中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們手中可支配收入不斷增加，可以實現(xiàn)保值增值的個人理財業(yè)務也變得越來越重要。本文探討商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的一些問題，并在此基礎上進行分析提出發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務

在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。近兩年來，國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的幾個問題

雖然，我國個人理財業(yè)務幾年來已有了長足的發(fā)展，并引起了社會的普遍關注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務內(nèi)容并未能開展，目前，個人理財業(yè)務主要還停留在形而上學階段，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險控制

（一）充分認識和化解個人理財風險。在我國，充分認識和化解個人理財風險，對于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實意義。銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，要認識并學會化解實際存在著的各個風險隱患，指導客戶正確的、清醒的認識到收益與風險同在的投資的規(guī)律性。

（二）市場風險。任何市場，在運行中都存在著風險。但不同的市場風險，具有很大的差異性特點。以股票市場為例，一、二級市場的股票價格波動，往往會使持有的股票價格隨著起伏，造成損失。有時，這種損失是巨大的。除了股票以外，房地產(chǎn)、公司債券和其他投機性較高的投資，受這種風險影響很大。

（三）財務風險。財務風險無時不在，無處不在。持有一個公司的股票或債券，會因為該公司經(jīng)營不善，使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息，又或是業(yè)主收不到租金?？傊?，就是投資無法帶來預期的收益。

三、近年來，受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財業(yè)務與發(fā)達國家比起來屬于起步階段，理財產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀行在這個競爭與機遇并存的個人理財領域處于不敗之地，本文提出須在以下方面進行改進。

（一）加強商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的合作

我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財服務的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多，既包括方案設計，又包括具體操作。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應市場的需要。

（二）加強品牌建設，提供差異性、個性化服務

理財服務要注重個性化服務，需根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財服務應該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。

（三）加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡銀行的全能型理財業(yè)務平臺。網(wǎng)絡銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還開展投資、保險、咨詢等輔助業(yè)務。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡銀行的基礎上拓寬業(yè)務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務，搭建一個全能型的網(wǎng)絡理財業(yè)務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網(wǎng)絡銀行服務進一步提升服務系統(tǒng)平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優(yōu)化服務界面、提高服務設施運行的穩(wěn)定性，進一步提高個人理財?shù)姆召|(zhì)量。

（四）建設高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍

理財業(yè)務不僅要求理財人員全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、投資等相關知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財人員的業(yè)務素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務，又同時通曉投資理財知識的高素質(zhì)理財人才隊伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質(zhì)的基礎上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務骨干，進行金融專業(yè)知識的強化培訓，引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業(yè)的培訓、交流機會，全面提升理財從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財服務。此外，還要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。