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        買少兒險先保障后投資

        2014-06-10 07:11:48孫曉宇
        投資與理財 2014年11期
        關(guān)鍵詞:兩全身故意外險

        孫曉宇

        兒童節(jié),給“小惡魔”們送什么禮物?是一份啟智的玩具,還是一件漂亮的衣服?或者,購買一份長期的保險保障,為孩子的成長撐起一把“保護傘”?答案并不惟一。但是,送一把“保護傘”顯然更加實惠。那么,如何挑選“保護傘”呢?

        本刊特約理財專家建議,在投保少兒險之前,應(yīng)該先做好家庭財務(wù)規(guī)劃。一份全面的少兒保障計劃,應(yīng)完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘I钪兄饕嬖诘娜箢愶L險:意外傷害風險、健康風險和教育風險。建議家長購買時可以進行適當組合,為孩子選擇保險時要遵循“先保障、后投資”的投保順序。

        意外險適當即可

        根據(jù)全球兒童安全網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,意外傷害是中國0 -14歲兒童的首位死亡原因,每年有超過20萬0 -14歲的兒童因意外傷害而死亡,即每3位死亡的兒童中就有一位是意外傷害所致。

        從理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)來看,少年兒童的小意外、小毛病還是比較多發(fā)的,特別是意外受傷的比例和治療金額都不少。為此,建議家長在為孩子選擇意外險產(chǎn)品的時候,主要著眼于通過意外險來搭配一些少兒意外門急診費用保險、少兒住院費用保險等。這樣的保險組合不但保障比較全面,而且更經(jīng)濟實惠。

        含有少兒意外、意外醫(yī)療等功能的,可單獨投保的綜合型少兒意外險保障計劃,也是家長不錯的一個選擇。

        至于少兒意外險保額選擇,給孩子上高額的意外險,對家長的意義不大。而且,保險監(jiān)管部門也對未成年人的身故保障額度有限制。目前,我國18周歲以下未成年人的商業(yè)保險身故保額不得超過10萬元。

        社保+商?!半p保險”

        隨著社會基本醫(yī)保覆蓋范圍的不斷拓展,現(xiàn)在我國大部分城鎮(zhèn)地區(qū)都將少兒納入社會醫(yī)保的保障范圍,彌補了之前少兒基本醫(yī)療保障的空缺,使孩子們在疾病、意外醫(yī)療上有了基礎(chǔ)的保障。

        比如,具有上海戶籍或上海市居住證的少兒學(xué)生,每年一季度都可參加上海少兒學(xué)生基本醫(yī)保,每年支付80元,門急診全年累計300元以上部分,可報銷50%-65%。萬一發(fā)生住院醫(yī)療費用,以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療和化療、腎移植前透析治療和手術(shù)后抗排異治療等??崎T診(簡稱“門診大病”)醫(yī)療費用,可報銷50%。在此基礎(chǔ)上,每年9月,上海的少兒學(xué)生還可參加上海少兒住院互助基金,每年費用也是80元,可保障門診大病和重病住院發(fā)生的費用50%,兩者可互補,報銷不沖突。

        目前,上海、北京、深圳、廣州、蘇州、杭州等地,均已實現(xiàn)少兒學(xué)生基本醫(yī)療的廣覆蓋。

        當然,少兒基本醫(yī)保和成人的基本醫(yī)保一樣,由于社保報銷制度上的比例問題、藥品目錄的限制問題等,從社保體系中獲得醫(yī)療費用支持力度還是比較有限的。為此,若家庭保費預(yù)算充足的,也可以另外再給孩子購置好商業(yè)醫(yī)療保險,給孩子上好“雙保險”。

        例如商業(yè)少兒重疾險屬于“已經(jīng)確診,即可賠付”的給付型保險,對于疾病種類的給付較寬,無需憑就醫(yī)發(fā)票報銷,資金使用上可以比較靈活。對于大多數(shù)家庭而言,可以選擇作為主險單獨投保的重疾險產(chǎn)品,這類產(chǎn)品保障責任清晰明了,保費也相當?shù)土?,一?0萬元保額,費用支出大概在200-800元,比較經(jīng)濟實惠。

        還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計劃,往往由一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現(xiàn),這類產(chǎn)品突出對少兒的重疾保障,但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃的年交保費通常要一兩千元甚至更高,適合預(yù)算較高的家長。

        多面教育金

        毫無疑問,相對重疾、意外的不確定性,教育金是家庭更為確定的支出項目,亦是商業(yè)少兒保險的一大重心市場所在。

        一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,在即將或有意出國留學(xué)的學(xué)生中,家庭年收入在30萬元以下的占被調(diào)查人群的52 . 28%。據(jù)出國留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示,歐美等中國留學(xué)生主要去向國家,年學(xué)費支出都在20萬元上下。

        不過,與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險不同的是,教育金相關(guān)保險產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財務(wù)安排工具,不具有消費型保險的低保費、高保額的杠桿特征。

        平安人壽相關(guān)負責人稱,少兒教育金雖然也是一種財務(wù)安排工具,但更像是一種長期的強制儲蓄,“有的偏重某一階段教育金的給付,有的設(shè)計成返還型的兩全產(chǎn)品,有長期持續(xù)的生存金給付,但無論哪一種,都不具有消費型保險的高杠桿特征?!?/p>

        事實上,根據(jù)市場需求的不同,少兒教育金保險產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)多到令人目不暇接。

        比如,同樣是定位于少兒教育金保險產(chǎn)品,平安吉星送寶少兒兩全保險(分紅型)保障至75歲,不特別針對某幾個特定時點的財務(wù)安排,而是以快速、長期、持續(xù)返還生存金為特點。國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)僅針對2 5周歲之前某幾個特定人生時點的教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金。至于太平金色前程兩全保險(分紅型),同樣是以持續(xù)返還生存金為特點,但卻以升學(xué)貸款利率優(yōu)惠為賣點,給予4年的保單貸款利率優(yōu)惠期,令其相對于同期商業(yè)銀行個人留學(xué)貸款更具吸引力。

        平安上海分公司相關(guān)人士特別指出,少兒教育金類保險產(chǎn)品仍有較強的保險色彩,有別于其他類型的理財產(chǎn)品,最典型的是其與許多返還型少兒重疾險類似的保費豁免條款。

        人壽保險專家傅應(yīng)珉表示,一旦投保人(孩子的父親或母親)因不幸身故、大病或傷殘等原因喪失交費能力時,根據(jù)“保費豁免”條款,保險公司將免去投保人從此之后所要交納的保費,而孩子仍能繼續(xù)享受所有的利益和保障。

        例如,美亞保險“成長樂計劃”的保障對象為0 -2 2周歲的孩子,如果投保人,即作為監(jiān)護人的父母或(外)祖父母,遭受意外事故致身故或殘疾,保險公司將按月給付身故或殘疾保險金給孩子。此外,家長還可根據(jù)需要,為孩子選擇喪葬費用補償、孩子教育費用補償、少兒手術(shù)費用補償、少兒心理康復(fù)費用補償四大可選保障。月給付形式能確保孩子是真正的收益者,可以避免一次性給付造成大筆金額被濫用的可能性,而且保險公司還考慮到將來消費指數(shù)上漲的因素,月給付保險金每12個月將有遞增。

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