中國郵政儲蓄銀行各分行積極掌握市場信息，全面了解政策動態(tài)，與當?shù)卣?、財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等部門緊密合作，深入農(nóng)村基層，了解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所需，提供多方位、立體的基礎金融服務的同時，致力于打造特色金融服務，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品，推動了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，也實現(xiàn)了“三農(nóng)”金融服務的長期商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

本文綜合各地的實踐情況，將郵儲銀行在一些省市服務“三農(nóng)”的特色模式呈現(xiàn)如下。

北京分行：“新三起來”工程特色貸款

郵儲銀行北京分行立足首都區(qū)域經(jīng)濟特點，緊密結(jié)合“新三起來”工程（“土地流轉(zhuǎn)起來、資產(chǎn)經(jīng)營起來、農(nóng)民組織起來”）的政策要求，深入挖掘特色行業(yè)貸款需求，創(chuàng)新服務。

（一）土地流轉(zhuǎn)起來，推出土地承包經(jīng)營權質(zhì)押貸款。通過與市農(nóng)委、園林局、農(nóng)交所緊密合作，試點開辦土地承包經(jīng)營權質(zhì)押貸款，有效盤活了農(nóng)民土地資源。截至目前，土地承包經(jīng)營權質(zhì)押貸款累計發(fā)放34筆，1600萬元，無一筆逾期。

（二）資產(chǎn)經(jīng)營起來，推出“農(nóng)保貸”小額貸款產(chǎn)品。北京市政策性農(nóng)業(yè)保險已覆蓋首都21.2萬農(nóng)戶。2013年，在充分了解農(nóng)業(yè)保險后，郵儲銀行北京分行推出了以保險理賠金作為擔保方式的“農(nóng)保貸”小額貸款?！稗r(nóng)保貸”小額貸款覆蓋范圍廣、業(yè)務擔保手續(xù)簡便，是探索銀保合作的一次成功嘗試，更摸索出了通過非標準抵質(zhì)押物的創(chuàng)新帶動農(nóng)戶小額貸款的新思路。截至目前，“農(nóng)保貸”小額貸款累計發(fā)放39筆，金額1200萬元。

（三）農(nóng)民組織起來，創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社貸款。郵儲銀行北京分行將合作社實際控制人作為放貸主體，貸款額度提高到500萬元；引入農(nóng)業(yè)擔保公司，豐富擔保方式；與農(nóng)委、農(nóng)研中心等相關部門合作，為市區(qū)兩級示范合作社貸款爭取貼息政策。截至目前，累計向農(nóng)民專業(yè)合作社及社員發(fā)放貸款7000多筆，金額4.5億元；其中合作社貸款51筆，金額4326萬元。

（四）打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈流通環(huán)節(jié)，實現(xiàn)小額貸款產(chǎn)品升級。郵儲銀行北京分行也加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游流通環(huán)節(jié)的各大農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的支持。在新發(fā)地、錦繡大地、城北市場等11個農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場調(diào)整了產(chǎn)品要素，將小額貸款額度提高至最高50萬元，更好地滿足了客戶需求。

吉林省分行：“糧農(nóng)寶”+土地未來收益擔保貸款

郵儲銀行吉林省分行每年為政府代發(fā)的各類涉農(nóng)補貼達30多億元。在吉林省財政廳牽頭組織下，省分行以農(nóng)民每年獲得的糧食和綜合補貼作為質(zhì)押，設計并推廣了“糧農(nóng)寶”直補資金擔保貸款業(yè)務。此項業(yè)務根據(jù)貸款年限，通過放大直補款的倍數(shù)，來確定貸款額度。目前貸款期限最長為12年，貸款額度最高為直補資金的7.3倍。全省34家縣（市）支行開辦了此項業(yè)務，覆蓋省內(nèi)所有產(chǎn)糧大縣，已累計放款超過4萬筆、6.15億元，結(jié)余4.21億。這項業(yè)務政策依托性強、農(nóng)戶意愿旺、銀行信心足、風險系數(shù)低，形成了政府、銀行、農(nóng)戶三方共贏的發(fā)展格局。

為破解農(nóng)民抵押物不足的難題郵儲銀行吉林省分行以土地未來收益為保證，穩(wěn)步推進土地收益保證貸款業(yè)務發(fā)展。該業(yè)務的運作模式為：政府組建的物權公司為農(nóng)民向銀行申請貸款提供擔保，若發(fā)生逾期，農(nóng)民自愿將土地流轉(zhuǎn)至物權公司，物權公司將土地掛牌上市流轉(zhuǎn)，用于償還銀行欠款。此種模式有四個優(yōu)點：第一，土地收益有保障。吉林省連續(xù)十年實現(xiàn)了糧食大豐收。第二，物權公司職能有保障。在目前農(nóng)村信用體系不完善的情況下，物權公司能夠為銀行把好審核關，且對土地流轉(zhuǎn)負保障責任，與農(nóng)民共同向銀行擔保。第三，擔保周轉(zhuǎn)保證基金有保障。省政府成立了保障基金，用于前期墊付銀行的逾期貸款，現(xiàn)基金已到位8000萬元。第四，政府正在探討引入農(nóng)業(yè)保險公司，為農(nóng)民土地收益貸款提供額外保證。

截至目前，全省有15家縣（市）支行開辦了業(yè)務，貸款余額達到8354萬元，資金投向大部分為專業(yè)農(nóng)場主或種植大戶，開辟了貸款服務“三農(nóng)”的新領域。

山東省分行：“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”貸款

近年來，山東省分行對全省省級以上農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及家庭農(nóng)場進行深入調(diào)研、并與各級政府交流后，結(jié)合省分行現(xiàn)有小額貸款、小企業(yè)貸款以及總行小額貸款產(chǎn)品名錄中的創(chuàng)新產(chǎn)品名單，初步確定了以優(yōu)化傳統(tǒng)小額貸款為基礎，穩(wěn)步發(fā)展家庭農(nóng)場（種養(yǎng)殖大戶）貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，積極探索“龍頭企業(yè)+合作社、基地、農(nóng)戶”的業(yè)務創(chuàng)新思路，推動小額貸款傳統(tǒng)營銷模式轉(zhuǎn)變?yōu)槊麊沃茽I銷和產(chǎn)業(yè)鏈式營銷。

經(jīng)過充分準備，郵儲銀行山東省分行于2013年末向總行申請開辦農(nóng)民專業(yè)合作社貸款和種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場貸款。自收到總行批復后，郵儲銀行山東省分行對4家分行所轄9個一級支行上報的16家農(nóng)民專業(yè)合作社、7個養(yǎng)殖大戶、5個家庭農(nóng)場進行了實地走訪調(diào)研，按時將試點方案、目標客戶名單等上報總行備案，完成試點準備工作。

2014年3月24日，郵儲銀行濰坊市分行壽光支行發(fā)放首筆“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”貸款，向壽光市浩宇家庭農(nóng)場發(fā)放貸款50萬元。本筆貸款創(chuàng)新性地以土地承包經(jīng)營權抵押為擔保方式，也是郵儲銀行系統(tǒng)第一筆以土地承包經(jīng)營權抵押為主要擔保方式的貸款。4月10日，該行又發(fā)放了山東省分行第一筆農(nóng)民專業(yè)合作社貸款200萬元。煙臺市分行和德州市分行也分別于4月4日、4月10日成功發(fā)放了家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款。

截至4月30日，郵儲銀行山東省分行已累計發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款業(yè)務20筆，金額613萬元，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶辦理土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務的情況，受到各級政府、人民銀行、銀監(jiān)局等機構的充分肯定。

湖北省分行：開發(fā)“郵儲助農(nóng)貸”等新產(chǎn)品

2013年10月，郵儲銀行湖北省分行與通山縣政府、武漢大學金融研究中心開展合作，制定了助農(nóng)金融工程建設方案。12月，省分行在咸寧通山縣開展“郵儲助農(nóng)貸”試點。

“郵儲助農(nóng)貸”采用“政府+合作社+農(nóng)戶+銀行”的合作新模式，即：政府提供資金擔保、合作社提供平臺、農(nóng)戶形成風險共擔、銀行提供創(chuàng)新服務。該模式有效解決了農(nóng)戶貸款額度小、利率高、缺擔保的融資難問題。作為第一個申請“助農(nóng)貸”業(yè)務的人，通山縣九宮園蔬菜專業(yè)合作社負責人程祝新在獲得50萬元貸款后，對蔬菜合作社的發(fā)展更有信心。

同時，郵儲銀行湖北省分行與基層黨組織合作開展“雙基雙贏合作貸款”，共同搭建“三農(nóng)”工作點，將基層黨組織職能嵌入基層信貸過程當中，探索解決農(nóng)村金融服務信息不對稱矛盾，挖掘農(nóng)村信貸需求，有效防范農(nóng)村信貸風險。今年一季度末，全省272個雙基雙贏“三農(nóng)”工作點累計發(fā)放貸款19978萬元。其中位于湖北省四個集中連片特困地區(qū)之一的恩施州分行，先后與地方黨組織在雙基雙贏“三農(nóng)”工作點聯(lián)合召開推介會15場，場均受理貸款達200多萬元。

2013年，為解決小額貸款營銷渠道問題，郵儲銀行湖北省分行集中審核創(chuàng)新項目82個，基本形成通用類、區(qū)域類、特色類三個層面的創(chuàng)新產(chǎn)品體系。其中通用類層面圍繞湖北省代表性行業(yè)和市場，覆蓋面達到78%；區(qū)域類層面圍繞區(qū)域優(yōu)勢行業(yè)、市場展開，覆蓋面達到92%；特色類層面圍繞地方經(jīng)濟特色展開，覆蓋面達到35%。至今年一季度末，累計開發(fā)新產(chǎn)品168個，新產(chǎn)品替代率達到50%，為“三農(nóng)”融資注入了新的動力。

郵儲銀行湖北省分行不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，先后開辦水域灘涂養(yǎng)殖經(jīng)營權質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品收購加工、畜牧養(yǎng)殖、公司加農(nóng)戶、合作社、農(nóng)資經(jīng)銷、農(nóng)業(yè)機械購置等涉農(nóng)特色產(chǎn)品129個，占全部新產(chǎn)品比例達76.8%，其中“水產(chǎn)養(yǎng)殖富民貸小額貸款”和“水域灘涂經(jīng)營權證質(zhì)押貸款”在2013年湖北省縣域金融創(chuàng)新產(chǎn)品評選中分別獲得二、三等獎，“好借好還”小額貸款產(chǎn)品榮獲湖北“服務三農(nóng)特優(yōu)金融產(chǎn)品”稱號。