劉曉梅，哈義日汗

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 公共管理學(xué)院，遼寧 大連 116021)

基于社會(huì)資本視角的農(nóng)民參保行為分析

劉曉梅，哈義日汗

(東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 公共管理學(xué)院，遼寧 大連 116021)

在新農(nóng)保推進(jìn)過程中,農(nóng)民的參保行為呈現(xiàn)出高參保率、低參保額的特點(diǎn),針對(duì)這種情況,從微觀、中觀、宏觀3個(gè)層面分析了社會(huì)資本影響農(nóng)民參保行為的作用機(jī)制,并提出建立不同層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,分類推進(jìn)新農(nóng)保；加強(qiáng)新農(nóng)保制度宣傳,發(fā)揮社會(huì)動(dòng)員效應(yīng)；加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼的投入,建立有效的參保激勵(lì)機(jī)制；保證制度的穩(wěn)定性,增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)制度的信心等對(duì)策建議。

新農(nóng)保；參保行為；社會(huì)資本

1 問題的提出

《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》確定從2009年起開展新農(nóng)保試點(diǎn)，由于試點(diǎn)的普及速度非?？欤搅?012年，全國新農(nóng)保參保率達(dá)到90%以上，提前8年實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)保制度全覆蓋，改變了一直以來農(nóng)村社會(huì)保障處于我國社會(huì)保障體系邊緣的局面。

表1 遼寧省阜新市彰武縣新農(nóng)保繳費(fèi)檔次選擇的基本情況

然而，從魯歡［1］(2012)對(duì)遼寧省阜新市彰武縣400戶農(nóng)戶的調(diào)查研究中，可以了解到新農(nóng)保繳費(fèi)檔次普遍為低檔次的狀況(參見表1)。選擇最低檔次100元的占總數(shù)的88%，可見農(nóng)民在100-500元繳費(fèi)檔次中更傾向于最低繳費(fèi)檔次，這反映了新農(nóng)保在制度全覆蓋的推進(jìn)過程中存在參保程度不深即繳費(fèi)水平和參保額低的問題。而農(nóng)民目前的繳費(fèi)水平直接影響著日后的養(yǎng)老金待遇，即低參保額，低待遇。待遇和保障水平過低會(huì)影響農(nóng)民對(duì)制度的信任，這些都不利于新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。

以往的研究多從“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)民參保行為作為一種經(jīng)濟(jì)行為，僅僅是為了追求利益最大化，完全是理性的，忽視了情感、信任等社會(huì)資本的影響，這就不能解釋當(dāng)前農(nóng)民參保行為中存在的這種“高參保率，低參保額”的情況。社會(huì)資本理論則從“社會(huì)人”假設(shè)出發(fā)，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)行為是嵌入社會(huì)網(wǎng)中的，受情感、信息的獲得方式、信任等因素的制約。本文基于社會(huì)資本的視角，針對(duì)農(nóng)民參保行為存在的這種“高參保率，低參保額”的情況進(jìn)行分析，并針對(duì)這種情況提出建議，以期推動(dòng)農(nóng)民提高繳費(fèi)水平和參保額，從而實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。

2 社會(huì)資本理論

社會(huì)資本是經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)的一個(gè)概念，最早由布迪厄提出。本文從微觀、中觀、宏觀3個(gè)層面對(duì)以往的社會(huì)資本概念進(jìn)行梳理。

表2 社會(huì)資本理論框架

本文對(duì)社會(huì)資本分3個(gè)層面進(jìn)行了概念界定。微觀層面的社會(huì)資本就是個(gè)體自我通過社會(huì)網(wǎng)絡(luò)調(diào)動(dòng)資源的能力，選取年齡和家庭經(jīng)濟(jì)情況兩個(gè)因素分析它們?nèi)绾斡绊戅r(nóng)民的情感；中觀層面所探討的則是以人與人的互動(dòng)情況影響信息獲得；而宏觀層面的分析稱為包含結(jié)構(gòu)的分析，關(guān)注的是社會(huì)資本網(wǎng)絡(luò)包含在政治經(jīng)濟(jì)體系中的方式，包括和諧的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、有效的制度規(guī)范、普遍信任等，分析“老農(nóng)?！焙汀靶罗r(nóng)?！敝贫仍O(shè)計(jì)存在的問題及其如何影響農(nóng)民對(duì)制度的信任。

社會(huì)資本范式在農(nóng)民參保行為問題研究中具有重要價(jià)值：其一是中國農(nóng)村的社會(huì)狀態(tài)與社會(huì)資本范式有不謀而合之處。中國的傳統(tǒng)文化強(qiáng)調(diào)社會(huì)的優(yōu)先地位，個(gè)人對(duì)家庭、群體利益的服從，社會(huì)關(guān)系在資源配置中發(fā)揮著重要作用。其二是對(duì)人的社會(huì)需求和社會(huì)共同體的重視。

社會(huì)資本理論突破以往“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，從“社會(huì)人”假設(shè)出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)民自身情況、農(nóng)民之間的互動(dòng)、制度設(shè)計(jì)等因素會(huì)對(duì)情感、信息獲得、人際影響、集體壓力、信任等中介變量產(chǎn)生影響，進(jìn)而這些中介變量又會(huì)影響農(nóng)民的參保行為［2］。

3 農(nóng)民參保行為分析

3.1 微觀層面

微觀層面的社會(huì)資本是通過年齡和家庭經(jīng)濟(jì)情況這兩個(gè)因素影響農(nóng)民實(shí)現(xiàn)整個(gè)家庭互惠的情感需要進(jìn)而影響其參保行為的。

3.1.1 年齡

如表3所示，據(jù)周志文、呂世辰(2011)研究發(fā)現(xiàn)，不同年齡段農(nóng)民的參保率是不同的［3］。

表3 不同年齡段農(nóng)民的參保率

16-44周歲農(nóng)民參保率低是因?yàn)榇蠖嗤獬鰟?wù)工，面臨著越來越多的養(yǎng)老選擇，比如農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前這些制度間還難以銜接，這些因素導(dǎo)致他們對(duì)新農(nóng)保不感興趣，采取觀望的態(tài)度。45-59周歲農(nóng)民積極參保，一方面是因?yàn)橐庾R(shí)到自己的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是出于減輕子女的負(fù)擔(dān)并讓自己的長輩也能享受到新農(nóng)保政策待遇的考慮。而60周歲以上的農(nóng)民大多是為了減輕子女的負(fù)擔(dān)，也都積極參保。

不同年齡段的農(nóng)民做出參保決策，不僅是出于自身理性的考慮，更多的是出于情感因素，為了實(shí)現(xiàn)整個(gè)家庭的互惠，這就契合了社會(huì)資本理論中經(jīng)濟(jì)行為是受情感因素制約的觀點(diǎn)。

3.1.2 家庭經(jīng)濟(jì)情況

根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒(2013)得知，2012年我國農(nóng)民人均純收入為7916.58元，農(nóng)民普遍覺得選擇最高繳費(fèi)檔次有些吃力。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，要首先滿足低層次的需求，只有當(dāng)農(nóng)民有了“閑錢”，才會(huì)選擇參保。農(nóng)民在一系列家庭開支面前，大多會(huì)選擇在保險(xiǎn)方面削減支出，所以新農(nóng)保會(huì)呈現(xiàn)出低繳費(fèi)額的特點(diǎn)。

根據(jù)社會(huì)資本理論，家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響農(nóng)民的繳費(fèi)能力，但絕非決定性因素。由于農(nóng)民要兼顧整個(gè)家庭，在家庭支出方面要考慮衣食住行，還要考慮子女受教育的費(fèi)用，因此農(nóng)民選擇最低繳費(fèi)檔次更多的是出于情感方面的考慮，是為了實(shí)現(xiàn)整個(gè)家庭的互惠。

3.2 中觀層面

中觀層面的社會(huì)資本是通過人與人之間的互動(dòng)交換信息形成社區(qū)相對(duì)共識(shí)影響農(nóng)民的參保行為。

3.2.1 農(nóng)民之間的互動(dòng)

在農(nóng)村社會(huì)，信息傳播只是依靠非正式的人際傳播，在這種信息不充分的情況下，農(nóng)民很容易產(chǎn)生從眾行為，效仿他人的行為，領(lǐng)到養(yǎng)老金的農(nóng)民及其周圍善意的評(píng)價(jià)都能促動(dòng)農(nóng)民參保和影響其繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)民參保行為的影響就是“別人參保，我就參保；別人繳多少，我就繳多少”。另外就是通過結(jié)果的示范效應(yīng)影響農(nóng)民參與新農(nóng)保，表現(xiàn)為“我是否參保，看別人參保結(jié)果的好壞”，“好的結(jié)果示范”促進(jìn)農(nóng)民參與新農(nóng)保，而“壞的結(jié)果示范”則阻礙農(nóng)民參與新農(nóng)保。

3.2.2 農(nóng)民與基層干部的互動(dòng)

農(nóng)民通過與基層干部的互動(dòng)獲取信息，表現(xiàn)為基層干部的動(dòng)員效應(yīng)，這種動(dòng)員包括理性宣傳和情感動(dòng)員。理性宣傳指村干部全面系統(tǒng)講解新農(nóng)保的制度內(nèi)容。由于新農(nóng)保的自愿參加原則，應(yīng)注意提及參加新農(nóng)保所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，例如基金的保值增值風(fēng)險(xiǎn)和“捆綁政策”，講解要全面，避免信息不充分。同時(shí)，由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，廣大農(nóng)民的生活水平和生活質(zhì)量有了顯著提高，人口平均壽命不斷延長，農(nóng)民將面臨長壽風(fēng)險(xiǎn)；老年人因年老體衰，生產(chǎn)能力下降，不能進(jìn)行自我保障，還可能面臨貧困風(fēng)險(xiǎn)，這些都加重了農(nóng)民的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。通過這種動(dòng)員使農(nóng)民全面認(rèn)識(shí)新農(nóng)保和自身所面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，促使農(nóng)民基于理性作出選擇積極參保。

情感動(dòng)員則是指基于村干部的信任、面子在行為上促動(dòng)農(nóng)民參保，這主要依靠的是村干部平時(shí)樹立的威信和領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格。傳統(tǒng)文化中的人情事理觀念，使情感動(dòng)員產(chǎn)生情感壓力，從而促使農(nóng)民參加新農(nóng)保。

在農(nóng)村這種以情感為紐帶的熟人社會(huì)，社會(huì)互動(dòng)對(duì)農(nóng)民的參保行為影響效應(yīng)更大。

3.3 宏觀層面

宏觀層面的社會(huì)資本是通過影響農(nóng)民對(duì)制度的信任進(jìn)而影響其參保行為。

3.3.1 “老農(nóng)?！钡挠绊?/p>

“老農(nóng)?！痹谥贫仍O(shè)計(jì)方面的缺陷，沒有發(fā)揮應(yīng)有的再分配、互助共濟(jì)、強(qiáng)制參保和社會(huì)安定的功能，導(dǎo)致其破產(chǎn)。而根據(jù)路徑依賴?yán)碚?，“老農(nóng)?！钡钠飘a(chǎn)使農(nóng)民對(duì)制度的穩(wěn)定性和公平性產(chǎn)生懷疑，對(duì)制度的信任度降低。

3.3.2 “新農(nóng)保”的制度設(shè)計(jì)

首先，激勵(lì)不足。新農(nóng)保采取“個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合”的籌資方式和基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金相結(jié)合的基本模式。其中，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金(55元)給予全額補(bǔ)助，對(duì)東部地區(qū)給予50%的補(bǔ)助，地方財(cái)政對(duì)個(gè)人賬戶的補(bǔ)貼不低于每人每年30元。補(bǔ)貼“不低于30元”的規(guī)定比較模糊，在實(shí)際操作中大多數(shù)地區(qū)都選擇了補(bǔ)貼的下限30元。這樣，農(nóng)民選擇繳費(fèi)最低檔次100元時(shí)，補(bǔ)貼比例為30%，而選擇500元時(shí)，補(bǔ)貼比例僅為6%，不僅沒有體現(xiàn)出多繳多得，反而農(nóng)民會(huì)覺得“虧了”，存在明顯的激勵(lì)不足，所以農(nóng)民大多會(huì)選擇最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

其次，養(yǎng)老金保障水平和替代率低。據(jù)李建峰(2010)基于農(nóng)民人均純收入對(duì)養(yǎng)老金替代率的測(cè)算，只有養(yǎng)老金替代率在30%以上，才能保證參保農(nóng)民的生活水平不發(fā)生重大改變。在理想狀況下即農(nóng)民16歲開始參保，并且選擇最高繳費(fèi)檔次500元時(shí)，養(yǎng)老金替代率只有約31%，顯然新農(nóng)保難以達(dá)到30%的目標(biāo)養(yǎng)老金替代率［4］。

由于新農(nóng)保的保障水平和替代率過低，與城鎮(zhèn)職工60%的替代率相差較大，所以缺乏制度吸引力，特別是對(duì)一部分富裕農(nóng)民具有“擠出”效應(yīng)。這些富裕農(nóng)民往往在群體壓力和觀望心態(tài)下會(huì)選擇參保，但是會(huì)選擇最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)了解他們中已經(jīng)有部分人購買了商業(yè)壽險(xiǎn)，這證明了他們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平要求較高。因此，當(dāng)前的制度設(shè)計(jì)不能滿足不同層次的養(yǎng)老需求，也造成了目前“高參保率，低投保額”的困境。

最后，“捆綁政策”設(shè)計(jì)不合理。新農(nóng)保中的“捆綁政策”規(guī)定一方面提高了參保率，而且具有一定的強(qiáng)化家庭贍養(yǎng)的作用，但是也容易造成“高參保率，低投保額”的情況。因?yàn)榉蠀⒈l件的子女要考慮家庭支出，涉及到基本生活支出、教育支出和其他一些支出，所以子女們對(duì)其父母和自己的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用支出就會(huì)大大減少，選擇最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，“捆綁政策”不利于子女的養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇，甚至對(duì)60周歲的老人領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金都會(huì)產(chǎn)生影響，而且從長遠(yuǎn)來看，這一政策不符合我國養(yǎng)老保障的發(fā)展趨勢(shì)。

上述因素導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)制度穩(wěn)定性的懷疑、對(duì)政策的誤讀，以及對(duì)制度的信任，最終會(huì)影響農(nóng)民的參保行為。

布朗(1997)認(rèn)為3個(gè)層面的分析并不互斥，彼此之間交互作用，一個(gè)分析層面的因素會(huì)影響另一個(gè)分析層面。信息不對(duì)稱是社會(huì)結(jié)構(gòu)的產(chǎn)物，信息獲取受到信息渠道的限制，而信息渠道往往就是通過人與人互動(dòng)形成的情感關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致人們對(duì)制度缺乏信任，最終影響農(nóng)民的參保行為。

圖1 社會(huì)資本影響農(nóng)民參保行為的作用機(jī)制

4 提高新農(nóng)保參保額的對(duì)策建議

通過上述分析可知，農(nóng)民的參保行為是多種因素作用的結(jié)果，但是可以看出，農(nóng)民作出參保決策更多的是出于對(duì)制度的不信任。因此，要在維持農(nóng)民參保意愿的同時(shí)，改變當(dāng)前“高參保率，低參保額”的困境，促進(jìn)新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展，完善制度設(shè)計(jì)是重中之重。

4.1 建立不同層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，分類推進(jìn)新農(nóng)保

新農(nóng)保堅(jiān)持“?；尽钡脑瓌t，一方面將有助于消除因老致貧，保障農(nóng)民的基本生活，但是另一方面對(duì)于那些富裕農(nóng)民來說，無法滿足他們的養(yǎng)老保障需求。因而需要針對(duì)不同層次和年齡段的農(nóng)民的養(yǎng)老需求，分別設(shè)計(jì)具體不同的參保要求及標(biāo)準(zhǔn)，建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，并做好多種養(yǎng)老保障制度的銜接工作，切實(shí)滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求，從而將農(nóng)民真正吸引到制度中來，激發(fā)他們的參保熱情，進(jìn)而促使他們提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和參保額。

4.2 加強(qiáng)新農(nóng)保制度宣傳，發(fā)揮社會(huì)動(dòng)員效應(yīng)

基層干部要加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)保制度的實(shí)施細(xì)則和法律規(guī)定的學(xué)習(xí)，從而對(duì)農(nóng)民進(jìn)行細(xì)致全面的講解，使其了解新農(nóng)保的籌資方式、待遇水平、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、基金發(fā)放方式及基金運(yùn)營情況等。要把宣傳普及工作扎實(shí)細(xì)致認(rèn)真地做好，而不能浮于表面，這樣才能消除農(nóng)民對(duì)新制度的疑慮和不信任，使農(nóng)民參保時(shí)減少集體從眾行為和觀望心態(tài)，切切實(shí)實(shí)從自身實(shí)際出發(fā)，理性地做出選擇，從而真正做到為自己和家人的養(yǎng)老籌謀。

4.3 加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼的投入，建立有效的參保激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)民參保時(shí)考慮最多的是能獲得的收益，所以提高養(yǎng)老金待遇水平，能促使農(nóng)民參保，提高其參保額。而提高待遇水平就需要加大財(cái)政投入力度，中央財(cái)政在提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)加大投入，而各地方財(cái)政需結(jié)合自身實(shí)際加大投入，在制度不斷完善的過程中，需要對(duì)地方財(cái)政應(yīng)負(fù)的責(zé)任作出明確規(guī)定。另外，可以建立基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶掛鉤的機(jī)制，對(duì)連續(xù)繳費(fèi)超過15年的農(nóng)民建立財(cái)政對(duì)個(gè)人賬戶的彈性補(bǔ)貼激勵(lì)機(jī)制，并對(duì)選擇較高繳費(fèi)檔次的個(gè)人賬戶進(jìn)行較高補(bǔ)貼。

4.4 保證制度的穩(wěn)定性，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)制度的信心

農(nóng)民產(chǎn)生從眾行為和觀望態(tài)度，主要是對(duì)新農(nóng)保這項(xiàng)制度的可持續(xù)發(fā)展和穩(wěn)定性心存疑慮。因此，我國應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定與新農(nóng)保制度相關(guān)的法律法規(guī)，用法律規(guī)范消除農(nóng)民心中的疑慮。另外要加強(qiáng)新農(nóng)保個(gè)人賬戶監(jiān)管，做實(shí)基礎(chǔ)工作，確保各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼政策的有效落實(shí)，保證參保老年農(nóng)民養(yǎng)老金的順利發(fā)放，切實(shí)提高農(nóng)民對(duì)新農(nóng)保政策的信任程度。

［1］魯歡.新農(nóng)保最低繳費(fèi)檔次“受寵”原因及對(duì)策分析——基于對(duì)遼寧省阜新市彰武縣400戶農(nóng)戶調(diào)查的研究［J］.社會(huì)保障研究，2012(2)：20-28.

［2］羅家德.社會(huì)網(wǎng)分析講義［M］.北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2003：7-9.

［3］周志文，呂世臣.不同年齡段農(nóng)民參加新農(nóng)保狀況探析［J］.中共山西省委黨校學(xué)報(bào)，2012(1)：56-59.

責(zé)任編輯：沈玲

Analysis on Peasants'Behavior of Insurance Participation in the Perspective of Social Capital

LIU Xiao-mei，Hayirihan
(School of Public Management，Northeast University of Finance and Economics，Dalian 116021，China)

During the process of promoting new rural insurance，peasants'insurance behavior shows the characteristics of high rate in coverage and low participation amount.In view of this situation，this paper analyzes themechanism of the effects of social capital on peasants'insurance participation from micro，meso andmacro levels.It puts forward suggestions such as establishing different level endowment insurance system and acordingly advancing new rural social insurance；Strengthening system publicity and giving play to social mobilization effect；Enhancing financial subsidy inputand building effective insurance participationmechanism；Keeping system stability and improving peasants'confidence on the system.

new rural insurance；insurance behavior；social capital

C913.7

A

1009-3907（2014）05-0569-04

2014-03-01

教育部規(guī)劃基金項(xiàng)目(11YJA840008)

劉曉梅(1964-)，女，遼寧大連人，教授，博士，碩士研究生導(dǎo)師，主要從事社會(huì)保障研究。