蘭紅

【摘要】信貸服務(wù)項(xiàng)目是銀行的基本項(xiàng)目之一，在銀行的日常運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中占有很大的比重，它可以將社會(huì)閑散資金整合再有效利用，同時(shí)也給銀行帶來(lái)了可觀的經(jīng)濟(jì)效益回報(bào)，是每一個(gè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中都會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的工作環(huán)節(jié)。但是根據(jù)對(duì)現(xiàn)有大多數(shù)銀行的取樣調(diào)查分析表明，在信貸管理工作中普遍存在著一些無(wú)法忽視的問(wèn)題，輕則影響銀行工作效率，重則阻礙銀行的穩(wěn)固持續(xù)發(fā)展，因此迫切需要解決。本文就列舉出這些問(wèn)題并提出一系列相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】銀行行業(yè)；信貸管理；存在問(wèn)題；應(yīng)對(duì)策略

信貸業(yè)務(wù)是銀行工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，容不得一點(diǎn)點(diǎn)差錯(cuò)。但是就目前我國(guó)銀行行業(yè)而言，許多銀行機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)項(xiàng)目質(zhì)量嚴(yán)重下降，信貸分支利益逐年下滑，操作流程不夠規(guī)范，信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部體制薄弱。這樣下去會(huì)嚴(yán)重危害到銀行業(yè)整體的長(zhǎng)久健康發(fā)展，許多銀行都很焦急，迫切想要找到有效的應(yīng)對(duì)措施，以至于信貸管理問(wèn)題已經(jīng)變成一個(gè)全行業(yè)都重視的難點(diǎn)問(wèn)題。

1、銀行信貸管理中存在問(wèn)題

1.1貸款流動(dòng)性差

目前銀行信貸管理中存在的首要問(wèn)題就是貸款的流動(dòng)問(wèn)題了，流動(dòng)性差已經(jīng)成為很多銀行信貸中的普遍通病了。某些客戶(hù)要求銀行發(fā)放貸款的時(shí)候往往還有一些貸款沒(méi)有還清，故再借新貸還舊貸，新貸變舊貸，舊貸到期以后再借新貸去還，最終形成一種惡性循環(huán)，致使貸款堆滯，流動(dòng)性差，很難實(shí)現(xiàn)銀行的活躍化經(jīng)營(yíng)。在這樣利滾利、一筆接一筆的貸款項(xiàng)目下，不僅使得貸款客戶(hù)欠債越積越多，最終根本無(wú)力還清，只能破產(chǎn)或者逃走，這樣更使得銀行走進(jìn)一個(gè)死胡同，在大量貸款沒(méi)有繳清的情況下還要進(jìn)行貸款活動(dòng)，可周轉(zhuǎn)資金越來(lái)越少，給銀行信貸資產(chǎn)管理帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)，并且長(zhǎng)期貸款沒(méi)有及時(shí)回收就會(huì)變成死賬、呆賬，嚴(yán)重影響到銀行的綜合效益，阻礙了銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

1.2貸款集中程度高

在一些銀行的長(zhǎng)期信貸客戶(hù)中，往往是極少的固定用戶(hù)占有了極大的貸款額度，貸款往往集中在一個(gè)小范圍的個(gè)人或企業(yè)中。銀行這樣做無(wú)非是為了讓貸款發(fā)放更有信用保障，貸款回收更簡(jiǎn)單更輕松，但同時(shí)這樣做風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)非常大。因?yàn)檫@些小范圍客戶(hù)掌握著大部分的貸款額，一旦人員或企業(yè)出現(xiàn)什么問(wèn)題，那么貸款催繳工作就會(huì)難上加難，銀行也就缺乏足夠的資金去進(jìn)行后續(xù)的信貸活動(dòng)，最終危害到的還是銀行本身。

1.3客戶(hù)種類(lèi)固定

銀行行業(yè)信貸管理工作針對(duì)的客戶(hù)通常種類(lèi)固定，都是一些相類(lèi)似的企業(yè)或者個(gè)人，這與銀行的運(yùn)營(yíng)觀念是相掛鉤的。銀行會(huì)認(rèn)為一些信用度良好的客戶(hù)可以長(zhǎng)期保持，然后再根據(jù)客戶(hù)類(lèi)型開(kāi)拓一些類(lèi)似的客戶(hù)群，這樣做固然能夠保證貸款回收工作的安逸和便捷，但同時(shí)因?yàn)榭蛻?hù)種類(lèi)過(guò)于單一、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力不足而嚴(yán)重制約著銀行信貸管理的升級(jí)提高，對(duì)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展不見(jiàn)得是件好事。所以銀行目前要做的就是大力發(fā)展新類(lèi)型客戶(hù)，擁有一批穩(wěn)定、忠實(shí)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、實(shí)力雄厚的客戶(hù)群，在給他們大力提供信貸服務(wù)的同時(shí)也促進(jìn)了銀行自身的發(fā)展，達(dá)到雙贏的局面。

1.4信貸信息不透明

我國(guó)銀行多是國(guó)有企業(yè)，長(zhǎng)期陳舊老式的經(jīng)營(yíng)觀念和模式導(dǎo)致了信貸信息不透明，服務(wù)質(zhì)量真實(shí)情況不能很好地展現(xiàn)給外界，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，內(nèi)部數(shù)據(jù)不公開(kāi)、不公正，與真實(shí)情況相差甚大，導(dǎo)致其信貸信息失真嚴(yán)重，不利于銀行完美地適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。如果長(zhǎng)此以往，銀行必然陷入運(yùn)營(yíng)僵局。

2、銀行信貸管理問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略

2.1加強(qiáng)信貸管理制度建設(shè)工作

對(duì)銀行信貸管理制度的完善和強(qiáng)化，主要包括兩個(gè)方面：一是針對(duì)目前銀行業(yè)普遍缺失的一些信貸管理制度體系要制定好相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，并完善詳細(xì)準(zhǔn)確的相關(guān)步驟流程，同時(shí)確保執(zhí)行力度夠大以保證相關(guān)流程步驟的正確認(rèn)真實(shí)施，要綜合考慮到信貸業(yè)務(wù)的各方面風(fēng)險(xiǎn)情況才能進(jìn)行下一步的服務(wù)，將銀行自身所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最??；二是對(duì)現(xiàn)有的一些不足或遺漏的信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)整和添加，強(qiáng)化銀行自身面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的辨別和應(yīng)對(duì)能力，增強(qiáng)銀行綜合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2調(diào)整信貸管理政策

針對(duì)銀行用戶(hù)類(lèi)型過(guò)于單一這一問(wèn)題，可以通過(guò)調(diào)整信貸管理政策，大力開(kāi)拓新客戶(hù)這一有效對(duì)策來(lái)解決。通過(guò)制定信貸風(fēng)險(xiǎn)政策，將銀行信貸服務(wù)的門(mén)檻降低，擴(kuò)大客戶(hù)種類(lèi)，并保持一批以國(guó)有企業(yè)為主的忠實(shí)客戶(hù)，將客戶(hù)體系整體優(yōu)化，加大信貸發(fā)放力度，可以保證銀行在適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境的前提下大力發(fā)展，信貸服務(wù)項(xiàng)目不斷升級(jí)。

2.3運(yùn)用新式管理手段，提高管理效率

從提高銀行信貸管理效率這一角度來(lái)看，可以采用設(shè)立二級(jí)信貸業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)的方法來(lái)完成。二級(jí)信貸業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)一般可以分為四種，評(píng)級(jí)授信、評(píng)估項(xiàng)目、審批貸款和后期追蹤四個(gè)功能，這些二級(jí)機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)，既可以將信貸管理體系不同部門(mén)機(jī)構(gòu)之間銜接得更加緊密，使管理工作統(tǒng)一化，同時(shí)又相互制約、保持平衡，共同促進(jìn)以保障銀行信貸管理工作的持續(xù)有效開(kāi)展。

2.4加大不良貸款催繳力度

在銀行把貸款發(fā)放出去以后，如何合理高效地進(jìn)行回收也是一項(xiàng)重要的工作內(nèi)容。貸款長(zhǎng)期積壓會(huì)變成不良貸款，對(duì)銀行是一種嚴(yán)重的損失，我們可以借鑒一些成功的銀行信貸模式來(lái)對(duì)不良貸款進(jìn)行更好地處理。在發(fā)放貸款前要嚴(yán)格審查擔(dān)保資格，并將貸款分期發(fā)放出去；在貸款催繳過(guò)程中可以聯(lián)系當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)來(lái)共同實(shí)施催繳工作，必要時(shí)候可以采用法律手段去強(qiáng)行繳收過(guò)期貸款，還可有效利用分期還款的方式來(lái)減輕銀行和還款人雙方的壓力；在不良貸款形成以后還可通過(guò)打包出售、還本免息等方法來(lái)盡量減小銀行損失?？偠灾?，要利用一切合法可行的手段措施去保證銀行貸款的回收力度，也就是對(duì)銀行信貸管理出現(xiàn)問(wèn)題的最好解決策略，最終使得銀行收到的經(jīng)濟(jì)效益最大化，為銀行行業(yè)發(fā)展也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

結(jié)語(yǔ)

上文簡(jiǎn)要介紹了一些銀行信貸管理中存在的問(wèn)題以及相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，應(yīng)該還有很多其他方面沒(méi)有涉及到，但限于篇幅就不一一列舉了。本文是作者多方面查閱金融相關(guān)資料總結(jié)而成，旨在給同行業(yè)工作者提供一點(diǎn)參考。如有不當(dāng)之處還望大家批評(píng)指正，幫助我更好地完善本文。

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