[摘 要]金融消費者是伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生的消費團(tuán)體，由于其消費客體本身所具有的專業(yè)性、復(fù)雜性等特征，使其有別于普通消費者，從而出現(xiàn)不同于普通消費者的權(quán)利和義務(wù)。在我國現(xiàn)行法律體系中，并未明確金融消費者這一特殊群體有別于普通消費者的權(quán)利，從而導(dǎo)致金融消費者權(quán)益難以得到保護(hù)，文章將針對金融消費者應(yīng)具備的金融知情權(quán)、金融信息保密安全權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)等專屬權(quán)利進(jìn)行探究。

[關(guān)鍵詞]金融消費者；金融消費者權(quán)利現(xiàn)狀；權(quán)利種類及設(shè)置

一、金融消費者

金融消費者，實際是指為生活需要購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的個體社會成員。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大眾的消費觀念也在逐漸發(fā)生變化。當(dāng)個體社會成員為滿足基本生理需求而進(jìn)行的消費活動實現(xiàn)之后，就會出現(xiàn)更高級別的需要。比如，個人為滿足安全需求而購買保險，為追求更高質(zhì)量的生活品質(zhì)，為滿足社交、尊重、自我實現(xiàn)的需求而使用各種金融產(chǎn)品或服務(wù)。

在我國以分業(yè)經(jīng)營為主體的金融環(huán)境下，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及證監(jiān)會分別監(jiān)督管理不同的金融活動，“金融消費者”這一概念對于普通大眾而言依舊較為陌生。我們已經(jīng)習(xí)慣根據(jù)金融活動的不同給予消費者不同的稱謂。比如，個體社會成員在保險公司購買保險就會被稱之為“保險合同相對人”，個體社會成員辦理信用卡、借記卡被稱為“持卡人”等。隨著金融活動范圍的不斷擴(kuò)大，一個存款人可以通過購買銀行理財產(chǎn)品而成為投資人，這種以行業(yè)差異為根據(jù)來劃分稱謂的方式就逐漸受到質(zhì)疑，而“金融消費者”這一概念則可以更好地概括這類購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的個體社會成員。

二、金融消費者權(quán)利現(xiàn)狀

2014年3月15日，新修訂的《消費者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消保法》）正式開始施行，這是《消保法》實施20年以來第一次全面修訂。其中有關(guān)金融消費者的規(guī)定，雖有涉獵，但主要還是粗線條的敘述。另外，新《消保法》中沒有明確金融消費者應(yīng)有的特殊權(quán)益，某些金融消費權(quán)益在立法上仍是模糊甚至真空。因此，作為突出共性的《消保法》要想在其中敘述清楚充滿個性的金融消費領(lǐng)域中的各方面問題是存在一定難度的。[1]

基于當(dāng)前“一行三會”分業(yè)監(jiān)管的框架，我國金融消費權(quán)益保護(hù)的法律依據(jù)主要是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)等金融行業(yè)部門法以及《消保法》，這些法律法規(guī)主要是為了提高金融市場運作效率和防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險，并沒有給予金融消費中的弱勢方，即金融消費者應(yīng)有的關(guān)注，在立法設(shè)計上更沒有突出向金融消費者傾斜保護(hù)的立法理念。很多金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢地位和法律空缺，在一定程度上對金融消費者的權(quán)利予以限制。比如，支付寶快捷支付協(xié)議中有關(guān)支付限額的格式條款、信用卡全額罰息、基金“老鼠倉”、非法網(wǎng)絡(luò)證券咨詢、客戶信息被竊取或泄露、購買銀行理財產(chǎn)品遭遇“飛單門”等一系列金融亂象，在金融消費領(lǐng)域已是屢見不鮮。而普適的《消保法》無法就金融消費中消費者、商品以及服務(wù)提供者、市場監(jiān)督管理者的相應(yīng)義務(wù)、職權(quán)以及權(quán)益受損后的解決途徑等問題作出具體說明，而散落于“一行三會”的部門法律法規(guī)又難以解決金融消費領(lǐng)域的普遍問題和不同領(lǐng)域間的交叉管理的疑難，因此，專門設(shè)立和頒布針對金融消費者權(quán)益保護(hù)的特別法將有利于規(guī)范金融市場中的各方當(dāng)事人和金融市場的健康發(fā)展。

三、金融消費者的專屬權(quán)利設(shè)置

根據(jù)行為金融學(xué)的分析，由于有效市場假說的缺陷，人們不總是能以理性的態(tài)度做出決策，在金融消費活動中個體存在的認(rèn)知偏差以及群體的羊群效應(yīng)，消費雙方當(dāng)事人的信息不對稱都會影響金融消費者的消費行為，部分金融機(jī)構(gòu)會利用投資者的心理偏差獲取利益，因此保護(hù)金融消費者的權(quán)益具有必要性和重要性。作為《消保法》項下的特殊法，筆者認(rèn)為《金融消費者權(quán)益保護(hù)法》應(yīng)針對上述問題，在以基本法為指導(dǎo)原則，體現(xiàn)其立法思想的前提下，更應(yīng)著重突出這些特性。下文將針對最能體現(xiàn)金融消費特性的權(quán)利展開詳細(xì)敘述。

（一）金融知情權(quán)

金融消費者知情權(quán)是指金融消費者享有知曉其所接受金融服務(wù)的用途、收益及風(fēng)險等真實情況的權(quán)利。金融產(chǎn)品消費者的知情權(quán)應(yīng)包括信息內(nèi)容和信息獲取兩個方面。[2]

在普通的消費活動中，我們所接觸的商品或服務(wù)大多是看得見、摸得著的東西，消費者可以根據(jù)自身判斷其優(yōu)劣，從而做出消費決策，但由于金融消費客體金融商品或服務(wù)自身的復(fù)雜性以及專業(yè)性，金融市場運作的高投入性、流動性和風(fēng)險性，金融市場信息不對稱性、信息流通滯后性和不完整性，使得金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計產(chǎn)品合同時能利用其專業(yè)優(yōu)勢盡量免除自身責(zé)任，限制消費者的權(quán)利，過分夸大產(chǎn)品的收益卻極少進(jìn)行風(fēng)險提示，從而引起金融消費者遭受難以預(yù)計和難以挽回的損失。

近年來，在國家和各機(jī)構(gòu)的倡導(dǎo)、宣傳下，金融消費者的個人素質(zhì)以及對自身權(quán)益保護(hù)的觀念有所提高，但由于金融行業(yè)本身的特殊性，消費者要想在金融市場的洪流中篩選出最具有價值的信息，單靠金融機(jī)構(gòu)對外披露的關(guān)于金融產(chǎn)品的介紹是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

普通大眾在獲取某項產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)信息時主要依賴于該項產(chǎn)品的提供者，即使完全得到這些相關(guān)信息，也可能因為自身知識結(jié)構(gòu)的限制，無法明白其中某些專有名詞的意思，從而對產(chǎn)品的優(yōu)缺點不能做出理性、客觀的評價。因此為了滿足消費者對于信息的需求，法律就應(yīng)該對金融機(jī)構(gòu)提出更高的要求，除了滿足信息的真實性、準(zhǔn)確性、完整性、及時性的特性外，還應(yīng)滿足針對性和可理解性這兩點。針對性是指金融機(jī)構(gòu)對能夠影響消費者決策的重要事項應(yīng)重點強(qiáng)調(diào)，對于其他信息則盡量簡要描述；可理解性是指金融機(jī)構(gòu)對沒有相應(yīng)專業(yè)知識背景的普通消費者所提供的信息不能引起消費者的理解偏差，盡量避免晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語。這樣才可以充分保障金融消費者的知情權(quán)。

（二）金融信息保密安全權(quán)

金融信息保密安全權(quán)是指金融信息的持有者（金融機(jī)構(gòu)）對其所掌握金融信息的控制權(quán)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開。它與一般意義上的隱私權(quán)有一定的重合，但區(qū)別在于此權(quán)利的客體是金融信息，其中包括個人基本信息、信用信息、財產(chǎn)信息和投資信息等。[3]

在當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)信息時代，金融業(yè)務(wù)的地域限制、行業(yè)限制逐漸開始消除，金融產(chǎn)品或服務(wù)成為滿足個人或家庭生活需要的必需品。不同于普通消費活動，個人或家庭為了生活需要進(jìn)行金融消費時不得不“自愿”將其個人或家庭信息完全告知金融機(jī)構(gòu)。這些信息一旦被泄露或非法買賣，將對金融消費者及其家庭成員的人身和財產(chǎn)權(quán)利造成嚴(yán)重侵害。

由此，可以從兩個方面來保護(hù)消費者信息的安全，一是各機(jī)構(gòu)自身建立相應(yīng)的懲戒機(jī)制，完善自身體制結(jié)構(gòu)，以便妥善保護(hù)消費者的各項信息，不得以任何方式將其泄露給無關(guān)第三方。二是各機(jī)構(gòu)之間建立健全的傳導(dǎo)機(jī)制，合理、合法查詢或使用用戶信息，針對金融消費者的賬戶信息，包括家庭資產(chǎn)水平、收入來源、產(chǎn)品購買明細(xì)、征信信息、消費喜好等應(yīng)得到嚴(yán)密保護(hù)，在未告知或取得消費者同意之前不得透露給第三方。金融消費者的相關(guān)信息一旦被泄露，不僅可能引起刑事犯罪，給客戶帶來困擾，金融機(jī)構(gòu)自身在市場中也會喪失商業(yè)信譽(yù)。因此，在金融消費活動中，信息安全不受侵犯是消費者最基本的一項權(quán)利。金融單位、證券機(jī)構(gòu)和保險公司等有義務(wù)采取一切有效措施，對于消費者的相關(guān)信息和隱私應(yīng)按重要性予以不同程度重視和保護(hù)，防止事故發(fā)生，營造可信賴的交易市場環(huán)境。

（三）金融消費自主選擇權(quán)

金融消費自主選擇權(quán)是指個人在進(jìn)行金融消費時，在金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢在服務(wù)渠道、金融產(chǎn)品或服務(wù)上為消費者提供充分多選擇的前提下，消費者結(jié)合自身對價格敏感度、風(fēng)險偏好、消費習(xí)慣及收益預(yù)期等因素，能夠完全出于個人的意愿自主選擇在銀行、保險或證券市場進(jìn)行金融消費的種類，做出購買或交易決策。

在合理的情況下，金融消費者在進(jìn)行消費時，首先需要在各類型的商業(yè)銀行、金融消費公司、保險公司、證券基金公司以及日益流行的互聯(lián)網(wǎng)金融消費與服務(wù)之間提供足夠的選擇。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向市場提供資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、發(fā)售單位、風(fēng)險與收益、期限等多種要素相結(jié)合的產(chǎn)品，體現(xiàn)出金融產(chǎn)品的多樣性，讓客戶對所進(jìn)行的交易、所購買的產(chǎn)品、所享受的服務(wù)的同類產(chǎn)品或服務(wù)有充分的認(rèn)識，進(jìn)而促使其從自身利益出發(fā)選擇最合適的產(chǎn)品或服務(wù)。

（四）金融產(chǎn)品受益權(quán)

透支未來收入滿足當(dāng)前需求與享受市場發(fā)展帶來的合理的財富增值，是金融消費者交易的主要動機(jī)。不管在哪一種市場，購買何類金融理財產(chǎn)品都是存在一定風(fēng)險的，高收益往往伴隨更高的風(fēng)險。每個消費者的安全偏好和收益效率偏好各不相同，市場的客觀情況變動是難以控制的，但金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在權(quán)力能力范圍內(nèi)，實現(xiàn)透支成本的節(jié)約和消費者財富的保值增值。[2]

首先，對于透支成本的節(jié)約。近幾年，由于房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展和人民幣不斷升值導(dǎo)致人們消費觀念的改變，在銀行業(yè)務(wù)中，信用卡透支、按揭貸款均是重要的個人金融產(chǎn)品，其對消費者的影響也越來越大。銀行為實現(xiàn)消費者的訴求，應(yīng)以消費者利益為中心，針對時下最熱銷的理財產(chǎn)品或金融服務(wù)，從制度規(guī)定、業(yè)務(wù)處理等方面來降低消費者的透支成本。

其次，財富的保值增值問題。十八屆三中全會以來，我國放寬了對宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，市場這只無形的手對國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控的作用越發(fā)明顯，特別是2014年以來，國家加強(qiáng)了對企業(yè)貸款的限制，我國的房地產(chǎn)市場、煤炭等傳統(tǒng)發(fā)達(dá)行業(yè)的發(fā)展趨于疲軟，各金融機(jī)構(gòu)的貸款收回潛在風(fēng)險越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)展開激烈博弈。在這樣的大背景下，消費者最注重的還是財富的保值問題。哪一機(jī)構(gòu)的哪一產(chǎn)品保值能力強(qiáng)，消費者便更偏好于它，這就要求金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者不斷地通過金融創(chuàng)新完善產(chǎn)品設(shè)計，重新審視自身收益與客戶收益之間的關(guān)系，將客戶利益作為經(jīng)營的中心，嚴(yán)格內(nèi)部控制，在保障客戶基本利益即財富保值的基礎(chǔ)上，為客戶提供和創(chuàng)造最大化的收益，優(yōu)先確保消費者利益的實現(xiàn)。

（五）金融消費者求償權(quán)

金融消費者面對的金融產(chǎn)品種類越來越多，設(shè)計越來越復(fù)雜，對其消費過程及有關(guān)規(guī)定、權(quán)益、風(fēng)險等的理解有不全面的可能，對于由于金融機(jī)構(gòu)自身的過錯和過失導(dǎo)致金融消費者遭遇到損失的，消費者有權(quán)向相關(guān)部門投訴或者通過法律途徑，要求獲得賠償。

在實際生活中，隨著高科技犯罪的增加，犯罪分子通過互聯(lián)網(wǎng)、自助設(shè)備來竊取消費者財富的案件屢有發(fā)生。而金融消費者的救濟(jì)途徑是十分狹窄的，一是直接向理財機(jī)構(gòu)投訴，雙方協(xié)商解決。這種糾紛解決方式過多依賴于理財機(jī)構(gòu)的自覺性，很多情形之下，爭議并不能得到圓滿解決。二是向金融監(jiān)管部門或消費者權(quán)益保護(hù)協(xié)會投訴。由于金融監(jiān)管部門的職責(zé)更側(cè)重于監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的行為是否規(guī)范合法，并不是專職處理具體的金融糾紛，因此很難得到回復(fù)。三是司法救濟(jì)，由于法律法規(guī)不健全、訴訟成本過高、管轄不明確、地位懸殊等原因，也很難實現(xiàn)其權(quán)利。造成我國個人金融消費者行使賠償權(quán)的意愿偏低的主要原因就是缺乏專門的法律對金融消費者的權(quán)利予以明確的保護(hù)，處于弱勢地位的消費者舉證艱難，因此造成的損失只能由消費者自己承擔(dān)。為了個人金融業(yè)務(wù)的長足發(fā)展及消費者權(quán)益的維護(hù)，對于金融消費中各方原因造成的損失，有關(guān)金融消費者權(quán)益保護(hù)的法律中明確列明金融消費者求償權(quán)具有重要意義。[5]

四、結(jié)語

金融消費者是在社會經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展到一定程度之后產(chǎn)生的一類社會群體，伴隨著目前科技水平的不斷發(fā)展，其規(guī)模越來越大，社會成員開始活躍在金融市場的各個領(lǐng)域，但由于自身力量分散、信息不對稱、專業(yè)知識等方面的缺陷，導(dǎo)致其在金融消費活動中處于絕對的弱勢地位，加之我國法律體系的不健全，使得金融消費者自身的權(quán)益難以得到更好的保障。就目前來說，專門的金融消費者權(quán)益保護(hù)法雖難以設(shè)立，但通過國家多部關(guān)于此領(lǐng)域的法律文件的發(fā)布和社會發(fā)展的需求來看，金融消費者的問題已經(jīng)引起了國家的重視，建立獨立的金融消費權(quán)益保護(hù)法律體系已經(jīng)成為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險、穩(wěn)定金融市場的重要手段，在不遠(yuǎn)的將來，有關(guān)金融消費者的專門法律必會施行。

參考文獻(xiàn)

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[2]李春燕.個人金融消費：哪些權(quán)益應(yīng)被保護(hù)[J].BankBCustomer.

[3]馮博，孫潔.金融消費者隱私權(quán)法律保護(hù)的完善路徑[J].金融法苑.

[4]陽建勛.金融創(chuàng)新、權(quán)義平衡與風(fēng)險防范——金融消費者保護(hù)的法理分析與制度完善[J].財經(jīng)科學(xué)，2013，（2）.

[5]鄧思.我國金融理財產(chǎn)品消費者法律保護(hù)的現(xiàn)狀分析[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2014，（3）.

[作者簡介]劉悅，南京審計學(xué)院法學(xué)院，本科，研究方向：法務(wù)金融方向；劉璐，南京審計學(xué)院金融學(xué)院，本科，研究方向：保險方向。