陳思進(jìn)

近年美國經(jīng)濟(jì)持續(xù)復(fù)蘇，但“啃老”現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重。當(dāng)今美國二三十歲的年輕人，有1/5蝸居在父母家，其中，有六成需要父母的金錢支援，而上一代的年輕人，只有1/10的人會(huì)搬回家住，且很少向家里要錢。這導(dǎo)致美國人的退休年齡，越來越往后推遲了。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)美國人退休后的收入，相當(dāng)于退休前年薪的65%左右。目前，大多數(shù)美國人退休后的年收入大約在3.25萬美元上下（包括社會(huì)保障福利、退休儲(chǔ)蓄提款，以及其他資金來源）。

在美國人的所有退休金來源中，特別值得一提的是1981年美國政府創(chuàng)立的“401K”。這是一種專門適用于營利性私人企業(yè)的Tax Defer（延后課稅）退休賬戶，因?yàn)橄嚓P(guān)法律依據(jù) 出于Internal Revenue Code（國稅條例）第401K條，故簡稱401K。這是一個(gè)員工自愿從工資里扣款和雇主Match（捐助匹配）相結(jié)合的協(xié)議計(jì)劃。雇員的工資扣款不能超過一定的上限，公司捐助資金部分一般是雇員工資的4%到7%，直到該雇員離職。

401K開戶存的退休金，最大的好處是延遲繳稅；其次，雇主的Match部分是一大福利。雇員投入401K的上限按通貨膨脹指數(shù)，每年增加500美元左右。這筆錢暫時(shí)不用扣稅，而且其增值部分也不用征稅。只有退休后取出來用時(shí)才扣稅。而那時(shí)，你的收入已經(jīng)比工作時(shí)低了，征稅的比例會(huì)大大降低；如果每年都足額存入的話，可以讓你每年少繳的稅最高達(dá)6000多美元。因此，401K被稱為政府“給中產(chǎn)階級(jí)最大的禮物”。

正常情況下，每個(gè)美國人到了退休的年齡，401K里的存款應(yīng)該有40萬美元左右，這還不包括其他形式的存款。按“理”說，一般美國人退休后，都應(yīng)該是百萬富翁。但事實(shí)上，絕大多數(shù)美國人并沒有充分利用這個(gè)美國政府給他們的“禮物”。

而預(yù)計(jì)退休花費(fèi)則更具挑戰(zhàn)性。一般來說，退休后的許多開支會(huì)比工作時(shí)要少，但也可能帶來新的開銷，有些花銷可能是你跨出公司大門時(shí)，完全想象不到的。

美國人退休后可以揮手告別的費(fèi)用包括工作時(shí)被扣除的6.2%的社會(huì)保障稅、1.45%的醫(yī)療保險(xiǎn)稅等。另外，退休之后不用上下班，花費(fèi)在汽車上的汽油、停車和折損費(fèi)用，也相應(yīng)減少了。更妙的是，一些公共交通系統(tǒng)會(huì)對退休人士提供很大的折扣，同時(shí)，退休后，服裝費(fèi)、干洗費(fèi)也相應(yīng)地減少。

不去公司上班后，疾病傷殘保險(xiǎn)也不必支付了，如果本人去世后沒有“負(fù)擔(dān)”（需要資金撫養(yǎng)家人），連人壽保險(xiǎn)都可以不用買。有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，年齡在56歲至61歲的美國退休人士，大多都還有大量的房屋抵押貸款債務(wù)；但有幸還清房屋貸款的人，就少了這一大塊退休收入支出。

不過，對于美國的退休人士來說，有些費(fèi)用則不可避免地上升了，比如醫(yī)療保健費(fèi)用，一旦退休，自付的醫(yī)療費(fèi)用將比工作時(shí)更多。

看望兒孫、探訪親戚朋友，有無數(shù)的時(shí)間任由支配，花費(fèi)當(dāng)然也就水漲船高。美國人又個(gè)個(gè)都有業(yè)余愛好，比如女人喜愛養(yǎng)花、手工和烹飪，男人愛在車庫擺弄機(jī)械等，這意味著更多的花費(fèi)。

上述看得見的費(fèi)用還可控制，銷蝕購買力的通貨膨脹，即使按照今天的步伐在低位繼續(xù)行進(jìn)，也將逐年增加美國人購買商品的支出。

總之，絕大多數(shù)美國人退休后的收入并不能保證他們退休前的生活水準(zhǔn)，而美國人本來就沒有養(yǎng)兒防老的習(xí)慣，反而要加上越來越多的“啃老族”，看來“頤享天年”對于美國人來說是另一個(gè)“美國夢”了……

（作者系國際金融財(cái)團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理部資深顧問）endprint