汪 橋，黎 娜，曹迎文

農(nóng)村金融服務(wù)理論上對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的促進(jìn)作用是很大的，因?yàn)榻鹑跇I(yè)就是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的。金融業(yè)能夠把資金回籠重新分配，達(dá)到資金的有效利用。而農(nóng)村金融正是利用其自身的優(yōu)勢(shì)，吸收農(nóng)村剩余的資金，再把這些資金用在需要資金能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的地方。通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出貢獻(xiàn)的分析，讓我們了解到了農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要作用。農(nóng)村金融服務(wù)的存在和發(fā)展，有效地解決了投資主體對(duì)資金的需求，有效的推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)涵

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生的歷史

近年來，隨著農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度的變革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的逐步建立，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系和農(nóng)村金融制度的改革經(jīng)歷了不同的階段。1978－1992年，初步建立起服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融安排；1993－2002年，構(gòu)建合作性、商業(yè)性、政策性分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系；2003－2006年，深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)；2006年以來，多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系的形成。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成

農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建涉及到農(nóng)村金融監(jiān)管體系，結(jié)構(gòu)體系，需求體系三個(gè)方面。監(jiān)管體系為農(nóng)村金融服務(wù)能有序的運(yùn)行，提供了一定的保障，它的主要職能是防范和監(jiān)督出現(xiàn)系統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)主要監(jiān)管部門是我國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等。組織結(jié)構(gòu)體系主要包括正規(guī)金融部門和非正規(guī)金融部門。正規(guī)金融部門包括：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行。非正規(guī)金融部門主要指民間金融。需求體系主要指農(nóng)村金融服務(wù)所提供的供求關(guān)系是否平衡。

近年來，雖然國(guó)家高度重視農(nóng)村金融改革，出臺(tái)了一系列措施來改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，可是由于我國(guó)農(nóng)村金融畢竟起步晚，而且體制不健全，在發(fā)展的過程中與經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出很難適應(yīng)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出貢獻(xiàn)的現(xiàn)狀實(shí)證探究

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出貢獻(xiàn)的實(shí)證指標(biāo)

1.農(nóng)村金融服務(wù)在全國(guó)的覆蓋率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)

通過表1中綜合以上兩項(xiàng)指標(biāo)來看，東部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率最高。而東部地區(qū)的GDP相對(duì)來說，也要比中西部的GDP要高。農(nóng)村信用社分布在一定的程度上說明那個(gè)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的高低，因?yàn)檗r(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的代表。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村金融新型機(jī)構(gòu)分布的也相對(duì)來說比較多。因?yàn)樾滦蜋C(jī)構(gòu)的存在是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

表1 2009末各區(qū)域農(nóng)村信用社和農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)覆蓋率

2.農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)民個(gè)人收入的相關(guān)指標(biāo)。方金兵等從農(nóng)村金融規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率三個(gè)方面，檢驗(yàn)了農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)之間的關(guān)系，結(jié)果表明，農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和結(jié)構(gòu)與農(nóng)民收入正相關(guān)。［1］我國(guó)學(xué)者在研究中根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，研究金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響作用已經(jīng)成為這一研究領(lǐng)域的特色。溫濤、冉光和、熊德平用1952～2003年的數(shù)據(jù)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入的關(guān)系進(jìn)行了分析，表明我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)具有較強(qiáng)的促進(jìn)作用。［2］

由表2可以看出，家庭收入高的人均借款就多。借款多，就說明與農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的交往多。很顯然，農(nóng)村金融服務(wù)信貸量對(duì)農(nóng)民的收入有正相關(guān)的作用。

表2 2009年東北農(nóng)戶抽樣調(diào)查借款基本統(tǒng)計(jì)

（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出貢獻(xiàn)的實(shí)證案例

1.正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)組織對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的實(shí)證案例。農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行是農(nóng)村金融服務(wù)組織的主力軍，分布在我國(guó)絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，它們對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)作出了突出貢獻(xiàn)，成了農(nóng)村金融服務(wù)城鄉(xiāng)農(nóng)民最好的金融紐帶，成為個(gè)體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的重要支持力量。下面以安徽宿州地區(qū)的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)作為例子說明它們對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。

從表3的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)我們可以看出，2010年到2012年宿州農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)當(dāng)?shù)氐馁J款在增加，同時(shí)我們也可以看出當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)總量也在增加。雖然不能定義兩者一定存在關(guān)系，但可以肯定農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)的資金支持帶動(dòng)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。下面我們?cè)賮砜匆粋€(gè)統(tǒng)計(jì)表，相信這個(gè)表更能說明宿州農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用。

表3 2010－2012年宿州主要農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸與GDP總量統(tǒng)計(jì)

表4 2010－2012年宿州正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)貸款占比與GDP增長(zhǎng)率的統(tǒng)計(jì)

一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢和當(dāng)?shù)氐男刨J總量有很大的關(guān)系。以上這個(gè)表里的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)很明顯說明了正式農(nóng)村金融的貸款總量一直占居了全市信貸總量的大部分。同期全市的GDP也在保持著大幅的增長(zhǎng)，且正式農(nóng)村金融服務(wù)的貸款增長(zhǎng)率和其保持著幾乎同等速度的增長(zhǎng)。這說明正式農(nóng)村金融服務(wù)的信貸增長(zhǎng)和GDP保持著正相關(guān)的關(guān)系?？梢娬浇鹑诜?wù)的貸款是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)得到高速發(fā)展的一個(gè)強(qiáng)有力的保障。

從表5可以看出，宿州農(nóng)信社對(duì)養(yǎng)殖戶的貸款翻了兩倍對(duì)，而同期養(yǎng)殖戶的家數(shù)也翻了一番，特別是養(yǎng)殖戶的個(gè)人收入水平增長(zhǎng)了四倍多。很明顯，宿州農(nóng)信社的信貸到位讓當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)大大受益，也讓當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民個(gè)人收入大大受益。他們提供的資金支持雖然是小額的，但正是這些小額資金及時(shí)解決了大部分農(nóng)戶對(duì)資金的需求，正是這些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

表5 2007－2009年宿州市農(nóng)信社養(yǎng)殖貸款與養(yǎng)殖戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

在正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中還有農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行。眾所周知，重慶的經(jīng)濟(jì)在這幾年得到了很大的發(fā)展。下面我們看看重慶農(nóng)業(yè)銀行在重慶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用。

從表6可以看出，2009年至2012年重慶農(nóng)業(yè)銀行通過實(shí)踐自己服務(wù)農(nóng)業(yè)的宗旨，明顯增加了涉農(nóng)貸款。在涉農(nóng)貸款增加的同時(shí) ，我們可以看到重慶市農(nóng)民的人均收入也在增加。兩者的同時(shí)增加不是簡(jiǎn)單地用數(shù)據(jù)能證明的，我們會(huì)更多的看到背后農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的貢獻(xiàn)。

表6 2009－2010年重慶農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)與涉農(nóng)貸款

農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最重要的一個(gè)機(jī)構(gòu)。主要的功能就是分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)刭Y金調(diào)配中的責(zé)任。農(nóng)業(yè)銀行是通過全力服務(wù)三農(nóng)，為特色農(nóng)業(yè)提供貸款服務(wù)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)通過吸存資金的剩余，再把這些資金貸給需要資金的企業(yè)或者個(gè)人。通過宿州農(nóng)村信用合作社、重慶農(nóng)業(yè)銀行的案例，充分說明了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所扮演的角色。他們通過存貸款，提高農(nóng)民個(gè)人收入，為中小企業(yè)提供資金的支持，為新農(nóng)村建設(shè)提供幫助，全力服務(wù)三農(nóng)，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在全國(guó)幾乎遍布了其的分支網(wǎng)點(diǎn)，他們的覆蓋率為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。有效地解決了農(nóng)民貸款難的難題。

三、制約農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的原因分析

（一）宏觀原因

1.監(jiān)管制度的缺陷。我國(guó)的金融監(jiān)管存在多個(gè)方面的制度性缺陷，這是眾所周知的。具體的缺陷表現(xiàn)在：金融監(jiān)管與激勵(lì)措施存在矛盾，導(dǎo)致監(jiān)管不能全力進(jìn)行，也同時(shí)導(dǎo)致激勵(lì)措施沒有得到有效的實(shí)施；［3］金融監(jiān)管的法制不健全比如對(duì)信貸的法制規(guī)定就不夠健全，信貸的法制不健全就容易導(dǎo)致某些人為了私人利益，做出損害國(guó)家的事；應(yīng)對(duì)危機(jī)的處理能力不夠。由于我國(guó)金融服務(wù)的法律規(guī)章制度不健全，導(dǎo)致我國(guó)的金融市場(chǎng)存在危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)非法集資監(jiān)管不嚴(yán)，監(jiān)管不力，設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)讓相關(guān)的金融服務(wù)部門做好宣傳工作，讓金融知識(shí)空白的人們了解到非法集資是錯(cuò)誤的。

2.財(cái)政政策的差異。財(cái)政金融政策對(duì)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展至關(guān)重要。財(cái)政金融政策實(shí)施既要講求效率又要兼顧公平，財(cái)政金融政策和產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)該有效協(xié)調(diào)合作，才能最大化地促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。最近幾年，實(shí)施傾斜于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的財(cái)政金融政策是可行的，但必須注意政策的傾斜度和產(chǎn)生后果是否有效，防止導(dǎo)致資源的胡亂配置和不必要的浪費(fèi)。

監(jiān)管制度的缺陷和財(cái)政政策的差異是制約我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出做出貢獻(xiàn)的主要宏觀原因，只要從根本上解決這兩個(gè)問題，相信農(nóng)村金融服務(wù)會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)做出更多的貢獻(xiàn)。

（二）微觀原因

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府間信息交流少。目前我國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)等微觀主體間缺少一個(gè)信息共享的溝通平臺(tái)。信息的不流暢導(dǎo)致了地方政府不能把握當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，不能給予他們正確的指導(dǎo)。另外信息的溝通少，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求把握不準(zhǔn)確。從而導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的盲目發(fā)展。

2.信用制度不完整。面對(duì)失信者、債務(wù)逃避者沒有建立一套有效的懲罰機(jī)制。缺乏強(qiáng)有力的手段加以威懾。不但缺乏完善的金融債權(quán)保護(hù)制度，還會(huì)使債權(quán)人的合法權(quán)益以及經(jīng)濟(jì)收益受到損失。信用制度的不健全，會(huì)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于一個(gè)不利的局面 ，人民怕貸的思想會(huì)隨時(shí)產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金難以投放展開，信貸作用的發(fā)揮不充分 ，會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)防范體系缺失，農(nóng)業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，波及整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

四、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出貢獻(xiàn)的策略

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的資源配置

1.制定金融政策，優(yōu)化金融資源配置結(jié)構(gòu)。

金融資源是現(xiàn)代社會(huì)資源體系中的一個(gè)很重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。而金融資源的配置在我國(guó)牢牢的受著金融政策的控制。金融政策就是金融資源配置的指揮棒，它的主要作用就是讓金融資源得到合理有效的配置。區(qū)域差異化的金融機(jī)構(gòu)配置比如溫州和宿州的就有很大的不同，這既是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，更是政策導(dǎo)向的結(jié)果。

2.加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度。由于我國(guó)一直存在對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的“信貸歧視”問題，所以必須以立法手段保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投入。制定優(yōu)惠措施激勵(lì)更多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸的方面來，這樣就能更好的支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

積極引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入力度。一是加大政策性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，具體表現(xiàn)在支持地方政府解決“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)。二是繼續(xù)加快相關(guān)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革步伐，充分發(fā)揮它們支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸主渠道作用，改進(jìn)金融服務(wù)，讓他們更好的發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要協(xié)調(diào)

1.創(chuàng)新的方向要更好地協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新是為了更好的服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以它的創(chuàng)新方向要與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向要一致。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展方向大體上和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方必須是正相關(guān)。為了響應(yīng)我國(guó)政府加快三農(nóng)建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)根據(jù)國(guó)情和自身的特點(diǎn)進(jìn)一步創(chuàng)新，比如建立了小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)。都是為了更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)，與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向相協(xié)調(diào)。這些創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，都是為了更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，填補(bǔ)大的金融機(jī)構(gòu)遺留的空缺。所以它們的存在必須是協(xié)調(diào)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.扶持小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的貢獻(xiàn)。小額貸款公司被稱為“窮人銀行”，它的出現(xiàn)和存在是為改善農(nóng)村金融服務(wù)而進(jìn)行的重要金融體制創(chuàng)新，對(duì)緩解“三農(nóng)”和中小企業(yè)資金短缺等具有很大的意義。村鎮(zhèn)銀行是順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以農(nóng)村為主要客戶群的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于它具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小崗村的村鎮(zhèn)銀行就是國(guó)家在實(shí)驗(yàn)村鎮(zhèn)銀行的作用，做出的試點(diǎn)。小崗村的村鎮(zhèn)銀行成立的這幾年，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)。

農(nóng)村金融服務(wù)不但為中小企業(yè)提供資金支持，還提高了農(nóng)民的個(gè)人收入，同時(shí)也為廣大農(nóng)民提供了很多的就業(yè)崗位。無論是正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是民間金融，他們的存在都是為了更好地促進(jìn)和協(xié)調(diào)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這些農(nóng)村金融服務(wù)的存在為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金保障，它們?cè)谖覈?guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展中做出了一定的貢獻(xiàn)。但是我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)在仍然很年輕，還有很多法制制度的缺陷。只有完善相應(yīng)的法律制度和優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的資源配置，才能使農(nóng)村金融服務(wù)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)做出更大的貢獻(xiàn)。

［1］ 方金兵，張 兵，曹 陽.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系研究［J］.江西農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào)，2009（1）：5.

［2］ 溫 濤，冉光和，熊德平.我國(guó)金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)［J］.經(jīng)濟(jì)研究，2005（9）：9.

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