王愛婕　葉謙

摘 要：資金互助會作為一種合作金融模式，廣泛分布于世界各地：從發(fā)展中國家到發(fā)達國家，不同的國情民俗造就了不同的資金互助形式。農村資金互助會作為一種非正規(guī)金融組織，與正規(guī)金融相比具有獨特的優(yōu)勢和局限性。文章以溫州農村資金互助會為例，描述其發(fā)展的運作模式、出現問題，進而為溫州農村資金互助會的可持續(xù)發(fā)展提出針對性建議。

關鍵詞：溫州農村資金互助會；合作金融；可持續(xù)發(fā)展

一、 農村資金互助會的誕生

資金互助會作為一種合作金融模式，廣泛分布于世界各地：從發(fā)展中國家到發(fā)達國家，不同的國情民俗造就了不同的資金互助形式。本文圍繞我國合作金融模式——農村資金互助會的發(fā)展展開了研究。

早在二十世紀五十年代，中國人民銀行將其在農村的網點改為農村信用社，開創(chuàng)了我國合作金融的雛形。理論上農村信用社秉承“資金互幫互助”的宗旨，由農民組成信用合作社，社員出資組成資本金滿足社員的資金需求。然而我國基于歷史和國情的特殊原因，農村信用社從初始就打上了“官方”的烙印。隨著經濟體制的改革，農村信用社改制商業(yè)銀行，合作金融異化的端倪逐現。與此同時，以“管理、用活集體資金”為初衷的農村合作基金會在發(fā)展、擴張的過程中由于地方政府過多的行政干預、監(jiān)督機制弱、管理水平低、資金投放風險過大等，最終整體覆滅。直至吉林百信農村資金互助社的成立，我國農村合作金融進入了新的發(fā)展時期。

農村資金互助社不同于農村資金互助會。農村資金互助社是指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務。農村資金互助社以服務社員、謀求社員共同利益為宗旨、實行社員民主管理的治理結構是合作金融的體現，然而由于農村資金互助社的設立程序復雜、審批時間較長、注冊資本要求較高等，農村資金互助社的發(fā)展不能滿足當前農村金融的需求。在市場經濟看不見的手的作用下，農村資金互助會誕生了。

二、 與正規(guī)金融機構相比較，農村資金互助會的特征

農村資金互助會，是指在有條件的農村專業(yè)合作社或村股份經濟合作社內部， 由合作社社員自愿入會組成的，為會員提供資金融通服務的自我融通服務組織。從人類學、社會學的角度出發(fā)，農村資金互助會正是利用了我國農村熟悉社會關系網絡所建立的人際信任，為資金互助提供了可行性。從經濟學的角度出發(fā)，農村資金互助會是在我國農村金融市場正規(guī)金融供給不足的情況下，市場主體自主創(chuàng)新的階段性產物，是一種非正規(guī)金融組織。

農村資金互助會作為非正規(guī)金融中的一種，與正規(guī)金融相比具有以下特征：

1.農村資金互助會是一種獨特的信用組織

農村資金互助會是基于村或社區(qū)的社會關系網絡建立起來的互助性信用組織，它是一種團體借貸，具有一定的組織性，能聚集會員的整體金融實力分散借貸風險，并依靠輿論道德對會員行為加以約束。

2.農村資金互助會相對于正規(guī)金融機構具有交易成本優(yōu)勢

農村資金互助會植根于社區(qū)或農村，依托血緣或地緣等關系，與正規(guī)金融機構相比，會員之間的了解度更高，會員與組織之間信任度也更高。由此，決定了這種制度安排較低的交易成本。

3.農村資金互助會形式多樣化

農村資金互助會形式多種多樣。根據資金使用機會的確定方式，主要可以分為標會、輪回和搖會三種，分別是通過投標、協(xié)商和抽簽的方式來確定資金使用機會。根據發(fā)起主體不同，可以分為個人發(fā)起、單個生產合作社發(fā)起、多個生產合作社發(fā)起等，在會金的的額度范圍內根據會員資金需求調劑余缺。

4.農村資金互助會運行具有一定的局限性

首先，農村資金互助會運行過程中存在資金缺口。農村資金互助會的資金主要來源是會員，基于會員本身就是資金供給主體和需求主體，決定了其資金規(guī)模的有限性，進而制約了對會員資金需求的滿足，也體現了非正規(guī)金融發(fā)展過程中的局限性。其次，農村資金互助會運行存在一定的風險。資金互助會作為建立在社會關系基礎上的無擔保信用組織，缺乏有效的抵押物，在會員違約時，不能得到有效的補償，必然損害廣大會員的利益。第三，缺乏針對對性的立法保障。

三、 農村資金互助會的發(fā)展—以溫州農村資金互助會為例

溫州農村資金互助會承襲了農村資金互助社的興起模式，創(chuàng)造性的采取民政登記的形式。溫州農村資金互助會是由農合聯牽頭實施、農業(yè)局主管、當地金融辦監(jiān)管的非盈利性民辦非企業(yè)單位。截至2013年8月底，已有12家資金互助會開始營業(yè)。

（一）溫州農村資金互助會的運作模式

當前溫州農村資金互助會主要有三種發(fā)起模式：一是在單個專業(yè)合作社內部發(fā)起，以經營大戶為主發(fā)進行籌建，專業(yè)合作社社員共同參與，資金規(guī)模相對較??；二是由村股份經濟合作社發(fā)起，以村股份經濟合作社部分待分配集體資金作為入會金；三是由多家專業(yè)合作社聯合發(fā)起，重組新設成立為一家專業(yè)合作社發(fā)起人，資金規(guī)模相對較大。

截至2013年5月底， 溫州市已有11家資金互助會正式營業(yè)，入會金7746.91萬元，已吸收互助金2489.58萬元；累計發(fā)放互助金482筆、9532萬元。從全市來看，11家資金互助會的全部籌資總額已過億；從單體來看，吸收、投放資金總余額在2000萬以上的有5家，已初步顯現運營規(guī)模 。①

（二） 溫州農村資金互助會的發(fā)展中存在的問題

通過對溫州地區(qū)農村資金互助會的調研發(fā)現溫州農村資金互助會除具有資金互助會的優(yōu)勢特征以外，在其發(fā)展過程中亦出現了以下問題：

第一，“三封原則”限制資金互助會的服務范圍。溫州農村資金互助會堅持“組織封閉、對象封鎖、上限封頂”的原則：在一個封閉的圈子內僅對入會會員提供有限的資金服務，在將風險控制在一定的范圍內的同時也限制了資金來源和服務范圍，不利于農村資金互助會的可持續(xù)發(fā)展。

第二，專業(yè)化管理缺乏，技術支撐不足。農村資金互助會作為融入“三農”的草根金融機構，一方面發(fā)揮了其“草根的親民性”，另一方面它的“草根性”也阻礙了其發(fā)展，主要體現在以下幾個方面：農村資金互助會缺乏專業(yè)的管理層，且從業(yè)人員、會員基本是農民或者來自于農村，人員業(yè)務素質較其他金融機構偏低，不可避免的存在管理不善和經營理念落后等問題，可能會造成互助會的運行偏離合作金融的方向，甚至影響到互助組織的正常運行；由于互助會實行的是民主管理、自主經營、自負盈虧，現有的管理人員專業(yè)知識欠缺會導致民主管理很難實現，很可能出現互助會內部人控制等問題；此外，現有的資金互助會尚未形成統(tǒng)一的操作運營電腦軟件，缺少技術支撐。

第三，籌辦試點環(huán)節(jié)多，細節(jié)協(xié)調復雜。當前溫州農村資金互助會的發(fā)展從籌辦計劃到試點實施，中間需要民政局、農業(yè)局、農合聯、金融辦、農村專業(yè)合作社、農戶等多部門參與，從辦公選址、人員配備、資金管理、監(jiān)督指導等多個環(huán)節(jié)都需要切實的部署與協(xié)調，復雜性較高。