陳紀(jì)英

“我們最初在擔(dān)心這個事能不能成，這個產(chǎn)品是跟過去風(fēng)控手段完全不一樣?！闭猩蹄y行杭州分行副行長葛曉嫻說，“報備上去之后，總行的答案是能成，我們很受鼓舞?！备饡詪顾f的產(chǎn)品指的是“一貸通”（這是招行的內(nèi)部叫法，對外則叫網(wǎng)商貸高級版）。

這款名為“一貸通”的貸款產(chǎn)品，針對專注外貿(mào)的中小企業(yè)。創(chuàng)新的產(chǎn)品背后，是銀行風(fēng)控思路的改變。

“未來我們可能也會跟其他互聯(lián)網(wǎng)平臺合作?！备饡詪垢嬖V《中國新聞周刊》。

改變的不僅僅是招商銀行。雖然銀行提供的“存、貸、匯”的主營業(yè)務(wù)并沒有發(fā)生根本性變化，但是銀行業(yè)面臨的大環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化：經(jīng)濟下行，股市不振，樓市多變，從珠三角到長三角，銀行業(yè)的不良率上升，利率市場化正待破殼，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)頭漸盛，以其高效扁平低成本的服務(wù)沖擊著傳統(tǒng)金融市場。

作為波士頓咨詢公司的董事經(jīng)理，徐勤的客戶多數(shù)來自于中國大陸及港澳臺的金融機構(gòu)。她和同事對1800多名銀行和保險類用戶進行了訪談，這些訪談內(nèi)容的成果最終形成了一份名為《制勝之道》的咨詢報告，其主要結(jié)論是，雖然“銀行業(yè)的競爭變得格外激烈，前進道路障礙重重”，但“中國銀行業(yè)進入了一段充滿活力且令人激動的時期”。

賀國棟的第一筆貸款

招商銀行的總部位于距杭州1300公里之外的深圳，那里是很多外貿(mào)中小企業(yè)的聚集地。

賀國棟是深圳市一家電子產(chǎn)品的生產(chǎn)商，他的工廠主要生產(chǎn)手機移動電源，目前正在開發(fā)智能家居等產(chǎn)品。這些產(chǎn)品出口到日本、東南亞、西歐、南美各國，年銷售額達2000多萬美元。

不過，最近兩年，賀國棟的日子不太好過了。手機移動電源成為了競爭的紅海，利潤率微薄。因此，賀國棟一直在謀劃轉(zhuǎn)型，他準(zhǔn)備把業(yè)務(wù)拓展到空氣凈化器等智能家居領(lǐng)域。

轉(zhuǎn)型碰到的第一個難題是資金不足，更新設(shè)備需要耗資數(shù)百萬元。

過去，對于賀國棟這樣的中小企業(yè)主來說，要想到銀行貸款，必須通過抵押或者擔(dān)保的方式。大中銀行更愿意把貸款發(fā)放給國有企業(yè)和大型企業(yè)。

葛曉嫻并不否認(rèn)這一點：“中國的銀行，過去并沒有太關(guān)注中小企業(yè)的融資需求?！?/p>

首先，中國經(jīng)濟過去幾年一直飛速增長，大客戶的融資需求提供了相對充足的金融服務(wù)市場，而銀行業(yè)也是這塊大蛋糕的受益者。

此外，過去銀行對企業(yè)貸款的審批依賴于“三表”，最初的“三表”主要指資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表和報表附注等等，后來又加入了電表、水表等?！斑@些數(shù)據(jù)就像企業(yè)的體檢報告”。招商銀行杭州分行一位人士告訴《中國新聞周刊》。

但是很多中小企業(yè)并沒有健全的財務(wù)制度，而且也沒有規(guī)范的納稅記錄，銀行要全面掌握其真實的經(jīng)營狀況，費時費力，而且其貸款額度相對較小，性價比不高。因此，盡管民生銀行、招商銀行等都在加大了對中小微企業(yè)的服務(wù)力度，但是這些貸款多數(shù)屬于抵押或者擔(dān)保貸款。

2012年，招商銀行推出了針對小微企業(yè)的兩款小貸產(chǎn)品，抵押貸款的占比為95%，去年有所下降，但是抵押貸款比例仍然高達80%以上。

不過，中國銀行業(yè)運營思路整體上仍偏保守。歐美商業(yè)銀行的不良率達到在3%以上亦不罕見，但是在中國，商業(yè)銀行的不良率長期徘徊低數(shù)，到了2013年底，中國商業(yè)銀行的不良率是1.49%。而由于極為嚴(yán)苛的貸款審批條件，即便被認(rèn)為風(fēng)險相對較大的中小企業(yè)貸款，不良率也不高。與此同時，中國缺乏誠信體系，個人和企業(yè)的信用數(shù)據(jù)不全，這給銀行的信息核查增加了難度。

今年4月，賀國棟知道了網(wǎng)商貸高級版的產(chǎn)品，通過驗證資質(zhì)和在一達通平臺上以往的貿(mào)易數(shù)據(jù)。賀國棟到了建設(shè)銀行，提供了真實最近半年詳細(xì)的通關(guān)信息和貿(mào)易資料，7月提交貸款申請后，8月拿到了500萬的無抵押無擔(dān)保的信用貸款。

“以前，我們企業(yè)不可能申請到信用貸款?！辟R國棟感嘆。這500萬的貸款被用來更新設(shè)備，組建智能家居生產(chǎn)線，“明年銷售額應(yīng)該能達到七八千萬美元?！?h3>“三表”變“三流”

賀國棟拿到貸款的秘密在于包括建設(shè)銀行和招商銀行在內(nèi)的數(shù)家銀行，和阿里巴巴集團合作推出的融資產(chǎn)品——網(wǎng)商貸高級版。

今年7月，在上海，7月22日，阿里巴巴集團與中行、招行、建行、平安、郵儲、上海銀行、興業(yè)銀行這7家銀行宣布合作，啟動基于網(wǎng)商信用的無抵押貸款計劃——網(wǎng)商貸高級版，最高授信可達1000萬元。其中銀行的角色是提供資金，阿里提供交易數(shù)據(jù)和游戲規(guī)則。

招商銀行是第一批參與銀行之一。

“通俗點，‘三表就是看體檢表，‘三流（信息流、物流、資金流）就是隨時通過觀察你的吃喝拉撒狀況，來判斷是你否健康！”

這背后顯示了銀行風(fēng)控思路的變化。該產(chǎn)品風(fēng)控依賴的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)從“三表”變成了“三流”（信息流、物流、資金流），而“三流”數(shù)據(jù)則來源于招商銀行的合作方——阿里巴巴集團外貿(mào)平臺一達通提供的數(shù)據(jù)。

作為銀行的合作方，阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理魏強是網(wǎng)商貸高級版最初創(chuàng)意人之一，在這個阿里巴巴的外貿(mào)平臺上，有很多做進出口貿(mào)易的中小微企業(yè)，長期面臨融資難的困境。