出明確的規(guī)定。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度。在建立存款保險(xiǎn)制度之前，可以對國外的一些現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度中汲取經(jīng)驗(yàn)，然后在此基礎(chǔ)上建立健全我國的存款保險(xiǎn)制度，從而使其存款人的存款得到保障。

（三）健全社會(huì)保障制度。對于無從安排的人員可以把他們安排到再就業(yè)的工程體系當(dāng)中去，為了維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，盡可能地幫助金融業(yè)下崗員工尋找在就業(yè)的機(jī)會(huì)，與此同時(shí)，還可以針對不同的情況建立相應(yīng)的培訓(xùn)制度，以此來進(jìn)一步促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足再就業(yè)提出的需求。

（四）完善市場中介機(jī)構(gòu)。為了盡可能地避免金融機(jī)構(gòu)市場退出中出現(xiàn)太多的問題，可以進(jìn)一步地完善市場中介機(jī)構(gòu)，從而為金融機(jī)構(gòu)提供更好的服務(wù)，以此來提高金融機(jī)構(gòu)市場退出時(shí)的工作效率。（作者單位：中國人民銀行太原中心支行）

參考文獻(xiàn)：

[1]許傳華. 金融機(jī)構(gòu)市場退出的運(yùn)行性法律機(jī)制研究[J]. 經(jīng)濟(jì)問題. 2005（07）

[2]汪秋湘. 對建立有問題金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的思考[J]. 金融縱橫. 2005（04）

[3]許傳華. 我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制研究[J]. 財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì). 2004（09）