文/徐美芳 上海社科院經(jīng)濟研究所副研究員

該不該購買“以房養(yǎng)老”保險

文/徐美芳 上海社科院經(jīng)濟研究所副研究員

《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》的出臺，標志著醞釀許久“以房養(yǎng)老”保險終于邁出實質(zhì)性一步。但從概念提出到正式實施，市場對這項新生事物一直爭議不斷。作為普通老百姓，該如何看待此項保險產(chǎn)品呢？

“以房養(yǎng)老”是一種補充養(yǎng)老工具

對于消費者而言，必須明確以下幾點：第一，產(chǎn)品意義。“以房養(yǎng)老”保險是一種新型養(yǎng)老方式，即在現(xiàn)有的養(yǎng)老方式基礎(chǔ)上，老年人又增加了一種養(yǎng)老方式選擇。從宏觀面講，它促進了多層次、可持續(xù)養(yǎng)老保障制度建立；但這種養(yǎng)老方式也存在不足之處，例如，保險是典型的信息不對稱市場，作為以養(yǎng)老為目的的金融產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”保險也容易產(chǎn)生道德風險。第二，資金因素。資金和情感是養(yǎng)老保障水平相關(guān)的兩大關(guān)鍵因素?！耙苑筐B(yǎng)老”保險主要解決的是養(yǎng)老金問題，是資金問題，即它不能解決老年人需要的情感需求。第三，適合人群。國際經(jīng)驗顯示，“以房養(yǎng)老”保險適用于高房價城市、高潛質(zhì)房屋和高素質(zhì)老人，而無子女老人和“失獨老人”則是最合適的購買群體。2005年全國老年人口健康狀況調(diào)查顯示，我國無子女老人約有352萬，每年還呈上升趨勢。

理性分析自身保險需求

“以房養(yǎng)老”保險屬于商業(yè)保險范疇，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。理性分析自身保險需求時應考慮以下三點：

第一，自身對老年生活需求。身體狀況、經(jīng)濟資源、生活經(jīng)歷、家庭關(guān)系、教育背景等不同因素決定了老年人對晚年生活的不同需求，通常，“以房養(yǎng)老”保險比較適合于傾向社會化養(yǎng)老的老年人；

第二，現(xiàn)有養(yǎng)老方式。我國目前養(yǎng)老方式仍以與子女同住養(yǎng)老及居家養(yǎng)老為主，敬老院等養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老和保姆照料其次。從理論上講，后者比較適合“以房養(yǎng)老”保險；

第三，個人經(jīng)濟資源。“以房養(yǎng)老”保險有助于盤活老年人房產(chǎn)，實現(xiàn)個人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置，提升老年人養(yǎng)老保障水平。例如，通過“以房養(yǎng)老”保險，老年人在盤活房產(chǎn)后，可以給自己養(yǎng)老找更愜意的中高檔養(yǎng)老社區(qū)。因此，“以房養(yǎng)老”保險需求與是否需要盤活房產(chǎn)、拓寬經(jīng)濟資源有關(guān)。

掌握一些必要的保險知識

“以房養(yǎng)老”保險涉及老年人切身利益，又將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與房地產(chǎn)市場聯(lián)系起來，比傳統(tǒng)保險更加復雜，消費者有必要掌握一些必要的保險知識。

比如，關(guān)于保險本質(zhì)。保險是一種合同關(guān)系，即“以房養(yǎng)老”保險買賣雙方是一種合同買賣關(guān)系，是一種相當嚴肅的購買行為，一旦購買，即受法律約束。

關(guān)于金融消費者知情權(quán)?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護法（修改）》第二十八條規(guī)定：“……提供證券、保險、銀行等金融服務的經(jīng)營者，應當向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等信息?！毕M者應充分運用消費知情權(quán)，請保險企業(yè)提供相關(guān)信息，提高對房產(chǎn)評估、產(chǎn)品條款、業(yè)務流程等理解，以免造成不必要麻煩。

關(guān)于自身權(quán)利和義務。實踐發(fā)現(xiàn)，許多保險消費者并不清楚自身權(quán)利和義務，從而導致許多不必要的保險糾紛。作為一項新生事物，購買對象又老年人，消費者必須清楚自身權(quán)利和義務。例如，現(xiàn)有試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，兩類產(chǎn)品的購買者對房產(chǎn)增值收益有不同的權(quán)益：對于參與型產(chǎn)品，抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在消費者和保險公司之間進行分配；對于非參與型產(chǎn)品，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于消費者。另，還有年金領(lǐng)取情況、退保贖回價值等權(quán)利和義務也非常重要。