伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)意義上的銀行已經(jīng)越來(lái)越受到挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)是顛覆性的、革命性的，傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要優(yōu)勢(shì)——實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)逐漸失去價(jià)值，再過(guò)若干年，它可能會(huì)真的變成“恐龍”。

最近，我看了美國(guó)公司的一份報(bào)告，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融又有了一點(diǎn)新的想法。美國(guó)公司的這份報(bào)告很有沖擊力的關(guān)鍵詞是“去銀行化”，意思是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不需要傳統(tǒng)銀行了。在我看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融與新生代銀行，不是不需要銀行，而是傳統(tǒng)銀行存在的理由會(huì)慢慢失去。

互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)是革命性的，是顛覆性的，這一點(diǎn)應(yīng)該有清醒的認(rèn)識(shí)。這份報(bào)告說(shuō)的去銀行化就是指互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)革命性、顛覆性的影響。

為什么這么說(shuō)？我認(rèn)為主要是因?yàn)檫^(guò)去銀行業(yè)的重要優(yōu)勢(shì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸失去價(jià)值。當(dāng)然，銀行會(huì)說(shuō)還有ATM機(jī)、銀行卡，甚至還有POS機(jī)。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，ATM機(jī)的存在價(jià)值也會(huì)失去，銀行卡的存在價(jià)值也會(huì)失去，POS機(jī)也會(huì)被取代，甚至貨幣的形態(tài)和存在方式都會(huì)發(fā)生革命性的改變。從這個(gè)意義上講，如果互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的去銀行化是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行的話，這個(gè)說(shuō)法一點(diǎn)不過(guò)分。

從銀行自身來(lái)看，銀行業(yè)的很多業(yè)務(wù)已經(jīng)不通過(guò)柜臺(tái)操作了，我們叫做離柜業(yè)務(wù)。目前，整個(gè)銀行業(yè)的離柜業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到63%，有一部分是通過(guò)ATM機(jī)、POS機(jī)，有一部分是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，也就是我們說(shuō)的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行2013年全年的交易額是1106萬(wàn)億人民幣，增長(zhǎng)20%。手機(jī)銀行是12萬(wàn)億。雖然絕對(duì)數(shù)字看起來(lái)不大，但它的增長(zhǎng)勢(shì)頭不容小覷，年增長(zhǎng)率高達(dá)248%。

傳統(tǒng)意義上的銀行已經(jīng)越來(lái)越受到挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)是顛覆性的、革命性的。再過(guò)若干年，銀行業(yè)會(huì)真正變成“恐龍”。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一種新概念的銀行呼之欲出，我們把它叫做新生代的銀行。什么是新生代的銀行呢？我認(rèn)為主要包含這樣幾點(diǎn)：

第一，新生代的銀行就是數(shù)字銀行。數(shù)字銀行是新生代銀行的基石?，F(xiàn)在我們了解自己的客戶，需要大量的人力做大量的貸前調(diào)查，數(shù)字銀行則意味著我們對(duì)客戶的了解是通過(guò)大數(shù)據(jù)、通過(guò)云計(jì)算。

第二，新生代的銀行會(huì)是直銷銀行，或者說(shuō)更多的是直銷銀行。只要有一個(gè)服務(wù)產(chǎn)品，就直接對(duì)客戶端，不需要中間環(huán)節(jié)。

第三，新生代的銀行一定是智慧銀行。新生銀行依賴大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，信息獲取更充分，能夠解決傳統(tǒng)銀行很難解決的若干難題。

第四，新生代銀行也是更具有特色的銀行，或者說(shuō)是個(gè)性化的銀行。它可以針對(duì)個(gè)人的若干信息，定制滿足個(gè)人需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

第五，它也是更精細(xì)的銀行，可以對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，提供更精細(xì)的服務(wù)。

第六，新生代銀行還可以是服務(wù)拓展的銀行，不局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，它可以超出存貸匯的范圍，提供更廣泛的增值服務(wù)。

第七，新生代的銀行是更便捷的銀行，也是更便宜的銀行。我們用互聯(lián)網(wǎng)金融做同樣的金融業(yè)務(wù)，比如存款，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)存款可以節(jié)省95%的費(fèi)用。

新生代銀行有望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呼之欲出。那么，傳統(tǒng)銀行業(yè)怎樣為新生代銀行做準(zhǔn)備呢？在我看來(lái)以下幾點(diǎn)非常重要：首先，需要進(jìn)行大數(shù)據(jù)、云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，信息化的投入，硬件、軟件的準(zhǔn)備；其次，人才儲(chǔ)備。未來(lái)我們需要更多的人才，他們不僅懂銀行，也要懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神；最后，整個(gè)銀行的治理體系和結(jié)構(gòu)可能也要做革命性的改變。未來(lái)新生代銀行可能不再需要這么多的物理網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在將近400萬(wàn)的從業(yè)者如何安排也是值得思考的問(wèn)題。