2014年3月初，招商銀行聯(lián)合韓國(guó)第一大咖啡連鎖品牌——咖啡陪你（Caffebene）的合作正式啟動(dòng)，未來雙方將在國(guó)內(nèi)推出咖啡銀行。

眾所周知，在支付寶、微信支付等移動(dòng)在線支付的沖擊下，銀行被互聯(lián)網(wǎng)渠道后臺(tái)化的危險(xiǎn)越來越大，而傳統(tǒng)的線下渠道是目前可進(jìn)行渠道拓展的最為可行的方式之一。

不可否認(rèn)，就目前線下金融服務(wù)還不完全飽和的現(xiàn)狀來說，建立快速便捷的社區(qū)金融服務(wù)、商圈金融服務(wù)具有一定的優(yōu)勢(shì)，也有利于改變銀行服務(wù)差、效率低的印象。

于是，各大行開始熱衷于發(fā)力社區(qū)銀行，力圖通過延伸自己的前沿服務(wù)端口，接入生活、商務(wù)和便民環(huán)節(jié)，將銀行的金融服務(wù)送到直接終端，從而建立銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的直接通道。

而招行這次推出的咖啡銀行，又跟一般的基于社區(qū)的銀行有所不同。在表象上，是一改銀行過于呆板的服務(wù)環(huán)境，將咖啡廳休閑、輕松的氛圍帶入銀行網(wǎng)點(diǎn)，提供一種個(gè)性化的體驗(yàn)。其實(shí)質(zhì)，則是把金融服務(wù)和具體的商業(yè)形態(tài)結(jié)合起來，開拓一種新的實(shí)體店渠道。

從招商銀行網(wǎng)站的描述看，2014年，其不僅與咖啡陪你保持結(jié)算、收單領(lǐng)域的合作，還將在咖啡銀行網(wǎng)點(diǎn)合作、特惠商戶、客戶優(yōu)惠活動(dòng)、小微金融產(chǎn)品等方面做更深入的探索。

對(duì)于咖啡陪你來說，銀行的金融服務(wù)等于是一種增值服務(wù)，特別是對(duì)于有高端理財(cái)和增值需求的商務(wù)人士，具有較大的吸引力；而對(duì)于銀行來說，融入具體的某個(gè)零售業(yè)態(tài)，一方面是延伸銀行服務(wù)并獲得客戶入口，并在某種程度上可以進(jìn)行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的部分產(chǎn)品營(yíng)銷業(yè)務(wù)，另一方面則可以直接發(fā)現(xiàn)零售業(yè)態(tài)的金融服務(wù)需求，并進(jìn)行細(xì)分行業(yè)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，成熟之后可以作為一種金融服務(wù)特色在該行推廣。

目前來看，即便是社區(qū)銀行，依然存在業(yè)務(wù)、運(yùn)作模式大同小異的問題。如果招行能利用這次和咖啡陪你的合作，對(duì)整個(gè)銀行的服務(wù)定位來一次改變，在差異化的服務(wù)中做出特色，那么銀行的零售化特色將會(huì)更加明顯。

除此以外，這一項(xiàng)目或許還能給銀行提供更多的借鑒性。

比如，在管理運(yùn)營(yíng)上擯棄銀行的存貸款考核思路，借鑒零售業(yè)的思路：在銀行的思路中，每一個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)都是獨(dú)立考核單位，一年要拉多少存款，貸款規(guī)模的質(zhì)量要在什么標(biāo)準(zhǔn)，要賣多少理財(cái)產(chǎn)品，開發(fā)多少個(gè)手機(jī)銀行等等，這種以完全的績(jī)效和利潤(rùn)考核的方式并不適合咖啡銀行，至少在早期是不適合的。

為什么？零售業(yè)，包括線上線下的零售，在業(yè)務(wù)的發(fā)展邏輯上是完全不同于銀行的。對(duì)于零售業(yè)而言，為了客戶的穩(wěn)定和渠道的完整，即使是短期的貼錢也在所不惜。零售業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)最后都將歸結(jié)到這么幾點(diǎn)：客戶、流量、增值服務(wù)。其業(yè)務(wù)流程會(huì)根據(jù)客戶的行為、消費(fèi)習(xí)慣而改變。

咖啡銀行要走進(jìn)零售的商業(yè)圈，就必須接受這種改變，做更多的下沉服務(wù)，迎合消費(fèi)者。

與之相應(yīng)的，銀行的前、中、后臺(tái)的順序也可改為前臺(tái)需求驅(qū)動(dòng)，中后臺(tái)需求匹配，通過后臺(tái)做更多系統(tǒng)性的優(yōu)化組合，以滿足前端各種零售化金融的需求，在標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí)做好個(gè)性化服務(wù)。讓一線呼喚炮火。

目前，招行正在咖啡陪你的店面中建設(shè)咖啡銀行網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)區(qū)，并未配備銀行人員，在審批通過后，咖啡+銀行的全新網(wǎng)點(diǎn)才將對(duì)外營(yíng)業(yè)。

我們相信，銀行的這種新型模式最終會(huì)通過監(jiān)管者的審核。未來，線下的社區(qū)銀行、各種類型的零售業(yè)態(tài)銀行以及線上的直銷銀行，將成為銀行的渠道延伸，而真正的銀行服務(wù)將以“系統(tǒng)后臺(tái)+渠道延伸”的模式呈現(xiàn)，中臺(tái)的業(yè)務(wù)流程將被整合。

或許在不久的將來，我們將會(huì)看到諸如寵物銀行、美容銀行、書店銀行等等形態(tài)應(yīng)運(yùn)而生。