孫曉宇

5月的第二個星期日是母親節(jié)。在這天，人們會給母親或愛人獻(xiàn)上一束康乃馨或一份禮物。

但僅僅一天的心意和禮物，遠(yuǎn)不足以表達(dá)對母親的關(guān)懷，不妨為母親或愛人制定一份保險計劃，給她帶來充足的保障，讓這份溫暖持久延續(xù)。

讓我們來看一看目前市場上種類繁多的保險產(chǎn)品，主要有壽險、意外險、健康險、養(yǎng)老險，還有萬能險、投連險等投資型保險這幾大類。

壽險和健康險的特點是年紀(jì)越大的人，保費越高。曾經(jīng)有一位高小姐想給57歲的母親買一份人壽和健康保險，設(shè)計了一套組合方案后發(fā)現(xiàn)，母親到身故時雖可獲20萬元的保障，但短短幾年里，繳納的保費竟高達(dá)8萬元?？梢?，為超過55歲的父母投保壽險和健康險，需要好好考慮。

再看養(yǎng)老險和投資型保險。養(yǎng)老險的特點是在年輕時，為年老時儲備養(yǎng)老金，投資型保險的特點是讓現(xiàn)有的錢“生錢”。

至于意外險，從理論上來說，意外事件發(fā)生在同類人群身上的概率都是一樣的，不管是年輕人還是老人，因此，保險公司對老年人投保意外險并不會額外加收很多費用。但老人發(fā)生意外事故后，所需的醫(yī)療費用一般要超過年輕人，因此，為老人買一份意外險和意外醫(yī)療保險是非常必要的。

與壽險和健康險相比，意外險保額高而保費低。值得提醒的是，為身在外地的父母買保險，不要在外地買，一定要回到父母所在地購買。以自己為投保人，父母為被保險人，記得要讓他們在投保單上親筆簽名。

對于年輕點兒的母親，比如3 0歲的女性而言，隨著職位越來越高，壓力也越來越大，在意外險的基礎(chǔ)上，可以適當(dāng)增加醫(yī)療保障。有一定經(jīng)濟(jì)能力的女性，還應(yīng)盡早做養(yǎng)老的長期規(guī)劃。養(yǎng)老保險屬于生存領(lǐng)取，價格較貴。已經(jīng)結(jié)婚生子的女性，購買險種時，還應(yīng)綜合考慮子女教育金方面的問題。

40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，家庭處于成熟期，有一定財富積累，離退休也越來越近。此時買保險，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老險規(guī)劃，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力，及時補(bǔ)充壽險和健康險。如果此前未購買過保險，則重大疾病保險和醫(yī)療保險仍然需要放在首位，同時附加一些醫(yī)療費用型和補(bǔ)貼型的保險產(chǎn)品。

此外，一些保險公司針對女性的特殊疾病，開發(fā)出女性健康保險。比起一般的重大疾病保險，這類險種的保費相對便宜，保障的范圍也從最普遍的重大疾病轉(zhuǎn)為女性最易發(fā)生的重大疾病，也較適合買給40歲左右的女性。

老年母親 老年意外險性價比高

由于老年人的生理特點，保險公司并不愿意把他們作為承保的對象。他們身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，開發(fā)老年險種，保險公司要承擔(dān)巨大風(fēng)險。市場對老年人保險的需求雖然很大，但多數(shù)保險公司都不愿意承擔(dān)風(fēng)險，去開發(fā)這類產(chǎn)品，出現(xiàn)了比較尷尬的局面。

即便有公司愿意放寬年齡限制，承保這類人群，給出的報價也是高得嚇人。而若為55歲以上的老年人購買醫(yī)療險，尤其是重大疾病險，也可能出現(xiàn)這種保費遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保障額度的尷尬局面。畢竟老年人的醫(yī)療險賠付率是相當(dāng)高的，保險公司的成本擺在那里。

其實，從性價比的角度看，對于老年母親，子女們倒是可以為其特別購買一些帶有骨折保障的短期健康、意外類險種。老年人隨著年齡增長，主要是在意外和疾病兩方面存在風(fēng)險，老年人尤其容易因為摔倒等意外事件而導(dǎo)致住院花費，因此含有骨折的意外保障是非常合適的一個產(chǎn)品。

中年母親 按收入比例“分配”保費

如果母親已經(jīng)步入中年，孩子已經(jīng)濟(jì)獨立或者即將工作，這個時候，母親已經(jīng)不再需要為撫養(yǎng)孩子而盡心盡責(zé)盡力。所以，她們不再需要高額的壽險，而主要應(yīng)該關(guān)注未來養(yǎng)老和醫(yī)療保障。首先應(yīng)該考慮讓母親納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系，讓社會來承擔(dān)母親將來一部分養(yǎng)老和醫(yī)療成本。

在這個基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己的能力，再為母親盡早投保一些商業(yè)的健康醫(yī)療保險，甚至養(yǎng)老險。

至于具體的家庭保障安排技巧，專家認(rèn)為可以讓中年父母和子女“按比例分成”。因為這類家庭的子女工作年限較短，經(jīng)濟(jì)能力還不足以為全家都購買到足額的保障，所以不妨讓已成年子女?！按箢^”，母親或父親?！靶☆^”，既能讓保費成本限制在可以承受的范圍之內(nèi)，又能讓全家都有基礎(chǔ)保障，盡量分散家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

青年母親 合理安排針對性保障

有些家庭的丈夫也會考慮在母親節(jié)給妻子買保險，作為節(jié)日禮物。對于這些35歲以下的年輕母親，有能力的家庭當(dāng)然最好能為她們安排好足夠貼心的保障。

若是為“全職母親”購買保險，則要考慮她們一般沒有收入來源，而且一般不可能成為房屋按揭貸款的主貸人，因此在意外險和壽險兩類包含家庭責(zé)任概念的險種上，可以輔以較低的額度，甚至不用安排壽險。丈夫可以為全職太太選購一些保障功能強(qiáng)的女性險，而不用過分在乎這類保險的壽險保障以及分紅功能。

此外，有能力的先生還應(yīng)該為全職太太安排好社會保障，以及未來的養(yǎng)老保障。若年輕的母親與父親同樣是忙碌的職場人士，在家中是經(jīng)濟(jì)“半邊天”，那當(dāng)然要考慮較高額度的壽險和意外險，以保證他們對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任能一直履行。為這類年輕母親購買女性險種時，與沒有收入的孩子母親也不一樣，除了健康醫(yī)療、美容手術(shù)方面的保障，可以特別選購已經(jīng)結(jié)合了壽險功能的、比較全面的女性險。而養(yǎng)老方面，由于她們本身有較好的收入能力，則不一定采用保險工具了。

當(dāng)然，孩子的父親在給孩子母親選購保障時，不要忘了考慮自己的保障需求。若男方的收入較高，從道理上說，還是應(yīng)該先為自己安排好最急需的一些保障。記住，必須首先為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱做好保障。一旦家庭支柱發(fā)生不測，就很難再有能力為家人的保單繼續(xù)支付保費。