董 鑫 嚴(yán)惟力 李天棟

1.復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 上海 200433

2.上海浦東衛(wèi)生發(fā)展研究院 上海 200129

·專題研究·

中國(上海)自貿(mào)區(qū)商業(yè)健康保險發(fā)展的啟示>
——基于新加坡和中國香港的經(jīng)驗

董 鑫1*嚴(yán)惟力2李天棟1

1.復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 上海 200433

2.上海浦東衛(wèi)生發(fā)展研究院 上海 200129

中國(上海)自貿(mào)區(qū)的建立為我國商業(yè)健康保險的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文首先回顧了上海市商業(yè)健康保險產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及存在的問題；同時對新加坡和香港的健康保險發(fā)展模式進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國國情，對上海自貿(mào)區(qū)商業(yè)健康保險發(fā)展提出政策建議。通過引入外資保險機(jī)構(gòu)、低稅率政策扶持、建立數(shù)據(jù)對接中心、鼓勵醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)等一系列措施，自貿(mào)區(qū)健康保險的嘗試性改革將對上海乃至全國的商業(yè)健康保險產(chǎn)業(yè)起到示范效應(yīng)，繼而促進(jìn)我國商業(yè)健康保險產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展和管理運營模式的轉(zhuǎn)變。

上海自貿(mào)區(qū)； 商業(yè)健康保險； 數(shù)據(jù)對接； 醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)

2013年8月22日，國務(wù)院正式批準(zhǔn)設(shè)立中國(上海)自由貿(mào)易區(qū)。作為打造中國經(jīng)濟(jì)“升級版”的聚焦點，中國(上海)自貿(mào)區(qū)將大力推行以政府放權(quán)為標(biāo)志的深化改革。自貿(mào)區(qū)改革將堅持先行先試，加快政府職能轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大服務(wù)業(yè)開放，同時防范各類風(fēng)險，力圖建設(shè)具有國際水準(zhǔn)、投資貿(mào)易便利、監(jiān)管高效便捷、法制環(huán)境規(guī)范的自由貿(mào)易試驗區(qū)，并形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗，發(fā)揮示范帶動服務(wù)全國的積極作用，促進(jìn)各地區(qū)共同發(fā)展。自貿(mào)區(qū)的運行將會使原先受到較多管制的創(chuàng)新類金融服務(wù)、商務(wù)服務(wù)、文化娛樂教育和醫(yī)藥醫(yī)療護(hù)理等產(chǎn)業(yè)獲得更大的發(fā)展機(jī)會。

以上海自由貿(mào)易區(qū)為契機(jī)，中國商業(yè)健康保險產(chǎn)業(yè)也將迎來新的發(fā)展機(jī)遇?！吨袊?上海)自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》指出，自貿(mào)區(qū)將“擴(kuò)大投資領(lǐng)域和服務(wù)業(yè)的開放”；“對金融服務(wù)暫停或取消投資者資質(zhì)要求、股比限制、經(jīng)營范圍限制等準(zhǔn)入限制措施”；“支持開展人民幣跨境再保險業(yè)務(wù)，培育發(fā)展再保險市場”；“試點設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)”。中國保監(jiān)會在《保監(jiān)會支持中國(上海)自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)》的通知中提出的八項舉措也進(jìn)一步明確，支持上海自貿(mào)區(qū)保險企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)引入，創(chuàng)新保險品種的設(shè)計，以及拓展保險服務(wù)領(lǐng)域等。以自貿(mào)區(qū)為試點，外資的引入將大力推動我國商業(yè)健康保險產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，促進(jìn)國外成功經(jīng)驗應(yīng)用于上海，并對國內(nèi)保險市場改革開放起到重要的借鑒意義。

1 上海市商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀

上海市醫(yī)療保障體系較為完善，福利水平較高。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險為例，其繳費比例為職工工資總額的14%，其中單位繳納12%，在職職工個人繳2%,接近西方高福利發(fā)達(dá)國家水平(德國平均繳費率為14.3%，雇主和雇員各付一半)[1]。上海的保險機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，2012年《中國保險年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2011年12月底，全市共有保險公司120家，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)310家；中外資保險公司原保險保費收入比例為86:14。但是，上海市的商業(yè)健康保險行業(yè)仍存在一些問題，如高端人士個性化的醫(yī)療保險需求難以滿足等[2]。

上海自貿(mào)區(qū)大力推行金融改革，效仿北美自由貿(mào)易區(qū)推行負(fù)面清單模式，大大縮小了對各行各業(yè)的政策約束范圍。對于保險業(yè)，將限制投資保險公司(含集團(tuán)公司，壽險公司外方投資比例不超過50%)，保險中介機(jī)構(gòu)(含保險經(jīng)紀(jì)、代理、評估公司)、保險資產(chǎn)管理公司，其他方面不做約束。為促進(jìn)健康保險的專業(yè)化發(fā)展，自貿(mào)區(qū)還將開放措施試點設(shè)立外資專業(yè)健康保險機(jī)構(gòu)。另外，上海市正在征求意見，準(zhǔn)備對2014版的上海自貿(mào)區(qū)負(fù)面清單進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。隨著自貿(mào)區(qū)的加快建設(shè)，負(fù)面清單將逐步縮短，進(jìn)一步擴(kuò)大開放領(lǐng)域。這一系列政策措施必將對自貿(mào)區(qū)內(nèi)健康保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

雖然自貿(mào)區(qū)的建設(shè)為國內(nèi)健康保險發(fā)展帶來了難得的契機(jī)，但是具體的針對保險業(yè)的政策措施還較為缺乏。為了及時準(zhǔn)確的把握這次發(fā)展機(jī)遇，可以借鑒有關(guān)國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗。

2 新加坡和香港地區(qū)商業(yè)健康保險發(fā)展模式

新加坡和香港在東南亞國家(地區(qū))中保險市場規(guī)模較大、總體發(fā)展水平較高。其中，新加坡還是亞洲再保險中心和離岸保險經(jīng)營中心。香港、新加坡與上海發(fā)展有相似之處，其保險業(yè)發(fā)展對自貿(mào)區(qū)的政策制定具有重要借鑒意義。(1)新加坡和香港是全球重要的自由港，與上海自貿(mào)區(qū)的開放性大體相似；(2)新加坡和香港是重要的華人聚集區(qū)，其居民的生活習(xí)慣、文化傳統(tǒng)與我國大陸相近；(3)新加坡和香港的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模與上海接近(表1)；(4)教育程度的提高使新加坡和香港居民商業(yè)健康保險意識增強，這與上海目前的人口教育水平趨勢相同；(5)隨著勞動力市場的變化，包含上海在內(nèi)的新興地區(qū)的女性經(jīng)濟(jì)上越來越獨立，家庭具有更好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能夠承擔(dān)保險支出。

表1 2011年上海與新加坡和香港經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)對比(億美元)

2.1 監(jiān)管制度自由開放

新加坡和香港的商業(yè)保險監(jiān)管制度比較完善。在市場行為監(jiān)管方面，二者都實行寬松監(jiān)管，放松對保險產(chǎn)品、保險費率和保險條款的約束。新加坡的保險公司可自主決定費率，在寬松的限制下自由制定保單條款，只有在推出新的業(yè)務(wù)品種時才需獲得新加坡金融管理局的批準(zhǔn)。香港的保險法律則明確規(guī)定，保險業(yè)監(jiān)理處不得干預(yù)保險公司產(chǎn)品開發(fā)和保險產(chǎn)品的費率確定。除此之外，為解決保險中介市場效率低下、秩序混亂的問題，新加坡和香港都成立了相關(guān)的行業(yè)協(xié)會來進(jìn)行自律監(jiān)管，取得了較好效果。新加坡保險業(yè)按機(jī)構(gòu)類別建立比較健全的行業(yè)協(xié)會，要求各成員公司的負(fù)責(zé)人及相關(guān)管理人員對代理人的職業(yè)操守等問題負(fù)有不可推卸的責(zé)任。香港保險業(yè)界通過建立監(jiān)管組織、機(jī)制和制定監(jiān)管規(guī)則，來監(jiān)管整個行業(yè)以及業(yè)內(nèi)所有從業(yè)人員。[3]

由于新加坡和香港都是重要的交通樞紐，并具有發(fā)達(dá)的金融業(yè)和便利的自由港等優(yōu)勢，因此吸引了許多外國保險公司。新加坡商業(yè)保險市場分為國內(nèi)市場和離岸市場，其中離岸保險市場的比例甚至遠(yuǎn)大于國內(nèi)市場。從1999年開始，為適應(yīng)世界金融一體化的趨勢，將新加坡建設(shè)成區(qū)域性再保和自保中心，新加坡金融監(jiān)管局保險署對開放方式進(jìn)行了一系列調(diào)整。如開放直接險市場，取消外國人只能持有本地直接險公司49%股份的限額，且不限制外國保險公司市場準(zhǔn)入的數(shù)量；鼓勵新加坡保險公司合并或與其他金融機(jī)構(gòu)結(jié)盟；規(guī)定從事境外業(yè)務(wù)和再保險業(yè)務(wù)的保險公司享受10%的優(yōu)惠稅；成立新加坡再保險交易所，吸引國際上的保險經(jīng)紀(jì)人把新加坡作為東南亞的活動中心等。[4]

2.2 銀保合作

銀保合作是商業(yè)保險一種新的經(jīng)營方式。由于銀行比較了解客戶的財務(wù)狀況，并且可以方便地集中證券、銀行、保險等各種技術(shù)人才和力量，因此能夠向投保人提供更適合的保險產(chǎn)品。目前銀行保險業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)務(wù)中的滲透率只占22%～24%，而歐美國家銀行的滲透率在30%以上。香港地區(qū)銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展主要有三種模式：一是銀行設(shè)立自己的保險公司，如匯豐保險、中銀保險等；二是銀行和保險公司協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，如中信嘉華銀行與加拿大永明人壽、渣打銀行與英國保誠；三是銀行和保險公司聯(lián)營，如花旗富邦保險。[5]

2.3 個性化的保險產(chǎn)品

新加坡的保險公司為適應(yīng)國內(nèi)不同人群的需求，近年來不斷對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。如既能提供保障，又能使保費增值的投資連結(jié)保險；針對國內(nèi)旅游業(yè)發(fā)達(dá)，但旅游險投保率低的情況推出的“NATAS Travel Joy”旅游保險等。香港保險公司對目標(biāo)客戶的劃分更為細(xì)致，對受保人群的針對性更強。如“危疾保障計劃”對于吸煙者和非吸煙者分為兩個完全不同的群體，保費和計劃均有不同的標(biāo)準(zhǔn)。其中，吸煙者的保費明顯高于非吸煙者。顯然，與內(nèi)地健康保險公司相比，香港公司對客戶資料的收集、整理更為具體、細(xì)致。

2.4 營銷方式積極主動

內(nèi)地保險業(yè)務(wù)尤其是醫(yī)療保險的銷售一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展開，并輔之以兼業(yè)代理等簡單的銷售方式，這是一種缺乏系統(tǒng)性的營銷體系。而香港的保險公司在營銷手段方面更加成熟與規(guī)范。以香港保誠公司為例，首先其醫(yī)療保險推銷人員專業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精湛，這樣極易獲得客戶的信任。其次，公司的銷售方式分布廣泛而均勻，不過度依賴于某一種手段。最后，多元化的營銷策略也讓保誠公司的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)滲透到了香港、亞洲乃至全世界居民的生活之中。

3 對中國(上海)自貿(mào)區(qū)發(fā)展商業(yè)健康保險的啟示

3.1 引入外資保險機(jī)構(gòu)，發(fā)揮鯰魚效應(yīng)

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的鯰魚效應(yīng)理論，外資保險機(jī)構(gòu)的引入可以激活中資保險機(jī)構(gòu)，使其摒棄優(yōu)越感和依賴性，促使其從理念、制度架構(gòu)、經(jīng)營管理和運作機(jī)制等方面加快改革步伐，在競爭中加速中國保險業(yè)的現(xiàn)代化和國際化進(jìn)程。目前，我國專業(yè)健康保險公司只有四家：人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康。2010年四家保險公司的保費收入僅占健康保險總保費的14.27%。[6]健康保險行業(yè)的專業(yè)化水平較低，嚴(yán)重阻礙了健康保險市場的發(fā)展。外資保險機(jī)構(gòu)的引入將促進(jìn)國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)的改革，在競爭中提高業(yè)務(wù)能力，發(fā)揮其對公立醫(yī)療保險的補充作用，對投保人的利益進(jìn)行有效的保護(hù)。

目前上海9家從事健康險業(yè)務(wù)的主要保險機(jī)構(gòu)中，1家為外商獨資，3家為中外合資保險公司。無論是個人還是團(tuán)體業(yè)務(wù)，外資或中外合資機(jī)構(gòu)所占的市場份額均遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于本土企業(yè)(表2)。因此，自貿(mào)區(qū)引入外資保險機(jī)構(gòu)的空間巨大。上海自貿(mào)區(qū)可以借鑒新加坡開放保險市場的經(jīng)驗，先開放直接險市場，再逐步開放再保和自保市場，采取減少對直接保險商獲取執(zhí)照的數(shù)量限制、鼓勵保險公司與其它金融機(jī)構(gòu)結(jié)盟等措施。

表2 2011年上海市主要保險機(jī)構(gòu)健康保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計(億元)

3.2 開發(fā)更多個性化的商業(yè)健康保險產(chǎn)品

針對國內(nèi)健康險種類較少、大多為傳統(tǒng)險種的現(xiàn)狀，應(yīng)大力鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷拓展責(zé)任保險服務(wù)領(lǐng)域。開發(fā)個性化的保險產(chǎn)品將滿足不同人群的保險需求，如老齡護(hù)理保險、旅游保險、高端人才保險等。

全國老齡工作委員會辦公室2006年發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》認(rèn)為，2001—2020年將進(jìn)入快速老齡化階段。老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平將達(dá)到17.17%。在此背景下，年輕人的生活壓力與計劃生育政策形成的家庭結(jié)構(gòu)使得未來老年人的生活照顧和健康保障問題日趨突出。因此，開發(fā)個性化的老年人長期照護(hù)保險產(chǎn)品以覆蓋我國規(guī)模巨大的失能老年人的長期照護(hù)服務(wù)，不僅能使我國商業(yè)健康保險品種多樣化，還將有利于解決老齡化背景下的社會問題。

醫(yī)療旅游是指以醫(yī)療護(hù)理、疾病與健康、康復(fù)與修養(yǎng)為主題的旅游服務(wù)。出于節(jié)約醫(yī)療成本、本國無法提供以及保障個人隱私等動機(jī)，越來越多的人選擇旅游醫(yī)療。全球醫(yī)療旅游收入年增長率為20%～30%，醫(yī)療旅游旅客消費平均約為一般旅客的兩倍以上，是全球成長最快的行業(yè)之一。[7]2013年12月6日，上海市政府正式批復(fù)了《上海國際旅游度假區(qū)結(jié)構(gòu)規(guī)劃》，預(yù)示著上海市旅游產(chǎn)業(yè)將走向國際化，旅游健康保險業(yè)也將迎來嶄新的發(fā)展契機(jī)。但由于國內(nèi)外醫(yī)保體制的差異直接影響醫(yī)療旅游的成本費用，很可能將制約國際醫(yī)療旅游的發(fā)展。因此，發(fā)展與國際接軌的醫(yī)療旅游保險的重要性日趨顯現(xiàn)。只有解決這一瓶頸，才能抓住旅游醫(yī)療這一契機(jī)，提升衛(wèi)生、旅游及保險等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的含金量，更好地配合新一輪醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，同時滿足居民多層次的醫(yī)療服務(wù)需求。

3.3 稅收政策扶持

在全球保險市場比較充分的國家中，大多通過遞延稅、扣稅等方式來推動健康保險的發(fā)展，而我國是健康保險稅收優(yōu)惠最少的國家之一。首先，就保險機(jī)構(gòu)而言，我國保險業(yè)的整體稅負(fù)偏重，主要征收營業(yè)稅及附加稅、所得稅等。由于保險公司的保費收入大部分屬于公司負(fù)債，而健康險具有很大不確定性，極易為保險公司帶來虧損。其次，就投保企業(yè)而言，我國企業(yè)為員工購買保險的費用是當(dāng)期收入的抵扣項目，但實際上保險支出是員工長期福利，應(yīng)平攤到各個月份。目前的稅收制度使得企業(yè)平時的納稅基數(shù)增大，不利于健康險的團(tuán)體業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，推行相關(guān)稅收的減免和優(yōu)惠將有利于保險業(yè)的長期發(fā)展，建議以上海自貿(mào)區(qū)為試點，嘗試對目前稅收政策進(jìn)行謹(jǐn)慎漸進(jìn)的改革，成功后推廣至全國。由于保險產(chǎn)品稅收優(yōu)惠政策較難制定、稅收基數(shù)難于評判，可以先推行保險購買稅的適度下調(diào)或剔除，如對企業(yè)團(tuán)體投保的保費支出在一定額度內(nèi)稅前列支；對個人繳納的保費和獲取的醫(yī)療保險金不征收個人所得稅等。

3.4 發(fā)展策略聯(lián)盟促進(jìn)銀保合作

我國現(xiàn)有的銀保合作主要是保險公司和銀行簽訂分銷或代理合作協(xié)議，這種合作模式成本較低，但雙方缺乏長期利益紐帶，合作過于隨意、松散和短期化，一定程度上影響了銀保業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。因此，建議采取策略聯(lián)盟的模式有效地利用銀行和保險公司的優(yōu)勢。策略聯(lián)盟是指沒有股權(quán)關(guān)系的保險公司與銀行之間建立的“一對一”的長期合作關(guān)系，保險產(chǎn)品通過銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)專人銷售。如英國保誠保險公司與渣打銀行(香港)共同制定銀保發(fā)展策略，實行排他性合作，保誠負(fù)責(zé)銀行保險產(chǎn)品的設(shè)計、承保或核保、理賠處理，配合銀行做好客戶管理、員工培訓(xùn)等；銀行則負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售、客戶服務(wù)、銀行流程設(shè)計與管理等。這種合作方式能充分發(fā)揮各自專長，高效交叉銷售，有效維持規(guī)模優(yōu)勢。

3.5 設(shè)立再保險交易所

再保險交易所可以為健康險提供場內(nèi)集中交易平臺，待成熟之后再適時推進(jìn)建立保險資產(chǎn)及保險風(fēng)險資產(chǎn)衍生產(chǎn)品市場，參與開發(fā)風(fēng)險證券化產(chǎn)品，以達(dá)到將保險市場風(fēng)險向證券市場分散和轉(zhuǎn)移的目的。由于現(xiàn)階段我國健康保險的業(yè)務(wù)風(fēng)險很大，一定程度上減少了保險機(jī)構(gòu)開發(fā)推廣健康保險的熱情，對供給層面產(chǎn)生負(fù)面影響。設(shè)立再保險交易所將有效地分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)發(fā)展健康保險，有利于商業(yè)健康保險的發(fā)展。

3.6 在自貿(mào)區(qū)建立醫(yī)療數(shù)據(jù)對接中心

作為中國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，商業(yè)健康保險公司目前的業(yè)務(wù)處理模式仍以傳統(tǒng)紙質(zhì)賬單為主，不僅運營成本較高，風(fēng)險管理能力也很有限，發(fā)展遠(yuǎn)落后于市場需求。一方面，傳統(tǒng)的理賠模式速度慢、效率低；另一方面，保險公司由于不能直接參與到客戶的救治過程而無法監(jiān)督控制醫(yī)療費用的不合理之處，大量的紙質(zhì)賬單及理賠調(diào)查的人員成本導(dǎo)致管理費用居高不下。解決這一問題的關(guān)鍵在于打通商業(yè)健康保險機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)之間的醫(yī)保信息通道，減少醫(yī)保各方互聯(lián)互通的壁壘。通過在自貿(mào)區(qū)試點進(jìn)行保險機(jī)構(gòu)與上海醫(yī)聯(lián)網(wǎng)或社保網(wǎng)間的有限數(shù)據(jù)對接，在保障信息安全性的前提下實現(xiàn)醫(yī)療數(shù)據(jù)在保險公司、被保險人及醫(yī)院之間的快速共享。就保險公司而言，這一舉措將大幅度降低理賠成本，加快理賠速度并減少虛假理賠的發(fā)生；就患者而言，理賠流程的加快將緩解治療過程中的資金壓力，減少家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有利于保險需求的長期擴(kuò)大；就整個社會而言，保險信息的電子化將減少紙質(zhì)文件，有利于環(huán)保節(jié)能；就政府而言，可以有效地提高醫(yī)保監(jiān)控效率，降低運營成本。

3.7 鼓勵試行醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)，促進(jìn)自貿(mào)區(qū)內(nèi)健康保險三方契約關(guān)系的完善

目前，國內(nèi)的保險公司大多采取與定點醫(yī)院簽約的方式，在創(chuàng)傷病人的救治中簡化手續(xù)、明晰流程、控制自費藥品比例，并墊付部分費用，以達(dá)到控制理賠風(fēng)險和成本的目的。但是，由于醫(yī)院的醫(yī)生診療水平良莠不齊，可能會造成保險賠付評估的非標(biāo)準(zhǔn)化和失真。自貿(mào)區(qū)內(nèi)推行的健康保險業(yè)務(wù)要兼顧風(fēng)險控制和客戶滿意度，應(yīng)大力提倡保險公司對醫(yī)生資質(zhì)進(jìn)行評估，直接對符合標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)師進(jìn)行授權(quán)簽約，消除不必要的衛(wèi)生行政干預(yù)。這就允許醫(yī)生可以多點執(zhí)業(yè)，上海區(qū)域內(nèi)三級甲等具有高級職稱資格的臨床醫(yī)師將自貿(mào)區(qū)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為第二執(zhí)業(yè)區(qū)，使患者在不同地點接受同一醫(yī)生的治療，有利于保險理賠流程的規(guī)范化。

自貿(mào)區(qū)內(nèi)醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)的推行，要以完善的制度設(shè)計為前提。保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)師與被服務(wù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)師與保險機(jī)構(gòu)間都要直接簽訂合同，強調(diào)注重醫(yī)療質(zhì)量、安全責(zé)任和診療成本效益，明確各自的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，使保險三方契約關(guān)系更加完善。在自貿(mào)區(qū)開辟第二執(zhí)業(yè)區(qū)，可以促進(jìn)區(qū)內(nèi)基層醫(yī)院開展新技術(shù)、新項目，提高其醫(yī)療設(shè)備和其他醫(yī)療資源的使用效率，擴(kuò)大區(qū)內(nèi)醫(yī)院影響力，提高業(yè)務(wù)收入，同時也擴(kuò)大了商業(yè)保險公司對醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的備選范圍。區(qū)內(nèi)醫(yī)師的豐富化、與保險公司契約關(guān)系的完善將有利于健康保險產(chǎn)業(yè)的長期發(fā)展。

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(編輯 趙曉娟)

ImplicationsforthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceinChina(Shanghai)PilotFreeTradeZone:TheexperienceofSingaporeandHongKong

DONGXin1,YANWei-li2,LITian-dong1

1.FudanUniversitySchoolofEconomics,Shanghai200433,China

2.ShanghaiPudongInstituteforHealthDevelopment,Shanghai200129,China

The establishment of China (Shanghai) Pilot Free Trade Zone (FTZ) creates new opportunities and challenges for the development of commercial health insurance in China.In this paper, we discuss the current situation and problems in commercial health insurance in Shanghai.Then, we analyze the development patterns of commercial health insurance in Singapore and Hong Kong and apply their experience to the Shanghai FTZ.Measures such as introduction of foreign insurance institutions，tax privileges for related companies, establishing data docking center, and encouraging multiple-site physician practice will help the insurance industry in Shanghai FTZ develop faster and benefit all of China.

Shanghai Free Trade Zone; Commercial health insurance; Data docking; Multi-sited physician practice

董鑫(1990年—)，碩士研究生，主要研究方向為基金管理。E-mail:dongxin0207@126.com

嚴(yán)惟力。E-mail: ywlxp@hotmail.com

R197

A

10.3969/j.issn.1674-2982.2014.03.003

2014-01-07

2014-02-12