劉洪鋒 李斌 張勇

摘要： 小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，它在繁榮市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需、吸納就業(yè)、促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。然而，近年來，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題已引起全社會(huì)的廣泛關(guān)注。根據(jù)國家有關(guān)政策要求，河北省銀行業(yè)開始發(fā)力小微企業(yè)金融市場(chǎng)，以支持小微企業(yè)發(fā)展。本文主要分析了分析了河北省銀行業(yè)在發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)過程中存在的問題和困難，并提出了針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：河北省銀行業(yè)；小微企業(yè)金融服務(wù)；措施

一、河北省發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀以及存在問題

（一）河北省小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

小微企業(yè)是河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊群體，以小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊和個(gè)體工商戶為主，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中數(shù)量最多且最具活力的部分，在吸納就業(yè)、增加收入、維護(hù)穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)河北省工商局2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全省小微企業(yè)達(dá)到20.6萬家，從業(yè)人員545.3萬人，上繳稅金569.4億元，占全部民營企業(yè)的比重分別達(dá)85.1%、61.8%、38.4%。由此可見，小微企業(yè)是我省實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石和動(dòng)力。

（二）河北省小微企業(yè)金融服務(wù)運(yùn)行現(xiàn)狀

基于小微企業(yè)支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，河北省銀行業(yè)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，在小微企業(yè)信貸支持、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)模式等方面進(jìn)行了積極的探索，并初見成效。

從信貸增長(zhǎng)來看，截至2013年末，全省小微企業(yè)貸款余額7181.55億元，比年初增長(zhǎng)25.60%，小微企業(yè)貸款增量高于去年全年259.33億元，增速高于各項(xiàng)貸款平均增速10.98個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)第5年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)。其中，超過80%的小微企業(yè)貸款投向了制造業(yè)、批發(fā)與零售行業(yè)及農(nóng)林牧漁業(yè)等經(jīng)濟(jì)支柱行業(yè)和民生產(chǎn)業(yè)。

從機(jī)構(gòu)建設(shè)來看，省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極擴(kuò)展小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，多層次融資服務(wù)體系趨向成型。一是省內(nèi)的國有銀行、股份制銀行普遍設(shè)立垂直管理的市、縣級(jí)的小微企業(yè)金融服務(wù)部門，省、市、縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本形成。二是省內(nèi)各地城商行，準(zhǔn)確把握自身特點(diǎn)，積極打造特色支行，獨(dú)立核算，獨(dú)立信貸評(píng)審，專司服務(wù)小微企業(yè)。

從服務(wù)模式來看，省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了多項(xiàng)創(chuàng)新。比如中行針對(duì)小微企業(yè)開發(fā)了“中銀信貸工廠”和“1+N模式”，帶動(dòng)了小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如民生銀行針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)行“規(guī)劃先行、批量開發(fā)”的專業(yè)營銷模式，建立了“批量方案設(shè)計(jì)工作室”，初步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化操作。

從產(chǎn)品創(chuàng)新來看，省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品線進(jìn)行整合，逐步形成了一批特色產(chǎn)品。有專門針對(duì)商圈和專業(yè)市場(chǎng)的，如保定建行面向白溝市場(chǎng)推出的“箱包通”；也有專門針上、下游企業(yè)互?；ダ漠a(chǎn)品，如部分銀行制定的供應(yīng)鏈融資、訂單融資、聯(lián)保融資等產(chǎn)品；還有為方便客戶運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)而開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款產(chǎn)品等等。

（三）河北省小微企業(yè)金融服務(wù)運(yùn)行中存在的問題

盡管河北省銀行業(yè)積極支持小微企業(yè)發(fā)展，取得了一定的成效，但是綜合來看，省內(nèi)多數(shù)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展上還處于探索階段，面臨政策支持不夠到位，經(jīng)營模式尚不夠成熟，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，小微企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)人才比較缺乏，銀企信息不夠?qū)ΨQ，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大等一系列的難題。這些難題相當(dāng)程度上制約了省內(nèi)銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的積極性，銀行“惜貸、俱貸”現(xiàn)象依然存在。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，河北省銀行業(yè)針對(duì)非公企業(yè)的拒貸率實(shí)際接近50%，有70%以上的小微企業(yè)更愿意選擇民間借貸來實(shí)現(xiàn)融資。但由于民間借貸欠缺規(guī)范以及利率過高，（河北省民間借貸年利率一般為為15%-20%，有的甚至30%），使得小微企業(yè)在自身盈利能力不佳的情況下難以承受過高的融資成本，小微企業(yè)融資困境依然存在。。

因此，認(rèn)真分析困擾省內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的深層次原因，解決銀行的后顧之憂就顯得尤為重要。

二、河北省發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)存在問題的原因分析

1．銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響

我國現(xiàn)行的金融體系，是基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵質(zhì)押物運(yùn)行的金融體系。這種體系造成銀行業(yè)經(jīng)營理念，即是服務(wù)大企業(yè)和大項(xiàng)目?？陀^上也確實(shí)如此。首先，大企業(yè)財(cái)務(wù)狀況較清晰，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較低，即使出現(xiàn)經(jīng)營困難、陷入破產(chǎn)境地，也因其可變現(xiàn)資產(chǎn)較多，銀行承擔(dān)的損失仍相對(duì)較少，銀行多愿意貸款給大企業(yè)。而小微企業(yè)規(guī)模小、資信低、財(cái)務(wù)制度不清晰、能提供的抵押和擔(dān)保也有限，銀行為了保持其盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)，一般都把大中型企業(yè)作為服務(wù)重點(diǎn)，把小微企業(yè)放到偏次的位置，即使給予貸款支持，也往往有很多的附加貸款要求，審批更為謹(jǐn)慎。因此在我國現(xiàn)階段的金融體系下，省內(nèi)的小微企業(yè)和大中型企業(yè)相比，難以滿足銀行的信貸條件，得不到充足的金融支持。

2. 銀行的員工激勵(lì)機(jī)制不完善

銀行業(yè)普遍采用終生責(zé)任制的員工激勵(lì)方式，即如果一筆貸款出現(xiàn)問題，那么與這筆貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的人員都要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，大家都認(rèn)為小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低，極易因?yàn)榻?jīng)營不善而不能按時(shí)還貸，因此銀行員工都不愿參與小微貸款業(yè)務(wù)。另外，員工的績(jī)效工資與其發(fā)放貸款的數(shù)量成正比，一家大中型企業(yè)的資金需求量相當(dāng)于幾十家甚至上百家小微企業(yè)資金需求量，因而做大企業(yè)的積極性比較高。

3.小微企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低

調(diào)査發(fā)現(xiàn)，省內(nèi)大部分小微企業(yè)對(duì)融資的用途和規(guī)模沒有量化概念且財(cái)務(wù)管理水平落后，這就進(jìn)一步加劇了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而在高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營環(huán)境下，小微企業(yè)又缺乏充足的貸款抵押擔(dān)保物，一旦貸款到期，企業(yè)無法償還，銀行負(fù)擔(dān)的損失相對(duì)較大。這種情況時(shí)有發(fā)生，使得省內(nèi)銀行業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，便會(huì)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的信貸審核，而且貸款利率也相對(duì)偏高，使得小微企業(yè)依然融資難、融資貴。

4.小微企業(yè)信用缺失致使銀行授信風(fēng)險(xiǎn)較大

小微企業(yè)大多數(shù)成立時(shí)間短，組織管理不規(guī)范，基本沒有嚴(yán)格意義的財(cái)務(wù)報(bào)表，賬面財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也難以確認(rèn)，銀企之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。一些小微企業(yè)甚至為騙取銀行貸款而制造虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。這種信用缺失使得銀行心有余悸、授信風(fēng)險(xiǎn)自然加大。這也是銀行業(yè)不愿意給予小微企業(yè)充分融資服務(wù)的重要原因。

三、河北省發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的對(duì)策建議

基于上述造成河北省銀行業(yè)小微金融服務(wù)發(fā)展受阻的原因分析，要研究解決省內(nèi)銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)融資支持不足的問題，就應(yīng)做好以下幾點(diǎn)

1.積極轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念

隨著我國金融市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)越來越傾向于資本市場(chǎng)直接融資，國內(nèi)銀行業(yè)普遍面臨大企業(yè)市場(chǎng)飽和的問題，而小微金融市場(chǎng)因其特有的數(shù)量多、議價(jià)能力低等特點(diǎn)，逐漸受到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重視。因此，省內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)整體對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)和重視程度，全面調(diào)動(dòng)各銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性，在繼續(xù)服務(wù)大企業(yè)的同時(shí)，主動(dòng)尋找新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)、積極拓展小微金融市場(chǎng)，逐步建立起多層次的客戶體系，合理配置信貸資金，以盈利和安全為原則，持續(xù)發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)。具體來講，省級(jí)政策性銀行應(yīng)從宏觀上把握小微企業(yè)的融資需求，設(shè)立批發(fā)供資機(jī)構(gòu)，對(duì)著力發(fā)展小微金融服務(wù)的民生銀行、郵儲(chǔ)銀行等中小型銀行給予專項(xiàng)扶持。河北銀行等城商行一直都是省內(nèi)小微企業(yè)主要的金融服務(wù)供應(yīng)商，它們應(yīng)積極發(fā)揮自身貼近市場(chǎng)、決策鏈條短、一級(jí)法人等比較優(yōu)勢(shì)，努力為小微企業(yè)提供良好的貼身服務(wù)。省內(nèi)大型商業(yè)銀行，應(yīng)在堅(jiān)持自身經(jīng)營優(yōu)勢(shì)的前提下，可結(jié)合自身特點(diǎn)制定了一系列針對(duì)性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)的措施，積極運(yùn)用運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，進(jìn)一步發(fā)力小微金融。

2. 完善內(nèi)控管理，改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)

省內(nèi)部分銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)仍存在著期限僵硬、操作手續(xù)多、耗時(shí)長(zhǎng)等問題，不能滿足小微企業(yè)的融資要求。各金融機(jī)構(gòu)要改造傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式，努力建立一套適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)體系，使小微企業(yè)金融服務(wù)流程銜接更加順暢，服務(wù)效率有效提升。一是要打造強(qiáng)有力的小微企業(yè)信貸營銷隊(duì)伍，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，積極開拓小微企業(yè)信貸營銷市場(chǎng)。二是要改革對(duì)小微企業(yè)的授權(quán)授信制度，依據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)、流通的實(shí)際需要，合理確定貸款期限、結(jié)構(gòu)和額度，盡量減少審批層級(jí)，縮短決策鏈條，提高貸款效率，盡量減低小微企業(yè)貸款難度和資金負(fù)擔(dān)。三是建立獨(dú)立的小微企業(yè)信貸考核制度，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的營銷積極性，鼓勵(lì)信貸人員在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極拓展優(yōu)質(zhì)小微客戶。四是要積極運(yùn)用多種金融工具，為小微企業(yè)提供開戶、結(jié)算、匯兌、代理等是日常業(yè)務(wù)所需要的金融服務(wù)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)信息資源優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供信息咨詢，由單一的貸款支持向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

3. 加強(qiáng)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力

小微企業(yè)較弱的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是造成小微企業(yè)融資難的重要原因。加強(qiáng)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，可有效改善小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，減少小微企業(yè)利用財(cái)務(wù)造假等手段騙取貸款的可能性，降低銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)。具體來說

其一，提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，促使其提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀行可以通過設(shè)置融資條件限制的方式強(qiáng)制性規(guī)定小微企業(yè)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并由銀行專門人員對(duì)其制定、執(zhí)行和落實(shí)結(jié)果進(jìn)行備案記錄、持續(xù)監(jiān)督，而且還要在省內(nèi)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理信息共享。特別是針對(duì)那些由于風(fēng)險(xiǎn)管理問題而無法履行償債義務(wù)的小微企業(yè)重點(diǎn)實(shí)施該項(xiàng)政策，做為對(duì)其他小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平評(píng)估的參考和借鑒。

其二，銀行在推出針對(duì)小微企業(yè)的特色融資服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)提供與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，密切關(guān)注所放貸款的經(jīng)濟(jì)效益和風(fēng)險(xiǎn)水平，例如對(duì)于從事外貿(mào)業(yè)務(wù)的小微企業(yè)而言，銀行可同時(shí)提供外匯對(duì)沖服務(wù)，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)所放貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，一方面有利于提升小微企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，一方面也可對(duì)所放貸款的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，從而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立銀行業(yè)共享的小微企業(yè)信用體系

融資交易中的信息不對(duì)稱問題始終是存在的。對(duì)于缺乏正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表的小微企業(yè)來說，這種信息不對(duì)稱的情況更加嚴(yán)重，帶來的風(fēng)險(xiǎn)水平也更高，只有通過建立建全可供銀行共享的小微企業(yè)的信用體系，才能有效緩解銀企信息不對(duì)稱的矛盾，否則不僅使企業(yè)可能無法獲取融資服務(wù)，而且也加大了銀行信貸決策的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，省內(nèi)銀行之間應(yīng)建立共享的有關(guān)信貸企業(yè)的信用體系，在該體系中，省內(nèi)的所有銀行均可提取本省內(nèi)已有信用等級(jí)記錄的申貸企業(yè)的信息，可了解有關(guān)申貸企業(yè)的信用等級(jí)。對(duì)于首次申貸的企業(yè)，銀行可現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查借款人的經(jīng)營狀況和家庭狀況等，然后將類似情況的小微企業(yè)綁定在一起進(jìn)行信用聯(lián)保，一旦小微企業(yè)中有一方出現(xiàn)信用問題，則其他方的信用等級(jí)也要調(diào)低。由此可以促使小微企業(yè)之間互相進(jìn)行深入考察和監(jiān)督，加強(qiáng)銀行所獲取信息的透明度。

其次，銀行在所建立的全省共享的信用體系的基礎(chǔ)上，可參考行業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)水平、歷次信用記錄以及企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)囟愂盏呢暙I(xiàn)水平等為符合要求的小微企業(yè)提供無抵押信用貸款。一方面，可鼓勵(lì)小微企業(yè)提升自身的信用水平，另一方面，也增加了缺少貸款抵押擔(dān)保物的小微企業(yè)的融資渠道，從而有利于幫助其突破資金“瓶頸”，取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

信用體系的建立不僅從總體上增強(qiáng)了省內(nèi)小微企業(yè)的信息透明度和融資機(jī)會(huì)，同時(shí)也降低了省內(nèi)銀行所放貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)，從而使省內(nèi)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)水平也相應(yīng)降低。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐加水 王健朱成存，小微企業(yè)金融服務(wù)問題與對(duì)策-以青海省為例，青海金融，20131

[2]趙博，河北省小企業(yè)金融服務(wù)狀況調(diào)查，河北金融，2011.5

[3]汪興隆，論大中型商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式的構(gòu)建，南方金融，2012.2

[4]季旭東， 化解中小企業(yè)融資難的幾點(diǎn)建議. 財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，2012，2

本文系河北省2013年度社會(huì)科學(xué)基金課題《河北省銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展對(duì)策研究》的研究成果。課題編號(hào)：HB13JJ015