秦瑜

讓小微企業(yè)更了解自己，讓社會(huì)更關(guān)注小微企業(yè)

2012年末到2013年年初，中國基尼系數(shù)到底是“0.481”還是“0.61”，曾經(jīng)被學(xué)界和社會(huì)爭論了很久?！?.481”是國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，而被認(rèn)為更加接近于老百姓真實(shí)感受的“0.61”，則來自于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查（CHFS）與研究中心發(fā)布的報(bào)告。

主持這個(gè)機(jī)構(gòu)工作的，是師從諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者丹尼爾·麥克法登的經(jīng)濟(jì)學(xué)家甘犁。

5月20日，甘犁及其團(tuán)隊(duì)用5年來深入到全國31個(gè)省市區(qū)縣入戶調(diào)研所累積的數(shù)據(jù)，向記者披露了中國民間金融，特別是小微企業(yè)信貸的現(xiàn)狀。

他同時(shí)宣布，將在6月26日，與第三方支付機(jī)構(gòu)匯付天下聯(lián)合發(fā)布“匯付-西財(cái)中國小微企業(yè)指數(shù)”，進(jìn)一步揭示小微企業(yè)的生存狀況。

“哭”來的數(shù)據(jù)

2006年，受邀回國的甘犁，注意到中國竟然沒有居民家庭財(cái)產(chǎn)調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)——在美國，至少有三個(gè)機(jī)構(gòu)從事居民家庭和個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況的長期跟蹤調(diào)研?！斑@是一個(gè)基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫。”甘犁強(qiáng)調(diào)。

為了彌補(bǔ)這一空白，2009年甘犁及其團(tuán)隊(duì)啟動(dòng)了中國家庭金融調(diào)查項(xiàng)目。在2011年及2013年，分別完成了兩輪全國性入戶調(diào)研工作。而2013年的抽樣范圍，覆蓋全國31個(gè)省區(qū)市，樣本量近28000戶，收集了約10萬人的宏觀預(yù)期、就業(yè)狀況、金融市場(chǎng)的參與和盈虧狀況、資產(chǎn)與負(fù)債、收入與消費(fèi)等方面的數(shù)據(jù)。

對(duì)于每一個(gè)受訪戶，調(diào)查員們調(diào)研的時(shí)間平均達(dá)到2個(gè)小時(shí)以上，要連續(xù)被拒絕六次以上，才能申請(qǐng)放棄這個(gè)樣本。

這是一個(gè)相當(dāng)艱辛的過程。“很多調(diào)查員都是女學(xué)生，被受訪戶拒絕了之后特別委屈，就當(dāng)場(chǎng)哭了出來，受訪戶因?yàn)檫@樣才接受了調(diào)研。”甘犁還介紹，調(diào)研工作還得到了人民銀行的支持。

正是這樣撈起袖子挽起褲管，深入到田間地頭得回的數(shù)據(jù)，才有了更貼近真實(shí)的調(diào)研結(jié)果。然而甘犁及其團(tuán)隊(duì)的工作遠(yuǎn)沒有結(jié)束。根據(jù)這些大量真實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行分析，得出客觀的結(jié)論，這上面還有大量的工作要做。

挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值

在甘犁的名字前面，可以放下一串長長的頭銜：美國得克薩斯農(nóng)工大學(xué)經(jīng)濟(jì)系終身教授、美國國民經(jīng)濟(jì)研究局高級(jí)研究員、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理研究院院長、中國家庭金融調(diào)查（CHFS）與研究中心主任……而最新加進(jìn)去的，是匯付天下首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家。

“我和甘犁教授非常有緣分，我們?cè)诤芏鄦栴}上都能夠不謀而合——大家都想為小微企業(yè)為這個(gè)社會(huì)多做點(diǎn)事情?！眳R付天下總裁周曄說。

從2013年10月雙方接觸洽談到達(dá)成合作協(xié)議，整個(gè)過程不到半年。2014年3月11日，匯付天下和西南財(cái)經(jīng)大學(xué)達(dá)成學(xué)術(shù)研究協(xié)議，共同推出中國小微企業(yè)指數(shù)。

匯付天下與中國家庭金融調(diào)查的聯(lián)姻，其實(shí)是將兩個(gè)都具有唯一性的數(shù)據(jù)庫放在一起，通過大數(shù)據(jù)分析來挖掘其中的價(jià)值。

在前兩年P(guān)OS收單市場(chǎng)的跑馬圈地中，匯付天下積累了上百萬小微企業(yè)客戶，其數(shù)據(jù)庫擁有了企業(yè)行業(yè)、規(guī)模、交易、財(cái)務(wù)等方面的基本數(shù)據(jù)。

這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，使得中國小微企業(yè)指數(shù)的推出成為可能。指數(shù)將從小微企業(yè)的信貸、企業(yè)家金融知識(shí)、小微企業(yè)的成長性、創(chuàng)業(yè)的活力幾個(gè)方面描繪了中國現(xiàn)有金融體系下小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀。

民間金融現(xiàn)狀

5月20日記者看到的民間金融現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，其實(shí)是中國小微企業(yè)指數(shù)發(fā)布前的一次預(yù)熱，對(duì)其中小微企業(yè)的信貸部分內(nèi)容作了先期披露。

在報(bào)告中，全國的家庭中有銀行信貸需求的家庭占比，在農(nóng)村和城市分別為19.6%和17.2%。這其中信貸可得性為51.6%。簡單解釋來說，這就意味著在沒有抵押的情況下，如果需要借100元，其中只有51.6元是銀行貸款，剩下的錢有44.4元問親戚朋友同事借的，還有4元借不到。但放到農(nóng)村，這個(gè)比例就變成了只有23元是銀行貸款，67元是從民間借，還有10元借不到。

而未被銀行滿足的這一部分需求，是就是民間信貸的市場(chǎng)。根據(jù)2011年和2013年調(diào)研結(jié)果的對(duì)比，民間借貸參與率幾乎持平，但其中“有息借入款”占比明顯提升，城鎮(zhèn)地區(qū)的比例從7.4%上升到14.8%，將近增加了一倍，農(nóng)村地區(qū)也從10.6%上升至14.7%。

家庭收入的不同，也使得借款的結(jié)構(gòu)有差異。中低收入家庭主要持有民間借貸，高收入家庭兩者皆有，中低收入家庭民間借貸額度遠(yuǎn)高于收入水平。這些借款的主要用在生產(chǎn)經(jīng)營和購買房屋上。

有84.6%的家庭從親戚朋友中借到的44.4元，并沒有明確的約定還款期限，83.3%基本屬于無息的借貸。但是，一旦計(jì)息，全國平均的借貸利率就達(dá)到了23.5%，而銀行的信貸利息只有7%。而大部分的無息無期限的借款，實(shí)際上刷的都是人情信用，這部分家庭的未來人情支出將有所增加。

而從民間借出的資金規(guī)模達(dá)到7500億元，平均的利率36.2%，相當(dāng)于三分利。在這其中，有息部分2300億元的資金是低息借入、高息貸出，借入借出的利息差高達(dá)29.1%。

在全國工商業(yè)占比達(dá)到94.15%的小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）中，有正規(guī)信貸需求的占25.8%。在這些企業(yè)中，只有46%的企業(yè)獲得貸款，11.6%的企業(yè)申請(qǐng)被拒，有高達(dá)42.4%的有需求企業(yè)根本沒有去申請(qǐng)。

這其中八成以上的小微企業(yè)放棄申請(qǐng)貸款，是因?yàn)橛X得申請(qǐng)不會(huì)審批通過或者覺得銀行貸款很麻煩。沒有擔(dān)保和抵押，是銀行拒絕小微企業(yè)信貸申請(qǐng)的重要原因。

僅從以上的部分?jǐn)?shù)據(jù)可以看出，在中國家庭及小微企業(yè)的信貸需求滿足上，金融機(jī)構(gòu)尚有很多工作可以完善和推進(jìn)。

“我希望也相信中國小微企業(yè)指數(shù)今后會(huì)成為整個(gè)小微企業(yè)的‘風(fēng)向標(biāo)，讓小微企業(yè)更了解自己，讓社會(huì)更關(guān)注小微企業(yè)。”甘犁說。endprint