“我沒想到會這樣，這一下子讓我和孩子怎么辦?！?/p>

王小如（化名）一改往日溫婉形象，這半個月來，好像祥林嫂一般，見到人就絮絮叨叨地說這幾句話。

3月6日，王小如在家準備了一桌子的飯菜，先生去澳門談生意一個星期了，就要回來了，王小如抑制不住心里的高興。

10年前，24歲的王小如大學畢業(yè)后遇到了大自己10歲的先生，兩人在第二年結婚并生下了一對雙胞胎，幸福生活由此開始。王小如婚后就在家安心做全職太太，一直沒有出去工作過，專職照顧兩個孩子，閑暇時間練瑜珈、學廚藝、偶爾出去會會朋友。這10年來，王小如好像生活在天堂一樣，她的生活從先生去澳門談生意不幸出意外開始改變了。

現(xiàn)實沒有給王小如太多的時間悲傷，她就不得不從先生去世的悲傷情緒中走出來——先生雖然不在了，但是銀行的抵押貸款不能不還。

先生10年來一直從事橡膠加工生意，公司注冊資本金500萬，所在城市郊區(qū)有一個幾十人的加工廠，為了生意周轉，先生一直在銀行進行貸款，在出意外后，一筆700萬元左右的抵押貸款也要在兩個月后到期。

銀行找到了王小如，雖然對家庭的不幸遭遇表示了同情，也表示可以寬限一定時間，但如果最終不能償還這筆抵押貸款，可能會凍結王小如所住的房產(chǎn)，拍賣先生的公司資產(chǎn)進行償還。

面對著銀行的最后通牒，王小如強打精神。她首先用了好長時間整理清楚家庭的資產(chǎn)情況。

目前先生的工廠注冊資本金雖然是500萬，可是實際資產(chǎn)僅有一個在郊區(qū)租用的工廠，簡單的生產(chǎn)設備，遣散工人，所有資產(chǎn)拍賣后價值不到200萬。

自己和先生名下目前有兩套住房，現(xiàn)在居住的這一套是位于市中心的復式樓房，價值在300萬左右，還有一套位于郊區(qū)的三居室，目前價值僅為150萬左右。

因為先生的橡膠加工生意，一直需要資金周轉，所以以兩套房子和公司資產(chǎn)作抵押從銀行貸款了700萬，家里幾乎沒有多少現(xiàn)金。更可怕的是，夫妻兩人沒有風險防范意識，王小如跟先生甚至都沒有想到給任何一方購買保險。

給資產(chǎn)穿外衣

因為大病、因為不可預知的外部風險，你的家庭可能隨時陷入財務困境。或者僅僅是市場波動，就有可能讓你的投資一夜清零，更糟糕的是，如果你還背負債務。甚至當作為家庭主要收入來源的你失業(yè)了，你還能維持原有的體面生活嗎？

當中產(chǎn)之家突然陷入財務危機時，你該怎么辦？事實上，這樣的情況完全可以未雨綢繆，通過一些措施讓自己在陷入突如其來的財務危機之前，保護好自己的財產(chǎn)。

“都知道把錢分成三份，應急錢、養(yǎng)命錢和閑錢，但是最重要的保障錢大家都忽略了?！弊鳛槔碡斠?guī)劃師專業(yè)委員會秘書長，劉彥斌見過太多不會為家庭資產(chǎn)作保障的人。

“光有資產(chǎn)配置還不夠，還得給家里的錢穿上外衣，那些保障型保險可以發(fā)揮作用，無論是意外險、大病險、醫(yī)療險，還是定期壽險，這些都可以在你突然陷入財務困境時給你一筆錢?！?/p>

現(xiàn)在已經(jīng)不是只有低收入家庭才會在大病、失業(yè)、意外等突如其來的風險后，陷入財務窘境了。中產(chǎn)新貴們，他們收入高同時負擔高，當面臨這些問題時，同樣難以應對。

王小如就是如此。她過慣了全職太太的生活，自己和雙胞胎兒子平日的吃穿住行都非常講究品質(zhì)，兩個兒子目前都在國際學校讀書，年花費不菲，自己每年還會帶著兩個兒子出國旅行，平日購物消費，此外還要負擔雙方老人的養(yǎng)老金，這個小家每個月的生活費就要4萬到6萬不等。

藏起你的錢

事實上，保險的作用不僅如此。

“保險除了能起到保障作用外，最大的優(yōu)勢是規(guī)避債務風險和隔離資產(chǎn)?！逼桨脖ｋU巨鼎財富管理中心的負責人焦婧說，在她數(shù)十年的職業(yè)生涯中，她為許多中產(chǎn)以上家庭做過財務規(guī)劃。

“很多人誤以為保險就是花一筆錢投保，然后出了事故以后，保險公司會給你賠付。”焦婧說?！笆聦嵣线@樣想也沒錯，但這只是第一步，保險公司賠付給你的錢，在法律上來說可以規(guī)避掉你的債務?！苯规哼M一步解釋。

焦婧做了這樣的假設，如果王小如的先生購買了500萬的終身壽險，受益人可以寫王小如或者雙胞胎兒子，當突然遭遇意外事件后，假定根據(jù)協(xié)議，保險公司賠付了1500萬的保險金，王小如可獲得這筆賠付。雖然作為夫妻她需要共同承擔銀行700萬的抵押貸款，這個時候銀行雖然可以拍賣工廠和房產(chǎn)，但是這1500萬賠償金是不能被拿來抵債的，銀行只能處理其他資產(chǎn)。

如果王小如的先生之前做過這樣的處理，那她和雙胞胎兒子日后的生活也就有保障了。事實上，保險最大的優(yōu)勢是稅務債務的規(guī)避，根據(jù)法律規(guī)定，保險是可以合理轉移個人資產(chǎn)的。

在王小如這類中產(chǎn)家庭的保險規(guī)劃上，先生作為家庭主要經(jīng)濟來源，負擔小家以及父母的生活開支，一旦出現(xiàn)意外，家庭瞬間崩塌。建議投保高額度壽險和意外險，選擇可以涵蓋重大疾病、住院醫(yī)療、意外傷害險、意外醫(yī)療、定期壽險以及終身壽險等不同階段不同內(nèi)容的保險。

孩子可以暫不投保，但太太要購買適當額度的壽險和健康險。如果家庭開支較大，難以一次性拿出大額現(xiàn)金，保險就仍要以保障為主，不建議購買具有投資功效的投連險，畢竟家庭的主要資產(chǎn)都投在實業(yè)上，高額度保險是為了起到資產(chǎn)隔離的作用，而不是為了資產(chǎn)保值增值。

資產(chǎn)的信托轉換

“信托是最有效的財富分配方式?！逼桨残磐刑旖蜇撠熑碎Z輝說。

國內(nèi)家族信托的門檻是5000萬，即便你不能達到這個門檻，也可以通過信托分配你的資產(chǎn)，并且不會有被其他的機構或者個人拿走的風險。

配置幾百萬的信托產(chǎn)品，約定每半年或者一定期限分紅一次，這筆錢你可以指定受益人，自由決定歸屬。

重要的是，這筆錢不會因為抵押貸款、企業(yè)破產(chǎn)清算等原因被拿走，“信托產(chǎn)品是可以實現(xiàn)資產(chǎn)隔離的，當你指定受益人后，這筆錢就屬于受益人了。”招商銀行理財師說，家族信托之外，現(xiàn)在很多信托產(chǎn)品都可以實現(xiàn)這個功能了。

“信托具有獨立性，不因受益人（或者說委托人自己）的債務而被抵債、清算和破產(chǎn)，可以做債務隔離。”該招行理財師總結。

在西方國家，信托是最好的財富傳承工具，將財產(chǎn)轉移到信托公司名下，這部分財產(chǎn)就屬于信托資產(chǎn)，不受抵債、清算、破產(chǎn)、稅收甚至法律的影響，這是一筆安全的錢。

目前國內(nèi)通過信托實現(xiàn)財富保全的案例較少，僅有招行和平安做過兩單家族信托，但是部分銀行已經(jīng)可以通過一些信托產(chǎn)品實現(xiàn)財富指定受益人。

例如王小如，如果將信托納入自己的家庭保障計劃中，可以考慮購買門檻在300萬、500萬以上的長期限穩(wěn)健型產(chǎn)品，產(chǎn)品投向債券等市場，假定一次性購買500萬的產(chǎn)品5年，年化收益7%左右，約定一年分紅一次，每年可得信托收益35萬，此部分收益可以指定孩子所得。因為購買信托的目的是以保障性為主，所以不要選擇高風險高收益的信托產(chǎn)品，掛鉤房地產(chǎn)市場、白酒藝術品等另類產(chǎn)品的信托要盡量遠離。

雖然信托收益性上不及實業(yè)投資，但是當遭遇類似馬航這樣的突發(fā)事件時，可以作為家庭的一道最后財富保障。

點評

無論是保險還是信托，都是家庭財富管理和傳承的金融工具。從專業(yè)的角度來說，富裕家庭或者說高凈值家庭確實應該未雨綢繆，建立家庭資產(chǎn)的防火墻。現(xiàn)代生活節(jié)奏快、壓力大，各種意外隨時有可能發(fā)生。提前對個人財產(chǎn)設立遺囑、對被撫養(yǎng)人撫養(yǎng)事宜做出合法、有效、全面的計劃，非常具有必要性。

而隨著經(jīng)濟發(fā)展，個人私有財產(chǎn)急劇增加，遺產(chǎn)繼承糾紛也不斷增加。目前，有意識和有能力聘請律師或理財師安排遺產(chǎn)計劃的人，主要表現(xiàn)為文化層次高的職業(yè)經(jīng)理人、大型民企高層管理人員和私營業(yè)主等。

從遺產(chǎn)計劃的功能來講，可以用于防范來自成員構成較為復雜的家庭糾紛，如子女較多、有收養(yǎng)、繼父母關系或有非婚生子的人士較容易因未設立遺囑而發(fā)生糾紛。

在中國目前設計遺產(chǎn)計劃主要為設立遺囑，也有少數(shù)人通過購買人身保險指定相關人員作受益人來進行安排，在香港還可以通過設立生前信托來避免后人為遺產(chǎn)分配發(fā)生爭執(zhí)和糾紛。由于中國目前還沒有征收遺產(chǎn)稅，所以很多人主要考慮的是遺產(chǎn)的范圍與繼承人或受贈人的確定，而不太在意聘請律師或?qū)I(yè)機構，實際上這是不可取的，畢竟計劃最重要的部分是執(zhí)行。在律師和專業(yè)機構的幫助下，遺產(chǎn)計劃才能得到有效的執(zhí)行。

設立遺產(chǎn)計劃首先要確定個人財產(chǎn)范圍。根據(jù)《繼承法》第三條：“遺產(chǎn)是指公民死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)，包括：（一）公民的收入；（二）公民的房屋、儲蓄和生活用品；（三）公民的林木、牲畜和家禽；（四）公民的文物、圖書資料；（五）法律允許公民所有的生產(chǎn)資料；（六）公民的著作權、專利權中的財產(chǎn)權利；（七）公民的其他合法財產(chǎn)?！痹O立遺囑人可以根據(jù)個人自由意愿確立繼承人或受贈人的財產(chǎn)分配，還可以根據(jù)個人特殊情況設立附加條件，如贍養(yǎng)要求、葬禮安排等。

遺產(chǎn)計劃設計完成后，要挑選可靠人士擔任遺產(chǎn)執(zhí)行人。根據(jù)《繼承法》第十六條規(guī)定：“公民可以依照本法規(guī)定立遺囑處分個人財產(chǎn)，并可以指定遺囑執(zhí)行人?！眰鹘y(tǒng)的做法是由家庭成員中年長或地位較高者來擔任，這種做法的缺陷是容易導致遺產(chǎn)計劃內(nèi)容一般在家庭成員內(nèi)部處于公開狀態(tài)。如果聘請律師或公證處作遺產(chǎn)執(zhí)行人，除非計劃人自己主動公開內(nèi)容，否則直至計劃人死亡前遺產(chǎn)計劃內(nèi)容均處于保密狀態(tài)。

最后是以書面的形式形成遺囑，為強化遺囑的效力級別，最好在訂立遺囑的時候聘請律師進行律師見證或通過公證處進行公證。這里面較為特殊的是少數(shù)人通過買人身保險指定相關人員作受益人，實質(zhì)上作為對受益人的生活保障安排，也是一種遺產(chǎn)計劃，保險公司實際成為了遺產(chǎn)計劃執(zhí)行人。