摘 要：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的資金支持，是河北省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。本文通過(guò)分析我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，找出影響河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的四大風(fēng)險(xiǎn)，最后，針對(duì)上述四種風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的措施，以有效改善河北省農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu) 村鎮(zhèn)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民收入的不斷提高，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)對(duì)社會(huì)資金需求的進(jìn)一步增加，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。截至2012年末，已有3000余家新型金融機(jī)構(gòu)、近8萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和超過(guò)80萬(wàn)從業(yè)人員在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展以小微農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶(hù)為代表的涉農(nóng)業(yè)務(wù)，在縣及縣以下貸款余額為14.5萬(wàn)億元，占全國(guó)各項(xiàng)貸款余額比重21.6%。河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)系著河北省整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融依賴(lài)程度的不斷提高，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展顯得尤為重要。

一、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的含義及發(fā)展現(xiàn)狀

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2008年以來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在一定程度上發(fā)揮著支農(nóng)服務(wù)主力軍的作用，主要體現(xiàn)在：

（一）規(guī)模逐步擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行崛起。自2010年起，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其規(guī)模上出現(xiàn)逐步擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。以村鎮(zhèn)銀行為例，在銀監(jiān)會(huì)“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的政策要求下，2012年村鎮(zhèn)銀行有六成以上分布在中西部地區(qū)，為中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的金融支持。

（二）涉農(nóng)信貸投放總量持續(xù)增加。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)定位于農(nóng)村，截至2011年末，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1316億元，80%以上是用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)，中西部貸款農(nóng)戶(hù)數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶(hù)數(shù)的70%以上，有較大增長(zhǎng)。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品的契合度和農(nóng)村金融服務(wù)的便利度有所提高。由于農(nóng)村對(duì)金融需求的日益多元化，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出差異化和創(chuàng)新性，為農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)提供了更加有效和便利的服務(wù)，在一定程度上支持了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于河北省自然因素的影響，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)受自然因素影響較大，再加上生產(chǎn)周期長(zhǎng)和市場(chǎng)需求的波動(dòng)性，從而影響農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的收益，進(jìn)而增加了涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。其次，河北省農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)緩慢，信用體系建設(shè)還不夠完善，很多農(nóng)戶(hù)誤將小額貸款理解為財(cái)政補(bǔ)貼，信用違約時(shí)有發(fā)生。

（二）資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利性的本質(zhì)需求，貸款對(duì)象較為偏重于農(nóng)村企業(yè)，且數(shù)額一般較大，忽略了農(nóng)戶(hù)的貸款需求，不利于分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)忽略了融資“短、小、快”的特點(diǎn)，過(guò)分偏重于貸款，速度快于存款，最終導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）成本風(fēng)險(xiǎn)。首先，河北省農(nóng)村區(qū)域廣闊，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)分布分散，貸款額度小，如果建立相當(dāng)規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)組織體系，勢(shì)必增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。其次，由于缺乏地理、薪資等方面的優(yōu)勢(shì)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)人員整體水平不高，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力；如果要改變這種情況，勢(shì)必需要增加投入，增加經(jīng)營(yíng)成本。

（四）政策風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國(guó)政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性，在一定程度上影響了河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性，例如存款準(zhǔn)備金率的頻繁調(diào)整，使機(jī)構(gòu)無(wú)所適從，從而導(dǎo)致了不良貸款率的提高。其次，河北省部分地區(qū)當(dāng)?shù)卣疄榱诉_(dá)到投資目標(biāo)，對(duì)本地農(nóng)村金融的借款表現(xiàn)出很強(qiáng)的隨意性，增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）建立和完善進(jìn)入市場(chǎng)的渠道，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立和完善進(jìn)入市場(chǎng)的渠道可有效降低由于信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)立足市場(chǎng)，在農(nóng)村與市場(chǎng)之間建立起一個(gè)信息相互共享的橋梁，通過(guò)充分整合利用各種信息資源，無(wú)償為農(nóng)民提供市場(chǎng)信息，作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供貸款的重要依據(jù)，從而降低和避免不良貸款的發(fā)生。

（二）拓寬融資渠道，降低資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。首先，拓寬融資渠道。例如，對(duì)于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放開(kāi)資本市場(chǎng)，通過(guò)上市或資本證券化來(lái)獲得融資，同時(shí)加強(qiáng)資金監(jiān)管。其次，加強(qiáng)橫向合作。在目前我國(guó)貨幣政策中性偏緊，農(nóng)村金融市場(chǎng)流動(dòng)不足的情況下，可加強(qiáng)同當(dāng)?shù)馗黝?lèi)銀行或金融機(jī)構(gòu)的橫向協(xié)作，通過(guò)機(jī)構(gòu)間相互拆借和拆出的方式及時(shí)融入或融出短期資金，提高資金的使用效率。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理，降低成本風(fēng)險(xiǎn)。首先，通過(guò)規(guī)?；?jīng)營(yíng)來(lái)帶動(dòng)業(yè)務(wù)輻射范圍，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從而實(shí)現(xiàn)多樣化的營(yíng)銷(xiāo)方式，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步增強(qiáng)。其次，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)管理人員和業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。要重點(diǎn)強(qiáng)化機(jī)構(gòu)工作人員的本土化融入意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)機(jī)構(gòu)工作人員的培訓(xùn)，提高其管理水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（四）規(guī)范政府管理，降低政策風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融改革的深化離不開(kāi)政府行之有效的管理，在具體問(wèn)題上，既要統(tǒng)籌兼顧，又要區(qū)別對(duì)待。首先，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率可實(shí)行有利于其自身發(fā)展的差別化政策，促使其迅速發(fā)展壯大。其次，擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。通過(guò)民間資本兼并、控股或參股的方法，允許符合條件的各類(lèi)資本跨區(qū)域入股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)加以引導(dǎo)和規(guī)范。

四、小結(jié)

盡管目前河北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步較低、發(fā)展較晚，且存在各種風(fēng)險(xiǎn)，但從目前來(lái)看，有半數(shù)以上都已逐步克服困難，且實(shí)現(xiàn)盈利。但我們有理由相信，隨著我國(guó)農(nóng)村金融改革的進(jìn)一步深化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和對(duì)金融需求的不斷增加，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?jié)摿薮?，成為我?guó)金融體系的重要組成部分。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王珍，王少珍.河北省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].河北金融， 2011，（12）.

作者簡(jiǎn)介：

馬慧肖 （1979.06- ），女，漢族，河北石家莊人，研究生，講師，石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)、金融。

周 勇 （1979 - ），男，河北石家莊人，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)研究生，石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院講師，主要研究方向：農(nóng)村金融。

（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院 河北石家莊 051132）