近年來隨著我國金融支付體系建設(shè)工作的不斷深化，現(xiàn)代化支付工具銀行卡作為銀行業(yè)電子化時代新的支付和信用工具，因其發(fā)行規(guī)模之大，使用頻率之高，在各大中城市得到廣泛普及，并在我國社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。而在農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的推廣由于受到支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后、服務(wù)功能較弱、持卡人用卡意識不強等因素的影響，在一定程度上制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，為此，永勝支行以永勝縣為例進行了調(diào)查。

一、銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用狀況

（一）銀行卡發(fā)放情況

永勝縣位于滇西高原的西北部，農(nóng)業(yè)較為發(fā)達，農(nóng)村地區(qū)人口約占85%，銀行業(yè)金融機構(gòu)6家，網(wǎng)點25個，64%網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，至2013年末，永勝縣6家銀行業(yè)金融機構(gòu)中有4家開辦了銀行卡業(yè)務(wù)，累計發(fā)卡48.95萬張，信用卡和貸記卡占18.04%，全縣人均持卡量1.24張。卡均交易筆數(shù)3.9筆；銀行卡收入216萬元，占銀行中間業(yè)務(wù)收入的23.87%。自2008年以來永勝縣銀行卡逐年上升，平均年發(fā)卡量4萬張，平均年增長率為23.65%，至2013年末，銀行卡發(fā)行存量為26.74萬張，平均人口銀行卡占有率67.56%。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)開展情況

目前，各商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)主要集中在柜臺存取現(xiàn)金，ATM取款、轉(zhuǎn)賬、商戶POS刷卡消費等，自2008年來，永勝縣銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，存取款業(yè)務(wù)是最基本的業(yè)務(wù)，2013年銀行卡存取現(xiàn)金額分別為8億元和12億元，分別比2008年增長3.06倍和2.82倍。轉(zhuǎn)賬、POS刷卡消費業(yè)務(wù)也迅速擴展，2013年永勝地區(qū)銀行卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)發(fā)生額7.2億元，比2008年的1.6億元增長4.5倍，就銀行卡消費情況看，2013年永勝地區(qū)社會商品零售總額12.67億元，銀行卡消費占社會消費零售總額的24.96%。

（三）銀行卡服務(wù)設(shè)施及特約網(wǎng)點的設(shè)置情況

銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有賴于刷卡服務(wù)設(shè)施、特約網(wǎng)點及惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點的建立，自2012年以來，縣內(nèi)各金融部門極力推動這一進程，永勝農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用、郵政儲蓄銀行逐步在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點，到2013年末，農(nóng)行、建行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社在全縣轄區(qū)內(nèi)共安裝自動柜員機（ATM）41臺，安裝銷售終端機（POS）機340臺，特約商戶302戶，其中銀聯(lián)直聯(lián)占63%，銀行直聯(lián)占37%，2013年新增ATM機5臺，POS機97臺。平均每個商業(yè)銀行建立特約商戶75.5戶，建立刷卡POS機85個。刷卡消費網(wǎng)點建設(shè)規(guī)模的增加標志著永勝縣在農(nóng)村地區(qū)推動使用銀行卡業(yè)務(wù)具有現(xiàn)實意義和歷史意義。目前，銀行卡除了可以辦理存取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬、代收代付、消費等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一些新興的現(xiàn)代化服務(wù)功能也逐步推出，如電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端、分期付款、銀證通等，涵蓋了住宿、餐飲、商場等行業(yè)，據(jù)調(diào)查顯示，已有12%被調(diào)查者使用過銀行卡的新功能。

（四）銀行卡收費情況

目前，各商業(yè)銀行的銀行卡都實行了收費，但收費標準及優(yōu)惠條件不盡不同。如：農(nóng)村信用社金碧貸記卡金卡80元/年、附卡40元/年，普通卡6元/年、附卡30元/年，年費逐年收取，中途退卡，年費不退還。除到期換卡、掛失換卡外的其他換卡，換卡手續(xù)費為非彩照卡20元，彩照卡30元。掛失手續(xù)費為50元/卡，掛失補發(fā)新卡免手續(xù)費。持卡人若要求緊急換卡，除上述手續(xù)費和工本費或工本費外，還應(yīng)繳納緊急處理費用每次40元人民幣。銀行卡其余收費，補換卡收取工本費5元/張，年費5元/年。

在業(yè)務(wù)收費方面，各家銀行對本外地消費劃卡都收費。如：農(nóng)村信用社金碧貸記卡社內(nèi)取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費按交易金額的1%（最低1元，最高50元/筆）收取。他行境內(nèi)取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費按交易金額的1%（最低5元，最高50元/筆）收取。他行境外取現(xiàn)（含轉(zhuǎn)賬）手續(xù)費按交易金額3%，最低30元/筆收取。

信用卡透支一般按日息萬分之五計息，對超過信用額度的按超過信用額度的5%，最低5元，最高300元計收超限費。最低還款額未還部分的按5%，最低5元計收取滯納金。

二、存在的問題

（一）盲目追求發(fā)卡量，忽視成本與效果

銀行卡業(yè)務(wù)量是銀行新的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，它不僅涉及支付結(jié)算，更涉及吸收存款、授信和中間業(yè)務(wù)收入等業(yè)務(wù)，因此近年來各商業(yè)銀行極力擴大銀行卡市場占有量。各商業(yè)銀行每年就要集中搞一次銀行卡的發(fā)放活動。但過分的追求發(fā)卡量往往帶來適得其反的效果。如永勝每年平均發(fā)卡量為4萬張，到2013年總發(fā)卡量達48.95萬張，而目前發(fā)行存量僅為26.74萬張，也就是說5年來約有一半以上的銀行卡被停用或注銷。此外，還有一定量的卡處于睡眠狀態(tài)或未開通。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)銀行2013年末信用卡存量3.24萬張，無使用記錄的信用卡1.07萬張，其占比為33.02%。

（二）銀行對宣傳工作重視不夠，投入不足，導(dǎo)致銀行卡消費環(huán)境不暢

據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社把銀行卡業(yè)務(wù)工作重心放在擴大發(fā)卡量上，忽視了通過宣傳獲得社會大眾認可進而提高銀行卡有效使用率的重要作用。銀行卡宣傳工作重視不夠、層面不廣、手段單一諸多問題，使得消費者對銀行卡的使用益處、使用方法、防盜措施等應(yīng)知應(yīng)會的基礎(chǔ)知識了解甚少，客戶潛在用卡效能沒有充分發(fā)揮，市場發(fā)展尚未真正建立在持卡人用戶頻繁用卡的基礎(chǔ)上。

（三）安全隱患成為消費者用卡的心理障礙

主要體現(xiàn)在：一是怕銀行內(nèi)部工作人員違規(guī)操作或操作失誤，或者利用職務(wù)之便與不法分子勾結(jié)、串通作案。二是不怕法分子利用偽造卡進行欺詐、ATM機調(diào)包騙卡、POS機套現(xiàn)等。三是怕特約商戶為不法分子提供銀行卡套現(xiàn)交易，進而引發(fā)交易風(fēng)險。四是怕部分商家銀行卡安全服務(wù)意識淡薄，結(jié)算把關(guān)不嚴，導(dǎo)致銀行卡消費潛藏盜刷隱患。因此，一些消費者對銀行卡的安全性有所擔(dān)心，據(jù)調(diào)查，有55%的人認為使用銀行卡一般安全，45%的人認為不安全。

（四）收費過高影響了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣

銀行卡在發(fā)行初期并未收費，因此促成了銀行卡的大量發(fā)行。但是隨著用卡客戶的增多，各銀行紛紛實行了收費，如農(nóng)村信用社一些普通的信用卡年費為30～60元，這對于農(nóng)村地區(qū)的老百姓來說是難以接受的。而使用收費較低的普通借記卡（儲蓄卡），異地（跨地州市）系統(tǒng)內(nèi)個人客戶通存通兌（卡、存折、存單）在自助設(shè)備交易每筆1元。通存、轉(zhuǎn)賬按金額0.5%收取，最低1元，最高10元，通兌按金額1%收取，最低2元，最高50元。手機銀行交易轉(zhuǎn)賬按交易金額的0.15%，最低1元，最高15元收取。銀行卡跨行取現(xiàn)、查詢境內(nèi)通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的ATM取現(xiàn)2元/筆。境外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)ATM取現(xiàn)15元/筆、ATM查詢2元/筆。在異地取款收費卻與貸記卡一樣，按支取金額和筆數(shù)收費，這與郵政匯款收費標準基本相同，特別是對于1萬元以內(nèi)的小額取款而言本沒有優(yōu)惠（銀行卡取款單筆最高收費50元）。因此許多人出門還是選擇帶現(xiàn)金，這自然影響了銀行卡的使用，也是造成大量睡眠卡的主要原因。另外，透支計費偏高，相當于年息18%，并且計收復(fù)利；同時，還有超限費和滯納金等收費項目。

三、相關(guān)建議

（一）加大銀行卡知識宣傳，推廣銀行卡的應(yīng)用

發(fā)卡金融機構(gòu)應(yīng)把銀行卡知識宣傳作為今后一個時期的主要工作，其宣傳主要側(cè)重三個方面：一是側(cè)重銀行卡功能、優(yōu)勢和優(yōu)惠政策等方面的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識和由此帶來的便利、實惠，提高自身銀行卡的知名度、認知度，打造特色品牌。二是側(cè)重向客戶宣傳銀行卡安全知識，了解犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。三是側(cè)重個人信用宣傳。讓老百姓懂得個人守信的重要性，通過銀行卡積累個人的良好信用，打造誠信、和諧的用卡環(huán)境，減少銀行卡惡意透支、欺詐等風(fēng)險。

（二）適當降低收費標準

鑒于農(nóng)村地區(qū)居民收入較低，銀行卡收費適當降低。目前，永勝縣實行的農(nóng)民工銀行卡規(guī)定一張卡每天日轉(zhuǎn)賬最高限額設(shè)置為5000元，每筆取款業(yè)務(wù)對持卡人的收費標準不分同城異地，每筆取款手續(xù)費按取款金額的0.8%收取，每筆最低1元，最高20元（系統(tǒng)自動扣收），這一政策的實施有利于農(nóng)民工異地收支結(jié)算。但相對于廣大農(nóng)村地區(qū)居民而言，其生產(chǎn)生活活動主要在農(nóng)村，異地存取款較少，因此建議進一步降低收費標準，實行本地取款、轉(zhuǎn)賬和本地、異地存款不收費，異地取款或轉(zhuǎn)賬按每筆交易金額的0.3%收費，最高不超過10元。借記卡年費3元，貸記卡年費15元，開卡、換卡不收費，掛失收費5元。

（三）加強防范，控制風(fēng)險

在農(nóng)村由于農(nóng)村居民金融知識淺薄，風(fēng)險防范知識少，犯罪分子很多情況下是利用持卡人和銀行防范的紕漏作案。為此金融部門應(yīng)著力做好兩方面的工作：一方面加強ATM機操作環(huán)境安全，設(shè)置隔離間，安裝監(jiān)控器，防范不法之徒作案。另一方面是防范信用欺詐風(fēng)險。信用卡的發(fā)放應(yīng)主要側(cè)重企事業(yè)單位人員、個體工商戶、種養(yǎng)殖戶、信譽良好的農(nóng)戶等優(yōu)質(zhì)客戶，要把信用卡發(fā)放與提供消費信用和循環(huán)授信結(jié)合起來，探索建立客戶信用評價機制，防止惡意透支、借用信用卡犯罪等行為。要加強對特約商戶資質(zhì)的審核和收發(fā)單環(huán)節(jié)的監(jiān)督，防范套現(xiàn)行為的發(fā)生。

課題負責(zé)人：王 英

成員：莫志芬 王 加 田永仙

執(zhí)筆人：陳 慧