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        英國(guó)銀行如何做房貸

        2014-08-13 11:58:09安光系
        瞭望東方周刊 2014年30期
        關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)走過場(chǎng)買房

        安光系

        在英國(guó)生活了幾年后,終于決定在倫敦買房。過程一波三折,最終總算是獲得了貸款,去年7月一家人順利搬進(jìn)了位于倫敦郊區(qū)的新居。而相比在中國(guó)購房貸款,英國(guó)的貸款程序有不少不同之處,值得一說。

        首先是銀行多,可選擇余地大。我曾在上海買過幾次房,貸款選擇基本上就是幾大國(guó)有銀行和幾家商業(yè)銀行。相比之下,英國(guó)的貸款銀行就非常多,中介會(huì)向你推薦一些沒有聽說過的小銀行,連樂購(TESCO)這樣的超市都有屬于自己的銀行,也在積極推銷房屋貸款計(jì)劃。

        在英國(guó),貸款買房必須經(jīng)歷極其嚴(yán)格的房屋檢測(cè),且要購買強(qiáng)制的貸款保險(xiǎn)。在中國(guó),前者常常是“走過場(chǎng)”,后者則并無強(qiáng)制要求。

        在申請(qǐng)貸款時(shí),我被告知必須做兩個(gè)檢測(cè):一個(gè)是關(guān)于房屋土地及周邊環(huán)境的檢測(cè),另一個(gè)是關(guān)于房屋本身的檢測(cè)。我曾經(jīng)依據(jù)國(guó)內(nèi)的經(jīng)驗(yàn),擔(dān)心這樣的檢測(cè)公司是否會(huì)走過場(chǎng),朋友告訴我根本不用擔(dān)心,因?yàn)橛?guó)這類的公司都是要承擔(dān)法律責(zé)任的,如果未能檢測(cè)出問題或未來因此出現(xiàn)了事故,對(duì)方極有可能會(huì)賠到傾家蕩產(chǎn)。

        我買的房子有80多年歷史,而經(jīng)檢測(cè)幾乎沒有什么大問題,80年前布下的電線至今仍然完好無損。

        在申請(qǐng)貸款的同時(shí),申請(qǐng)人也會(huì)被告知要購買兩樣保險(xiǎn):房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)——房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是為了預(yù)防發(fā)生大災(zāi)難時(shí)房屋遭到破壞造成損失;人身險(xiǎn)則是為了防止購買者在購買房屋后出現(xiàn)人身傷亡而影響交易。

        對(duì)銀行來講,有了這兩樣保險(xiǎn),可以保證在極端情況下利益不受損失,從而安心放貸。對(duì)購房者來講,也增加了個(gè)人財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

        此外,在英國(guó),銀行放貸是直接打給律師,與國(guó)內(nèi)銀行直接付給賣房者比較不同。下家的律師收到款項(xiàng)確認(rèn)無誤后,再付給上家的律師,在懂得相關(guān)法規(guī)的兩個(gè)律師間進(jìn)行交易,風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更小。

        英國(guó)房貸的另一個(gè)特點(diǎn)是貸款計(jì)劃靈活性強(qiáng),不但可以自主選擇固定利率或浮動(dòng)利率、本息一起還或先還利息而本金最后一次性支付等細(xì)節(jié),甚至還可以在一定期限后換銀行。

        貸款時(shí),你還可以先跟銀行簽短期合同,比如兩年。兩年后如果覺得合適,就重新簽合同,如果覺得其他銀行的條件更好,可以隨時(shí)把貸款換到別家去。

        在中國(guó),印象中很少有換銀行的做法。原因大概是相比中國(guó),英國(guó)銀行的服務(wù)意識(shí)和危機(jī)感都更強(qiáng)一些,因?yàn)槿绻?wù)不好或者利息高了,隨時(shí)會(huì)被換掉。這有點(diǎn)像消費(fèi)者手里拿著遙控器,不好就隨時(shí)換臺(tái),手里的主動(dòng)權(quán)更大。

        英國(guó)貸款的利率差別政策也比中國(guó)更大。在英國(guó),只要你是首套住房的購買者,就一定可以享有很優(yōu)惠的利率。此外如果你首付高,也可以享受一定的利率優(yōu)惠。但如果是投資買房,則利息就會(huì)高一些。

        我所購買的首套房?jī)r(jià)值37萬鎊,除首付13萬鎊外,其余24萬鎊貸款28年歸還(英國(guó)貸款年限是70歲減去現(xiàn)在的年齡),五年固定利率為3.39%。這個(gè)利率與國(guó)內(nèi)相比是比較低的,我每月需要還的房貸約為1111鎊,也算是相當(dāng)合理。endprint

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