快速返還占先機

分紅型產(chǎn)品一枝獨秀，兼具了“快速返還”功能的，更是特別招投保人待見。

以中國平安的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年，平安人壽銷量最大的五款產(chǎn)品分別是：金裕人生兩全保險（分紅型），保費為218.3億元；富貴人生兩全保險 （分紅型），保費為107.84億元；鑫利兩全保險 （分紅型），保費為81.21億元；吉星送寶少兒兩全保險（分紅型），保費為64.19億元；世紀天使少兒兩全保險（分紅型），保費為53.97億元。其中，富貴人生兩全保險（分紅型）已于2012年停售，續(xù)期保費收入在平安人壽保險產(chǎn)品中名列第二。前5大產(chǎn)品保費收入合計占平安人壽2013年保費收入的36%。

《CM華夏理財》注意到，平安這五款熱銷產(chǎn)品的共同點是都有生存保險金，即所謂的“快速返還”，投保人可每年、隔年或隔兩年領取保額一定比例的生存保險金。

“純保障產(chǎn)品，大家往往很難接受，總覺得掏出去那么多錢，要是沒什么事情發(fā)生，就打水漂了?！蹦潮ｋU公司營銷員道出了在銷售產(chǎn)品過程中普遍遭遇的現(xiàn)實。投保人在選擇保險時，大都比較關(guān)注產(chǎn)品的理財收益，正是這種消費理念直接刺激了分紅險的擴張。而產(chǎn)品設計中有了生存保險金，讓投保人在心里層面上覺得，隔段時間就有一些回報。

泰康人壽相關(guān)人士指出，擁有“理財+保障”特點的分紅險，讓代理人面對客戶時不用提到太多關(guān)于生老病死令人忌諱的問題，而是直接談保險的收益等客戶關(guān)心的方面，拉近了與客戶的距離。

有利就有弊。過度關(guān)注分紅險的收益水平，客戶往往會忽視自己的保障額度，在發(fā)生保險事故時才意識到保障的不足，甚至因為這種窘境開始埋怨分紅險。

由此，對于快速返還的保險產(chǎn)品，市場上也一直存在相悖的兩種聲音。贊同的認為，與理財產(chǎn)品相比，期限長、流動性差是保險產(chǎn)品的弱點，但快速返還就彌補了保險產(chǎn)品流動性的短板。而持反對意見的主要觀點是，這類產(chǎn)品表面看起來雖美，但通常只提供身故保障等基本保障，這并不符合壽險業(yè)回歸保障本質(zhì)的方向。

正所謂各花入各眼，在了解清楚所購買保險產(chǎn)品的特點后，與自己的實際需要進行匹配。只要是適合自己的，就是最好的。

新費率產(chǎn)品受寵

分紅險雖好，但也不可能是所有投保人的菜。有這樣一部分投保人，他們購買保險產(chǎn)品更多看重的是保障功能，因此一直是傳統(tǒng)人身險（包括定期壽險、終身壽險和兩全保險）的忠實擁護者。

雖然不在乎收益，但是面對銀行定期存款收益率都遠遠高于保險預定利率的窘境，相信很多投保人心里都有些不是滋味。

所幸，去年，壽險預定利率終于突破2.5%的上限到3.5%，這筆錦上添花的“意外之財”立馬讓投保人行動起來，傳統(tǒng)人身險的銷售勢頭看漲，終于走出了江河日下的困局，表現(xiàn)出“王者歸來”的氣勢。

以點知面。查詢上市險企新華保險的數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，2013年，新華保險最暢銷的五款產(chǎn)品分別是：紅雙喜新C款兩全保險（分紅型），保費為203.79億元；惠福寶兩全保險，保費為133.17億元；尊貴人生年金保險（分紅型），保費為79.38億元；紅雙喜金錢柜年金保險（分紅型），保費為62.41億元；紅雙喜盈寶瑞兩全保險（分紅型），保費為44.16億元。

其中，“惠福寶”是首次進入新華保險前五榜單，且在20款上榜產(chǎn)品中保費規(guī)模排名第八。《CM華夏理財》查詢到，“惠福寶”是去年普通型人身保險費率改革啟動后，新華保險推出的首款利率達到3.5%的新產(chǎn)品。這款產(chǎn)品2013年9月份才推出，三個多月實現(xiàn)保費規(guī)模達到133.17億元，占新華保險產(chǎn)品總保費的12.85%。

分析人士稱，費率改革激勵了保險公司加強產(chǎn)品和服務上的創(chuàng)新，向市場提供質(zhì)優(yōu)價廉的保險產(chǎn)品，更好地滿足投保人需求。對于保險公司來說，意味著與銀行理財、信托產(chǎn)品相比，傳統(tǒng)人身險的競爭力得到了加強，產(chǎn)品更具吸引力。

至于該怎么選，“這類產(chǎn)品更多側(cè)重保障功能，符合壽險的本質(zhì)價值；購買這類長期保障型產(chǎn)品，應該更多考量大公司，因為大公司自身的風險防范能力和資產(chǎn)規(guī)模使它們更穩(wěn)定，網(wǎng)點眾多也讓后期服務更可靠。”上述分析人士稱。