高暢
互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合是金融業(yè)的一大創(chuàng)新,2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”,其中阿里金融發(fā)展速度極快。阿里金融推出了淘寶(天貓)信用貸款、淘寶(天貓)訂單貸款、阿里信用貸款等微貸產(chǎn)品,其中訂單貸款是基于賣家店鋪已發(fā)貨買家未確認(rèn)的實(shí)物交易訂單金額,結(jié)合店鋪運(yùn)營(yíng)情況給予授信;而信用貸款則完全基于信用,無需抵押和擔(dān)保,阿里貸款根據(jù)會(huì)員在阿里巴巴平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評(píng)價(jià)等情況,結(jié)合企業(yè)自身財(cái)務(wù)狀況決定是否放貸。
當(dāng)然商業(yè)銀行仍有其優(yōu)勢(shì)。首先,商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大,更適合給較大型的企業(yè)貸款。這些大型企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)完善,財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)度可能更高。大型企業(yè)擁有更多的不動(dòng)產(chǎn)抵押物,可利用抵押物向銀行獲取貸款。其次,商業(yè)銀行的誠(chéng)信度更高,一些相對(duì)保守的人可能無法接受互聯(lián)網(wǎng)金融,認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可能遭到病毒入侵,泄露其重要信息?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的一部分潛在客戶可能更信任實(shí)體銀行。另外,傳統(tǒng)的銀行體系在貨幣系統(tǒng)中起著重要的作用,其嚴(yán)格的監(jiān)管體制使其具有更高的公信力。銀行的傳統(tǒng)貸款多為交易型貸款,銀行通過分析企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,這些信息便于傳遞,適合銀行的集權(quán)型授信方式。
互聯(lián)網(wǎng)金融貸款主要針對(duì)小微企業(yè)貸款和個(gè)人信貸,這些選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶貸款金額小、借款周期短,沒有銀行能接受的抵質(zhì)押物,多數(shù)無法在銀行貸款。因此,我認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)和銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的重合度并不高。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和擴(kuò)張,互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)滿足于現(xiàn)在的成就,而是會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù),尋找更多的放貸對(duì)象,并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制。越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨激烈,商業(yè)銀行開始尋求轉(zhuǎn)變。建行已經(jīng)推出了“善融商務(wù)”,面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度越來越快,不可避免地會(huì)對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上平臺(tái)能使客戶方便快捷地獲得貸款,網(wǎng)上操作簡(jiǎn)單、操作流程簡(jiǎn)化;互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累了大量數(shù)據(jù),這是互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
為應(yīng)對(duì)這些問題,商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏。首先,商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融共享信息,互聯(lián)網(wǎng)金融有交易平臺(tái)上的操作信息,商業(yè)銀行也有一些長(zhǎng)期合作的大企業(yè)的信息,同時(shí)商業(yè)銀行還可以與工商、稅務(wù)等部門信息共享,完善自身的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次,商業(yè)銀行也可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),目前,建行已經(jīng)建立了“善融商務(wù)”,融合了電子商務(wù)和金融服務(wù),提供在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款等服務(wù)。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不是銀行,有自由資本金和跨區(qū)放貸的限制,暫時(shí)不能為大型企業(yè)提供貸款服務(wù),主要客戶群體是中小微企業(yè),因此,互聯(lián)網(wǎng)金融可以與銀行合作?;ヂ?lián)網(wǎng)金融將貸款放給小微企業(yè),幫助小微企業(yè)周轉(zhuǎn)資金,改善運(yùn)營(yíng)情況,當(dāng)小微企業(yè)逐漸發(fā)展壯大,所需要的資金規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)金融難以滿足時(shí),可以將與該企業(yè)相關(guān)的信息轉(zhuǎn)移到合作銀行,由銀行巨大的存款規(guī)模繼續(xù)扶持該企業(yè)。這樣就實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展和與商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng),金融脫媒的進(jìn)程也正逐漸完成?!敖鹑诿撁健?,“是指在金融管制的情況下,資金供給繞開商業(yè)銀行體系,直接輸送給需求方和融資者,完成資金的體外循環(huán)?!被ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使大量小微企業(yè)和個(gè)人客戶繞開銀行體系,轉(zhuǎn)而向互聯(lián)網(wǎng)金融尋求貸款。近年來,利率市場(chǎng)化和影子銀行等加速了金融脫媒的發(fā)展,大企業(yè)直接融資的渠道增加,因此,銀行不得不將目標(biāo)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)。金融脫媒加劇了銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)。在面對(duì)中小企業(yè)客戶時(shí),銀行更應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融合作。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的補(bǔ)充,目前對(duì)商業(yè)銀行的沖擊并不大。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展:自有資金規(guī)模的增加、貸款技術(shù)的完善、甚至取得銀行牌照吸收存款,這些都會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)形成激烈的競(jìng)爭(zhēng)。大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了危機(jī),建行推出了“善融商務(wù)”網(wǎng)上金融服務(wù)平臺(tái),民生銀行積極轉(zhuǎn)向中小企業(yè)貸款?;ヂ?lián)網(wǎng)金融給銀行造成了巨大的影響,使銀行加強(qiáng)危機(jī)意識(shí),推動(dòng)銀行變革傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)。endprint