孫曉宇

兒童節(jié)，給“小惡魔”們送什么禮物？是一份啟智的玩具，還是一件漂亮的衣服？或者，購買一份長期的保險保障，為孩子的成長撐起一把“保護傘”？答案并不惟一。但是，送一把“保護傘”顯然更加實惠。那么，如何挑選“保護傘”呢？

本刊特約理財專家建議，在投保少兒險之前，應該先做好家庭財務規(guī)劃。一份全面的少兒保障計劃，應完整覆蓋保障到孩子們日常生活中主要存在的三大類風險：意外傷害風險、健康風險和教育風險。建議家長購買時可以進行適當組合，為孩子選擇保險時要遵循“先保障、后投資”的投保順序。

意外險適當即可

根據全球兒童安全網絡的調查數據顯示，意外傷害是中國0 -14歲兒童的首位死亡原因，每年有超過20萬0 -14歲的兒童因意外傷害而死亡，即每3位死亡的兒童中就有一位是意外傷害所致。

從理賠經驗數據來看，少年兒童的小意外、小毛病還是比較多發(fā)的，特別是意外受傷的比例和治療金額都不少。為此，建議家長在為孩子選擇意外險產品的時候，主要著眼于通過意外險來搭配一些少兒意外門急診費用保險、少兒住院費用保險等。這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經濟實惠。

含有少兒意外、意外醫(yī)療等功能的，可單獨投保的綜合型少兒意外險保障計劃，也是家長不錯的一個選擇。

至于少兒意外險保額選擇，給孩子上高額的意外險，對家長的意義不大。而且，保險監(jiān)管部門也對未成年人的身故保障額度有限制。目前，我國18周歲以下未成年人的商業(yè)保險身故保額不得超過10萬元。

社保+商?！半p保險”

隨著社會基本醫(yī)保覆蓋范圍的不斷拓展，現在我國大部分城鎮(zhèn)地區(qū)都將少兒納入社會醫(yī)保的保障范圍，彌補了之前少兒基本醫(yī)療保障的空缺，使孩子們在疾病、意外醫(yī)療上有了基礎的保障。

比如，具有上海戶籍或上海市居住證的少兒學生，每年一季度都可參加上海少兒學生基本醫(yī)保，每年支付80元，門急診全年累計300元以上部分，可報銷50%-65%。萬一發(fā)生住院醫(yī)療費用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療和化療、腎移植前透析治療和手術后抗排異治療等?？崎T診（簡稱“門診大病”）醫(yī)療費用，可報銷50%。在此基礎上，每年9月，上海的少兒學生還可參加上海少兒住院互助基金，每年費用也是80元，可保障門診大病和重病住院發(fā)生的費用50%，兩者可互補，報銷不沖突。

目前，上海、北京、深圳、廣州、蘇州、杭州等地，均已實現少兒學生基本醫(yī)療的廣覆蓋。

當然，少兒基本醫(yī)保和成人的基本醫(yī)保一樣，由于社保報銷制度上的比例問題、藥品目錄的限制問題等，從社保體系中獲得醫(yī)療費用支持力度還是比較有限的。為此，若家庭保費預算充足的，也可以另外再給孩子購置好商業(yè)醫(yī)療保險，給孩子上好“雙保險”。

例如商業(yè)少兒重疾險屬于“已經確診，即可賠付”的給付型保險，對于疾病種類的給付較寬，無需憑就醫(yī)發(fā)票報銷，資金使用上可以比較靈活。對于大多數家庭而言，可以選擇作為主險單獨投保的重疾險產品，這類產品保障責任清晰明了，保費也相當低廉，一年10萬元保額，費用支出大概在200-800元，比較經濟實惠。

還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計劃，往往由一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現，這類產品突出對少兒的重疾保障，但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃的年交保費通常要一兩千元甚至更高，適合預算較高的家長。

多面教育金

毫無疑問，相對重疾、意外的不確定性，教育金是家庭更為確定的支出項目，亦是商業(yè)少兒保險的一大重心市場所在。

一項調查數據顯示，在即將或有意出國留學的學生中，家庭年收入在30萬元以下的占被調查人群的52 . 28%。據出國留學網的數據顯示，歐美等中國留學生主要去向國家，年學費支出都在20萬元上下。

不過，與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險不同的是，教育金相關保險產品更大程度上是一種典型的財務安排工具，不具有消費型保險的低保費、高保額的杠桿特征。

平安人壽相關負責人稱，少兒教育金雖然也是一種財務安排工具，但更像是一種長期的強制儲蓄，“有的偏重某一階段教育金的給付，有的設計成返還型的兩全產品，有長期持續(xù)的生存金給付，但無論哪一種，都不具有消費型保險的高杠桿特征?！?/p>

事實上，根據市場需求的不同，少兒教育金保險產品形態(tài)已經多到令人目不暇接。

比如，同樣是定位于少兒教育金保險產品，平安吉星送寶少兒兩全保險（分紅型）保障至75歲，不特別針對某幾個特定時點的財務安排，而是以快速、長期、持續(xù)返還生存金為特點。國壽鴻運少兒兩全保險（分紅型）僅針對2 5周歲之前某幾個特定人生時點的教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金。至于太平金色前程兩全保險（分紅型），同樣是以持續(xù)返還生存金為特點，但卻以升學貸款利率優(yōu)惠為賣點，給予4年的保單貸款利率優(yōu)惠期，令其相對于同期商業(yè)銀行個人留學貸款更具吸引力。

平安上海分公司相關人士特別指出，少兒教育金類保險產品仍有較強的保險色彩，有別于其他類型的理財產品，最典型的是其與許多返還型少兒重疾險類似的保費豁免條款。

人壽保險專家傅應珉表示，一旦投保人（孩子的父親或母親）因不幸身故、大病或傷殘等原因喪失交費能力時，根據“保費豁免”條款，保險公司將免去投保人從此之后所要交納的保費，而孩子仍能繼續(xù)享受所有的利益和保障。

例如，美亞保險“成長樂計劃”的保障對象為0 -2 2周歲的孩子，如果投保人，即作為監(jiān)護人的父母或（外）祖父母，遭受意外事故致身故或殘疾，保險公司將按月給付身故或殘疾保險金給孩子。此外，家長還可根據需要，為孩子選擇喪葬費用補償、孩子教育費用補償、少兒手術費用補償、少兒心理康復費用補償四大可選保障。月給付形式能確保孩子是真正的收益者，可以避免一次性給付造成大筆金額被濫用的可能性，而且保險公司還考慮到將來消費指數上漲的因素，月給付保險金每12個月將有遞增。