摘 要：隨著十八屆三中全會(huì)對(duì)于響應(yīng)深化改革的號(hào)召，我國(guó)農(nóng)村民間金融問題及其變革已然進(jìn)入了“深水區(qū)”。農(nóng)村民間金融是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，它對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的意義。本文從農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀，作用及面臨問題等多方面入手分析，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，提出一些促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的策略建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融 現(xiàn)狀 問題 發(fā)展建議

農(nóng)村民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融活動(dòng)的農(nóng)村民間信用活動(dòng)，它是指存在于農(nóng)村地區(qū)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的作用，但是并未得到法律法規(guī)的認(rèn)同，游離于社會(huì)法律法規(guī)體系之外的民間借貸，民間集資以及農(nóng)村合作基金組織，私人錢莊等。農(nóng)村民間金融的形成是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為了滿足生產(chǎn)中的資金需求自發(fā)形成的，包括所有未經(jīng)注冊(cè)在央行控制之外的各種金融組織，因此，它也被稱為非正規(guī)金融或草根金融。

一、農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)村民間金融在形式上多種多樣

目前我國(guó)農(nóng)村民間金融主要有民間借貸和會(huì)民間集資，農(nóng)村合作基金會(huì)，私人錢莊等形式民間借貸，基于血緣地緣業(yè)緣所形成的農(nóng)民及其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體之間的以貨幣形態(tài)為主授受信用的行為，是一種直接的借貸活動(dòng)。1、民間借貸。民間借貸是農(nóng)村民間金融活動(dòng)的主要形式，具體包括有息借款和無息借款兩種類型，在滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求方面發(fā)揮了重要作用。這種方式靈活性較強(qiáng)，雙方相互了解信息對(duì)稱且受傳統(tǒng)血緣或道德關(guān)系的約束，容易達(dá)成，違約風(fēng)險(xiǎn)較小。然后，由于大多數(shù)借貸關(guān)系只是一種口頭協(xié)議，或簡(jiǎn)單的書面協(xié)定，因此存在著引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛的可能。2、合會(huì)。合會(huì)是一種基于血緣地緣關(guān)系的帶有互助合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織，它是成員間的共同儲(chǔ)蓄同時(shí)輪番提供信貸的活動(dòng)。合會(huì)往往建立在血緣地緣關(guān)系的基礎(chǔ)之上的，具有信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和聲譽(yù)機(jī)制，具有較長(zhǎng)的歷史，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村資金融通作用巨大。3、民間集資。大多發(fā)生在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)，籌資對(duì)象是企業(yè)內(nèi)部職工，主要用于解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)流動(dòng)性不足的問題。

（二）農(nóng)村民間金融借貸規(guī)模大

有資料顯示，當(dāng)今農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以很快的速度增長(zhǎng)。農(nóng)村民間金融對(duì)于支撐村鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展作用巨大。

（三）農(nóng)村民間金融利率較高并具有彈性

農(nóng)村民間融資利率總體水平高于銀行同檔次貸款利率。民間借貸利率，通常是借貸雙方之間相互協(xié)商而決定，有些高出銀行同期利率幾倍甚至數(shù)十倍，部分民間借貸演變?yōu)閻盒缘母呃J。因熱融資利率具有較大的彈性，反映了農(nóng)村資金供求狀況的不平衡和民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、我國(guó)農(nóng)村民間金融的影響分析

（一）積極作用

1.支持了我國(guó)非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

鑒于正規(guī)金融安排不能完全滿足非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的資金需求，而響應(yīng)十八大關(guān)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)決定性作用的號(hào)召，就必須針對(duì)性解決中小企業(yè)的發(fā)展中資金瓶頸問題。而民間金融提供了一種較為靈活的融資渠道，在一定程度上緩解了這種壓力。顯然，民間金融已經(jīng)成為非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。

2.緩解了農(nóng)村金融資源的匿乏，為“三農(nóng)”問題的解決和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力

農(nóng)村民間金融具有地域性強(qiáng)、機(jī)動(dòng)靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，正好適合農(nóng)村貸款批量小、期限短、時(shí)間緊的需要，活躍地緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間差距，推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于“三農(nóng)”問題的解決。

3.可以促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)效率的提高，為我國(guó)金融業(yè)的對(duì)內(nèi)開放奠定基礎(chǔ)

民間金融的不斷發(fā)展壯大有助于金融體系主體產(chǎn)權(quán)形式的多元化，提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，從而有利于促進(jìn)我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)效率的提高，有助于提高金融資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)的比例，在一定程度上可以降低我國(guó)金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)。

4.為金融改革提供了一個(gè)新思路

民間金融的發(fā)展，是遵循市場(chǎng)需求、由下而上的誘致性制度變遷的結(jié)果，這無疑是對(duì)金融改革方式的有益探索，也為今后的金融改革提供了一個(gè)新思路。

（二）消極作用

1.民間借貸的利率失控，對(duì)正規(guī)金融造成一定的沖擊，擾亂金融秩序

民間借貸的敏感點(diǎn)和發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)是利率。民間借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行的存款利率，導(dǎo)致部分居民個(gè)人的資金流向民間金融機(jī)構(gòu)，這顯然會(huì)對(duì)正規(guī)金融造成一定的沖擊，弱化了信貸資金能力而導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，從而引發(fā)社會(huì)問題。

2.農(nóng)村民間金融自身潛伏著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問題

民間金融處于一種地下狀態(tài)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行有效的監(jiān)管，缺乏制度保障，存在制度風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，民間金融資金規(guī)模小，又存在組織結(jié)構(gòu)松散、管理方式落后等問題，這些必將導(dǎo)致較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

3.農(nóng)村民間金融在一定程度上會(huì)抵消國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，給調(diào)控帶來困難

民間借貸有著分散性、自發(fā)性和不可控性的特點(diǎn)，其融資活動(dòng)有可能與國(guó)家的宏觀調(diào)控目標(biāo)相抵觸，部分抵消了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。

4.農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，甚至助長(zhǎng)了某些違法、違規(guī)行為，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素

由于民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，會(huì)被非法的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)組織所利用，可能導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常的社會(huì)秩序。

三、我國(guó)農(nóng)村民間金融存在的問題

我國(guó)農(nóng)村民間金融經(jīng)過三十多年的不斷發(fā)展，在農(nóng)村市場(chǎng)中形成了一定的規(guī)模，它能夠有效的滿足農(nóng)村市場(chǎng)的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，從農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀來分析，也存在一定的問題和不足，嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村民間金融的發(fā)展：

（一）缺乏規(guī)范

在農(nóng)村的民間金融中，相當(dāng)一部分信用活動(dòng)很不規(guī)范，隨著民間金融規(guī)模的擴(kuò)大，民間金融組織沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控v制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審查稽核制度。民間金融的借貸活動(dòng)中信息疏漏也很嚴(yán)重，缺乏對(duì)貸前中后的調(diào)查。農(nóng)村民間金融的活動(dòng)一般是建立在血緣地緣關(guān)系的基礎(chǔ)上，熟人之間，相互較為了解，能夠彼此信任，所以在民間借貸的活動(dòng)中很少有規(guī)范形式的合同，因此就節(jié)約了民間金融活動(dòng)的成本。但是也帶來了很多的問題，借貸手續(xù)不規(guī)范容易引起雙方的糾紛和不良后果。

（二）利率失控

民間借貸利率通常是在借貸雙方相互商議的情況下決定的，一般來說，在借貸者多放貸者少的時(shí)候，利率被抬高，反之利率被壓低，時(shí)間短的借貸利率較高，且有繼續(xù)走高的趨勢(shì)。這樣的失控利率，無疑給借款者帶來沉重的負(fù)擔(dān)，擾亂了金融秩序。

（三）風(fēng)險(xiǎn)偏大

民間融資的方式手續(xù)非常簡(jiǎn)單，程序極不規(guī)范，也決定了借貸雙方道德性風(fēng)險(xiǎn)的潛伏，因?yàn)槊耖g融資的出資方并沒有一套類似于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比較成熟完善規(guī)范的信貸管理辦法，這就會(huì)加大造成借貸的法律風(fēng)險(xiǎn) 在實(shí)際借貸活動(dòng)中很容易產(chǎn)生矛盾和糾紛，給借貸雙方在聲譽(yù)上、精神上和經(jīng)濟(jì)上都造成很大的損失。

（四）缺乏合法身份

農(nóng)村民間金融是游離于政策法規(guī)體系的金融組織，當(dāng)前的法律法規(guī)并未及時(shí)同步，雖然在我國(guó)法律法規(guī)中對(duì)于農(nóng)村高利貸的邊界進(jìn)行了定義，但在實(shí)際的操作過程中，如何界定民間金融的界限方面產(chǎn)生了許多困難。

（五）發(fā)展運(yùn)作模式不合理

農(nóng)村民間金融的參與主體大多數(shù)都是只貸不存的，只有一部分少數(shù)組織，如互助合作基金等有少量的吸收資金的功能，農(nóng)村民間金融組織的融資渠道單一，資源來源匱乏，這樣就會(huì)使農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)失去發(fā)展的后勁，資金無法得到有效供給，不利于農(nóng)村民間金融規(guī)?；男纬?，發(fā)展單一，無法滿足農(nóng)村市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的需求。

（六）金融組織制度不完善

農(nóng)村民間金融組織缺乏制度保障，組織結(jié)構(gòu)散慢，不能運(yùn)用先進(jìn)的管理方式進(jìn)行管理。在進(jìn)行業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)時(shí)主要以地緣道德為標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村民間金融組織沒有形成有效的信用體系，不能有效的對(duì)借款對(duì)象進(jìn)行審查，無法對(duì)借款用途進(jìn)行有效監(jiān)督，不利于農(nóng)村民間金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、農(nóng)村民間金融發(fā)展的策略

（一）制定和完善相關(guān)法規(guī)

要從法律上明確界定民間金融和非法金融的界限， 賦予民間金融合法地位，制定民間金融相關(guān)的法律、法規(guī)， 為民間金融構(gòu)建一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。如今我國(guó)雖然出臺(tái)了貸款公司管理暫行規(guī)定等法規(guī)， 但畢竟不是正規(guī)的法律法規(guī)。參照其他發(fā)展中國(guó)家的情況， 我國(guó)可考慮制定相應(yīng)法律法規(guī)，從立法手段上完善相應(yīng)監(jiān)督。

（二）理順股權(quán)結(jié)構(gòu)

合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)是小額貸款類公司制金融企業(yè)保持良好經(jīng)營(yíng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)， 也能為企業(yè)未來的發(fā)展提供內(nèi)生動(dòng)力。因此， 小額貸款公司要保持可持續(xù)發(fā)展就必須理順自身的股權(quán)結(jié)構(gòu)，一方面，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參股小額貸款公司，引入成熟的現(xiàn)代管理機(jī)制；另一方面，吸引民間資本大量進(jìn)入小額貸款公司，為小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足的資金支持。

（三）創(chuàng)新運(yùn)作方式

金融創(chuàng)新是金融業(yè)生存發(fā)展的內(nèi)在要求， 金融創(chuàng)新不但可以建立全方位多層次的服務(wù)體系， 優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境，而且可以為市場(chǎng)提供多樣化的金融產(chǎn)品， 通過多樣化的產(chǎn)品服務(wù)， 使農(nóng)村金融市場(chǎng)逐步完善和發(fā)展。

1.拓寬融資渠道

資金來源的可持續(xù)是民間金融特別是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。一是從銀行機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司吸收資金。二是可以在條件成熟的時(shí)候向資本市場(chǎng)募集資金。三是將我國(guó)的支農(nóng)專項(xiàng)資金以國(guó)家開發(fā)銀行再貸款的形式發(fā)放給小額貸款公司， 既可以保證支農(nóng)款項(xiàng)真正流向農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 也可以提高資金的利用效率。

2.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

目前許多地方已開始探索特色的抵押擔(dān)保形式，積極尋求有效的抵押品替代機(jī)制，令農(nóng)村金融市場(chǎng)得到有效擴(kuò)展。例如2008以后福建省已經(jīng)開始推行林權(quán)抵押貸款模式，從而林農(nóng)擁有了法律效力的林權(quán)證， 可以以此作為有效的抵押憑證申請(qǐng)抵押貸款，。

3.設(shè)立發(fā)展基金

資金主要來自于國(guó)家補(bǔ)貼，支持一些回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期的農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目，同時(shí)通過項(xiàng)目的回報(bào)中獲得持續(xù)發(fā)展的資金，支持、引導(dǎo)農(nóng)村最底層的微觀金融活動(dòng)。另一方面，還可以引導(dǎo)其與農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)接， 為農(nóng)戶提供具有保障低風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目， 避免其投資的盲目性。

（四）調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策

以小額貸款公司為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式仍處于探索階段， 與之相匹配宏觀金融監(jiān)管政策也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，一則在法律上將小貸公司定位為金融機(jī)構(gòu)而不是企業(yè)法人， 并允許其在達(dá)到一定規(guī)模后吸收社會(huì)存款，規(guī)定其資本充足率、壞賬準(zhǔn)備金等，同時(shí)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度， 準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，從而將民間金融的發(fā)展合規(guī)化。

（五） 加快利率市場(chǎng)化，改善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的投融資環(huán)境

加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，允許正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款自主定價(jià)，可使農(nóng)村金融中的需求方獲得更多的貸款，減少其對(duì)高利貸等惡性貸款的需求，平抑民間資金的高利率，當(dāng)然， 民間金融的經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)該符合我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，逐步放開利率管制， 順應(yīng)十八大深化改革的浪潮，實(shí)行市場(chǎng)利率，是推進(jìn)民間金融發(fā)展的必然。

五、總結(jié)

我們農(nóng)村金融的發(fā)展是歷史的必然，更是順應(yīng)我國(guó)十八屆三中全會(huì)深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的號(hào)召，加速城鄉(xiāng)差距縮小的一體化過程。農(nóng)村金融的積極作用已然促進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的加速發(fā)展，然而結(jié)合目前嚴(yán)峻的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)民間農(nóng)村金融的改革勢(shì)在必行，其有效途徑遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些， 但只要在實(shí)踐中不斷探索， 就可以較好地化解民間金融運(yùn)作中的體制障礙， 進(jìn)而使民間金融擁有更加廣闊的發(fā)展空間和效率更高的運(yùn)作機(jī)制。

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（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 四川成都市 611130）