情人節(jié)給愛(ài)人投保一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，不失為理財(cái)時(shí)代表達(dá)浪漫的上上之選。雖然國(guó)內(nèi)的愛(ài)情保險(xiǎn)并不能保障愛(ài)情的天長(zhǎng)地久，但可以為生活防范風(fēng)險(xiǎn)，為經(jīng)濟(jì)提供保障。

夫妻投保才可以

情人節(jié)，向Lover（女朋友）送保單確實(shí)浪漫，不過(guò)在現(xiàn)實(shí)中卻難以實(shí)現(xiàn)。

《CM華夏理財(cái)》記者了解到，國(guó)內(nèi)的愛(ài)情保險(xiǎn)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)夫妻或家庭的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)責(zé)任范圍看，屬于以夫妻或全體家庭成員為聯(lián)合被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)，有的還可以附加意外、醫(yī)療等保險(xiǎn)。 所以，產(chǎn)品只限于合法婚姻關(guān)系存續(xù)期間的夫妻為自己、配偶或家庭成員購(gòu)買(mǎi)，而戀愛(ài)中的男女由于沒(méi)有法定的保險(xiǎn)利益，因此也就不能為對(duì)方隨意購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專(zhuān)家張娟建議，情人節(jié)想通過(guò)投保一份保險(xiǎn)來(lái)增加浪漫是不錯(cuò)的選擇，如果夫妻一方以自己為被保險(xiǎn)人，以對(duì)方為受益人，這份驚喜是可以保密的，因?yàn)橹付ǚǘǚ秶鷥?nèi)的受益人無(wú)需受益人簽字。但如果夫妻中一方將另一方作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，大多保單是需要被保險(xiǎn)人同意才能生效的，因此就不會(huì)有什么驚喜效果。

舶來(lái)的愛(ài)情保險(xiǎn)

愛(ài)情保險(xiǎn)是地地道道的舶來(lái)品。

在國(guó)外，愛(ài)情保險(xiǎn)依然保持字面意思，產(chǎn)品設(shè)計(jì)有延續(xù)愛(ài)情、保全婚姻的作用。一般以婚姻的存續(xù)為保險(xiǎn)標(biāo)的，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)，夫妻一方不幸身故，另一方可以領(lǐng)到保險(xiǎn)公司的撫恤金；如果婚姻存續(xù)達(dá)到保單規(guī)定的條件，可以領(lǐng)到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。相反，如果中途離婚，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇不給付保險(xiǎn)金或者對(duì)被遺棄的一方給付一定的保險(xiǎn)金。

愛(ài)情保險(xiǎn)傳到國(guó)內(nèi)，失去了為愛(ài)情保鮮的作用，更多關(guān)注的是婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的身體健康狀況。在購(gòu)買(mǎi)方式上，可以選擇適合夫妻的、高保障低保費(fèi)的聯(lián)合壽險(xiǎn)。

張娟介紹，所謂的聯(lián)合壽險(xiǎn)，是以比兩人分別投保更少的總保費(fèi)讓夫妻同時(shí)成為被保險(xiǎn)人，且均享有受益權(quán)的一種投保形式。目前市場(chǎng)上能夠以聯(lián)合壽險(xiǎn)形式購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。與夫妻雙方分別購(gòu)買(mǎi)相同條件下（保額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)期限等相同）的產(chǎn)品相比，聯(lián)合壽險(xiǎn)的保費(fèi)要省得多。

除了節(jié)省保費(fèi)，以聯(lián)合壽險(xiǎn)形式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，也可以根據(jù)夫妻雙方需求再各自購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)，比如女性疾病、住院補(bǔ)貼、重疾險(xiǎn)等。

保單利益分割

不管愛(ài)情保險(xiǎn)被寄予了多么美好的愿望，歸根結(jié)底，還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。既然如此，投保就離不開(kāi)投保條件、保障范圍等等細(xì)節(jié)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在投保前，先要看看是否滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司設(shè)定的投保條件，比如對(duì)被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況等方面的要求，還要弄清楚產(chǎn)品能帶來(lái)哪些方面的保障，以及領(lǐng)取保險(xiǎn)金需要具備哪些條件等信息。

而購(gòu)買(mǎi)愛(ài)情保險(xiǎn)后，若不幸發(fā)生婚變，就需要對(duì)保單利益進(jìn)行分割。對(duì)此，友邦保險(xiǎn)理財(cái)專(zhuān)家表示，離異夫妻分割保單利益，要看保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定。如有明確規(guī)定的就按此執(zhí)行，如沒(méi)有明確規(guī)定或夫妻專(zhuān)門(mén)約定對(duì)保單利益所屬，那么保單涉及到的利益也應(yīng)屬于夫妻共有財(cái)產(chǎn)，按處理婚內(nèi)共有財(cái)產(chǎn)的原則加以處理，可以在對(duì)離婚時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的分割和續(xù)期保費(fèi)的承擔(dān)達(dá)成一致協(xié)議的前提下，由一方繼續(xù)持有保單，并享有相關(guān)利益，也可以在退保之后雙方協(xié)議分割退保金。當(dāng)然，中途退保是必須要承受保費(fèi)損失的，不到萬(wàn)不得已不建議采用這種處理方式。

此外，如果是一方在婚前購(gòu)買(mǎi)的保單，可作為婚前財(cái)產(chǎn)處理，即被視作個(gè)人財(cái)產(chǎn)。一旦發(fā)生變故，將作為遺產(chǎn)而非共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置。