摘 要：近年來頻繁發(fā)生的民間借貸案件，暴露出我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制存在較大的問題，降低民間借貸行為經(jīng)營(yíng)者的法律風(fēng)險(xiǎn)是正確引導(dǎo)民間金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展的關(guān)鍵。降低民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)不僅僅要從法律層面來考慮，還涉及政策的引導(dǎo)、國(guó)家行政手段的運(yùn)用和宏觀金融環(huán)境的改造等諸多復(fù)雜的層面。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范路徑

民間借貸是一種自發(fā)的資金融通活動(dòng)，具有隱蔽、無序等特性。這就決定了民間借貸，特別是大規(guī)模的民間借貸活動(dòng)雖然一方面有效促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但另一方面，隨著資金流動(dòng)日趨頻繁、規(guī)模日趨擴(kuò)大，這種大規(guī)模無序的資金流動(dòng)也在積累巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，容易對(duì)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)安定造成嚴(yán)重影響。

一、目前民間借貸立法現(xiàn)狀

些學(xué)者認(rèn)為我國(guó)民間借貸缺乏法律保護(hù)，屬于“灰色金融”或者“黑色金融”。但是這一觀點(diǎn)并不完全符合我國(guó)立法實(shí)際。目前。我國(guó)雖然缺少對(duì)民間借貸的專門立法，但一些部門法從不同角度分別對(duì)民間借貸進(jìn)行了調(diào)整，并非無法可依。具體來看：

1.民間借貸有法可依

例如《憲法》、《物權(quán)法》確認(rèn)了市場(chǎng)主體具有運(yùn)用自有資金進(jìn)行借貸獲益的權(quán)利?！睹穹ㄍ▌t》、《合同法》等法律承認(rèn)具備真實(shí)意思表示的民間借貸具有法律效力，明確了合法的民間借貸受到法律保護(hù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的有關(guān)文件規(guī)定，汽車貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等非金融企業(yè)均可作為民間借貸的主體。

2.民間借貸行為需規(guī)范、引導(dǎo)

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，限制了高利貸行為；我國(guó)《刑法》對(duì)于違反《證券法》、《公司法》等法律的非法集資行為設(shè)立了“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等罪名?！豆痉ā穭t限制公司向其高管人員借款?！锻鈪R管理?xiàng)l例》嚴(yán)禁國(guó)際熱錢擅自改變結(jié)匯資金用途，進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。

3.部分法律則對(duì)民間借貸行為進(jìn)行“否定”

如《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定對(duì)包括非法發(fā)放貸款行為在內(nèi)的非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)要予以取締。這成為認(rèn)定民間借貸行為非法的最主要依據(jù)。《貸款通則》第61條也明令禁止非金融企業(yè)從事借貸行為。

我國(guó)相關(guān)立法主要存在以下問題：一是在我國(guó)現(xiàn)行法律體系中。對(duì)民間借貸的法律規(guī)定過于分散，而且由于“宜粗不宜細(xì)”的立法指導(dǎo)思想、“政出多門”、立法技術(shù)欠缺等原因，立法協(xié)調(diào)性較差，一些法律規(guī)范內(nèi)容相互沖突。二是立法可操作性不強(qiáng)，判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊，導(dǎo)致實(shí)踐中執(zhí)法部門和司法機(jī)關(guān)執(zhí)法裁量權(quán)過大。民間借貸主體的利益具有較強(qiáng)的不確定性。三是部分法律制度缺失，嚴(yán)重制約民間借貸的良性發(fā)展。例如我國(guó)缺少對(duì)民間借貸的專門立法。不能滿足規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)的迫切需要：個(gè)人破產(chǎn)法律制度缺位，金融市場(chǎng)主體退出機(jī)制不健全；征信法律體系不健全，民間借貸發(fā)展缺乏誠(chéng)信環(huán)境。

4.民間借貸多為短期行為

首先，民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，多為短期行為。市場(chǎng)的波動(dòng)以及經(jīng)營(yíng)中的未曾預(yù)計(jì)的種種因素的出現(xiàn)，都會(huì)影響借貸關(guān)系的順利完結(jié)。

其次，利率偏高，加重企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。據(jù)有媒體爆料，2012年全國(guó)各地民間借貸利率普遍在年利25%左右，最高已超過100%，高出央行規(guī)定的基準(zhǔn)貸款利率3～8倍。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，雖然一時(shí)解了燃眉之急，但市場(chǎng)銷售不佳、自身經(jīng)營(yíng)存在問題等因素均會(huì)導(dǎo)致企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，如此惡性循環(huán)會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展。

二、針對(duì)現(xiàn)有問題的防范路徑

1.法律規(guī)范不能自相矛盾

在統(tǒng)一的立法短期內(nèi)無法出臺(tái)的情況下，應(yīng)做好已有法律和地方政府出臺(tái)的規(guī)范性文件之間的銜接。如果基本法律之間對(duì)于同一法律問題的口徑不一致，用司法手段來防范危機(jī)將成為空中樓閣。

2.加強(qiáng)防范意識(shí)

改變民間借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不是一朝一夕之功，也要采用多種手段并行的方式。除了傳統(tǒng)的宣傳、普及手段以外，應(yīng)進(jìn)一步推廣溫州的借貸服務(wù)中心模式，將借貸的整個(gè)流程標(biāo)準(zhǔn)化操作，以固定的制度來降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，這在借貸參與者法律意識(shí)不強(qiáng)的情況下無疑是比較穩(wěn)妥的作法。

而從現(xiàn)實(shí)的層面上講，借貸參與者一定不要被表面所迷惑。從很多報(bào)道中我們也看到：一些看似很親密的人，甚至的親戚、朋友因?yàn)椤敖栀J”后期出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致大家不歡而散。這就告訴我們即便是再要好的人，也要走正規(guī)程序，不能感情用事，對(duì)己對(duì)他都不利。也從側(cè)面防范了借貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

建立借貸信息交易平臺(tái)，進(jìn)一步推廣借貸登記制度。對(duì)于公民自然人之間的借貸，雙方認(rèn)為不必要的，可以不采用登記；對(duì)于公民和法人、法人和法人之間的借貸行為，應(yīng)強(qiáng)制采用登記。在信息收集平臺(tái)、借貸登記制度初步實(shí)施后，應(yīng)進(jìn)一步夯實(shí)我國(guó)的征信制度，大力發(fā)展完善征信評(píng)估體系。上述三個(gè)制度的實(shí)施有助于突發(fā)性局部借貸危機(jī)的防范，從而增強(qiáng)國(guó)家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

4.促進(jìn)金融和民間“融合”

金融監(jiān)管機(jī)關(guān)要充分地履行職責(zé)，做好協(xié)調(diào)、調(diào)度工作。整合目前二元化的金融體制，使這兩個(gè)類型的金融市場(chǎng)能互相融合、配合，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器。

通過合適類型的資本運(yùn)作模式將民間金融資本穩(wěn)定下來，防止其盲目追求高收益、高回報(bào)，有助于緩解中小企業(yè)融資難的問題，同時(shí)也有助于構(gòu)建多層次資本市場(chǎng)。

5.市場(chǎng)需謹(jǐn)慎

針對(duì)區(qū)域差異，實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)不同利率，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的地區(qū)可以適當(dāng)?shù)胤砰_利率市場(chǎng)。在可調(diào)可控的范圍內(nèi)對(duì)民間借貸的利率，做有目的的引導(dǎo)，以縮小有資金需求企業(yè)的資金缺口，促成企業(yè)的資金鏈良性循環(huán)；對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)現(xiàn)有的利率政策即可以滿足資金需求方和供給方的需要，可以根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況適用利率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可以考慮設(shè)置適當(dāng)?shù)睦噬舷蕖?/p>

三、總結(jié)

民間借貸作為一種廣泛存在的融資方式，其既有靈活、快捷、簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)，又容易發(fā)生非法集資、高利貸等行為，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)筑明確合理的政策框架，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽光化運(yùn)作，是促使其規(guī)范、合法、健康發(fā)展的根本之策。

參考文獻(xiàn)：

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