徐銀朋

手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)比想象的高

趁著年底便宜，某IT公司職員小王花1. 2萬(wàn)元買了一套家電。聽(tīng)說(shuō)現(xiàn)在信用卡分期免利息，于是準(zhǔn)備用信用卡分期付款的方式來(lái)支付。按照宣傳，每月手續(xù)費(fèi)率為0.6%，即年化利率只有7.2%。于是，他選擇了12期分期，每月還款1072元。

可是細(xì)想一下，就能發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題：持卡人并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。

到最后一個(gè)月，持卡人只欠銀行 1000元，但銀行仍按12000元為基數(shù)收取手續(xù)費(fèi)，所以，消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的年化利率會(huì)明顯高于7. 2%。按照測(cè)算，持卡人實(shí)際支付的真實(shí)年利率約為 13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費(fèi)率的兩倍。

因此，信用卡分期業(yè)務(wù)在多數(shù)情況下是一種高利率的消費(fèi)融資行為。消費(fèi)者在測(cè)算資金成本時(shí)，可以簡(jiǎn)單將其月利率乘以24，從而得到更接近實(shí)際的年化利率。

一次性收取手續(xù)費(fèi)不劃算

目前銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是以月手續(xù)費(fèi)的方式平均每期收取，如農(nóng)行、建行、交行、民生等；另一種是在繳付首期款時(shí)一次性收取，如招行、工 行、中行等。顯然，同等月費(fèi)率條件下，一次性收取不如每月收取劃算。

以購(gòu)買金額1 2 0 0元的產(chǎn)品、申請(qǐng)分1 2期付款為例，如果一次性收取7. 2%費(fèi)用，真實(shí)年利率為14 . 02%；而如果分每個(gè)月收取，對(duì)應(yīng)的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。所以同等費(fèi)率條件下，應(yīng)該優(yōu)先選擇分期收取手續(xù)費(fèi)的銀行，除了可以降低實(shí)際承擔(dān)的費(fèi)率，還可以降低初期的資金壓力。

優(yōu)惠活動(dòng)實(shí)為“高利貸”

筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話：“先生您好，今年是我行發(fā)卡十周年，為了答謝老客戶，我們針對(duì)我行信用卡優(yōu)質(zhì)客戶，提供一筆無(wú)息貸款，額度為2萬(wàn)元，不僅可以免手續(xù)費(fèi)ATM取現(xiàn)，而且還款時(shí)可以分期還清?！惫P者追問(wèn)：“完全免費(fèi)的？”工作人員補(bǔ)充道：“如果選擇12期分期，每月只要支付 0.75%手續(xù)費(fèi)就行了?！?/p>

優(yōu)惠活動(dòng)實(shí)質(zhì)是在向持卡人推銷分期付款業(yè)務(wù)，只是工具變成了現(xiàn)金額度，而費(fèi)率往往比普通的分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)更高。原因在于，這種分期業(yè)務(wù)的消費(fèi)者資金投向不確定，風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)分期業(yè)務(wù)，因而要求的手續(xù)費(fèi)也略高。

小心“滿額自動(dòng)分期”

只要消費(fèi)者辦卡時(shí)一不小心勾選了“滿額自動(dòng)分期”選項(xiàng)，或接聽(tīng)客服營(yíng)銷電話時(shí)答應(yīng)開通此業(yè)務(wù)，則只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，銀行便會(huì)將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)。

而后續(xù)持卡人打電話要取消該業(yè)務(wù)時(shí)，則往往需要一次性結(jié)清未支付的手續(xù)費(fèi)，可謂申辦容易取消難。而在費(fèi)率方面，自動(dòng)分期業(yè)務(wù)也不是省油的燈，持卡人需要承受高額的費(fèi)率。

信用卡分期業(yè)務(wù)是各大銀行針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新產(chǎn)物。它為出現(xiàn)臨時(shí)性財(cái)務(wù)障礙、現(xiàn)金流暫時(shí)無(wú)法周轉(zhuǎn)的消費(fèi)者，提供了一個(gè)簡(jiǎn)便有效的融資方式。但作為“消費(fèi)貸款”的微型靈活版本，信用卡分期業(yè)務(wù)往往需要消費(fèi)者付出高昂的分期費(fèi)用。