李卓威

摘 要：信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，政策的相對寬松和微調(diào)在一定程度上提升了銀行信貸供應能力，中長期貸款在新增貸款中的占比顯現(xiàn)出進一步增加趨勢，企業(yè)和個人信貸需求都有所增長，信貸市場正快速發(fā)展。以大連市信貸市場為例，根據(jù)目前平均消費水平不斷提高，以經(jīng)濟快速發(fā)展為助推力對大連市信貸市場發(fā)展前景的預測。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟增長；大連市；信貸市場；風險；信用程度

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）10-0129-02

消費信貸市場的主要功能是調(diào)劑暫時性或長期的資金余缺，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展；另外信貸市場也是中央銀行進行信貸總量宏觀調(diào)控，貫徹貨幣政策意圖的主要場所[1]。

一、近幾年消費信貸市場快速發(fā)展的原因

（一）房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)有效地擴大了貸款的需求

自2002年以來，中國經(jīng)濟增長速度逐步加快、經(jīng)濟增長因素不斷增多、增強，呈現(xiàn)出經(jīng)濟飛速發(fā)展的良好勢頭，這與政府采取的一系列擴大內(nèi)需的政策制度有關(guān)。在經(jīng)歷了東南亞經(jīng)濟危機以后，中國逐步擴大了內(nèi)需，制定了積極的財政政策和平穩(wěn)過渡的貨幣政策。經(jīng)過數(shù)年的努力，中國對擴大內(nèi)需、對國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展方向的的引導、培育慢慢成形。幾年的累積發(fā)展，使房地產(chǎn)業(yè)與汽車這兩個能有效地升級居民消費結(jié)構(gòu)的高增長高爆發(fā)行業(yè)發(fā)展迅速，不斷顯現(xiàn)出巨大潛力。一方面，經(jīng)濟升溫使企業(yè)貸款需求不斷加大，需求量明顯增加，另一方面，企業(yè)的經(jīng)營狀況展現(xiàn)的良好轉(zhuǎn)向，高增長行業(yè)的迅猛發(fā)展也促使商業(yè)銀行發(fā)放貸款的積極性大幅提高。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營機制出現(xiàn)了變化

現(xiàn)在，商業(yè)銀行一改幾年前的對貸款審慎的態(tài)度而一舉變?yōu)榉e極發(fā)放貸款，除了由于信貸行業(yè)的外部經(jīng)濟環(huán)境不斷有所改善，與商業(yè)銀行自身經(jīng)營機制出現(xiàn)的一些新變化也是密不可分。首先，銀行業(yè)內(nèi)的競爭加劇，除四大國有銀行以外，市場不斷涌現(xiàn)出各種中小型銀行，及少數(shù)金融業(yè)巨頭所發(fā)展的大型銀行，資金雄厚。各個銀行對市場份額展開了激烈的競爭。近年來，股份制銀行日漸壯大，資本累計，在國內(nèi)存貸款市場所有用的份額在不斷加劇爬升。四大國有銀行無疑感受到了這種變化帶來的巨大壓力，對這一市場變化做出積極地響應，所謂適者生存。

同時，商業(yè)銀行內(nèi)部的考核標準在變化，商業(yè)銀行經(jīng)營策略也與以前大為不同。銀行內(nèi)部的激勵機制也是銀行信貸快速發(fā)展的重要因素之一。各商業(yè)銀行紛紛將降低不良貸款率和增加利潤放到首位。另外，中央金融工作會議確定了“具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市”目標之后，為爭取早日上市，商業(yè)銀行自然想盡一切辦法達到對不良貸款比率的相關(guān)要求，使商業(yè)銀行對于降低不良貸款比率的意愿逐漸增強。商業(yè)銀行在經(jīng)過數(shù)年的摸索、經(jīng)驗累積，發(fā)現(xiàn)降低不良資產(chǎn)的最好方法不是減少貸款的發(fā)放，卻是總貸款母數(shù)的加速擴張。增加貸款，不僅可以增加不良貸款比率的“分母”，進而降低不良貸款所占比率，同時還可以增加銀行賬面的收益。此舉可謂“一箭雙雕”。

除以上原因，自2002年下半年伊始，央行專注于醞釀貨幣政策與銀行監(jiān)管職能的分離，央行各分支機構(gòu)的監(jiān)管部門等待各自分家，造成了短期的監(jiān)管真空，這段“掛牌”時間為各大商業(yè)銀行快速擴張信貸業(yè)務(wù)提供了寶貴的機會。

二、制約大連市信貸市場發(fā)展的因素

（一）居民收入水平還比較低，不具有負債消費的經(jīng)濟承受能力

中國城鎮(zhèn)居民總體收入水平偏低，而英國、美國出現(xiàn)消費信貸時實際人均國內(nèi)生產(chǎn)總值已達10 000多美元。假設(shè)中國經(jīng)濟增長速度即使達到7%，除去各種必須增加的社會公共設(shè)施建設(shè)項目、財政項目以外，只有約3%是可以用來提高國民生活水平的，如果再扣除因通貨膨脹而導致價格指數(shù)不斷上升的因素，按現(xiàn)行價格計算的人均貨幣收入量會有少數(shù)增加，卻遠遠比不上通貨膨脹的水平。

居民收入的增長速度仍低于生產(chǎn)的增長速度。有資料顯示，人均GDP 1978年為100元（按可比價格計算），1997年為45 916元，20年間增長了316倍。而中國農(nóng)村居民家庭人均純收入增長3 137倍，比GDP人均增長指數(shù)低0.123，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入增長2 111倍，比GDP人均增長指數(shù)低1 149，由此可以看出，無論農(nóng)村還是城鎮(zhèn)居民收入增長率均低于GDP的增長率。

（二）社會保障體系的不成熟，使國民對消費信貸非常的不自信

目前，中國社會保障體系仍然很落后，尤其是轉(zhuǎn)型變革期的社會保障體系。之前由國家承擔的社會保障逐漸轉(zhuǎn)向個人。住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，使無家可歸、子女上學、醫(yī)療保障、退休養(yǎng)老等生活壓力越來越大，社會保障過多地由個人承擔，使消費者對消費信貸有所遲疑。

（三）銀行對個人發(fā)放消費信貸能力有限，且要冒較大的信用風險

單一的貸款償還方式阻礙了消費信貸市場的擴張。由于持續(xù)下調(diào)的存貸款利率，銀行資金來源的分流也不斷擴大，因為逐漸減少了可貸資金，制約了銀行貸款的發(fā)放能力。同時目前中國各行對消費信貸采取的償還方式仍然基本停留在等價償還，這樣雖然便于回收利息和本金，也能適應部分客戶的需要，但是這種單一償還方式過于刻板，不能滿足經(jīng)濟條件不同、償還意愿不同客戶的需要。

同時發(fā)放消費貸款要冒較大的信用風險。由于消費貸款是零售型貸款，貸款對象是分散的居民個人，同時有很多因素可導致居民個人可支配收入的變化，在中國若銀行想對借款人的健康狀況、收支狀況及突發(fā)狀況等進行持續(xù)有效的監(jiān)管成本高、難度大，并且中國目前還沒有對居民個人信用評術(shù)，對借款人信用評定和資本的真實狀況很難做出正確的判斷，這使得銀行在發(fā)放消費信貸要冒很大的信用風險[2]。

三、消費信貸市場發(fā)展建議及對策

（一）使消費者樂觀面對先行信貸消費

目前中國政府鼓勵“刺激消費、擴大內(nèi)需”，傳統(tǒng)消費觀念嚴重影響了中國刺激消費這一政策的實施，阻礙了政策的落實，因此，引導消費者樹立正確的可持續(xù)發(fā)展的消費觀念和信用消費的觀念格外重要?？梢酝ㄟ^媒體宣傳，使消費者明白勤儉節(jié)約固然是一種傳統(tǒng)美德，但是過度節(jié)儉會阻礙經(jīng)濟的增長，生活水平也不會有所提高。

（二）提高居民收入水平，增強消費能力和承貸能力

居民的承貸能力和消費水平主要由其收入決定，所以，增加居民收入有助于提高居民的消費能力和承貸能力。然而，現(xiàn)如今收入分配多傾向于政府和企業(yè)，勞動人民所得的持續(xù)降低，國民收入的增長明顯落后于國內(nèi)生產(chǎn)總值和財政收支。

增加居民收入的根本是保證經(jīng)濟可持續(xù)的快速增長。對于城鎮(zhèn)居民而言，若政府大力發(fā)展中小企業(yè)和民營經(jīng)濟，就可以為居民提供更多就業(yè)機會，增加其收入。政府可以通過對中小企業(yè)和民營經(jīng)濟減免稅費，出臺一系列政策協(xié)助解決融資等問題來發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)濟。同時完善國民收入體系，提高勞動人民在初次分配中的比重，提高最低工資水平、最低生活保障水平、社會保障水平、居民的財政收入，鼓勵居民理財，實現(xiàn)資產(chǎn)增值累積。另外，政府可以采取以下措施縮小國民收入的差距：一是大力打擊貪污腐敗。通過法律手段嚴懲規(guī)范市場行為，遏制灰色收入來源。二是加大實施對壟斷性行業(yè)的改革。三是通過再分配對財富分配進行調(diào)節(jié)，將財政支出的向低收入群體傾斜，保證民生支出的增長快于財政收入的增長。

（三）加強信用文化建設(shè)，樹立信用觀念

良好的信用意識是中國消費信貸、降低風險的基礎(chǔ)和根本。通過媒體的宣傳，廣而告之國民信用評級的重要性。教育方面，從小教育國民誠實守信，共同創(chuàng)造“守信光榮，失信可恥”的社會正能量，營造誠實守信的社會氛圍。此外，通過加強社會信用制度的監(jiān)督作用，例如失約失信或惡意脫逃債務(wù)行為，經(jīng)鑒定后，受損方可通新聞媒體進行公示，督促社會的每一分子誠實守信。

（四）加強商業(yè)銀行信貸風險管理

再完美的社會環(huán)境如果沒有最關(guān)鍵的信貸風險管理能力仍然會制約消費信貸的發(fā)展。即使通過出臺完善的信貸法律體系、健全的信用評級制度，哪怕再完善的市場經(jīng)濟也比不過商業(yè)銀行加強自身風險管理的水平真正的將消費信貸的風險降低到最小，所以加強商業(yè)銀行信貸風險管理是必不可缺的。

（五）加強相關(guān)法律體系的建設(shè)

良好的法律環(huán)境是各國消費信貸健康發(fā)展的保證，法律是一個國家的根本，商業(yè)法更是一個市場經(jīng)濟的根本。相對于其他國家中國在發(fā)展信貸市場上占據(jù)了一個可以吸收先進市場經(jīng)驗學習、先進國家金融法的優(yōu)勢。通過對先行國家的研究比較發(fā)現(xiàn)，中國在消費信貸的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)方面比較欠缺，目前急需制定和完善的有包括《消費信貸法》、《金融消費者權(quán)益保護法》等。

（六）健全信用評級制度

由于中國的信用評級制度剛起步，商業(yè)銀行在獲取個人信息方面的成本會很高很困難，很多銀行在放貸時會為了節(jié)約成本信用評級會做得很粗糙，這恰恰是導致出現(xiàn)騙貸這種不道德行為的關(guān)鍵，嚴重沖擊了商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的積極性。因此，健全中國的信用評級制度同樣是發(fā)展中國消費信貸的基礎(chǔ)之一[3]。

四、結(jié)語

綜上所述，中國消費信貸市場仍存在著各種各樣的阻力，而對這些阻力的解決措施仍處于剛起步甚至無人問津的階段。面對龐大的發(fā)展?jié)摿?，無論是在風險管理或者消費者觀念上，都與國際市場相差甚遠。而在經(jīng)濟一體化進程逐漸加快的環(huán)境中，中國消費信貸市場必須正確地去認識發(fā)展中存在的問題和風險，學習國際市場發(fā)展的經(jīng)驗，結(jié)合社會主義特色環(huán)境尋找對策和解決辦法，在困境中謀求繼續(xù)快速發(fā)展的出路，這樣才能夠促進中國經(jīng)濟的快速可持續(xù)發(fā)展！

參考文獻：

[1] 第三章：銀行信貸業(yè)務(wù)原則[EB/OL].道客巴巴，2007-09.

[2] 趙民.影響中國消費信貸發(fā)展的制約因素及對策分析[J].大連市商業(yè)銀行，2002，（3）.

[3] 李慧娟.中國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2013：5.[責任編輯 吳明宇]