[摘 要]后金融危機(jī)時(shí)代，我國(guó)應(yīng)順應(yīng)全球?qū)鹑谙M(fèi)者法律的保護(hù)潮流，明確現(xiàn)階段我國(guó)金融消費(fèi)者法律保護(hù)存在問(wèn)題，進(jìn)一步提出相關(guān)解決對(duì)策保護(hù)金融消費(fèi)者合法利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。文章首先對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段金融消費(fèi)者的法律保護(hù)形勢(shì)進(jìn)行概括，進(jìn)而分析金融消費(fèi)者的法律保護(hù)存在的問(wèn)題，最后提出具體的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]金融消費(fèi)者；法律保護(hù)；存在問(wèn)題；解決對(duì)策

一、我國(guó)現(xiàn)階段金融消費(fèi)者的法律保護(hù)形勢(shì)

伴隨著金融消費(fèi)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的受眾面由原先單一的局部性高風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資主體人群轉(zhuǎn)為廣泛的常規(guī)消費(fèi)者群體。金融消費(fèi)者，指通過(guò)在資本市場(chǎng)通過(guò)信用擔(dān)保、進(jìn)行金融產(chǎn)品、資金、金融服務(wù)等金融消費(fèi)的活動(dòng)群體。金融消費(fèi)不同于普通消費(fèi)，偏向略有家庭小幅度風(fēng)險(xiǎn)偏好度的發(fā)展性支撐的投資消費(fèi)，換言之，對(duì)金融消費(fèi)的選購(gòu)賦有家庭長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)方式，是隨著個(gè)人消費(fèi)需求逐步深化而形成的。

2008年全球性金融危機(jī)爆發(fā)前暴露出全球金融監(jiān)管漏洞，反饋出金融產(chǎn)品市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，極易造成金融產(chǎn)品市場(chǎng)監(jiān)管者和金融市場(chǎng)政策執(zhí)行者在衡定具體的真實(shí)金融狀態(tài)的困難。在另一種思路上，金融消費(fèi)者保護(hù)的透明度、公平度、預(yù)判度低弱化了實(shí)際需求能力的分析。銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司、信托公司等一系列金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)實(shí)體和虛擬市場(chǎng)平臺(tái)發(fā)布品種繁多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展了金融業(yè)務(wù)多樣化，廣度延伸至存貸、支付、理財(cái)、融資、投資等多樣化的發(fā)展軌跡。

基于金融消費(fèi)者所從事購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的初衷并不僅僅是立足于一般性的個(gè)人或家庭的基礎(chǔ)生活需要，而更多的希望增進(jìn)個(gè)人或家庭的整體幸福度的跨躍式發(fā)展，金融消費(fèi)品走入了普通大眾日常生活之中。因此國(guó)家應(yīng)給予其更多的保護(hù)來(lái)消弭風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭居民式的提升整體福利的水平，維護(hù)金融穩(wěn)定。

二、我國(guó)現(xiàn)階段金融消費(fèi)者的法律保護(hù)存在的問(wèn)題

（一）金融消費(fèi)者保護(hù)的核心法律概念不清晰

當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)所普遍存在的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基點(diǎn)，推出了線上融資、支付、服務(wù)、中介等金融產(chǎn)品。再者，影子銀行隱匿在各種各樣的生活性金融產(chǎn)品之中，消除傳統(tǒng)金融服務(wù)的分界線，改變了金融服務(wù)業(yè)在人們心中的固有印象。我國(guó)當(dāng)前對(duì)金融消費(fèi)者法律保護(hù)的核心法律概念定位不清晰。“金融消費(fèi)者”與普通的消費(fèi)者有何種區(qū)別，能否統(tǒng)一劃歸《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的對(duì)“消費(fèi)者”的擴(kuò)大性解釋或推進(jìn)性解釋具有理論上的爭(zhēng)議?！敖鹑谙M(fèi)品”的定義的適度性界定，既不能定義過(guò)于狹窄，又不能過(guò)于稀釋消費(fèi)品的金融特性。

（二）我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)行立法不健全

盡管已有《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，還存在著中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方性政府所制定的規(guī)章制度等，但該規(guī)范集中了維持金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)行秩序上，欠缺金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)實(shí)可操作性。而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中“消費(fèi)者”概念能否拓展到金融行業(yè)，法律地位不明。各層級(jí)法律因立法機(jī)構(gòu)、立法宗旨、立法保護(hù)法益等差異造成了我國(guó)當(dāng)前金融消費(fèi)者保護(hù)的立法無(wú)法構(gòu)成一個(gè)合理有序的法律框架?，F(xiàn)有法律難以在金融交易過(guò)程中對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行行之有效的保護(hù)。

（三）缺乏專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

傳統(tǒng)“一行三會(huì)”金融業(yè)監(jiān)管框架中不存在獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門。該監(jiān)管框架體系不能及時(shí)將金融市場(chǎng)主體身份的消費(fèi)者納入一個(gè)重要的位置進(jìn)行保護(hù)。而在美國(guó)和英國(guó)則設(shè)有專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的組織，美國(guó)則為金融消費(fèi)者設(shè)立了消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB） ，英國(guó)則專門設(shè)立了投訴專員辦公室（OCC）和公開(kāi)交易辦公室等。相比之下我國(guó)金融消費(fèi)者可以向銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)反映情況，但不具有投訴性質(zhì)，即在我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系中出現(xiàn)了無(wú)人監(jiān)管的局面。

（四）其他配套糾紛解決機(jī)制不明確

金融消費(fèi)者在自身合法權(quán)益受到不公待遇后，會(huì)迫切希望尋求在權(quán)益救濟(jì)途徑中獲得矯正對(duì)待。金融消費(fèi)品具有創(chuàng)新性、復(fù)雜性、專業(yè)性等特點(diǎn)，要求僅僅依靠常規(guī)性的司法保護(hù)，難以切實(shí)保障金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)的合法權(quán)益。司法糾紛解決機(jī)制存在訴訟時(shí)間長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、難以舉證、商業(yè)性秘密的保護(hù)性欠缺等特點(diǎn)，因此應(yīng)當(dāng)切實(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)樗痉?、仲裁、調(diào)節(jié)等多種糾紛解決機(jī)制并存的多元化矛盾疏通方式。

三、我國(guó)現(xiàn)階段金融消費(fèi)者法律保護(hù)的具體對(duì)策

（一）明確金融消費(fèi)者保護(hù)的核心法律概念

明確金融消費(fèi)市場(chǎng)中“金融消費(fèi)”、“金融消費(fèi)者”等各種專業(yè)性法律調(diào)整對(duì)象的名詞釋義，區(qū)分金融消費(fèi)與普通生活消費(fèi)的差異性。細(xì)化《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)涉及“金融消費(fèi)者”等相關(guān)的法律解釋。

（二）健全我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法框架

構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法框架，鏈接固有的金融消費(fèi)行為的法律調(diào)控所導(dǎo)向的各類法律法規(guī)，形成層級(jí)分明的法律法規(guī)框架，明確將金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)納入立法框架體系調(diào)整中，實(shí)現(xiàn)原則性條款和操作性條款并行整合原來(lái)金融業(yè)《銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等專門法律法規(guī)。立法上區(qū)分一般消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)性投資的關(guān)系，

（三）構(gòu)建專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

我國(guó)證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)局、保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)局、中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局業(yè)已成立，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)上了一個(gè)新的臺(tái)階。而如何進(jìn)一步構(gòu)建更為獨(dú)立的專門性金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)整合三家保護(hù)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建在監(jiān)管上獨(dú)立、行為上負(fù)責(zé)、機(jī)構(gòu)上明確的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，形成對(duì)金融消費(fèi)者的有力保護(hù)。

（四）形成其他配套金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制

構(gòu)建調(diào)解、仲裁、司法等多元化的金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制。通過(guò)金融行業(yè)消費(fèi)者協(xié)會(huì)組織機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)大眾生活中出現(xiàn)的金融消費(fèi)糾紛，維護(hù)金融消費(fèi)者弱勢(shì)群體的法律地位；引進(jìn)金融消費(fèi)者行業(yè)的仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)涉及金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品案件的作用的發(fā)揮；司法層面上，打造專門的金融法庭和金融法官隊(duì)伍，形成對(duì)現(xiàn)代復(fù)雜的金融消費(fèi)產(chǎn)品的交易現(xiàn)象進(jìn)行相關(guān)的剖析。

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[作者簡(jiǎn)介]洪小平（1979-），工作單位：上海市第二輕工業(yè)學(xué)校，研究方向：法學(xué)。