沈夢怡

這些都是保險公司的噱頭，沒有什么實際效用，娛樂性與廣告效應(yīng)更多一些。而“霧霾險”和“搖號險”被中國保監(jiān)會叫停已經(jīng)說明了此類產(chǎn)品不是保險，而是賭博。

2014年入夏，一個“最高可獲9900元賠付”的奇葩險種“37℃高溫險”，在短短21天內(nèi)，依托天貓商城和微信兩大平臺銷售逾20萬份。讓一個背后有阿里、騰訊、平安等土豪撐腰的互聯(lián)網(wǎng)保險新軍——眾安保險成了傳統(tǒng)保險業(yè)的攪局者。

以對賭天氣為賣點的天氣險，對購買者而言是否具有保障作用，又是否等同于博彩？這不但是高溫險要面對的質(zhì)疑，也是“賞月險”、“退貨運險”、“看世界杯喝高險”等一眾打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗號保險共同遇到的問題。

獲賠概率近乎零

就在5月17日和23日，眾安保險在天貓商城與微信平臺上分別開賣“37℃高溫險”；保費為10元一份，最多可買99份。如果投保人保險期間即6月21日到8月23日，所在城市出現(xiàn)的37℃高溫天數(shù)超過對應(yīng)免賠天數(shù)，即可獲得每份5元/天的保險金，每份累計賠償不超過100元。

來自其發(fā)行方眾安在線保險的官方數(shù)據(jù)：截至6月6日，“37℃高溫險”在天貓商城與微信平臺上開售的21天時間里，累計銷量超20萬份，銷售額逾200萬元。其中上海以接近7萬份的銷量排名第一，廣州、北京、杭州、天津緊隨其后。

在“高溫險”的合同中，上海和廣州的免賠天數(shù)分別為11天和3天。也就是說，2014年夏天上海和廣州氣溫超過37℃的天數(shù)大于等于12天和4天，投保人才會得到賠償?？墒侵袊鴼庀箢l道氣象分析師信欣向本刊提供的1981至2010年氣象資料顯示：歷史保險期間，上海超過37℃的平均天數(shù)為2.7天，廣州僅為1.2天，大大小于免賠天數(shù)。

這對于消費者而言，想要得到所謂的“高溫補(bǔ)貼”變得十分困難。

“再比如武漢的免賠天數(shù)為15天，可按照歷史規(guī)律，武漢在保險期間內(nèi)出現(xiàn)37℃的天數(shù)從未超過17天。包括廣州在內(nèi)的8個城市的獲賠概率在0%到3%之間；只有烏魯木齊的獲賠概率較高，達(dá)到了6.35%?！毙判缹Α断M者報道》記者表示。

他同時還根據(jù)1951年至2013年的氣象資料，計算出包括上海、廣州在內(nèi)的30個城市獲賠概率，而有包括武漢在內(nèi)的21個城市獲賠概率幾乎為0%。

沒有保障的保險

中國氣象頻道氣象分析師信欣認(rèn)為，盡管消費者的獲賠概率極小，卻讓人意外發(fā)現(xiàn)博彩的影子。以廣州為例，如果今年的6月21日到8月23日間，有10天溫度達(dá)到37℃，那么購買者就可以獲得25元的收益。因此，來自廣州的購買者梁鴻認(rèn)為，“高溫險脫離了保險的本質(zhì)，而更像是一場賭博”。

對此，廣東金融學(xué)院保險系主任羅向明教授認(rèn)為：保險作為一種商業(yè)行為，它的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是補(bǔ)償被保險人因保險合同規(guī)定的風(fēng)險造成的損失。只要不違反社會公眾利益，不具備欺騙性和強(qiáng)迫性，理論上保險公司可以承保任何風(fēng)險。高溫是天氣意外風(fēng)險之一，會導(dǎo)致被保險人需額外支出生活成本。因此，從保險原理分析，因高溫導(dǎo)致意外損失是可以投保相關(guān)保險的，保險公司推出“高溫險”也無可厚非，并非賭博。

“如果是線下銷售，這個險種肯定推不起來，連人工費都不夠支付，但在網(wǎng)上銷售成本低，消費者也可能會覺得好玩就去嘗試?！敝袊藟壑楹７止疽晃徊辉妇呙耐跣战?jīng)理向記者說出了她的看法。就這一點，來自沈陽的投保人劉星對記者坦言，他就是抱著湊熱鬧的心態(tài)買的高溫險，“娛樂為主，投保為輔”。

“高溫險不是主流保險產(chǎn)品，保額低，理賠金額也低，索賠的成本相對較大，所謂的“自動理賠”模式也有待實踐檢驗。因此“高溫險”更多是一種商家的噱頭，或者帶有娛樂性的產(chǎn)品，吸引眼球做做廣告而已，對社會來說并沒有多大的實際意義?！绷_向明告訴記者。

面對質(zhì)疑，眾安保險公共關(guān)系與營銷部的王瑤對本刊記者回應(yīng)道，“高溫險是眾安在天氣保險領(lǐng)域方面的一個嘗試，是一種創(chuàng)新。類似的保險在國外已經(jīng)很成熟，所有數(shù)據(jù)都是經(jīng)過精算師測評得出來，是合規(guī)的”。

2013年11月，眾安保險在“三馬”（指眾安的三大股東馬云、馬化騰、馬明哲）光環(huán)下發(fā)跡。從發(fā)布第一款產(chǎn)品“眾樂寶”，到進(jìn)軍“退貨運險”，再到聯(lián)合百度推出“安全支付億元保賠計劃”，眾安始終難有大的突破。

眾安開始劍走偏鋒，在“37℃高溫險”之后繼續(xù)推出了世界杯足球系列險——“看球喝高險”、“夜貓子險”、“吃貨險”與“足球流氓險”。但據(jù)記者了解，世界杯足球險雖然聽起來新穎，實則就是將保險期縮短為一個月的人壽險。而消費者這次也不太買賬：截至6月19日，世界杯足球險天貓平臺累積銷量不超過600份。這些對于消費者沒有太多實際保障功能的險種，即使打上“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品”的印記，仍像是一個噱頭。

事實上，從2013年開始，“創(chuàng)新”就成了保險界當(dāng)之無愧的熱詞。在監(jiān)管部門還持觀望態(tài)度時，大小險企都趁機(jī)而動，極盡腦力研發(fā)新險種，“中秋賞月險”、“單身險”、“霧霾險”等等層出不窮。對此，一直關(guān)注著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展動態(tài)的羅向明認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新也需要一個度，不能脫離保險的本質(zhì)?！百p月險”等都是保險公司的噱頭，沒有什么實際效用，娛樂性與廣告效應(yīng)更多一些。而“霧霾險”、“搖號險”被中國保監(jiān)會叫停已經(jīng)說明了此類產(chǎn)品不是保險，而是賭博。

正如羅向明所言，熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)引起監(jiān)管部門的關(guān)注。4月15日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知》（征求意見稿），文中指出，“人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險產(chǎn)品，須明示保險產(chǎn)品屬性，全面、客觀、真實地反映保險產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述真實、準(zhǔn)確和清晰，充分履行風(fēng)險提示義務(wù)?！眅ndprint