CEO的擔(dān)憂
對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō),雖然購(gòu)買(mǎi)了高額的壽險(xiǎn)產(chǎn)品以保障家庭資產(chǎn)安全,但是仍然不能排除一些風(fēng)險(xiǎn),如人為因素,留給子女的資產(chǎn)被他人侵占。
當(dāng)保險(xiǎn)金的受益人是子女等未成年人,或者是父母等年邁老人時(shí),他們由于對(duì)資金的安排運(yùn)用能力很弱,就容易被一些別有用心的人利用,所以這類(lèi)人群特別適用保險(xiǎn)金信托。
40歲的陳先生就有這樣的擔(dān)憂,已是一家合資公司CEO的他,事業(yè)興旺,家庭幸福,妻子是全職家庭主婦,兩個(gè)幼子都不滿10歲。有著強(qiáng)烈風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的陳先生,著急解決家庭資產(chǎn)上的兩個(gè)問(wèn)題——防范風(fēng)險(xiǎn),保證妻兒的無(wú)憂生活和管理家庭資產(chǎn),等將來(lái)孩子長(zhǎng)大后,能順利實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承。
了解到陳先生的需求,信誠(chéng)人壽給出了解決方案。建議陳先生投保傳家致誠(chéng)資產(chǎn)傳承計(jì)劃,保額8000萬(wàn)元,一次性繳費(fèi)29128000元。
在受益金的領(lǐng)取上,可以選擇保險(xiǎn)金信托的方式。如果選擇信托化管理領(lǐng)取方式,這是一種先進(jìn)而科學(xué)的現(xiàn)代資金管理方式。信托公司根據(jù)委托協(xié)議作為保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金的受托人,當(dāng)保險(xiǎn)金進(jìn)入信托基金后,信托公司按照同客戶簽訂的信托合同,管理和分配信托基金。
借助保險(xiǎn)金信托,陳先生身故后,8000萬(wàn)元將由專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行資產(chǎn)管理,并獲得一定的投資收益。陳先生的兩個(gè)兒子每人每年獲得100萬(wàn)元保險(xiǎn)金。假設(shè)大兒子領(lǐng)取25年后身故,共領(lǐng)取2500萬(wàn)元;小兒子領(lǐng)取30年后身故,共領(lǐng)取3000萬(wàn)元。剩余2500萬(wàn)元及累計(jì)收益由陳先生已滿18周歲的孫輩開(kāi)始領(lǐng)取,每人每年獲得剩余資產(chǎn)2%的保險(xiǎn)金,領(lǐng)完則合同終止。
“保險(xiǎn)金信托首次接入保險(xiǎn),是以保單理賠金的形式成立信托計(jì)劃。目前,一個(gè)客戶花兩三百萬(wàn)就可以購(gòu)買(mǎi)理賠金800萬(wàn)元以上的保險(xiǎn)金信托,而家族信托的門(mén)檻相對(duì)而言高很多,保險(xiǎn)金信托大大降低了專(zhuān)享財(cái)富管理的門(mén)檻?!毙耪\(chéng)人壽首席市場(chǎng)官包虹劍說(shuō)。
保險(xiǎn)金信托
陳先生這種1+1的財(cái)務(wù)需求在國(guó)內(nèi)高凈值人群中具有代表性。
據(jù)和訊網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示,2013年末,中國(guó)高凈值客戶(指?jìng)€(gè)人可投資資產(chǎn)在60萬(wàn)元人民幣至600萬(wàn)元人民幣之間的群體)的人數(shù)達(dá)到197萬(wàn)人,預(yù)計(jì)到2014年底人數(shù)將達(dá)到1401萬(wàn)人。他們的財(cái)務(wù)需求是1+1模式,既要防范風(fēng)險(xiǎn),又能實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。對(duì)于防范家庭風(fēng)險(xiǎn),購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn),但是面對(duì)財(cái)富的增值,單靠保險(xiǎn)產(chǎn)品就顯得有些底氣不足。
《CM華夏理財(cái)》統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn),國(guó)內(nèi)大額壽險(xiǎn)保單頻頻出現(xiàn),如去年1月,北京市場(chǎng)出現(xiàn)首張億元保單,創(chuàng)意外險(xiǎn)7000萬(wàn)元最高紀(jì)錄。而這并非大額保單的天花板,之前還有保險(xiǎn)公司售出保額高達(dá)2億元的分紅型終身壽險(xiǎn),保費(fèi)達(dá)1.45億元。
不過(guò),看似熱鬧的大額保單,實(shí)則銷(xiāo)售不盡如人意。原因之一便是在高凈值人群市場(chǎng),保險(xiǎn)并非唯一兼具“財(cái)富保障”和“財(cái)富傳承”的利器,與部分私人銀行及信托相比,保險(xiǎn)所能提供的財(cái)富增值略遜一籌。
保險(xiǎn)金信托就解決了這個(gè)短板。所謂保險(xiǎn)金信托,是指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同的同時(shí),將其在保險(xiǎn)合同下的權(quán)益(主要是保險(xiǎn)理賠金)設(shè)立信托;一旦發(fā)生保險(xiǎn)理賠,信托公司將按照投保人事先對(duì)保險(xiǎn)理賠金的處分和分配意志,長(zhǎng)期且高效地管理這筆資金,實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人意志的延續(xù)和忠實(shí)履行。
作為在家族信托基礎(chǔ)上的延伸,保險(xiǎn)金信托是高附加值的“事務(wù)管理+資產(chǎn)管理”的單一信托產(chǎn)品,重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)委托人在保險(xiǎn)理賠后對(duì)受益人如何獲取財(cái)產(chǎn)的管理意志的延續(xù),而不僅僅是簡(jiǎn)單的財(cái)富增值。
中信信托業(yè)務(wù)總監(jiān)劉小軍告訴《CM華夏理財(cái)》,客戶在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之后,會(huì)簽訂信托協(xié)議,在發(fā)生理賠之前,項(xiàng)目是以財(cái)產(chǎn)權(quán)信托的方式托管在信托公司,一旦發(fā)生理賠,財(cái)產(chǎn)權(quán)信托會(huì)轉(zhuǎn)換為資金信托,信托公司將根據(jù)當(dāng)初簽訂的信托協(xié)議,履行受托義務(wù)。根據(jù)客戶的意愿,這筆信托資金的用途是為客戶量身定制,比如用于子女的教育、購(gòu)房、購(gòu)車(chē)等。而且,這個(gè)信托協(xié)議是可以修改的,不過(guò),要在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前。