企業(yè)主的養(yǎng)老煩惱

“我買了很多份保單，再加上平時的投資，是否足夠保證我的退休生活了？”這是企業(yè)主劉先生目前最腦仁兒疼的事情。

劉先生今年47歲，大學畢業(yè)后到一家設(shè)計院工作。之后離職與朋友一起創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)是一家中型企業(yè)的總經(jīng)理。獨生女欣欣今年16歲，正在讀高中。

劉先生的家庭目前擁有三套房產(chǎn)，其中兩套位于北京，一套是自住的郊區(qū)別墅，另一套是位于國貿(mào)附近核心商區(qū)的商用住宅，出租中，每月租金收入18000元。第三套房產(chǎn)位于廈門。目前家庭可投資資金為1000萬元，分別投資于信托、債券理財、股權(quán)投資、黃金，此外還有200萬元銀行定期存款。

人到中年，事業(yè)穩(wěn)固，劉先生和太太開始規(guī)劃退休的事情。他們希望能夠在55歲時退休，一起到廈門居住。

夫妻二人很重視風險防范，從幾年前開始就陸續(xù)購買保險產(chǎn)品。買得多了，問題也來了。年底整理保險箱才發(fā)現(xiàn)，不知不覺間，已經(jīng)積累了數(shù)份壽險保單。劉先生想知道：目前的保單數(shù)量是否太多？這些保單再加上信托、股權(quán)投資，是否足以保障他和太太的退休生活呢？

在梳理過劉先生的保單之后，精誠厚德（北京）投資管理有限公司的運營總監(jiān)張秋紅發(fā)現(xiàn)：劉先生夫婦的幾份保單基本上已經(jīng)覆蓋了醫(yī)療、保障等多項功能。在目前的年齡段，再繼續(xù)購買保障型保險意義并不大。目前，劉先生年薪100萬元，劉太太年薪20萬元，根據(jù)去年的家庭收支狀況，家庭每年可結(jié)余90多萬元。

為了保證退休后的品質(zhì)生活，一個完整的家庭財富管理方案中應(yīng)至少包括四個賬戶，來管理家庭不同的資金安排。

No.1應(yīng)急儲備賬戶

家庭收入支出波動并不太大，建議可留出月支出的3-4倍來準備應(yīng)急資金。目前家庭的平均支出為7.3萬元，房貸支出1.3萬元，保留35萬元作為應(yīng)急準備金即可。

No.2財富增值賬戶

劉先生的家庭財務(wù)規(guī)劃中，自用房產(chǎn)和房產(chǎn)投資（800萬元）所占比重偏高，但是由于投資性房產(chǎn)的區(qū)域優(yōu)勢明顯，可不做調(diào)整。由于劉先生自身的投資偏好，原本投資于黃金的300萬資金也保留下來。

No.3家庭成員保障賬戶

將保單梳理后，建議重點保留高端消費型年繳的醫(yī)療保險 ，這樣的產(chǎn)品包含門診住院和自費用藥等項目。劉先生的保險費用每年在2.5萬元左右，太太和孩子的費用在3.5萬元左右，合計6萬元。另外，由于未來房產(chǎn)稅和遺產(chǎn)稅的可能征收，建議劉先生可將年結(jié)余資金中的35萬元，儲蓄賬戶中調(diào)出的165萬元，以及未來的股權(quán)收益預(yù)計300萬元，合計500萬元轉(zhuǎn)換成保險年金產(chǎn)品。年金產(chǎn)品具有固定返還的特性，返還額每年約20萬元，先可作為劉先生夫婦養(yǎng)老時的醫(yī)療費用補充，未來可指定受益人為女兒，以達到避稅傳承的目的。

No.4教育金及養(yǎng)老金儲備賬戶

孩子以后有出國留學的安排，目前安排教育金儲備已經(jīng)有些晚，但考慮到家庭年結(jié)余資金比較充分，每年可將結(jié)余的50萬元轉(zhuǎn)入信托投資賬戶進行投資，做到專戶管理。目前這樣的投資品種年化收益在10%左右，可以實現(xiàn)未來積累300萬元教育金的目標。

家庭中養(yǎng)老金規(guī)劃也應(yīng)該進行分賬戶管理，可以將家庭投資中的債權(quán)投資300萬元和股權(quán)投資400萬元用于建立未來夫婦的養(yǎng)老金儲備賬戶。由于股權(quán)類投資品不太適合作為養(yǎng)老儲備的投資品種，建議在已做的股權(quán)投資結(jié)束后，退出該類產(chǎn)品的投入，將其轉(zhuǎn)換成債券類投資產(chǎn)品。目前債券和信托類產(chǎn)品的年化預(yù)期收益在8%-10%，每年收益在70萬元左右，加上夫婦兩人未來的基礎(chǔ)社會養(yǎng)老金15萬元，合計85萬元，可以確保未來品質(zhì)養(yǎng)老。