南沈衛(wèi)

摘 要：中國保險市場在發(fā)展成長的過程中，在發(fā)展同時也表現(xiàn)在中國經(jīng)濟多年來的快速成長和居民財富的快速積累上。在以后中國經(jīng)濟發(fā)展過程里還會有二十年左右的增長期。中國保險業(yè)將會有著快速增長經(jīng)濟帶來的巨大機會。同時，也會有發(fā)生保險供給不足，導(dǎo)致大部分潛在需求沒有達到預(yù)期需求。

關(guān)鍵詞：保險市場；需求；保險保障

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）12-0098-02

中國保險市場在發(fā)展二十多年時間里，從最早的模式壟斷走向開放競爭的過程，已完整形成了從產(chǎn)險和壽險、國內(nèi)到國外、復(fù)合性和專業(yè)性、全國性和區(qū)域性的多種類保險公司互相競爭的新局面，保險經(jīng)濟占據(jù)國民經(jīng)濟收入中越來越顯要的地位。保險市場已突破傳統(tǒng)的地域上的限制，這里包括保險主體、客體、需求者、中介人、監(jiān)管部門在內(nèi)的整個運行網(wǎng)絡(luò)機制。其實保險市場就是保險商品交換關(guān)系的總和，是提供反映保險供需雙方交易的場所。

一、保險市場需求主體分析

需求，應(yīng)該是一定時間和特定條件下，購買者愿意并且可以購買一種商品或勞務(wù)的要求。保險需求表現(xiàn)為兩種形式：第一種是有形的保障需要，也是在各類災(zāi)害或意外事故發(fā)生以后，可以得到相應(yīng)貨幣經(jīng)濟補償。第二種就是無形的保障需求，就是獲得安全保障后，同時心理上也獲得的安全 感。有這兩種愿望的群體就是有保險需求主體。保險需求主體一般有自然人和法人兩種，無論保險主體出于對保險的需求是來自生存和發(fā)展的原因。所以，在客觀上都具有保險需求，或者說，也是具備潛在的保險需求。另外，也并非所有的潛在保險需求都可能轉(zhuǎn)化為真實的保險需求，這來自于受保險需求驅(qū)動的影響。一般而言，保險需求動因主要包括：

（一）風(fēng)險因素

不同類型的風(fēng)險對同一主體的影響程度是不同的，同一類型的風(fēng)險對不同主體的影響程度也不一樣。一般而言，風(fēng)險對于需求主體的影響程度大，需求就比較強烈，反之，需求就比較淡漠。需求主體的風(fēng)險抗御能力和水平也會對風(fēng)險因素產(chǎn)生反向作用。如果需求主體的風(fēng)險抗御能力較強，盡管風(fēng)險對其造成的破壞程度可能很大，但其對保險的需求可能也并不強烈。相反，如果需求主體的風(fēng)險抗御能力較弱，對付一般風(fēng)險都較困難，其對保險的需求可能會比較強烈。因此，一般保險需求主體都希望增強自己的風(fēng)險抗御能力，以盡量減少對保險的依賴。

（二）價格因素

無論是何種類型的保險需求，要得到安全保障就要付出相應(yīng)的成本。在保險需求主要以付出經(jīng)濟成本的方式獲得保險保障，因此，價格因素就構(gòu)成了保險需求的重要動因，受經(jīng)濟規(guī)律的影響，在同等保障條件下，保險產(chǎn)品的費率越高、保險需求就越弱，反之就越強。價格因素往往成為調(diào)節(jié)保險需求的重要手段，對于普通的保險需求，由于需要的只是一般化的保障，其價格就比較低，這種定價機制一方面可以補償成本耗費，另一方面也可以調(diào)節(jié)和平衡不同類型的保險需求。對于某些不希望滿足的保險需求，可以提高價格，以抑制這種需求；相反，對于一些希望滿足的需求，則往往是降低價格，以鼓勵需求的增長。

（三）利息因素

保險需求主體要獲得保險保障，一般是要付出成本的。在以貨幣形式為主要的成本支付手段的條件下，所支付的貨幣也是有成本的，這就是利息，因此，利息是保險需求成本的成本。利息越高，保險保障的成本就越高，對保險需求的抑制作用就越明顯，反之，利息越低，保險保障需求就較高。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，現(xiàn)代保險的作用已經(jīng)不限于經(jīng)濟補償，還具有投資的作用，特別是一些人身險，投資的效用非常明顯。投資是有機會成本的，銀行利息率通常是投資者衡量機會成本的主要參照對象，如果銀行利息率高于保險的收益率，對保險的需求就會比較淡化，反之，如果銀行利息率低于投資保險的收益率，對保險的需求就會比較強烈。因此，保險投資收益與利息率的對比關(guān)系往往構(gòu)成了保險需求的主要影響因素。另外，保險需求的動因還包括經(jīng)濟發(fā)展水平、收入水平、文化因素和宗教信仰的影響。

二、保險市場供給主體分析

保險供給者應(yīng)該是提供保險服務(wù)的組織或個人。保險服務(wù)就是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移服務(wù)。由于風(fēng)險無時不在，出于規(guī)避風(fēng)險的需要，就會產(chǎn)生保險需求，對這種保險需求的滿足就是保險服務(wù)?？紤]到保險公司的特殊性，各國政府對股份制保險公司的成立都設(shè)立了相應(yīng)的條件，如美國紐約州規(guī)定人壽保險股份公司必須具備最低200萬美元的資本金和至少等于400萬美元的期初實收資本金。中國雖然沒有專門對保險股份公司的資本金問題進行限制，但在《公司法》中規(guī)定了股份有限公司成立的最基本條件是注冊資本金在1 000萬元以上，這也是保險股份公司的最低限額。

在保險市場領(lǐng)域也存在一些保險機構(gòu)不愿意提供的保險服務(wù)，這些服務(wù)風(fēng)險很大，保險公司不愿承擔(dān)或無力承保，但社會又非常需要。這樣只能由政府出面提供這類保險。主要包括地震、洪水等大范圍的自然災(zāi)害，失業(yè)保險，基本的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障性質(zhì)等有關(guān)社會經(jīng)濟生活正常運轉(zhuǎn)的風(fēng)險項目。以上組織都是適應(yīng)保險市場發(fā)展需要而出現(xiàn)并成長起來的。這些保險經(jīng)營機構(gòu)在面對不同市場環(huán)境時都必須根據(jù)自己的特點、使投入產(chǎn)出達到最大化。

三、保險市場客體分析

這里保險市場客體指的是保險市場的交易客體，即保險商品。作為保險市場供給者提供及需求者購買的保險產(chǎn)品，必須能夠滿足需求者的需要，同時也要能為供給者帶來一定的收益。目前，通常把保險商品分為四大種類，即財產(chǎn)保險、人壽保險、再保險和社會保險。

財產(chǎn)保險主要是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。

人壽保險商品則是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。當(dāng)被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人壽保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

再保險商品則是在原保險基礎(chǔ)上衍生而來的保障保險商品。當(dāng)保險人承保的直接保險業(yè)務(wù)金額較大且危險過于集中時候，就必須通過與其他保險人訂立再保險合同，支付規(guī)定的分保費，將其承擔(dān)的危險和責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險人，來分散責(zé)任，保證本身業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。

社會保險是由政府提供的一種社會保障保險商品。政府通常采用和采取強制手段對財政收入進行的再分配，通過設(shè)立專門的保險基金，對勞動者因為年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因喪失勞動能力或因失業(yè)而中止勞動，本人和家庭失去收入來源時，由政府和社會提供必要的生活和物質(zhì)幫助，它同社會救濟、社會福利等共同構(gòu)成了社會保障制度，并與商業(yè)保險、政府保險等共同構(gòu)成了一個全方位的危險保障網(wǎng)絡(luò)。

綜上所述，由于市場競爭加劇，中國保險業(yè)正在加速市場化。由于歷史和現(xiàn)實的原因，我們對保險業(yè)市場化的主導(dǎo)能力還不夠強大，對保險業(yè)發(fā)展的調(diào)控能力還不夠充分，對保險業(yè)市場化各種結(jié)果的預(yù)見和判斷還不夠清晰。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，承保技術(shù)日趨復(fù)雜化，保險競爭日趨尖銳化，買賣雙方直接參與的交換關(guān)系已經(jīng)遠遠不能適應(yīng)發(fā)展的需要，使得保險交換關(guān)系更加復(fù)雜，同時也會使保險市場趨于成熟。endprint