□ 文/王 和

大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融思考

□ 文/王 和

“大數(shù)據(jù)”是一個(gè)約定俗成的說法，而“數(shù)據(jù)科學(xué)”則是更科學(xué)的定義，它包括了數(shù)據(jù)和計(jì)算相關(guān)領(lǐng)域的科學(xué)范疇……

如果用一個(gè)更大的視角，互聯(lián)網(wǎng)、平臺(tái)化、社交媒體、搜索引擎、維基技術(shù)等科技元素將從根本上影響金融、經(jīng)濟(jì)，乃至整個(gè)社會(huì)。

但這并不妨礙我們用“大數(shù)據(jù)”這個(gè)詞。因?yàn)?，通過這個(gè)詞，能夠去包含這個(gè)時(shí)代許多與之相關(guān)的科學(xué)和技術(shù)，通過這個(gè)詞，讓人們能夠更多、更直觀地認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)科學(xué)及數(shù)據(jù)的時(shí)代使命。

對于金融業(yè)而言，需要我們有充分的認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)備，并加快做出相應(yīng)的調(diào)整和變革。

一是對于大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，需要有一個(gè)專業(yè)、深刻和前瞻性的認(rèn)識(shí)。從金融業(yè)的角度看，需要關(guān)注三個(gè)問題，首先是“去邊界”思維，即在大數(shù)據(jù)和平臺(tái)化時(shí)代，各種邊界都會(huì)越來越模糊，所以，未來的創(chuàng)新和機(jī)遇，更多的是在邊界發(fā)生的，不是中心，但我們對邊界又關(guān)注了多少，認(rèn)識(shí)了多少？

其次是“社會(huì)腦”的認(rèn)識(shí)，大數(shù)據(jù)使得整個(gè)社會(huì)的信息實(shí)現(xiàn)了共享。從整個(gè)社會(huì)的層面，出現(xiàn)了一個(gè)趨勢叫“數(shù)字社會(huì)主義”；從個(gè)人的層面，出現(xiàn)了一個(gè)“數(shù)位人生”的概念，即每一個(gè)人都將被數(shù)據(jù)化。社會(huì)和人的數(shù)字化是“社會(huì)腦”出現(xiàn)的前提，也是其進(jìn)化的基礎(chǔ)，它將從根本上改變我們對知識(shí)和智慧的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，并營造出全新的“生存環(huán)境”。在這個(gè)大背景下，就面臨著怎么利用好這個(gè)“社會(huì)腦”的問題。

第三是協(xié)同創(chuàng)新問題，消費(fèi)者的“生產(chǎn)者化”是一個(gè)趨勢，是“以客戶為中心”的根本解，為此，金融業(yè)要有一個(gè)開放的心態(tài)，一個(gè)暢通的機(jī)制，一個(gè)協(xié)同的平臺(tái)，適應(yīng)這種潮流，核心是解決內(nèi)外部信息流的統(tǒng)一視圖，并通過商業(yè)模式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)行業(yè)效率的結(jié)構(gòu)性提升。

二是在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的思維下，效率不再是靜態(tài)和單一維度。在多維、跨界和融合的浪潮下，就有了“羊毛出在豬身上”的說法。對于傳統(tǒng)思維而言，這無疑是顛覆性的，是不可思議的。但這并不妨礙互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高舉著免費(fèi)的“旗幟”，摧枯拉朽，攻城略地，大有“橫掃千軍如卷席”的架勢。盡管金融企業(yè)未必能夠理解和接受，但必須清醒地認(rèn)識(shí)到這些已經(jīng)的的確確地在我們的周遭甚至是行業(yè)內(nèi)發(fā)生了，“余額寶”就是一個(gè)鮮活案例。因此，我們需要重新思考金融行業(yè)的效率和盈利模式問題，并在商業(yè)模式上進(jìn)行反思和行動(dòng)。因?yàn)?，不?chuàng)新就會(huì)被創(chuàng)新。

三是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有一個(gè)非常流行的商業(yè)模式，叫免費(fèi)模式。大多數(shù)人都樂此不疲地使用各種免費(fèi)模式，就忘記了一句話：天下沒有免費(fèi)的午餐。人們在免費(fèi)使用數(shù)據(jù)產(chǎn)品的同時(shí)，其實(shí)是被運(yùn)營商免費(fèi)使用了自己的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代走到了今天，需要提出一個(gè)概念：“數(shù)權(quán)”，即每個(gè)數(shù)據(jù)都有權(quán)利歸屬的，均存在“所有權(quán)”的問題。這種“數(shù)權(quán)”與我們的財(cái)產(chǎn)權(quán)一樣，是不能夠隨意侵犯的，國家需要在制度層面來完善這個(gè)問題的治理，否則，很多人稀里糊涂下載了那么多APP軟件，最后，幾乎就沒有隱私了。與此同時(shí)，金融業(yè)也面臨著數(shù)據(jù)的“用”與“不用”的問題，這涉及到了大數(shù)據(jù)的一個(gè)核心問題：數(shù)據(jù)的隱私與保護(hù)。從社會(huì)的角度看，需要通過法律對“數(shù)權(quán)”加以保護(hù)，金融業(yè)面臨著適應(yīng)問題。從商業(yè)的角度看，數(shù)據(jù)隱私問題處理不好，客戶就可能不接受金融企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)。

四是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，解構(gòu)和重構(gòu)數(shù)據(jù)將成為一種重要能力。解構(gòu)和重構(gòu)的邏輯起點(diǎn)是發(fā)現(xiàn)并實(shí)現(xiàn)客戶需求和發(fā)展機(jī)會(huì)，是結(jié)構(gòu)性的成本降低并提升效率。金融業(yè)需要回答如何將現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行解構(gòu)，同時(shí)根據(jù)需求進(jìn)行重構(gòu)，創(chuàng)造出一個(gè)新的商業(yè)模式。這種解構(gòu)和重構(gòu)的背后是一種價(jià)值的發(fā)現(xiàn)與實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，解構(gòu)與重構(gòu)能力的根本是洞察力和計(jì)算能力，洞察力的核心是發(fā)現(xiàn)新需求和價(jià)值洼地，計(jì)算能力提升的關(guān)鍵是對數(shù)據(jù)的“追隨”，即要改變數(shù)據(jù)“遷就”計(jì)算的管理思維模式，而讓計(jì)算“追隨”并“服務(wù)”數(shù)據(jù)，提供靈活性、易構(gòu)性和高效性的計(jì)算能力，并在服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中成就自我。

五是隨著“云計(jì)算”的出現(xiàn)，帶動(dòng)了信息技術(shù)和管理理念的變革，“云計(jì)算”帶給人們更大的價(jià)值在于催生了“云管理”的概念。現(xiàn)代商業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是越來越復(fù)雜的管理與越來越動(dòng)態(tài)的市場和客戶需求之間的矛盾，越來越高的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)與越來越靈活的需求之間的矛盾?？蛻?、銷售和服務(wù)是越來越分散的，要求是更加靈活多變，而經(jīng)營管理則要求盡可能地集中，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低成本。通過“云管理”概念的導(dǎo)入，就能夠較好地破解這一難題?！霸乒芾怼钡暮诵氖恰靶紊⑸窬邸?，它能夠很好地解決和平衡集中管控與效率保證的關(guān)系，解決集中運(yùn)營與靈活服務(wù)的矛盾，建立一種靈動(dòng)敏捷的管理模式。

六是數(shù)據(jù)管理面臨“內(nèi)外有別”的問題。金融業(yè)要有兩個(gè)認(rèn)識(shí)：第一，長期以來，我們總認(rèn)為行業(yè)數(shù)據(jù)是經(jīng)營的重要基礎(chǔ)，面向未來，要認(rèn)識(shí)到行業(yè)數(shù)據(jù)，僅僅是經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的一小部分，真正解讀客戶和風(fēng)險(xiǎn)，需要更多關(guān)注行業(yè)外的數(shù)據(jù)。第二，歷史和存量數(shù)據(jù)固然重要，但大數(shù)據(jù)時(shí)代，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的獲取和利用成為可能，因此，要更多地關(guān)注對實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的利用，實(shí)現(xiàn)對客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)管控的動(dòng)態(tài)掌握和有效管控。第三，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們對于數(shù)據(jù)的管理也要有一個(gè)全新的認(rèn)識(shí)。從傳統(tǒng)的角度看，我們更多的是希望“擁有”數(shù)據(jù)，但在未來大數(shù)據(jù)時(shí)代，“擁有”既不經(jīng)濟(jì)，更不現(xiàn)實(shí)。因此，對于外部海量數(shù)據(jù)的使用和管理，不可能采用數(shù)據(jù)管理的傳統(tǒng)理念和技術(shù)，更多的應(yīng)當(dāng)是“不求所有，但知所在”，以確保效率。

七是對“專業(yè)”的再認(rèn)識(shí)和再管理。傳統(tǒng)意義上的專業(yè)，一是靠信息不對稱，二是靠個(gè)體智慧?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，特別是搜索引擎技術(shù)的出現(xiàn)，最大的貢獻(xiàn)是實(shí)現(xiàn)了信息的平等。此外，以往的“專業(yè)”更多是以個(gè)體的專家為載體，但在維基技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化論的環(huán)境下，專業(yè)更多的是體現(xiàn)為一種社會(huì)互動(dòng)與共享，體現(xiàn)為一種“社會(huì)腦”。從金融業(yè)看，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)能力也面臨來自科技時(shí)代的挑戰(zhàn)，特別是物聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)的出現(xiàn)，將從根本上改變許多領(lǐng)域?qū)τ趯I(yè)的認(rèn)識(shí)。面向未來，科技時(shí)代“專業(yè)”的存在形式將從個(gè)體、機(jī)構(gòu)和靜態(tài)形式走向環(huán)境、聚合和動(dòng)態(tài)形式，為此，金融業(yè)需要以互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建全新的專業(yè)能力，人工智能將成為重要構(gòu)成。建立新專業(yè)能力的重要指導(dǎo)思想是從傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量管理過渡，特別是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)破解信息不對稱難題，通過動(dòng)態(tài)和自主的“點(diǎn)對點(diǎn)”匹配與對沖，實(shí)現(xiàn)社會(huì)總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的降低，繼而為社會(huì)創(chuàng)造福祉。

最后，大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨的最大挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)人才。數(shù)據(jù)人才是一種兩棲人才，未來金融業(yè)需要大量通曉金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)的復(fù)合型人才，包括數(shù)據(jù)科學(xué)家和數(shù)據(jù)工程師，而這些人才最重要的一個(gè)能力是解構(gòu)和重構(gòu)數(shù)據(jù)。因此，關(guān)注這種人才的培養(yǎng)，不僅是企業(yè)的經(jīng)營管理問題，更是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵問題。

（作者系中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁）