盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻總體上比互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金高，但比起銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒5萬(wàn)元的起購(gòu)門(mén)檻還是低了一大截，基本能夠滿(mǎn)足所有人的理財(cái)需求。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是時(shí)下的熱門(mén)關(guān)鍵詞，保險(xiǎn)業(yè)也不甘示弱，紛紛開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍。目前，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上高于5%預(yù)期年化收益率的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不少見(jiàn)，這也吸引不少網(wǎng)民躍躍欲試。存著對(duì)高收益保險(xiǎn)是否真的“保險(xiǎn)”的疑問(wèn)，投資者又應(yīng)當(dāng)如何選擇呢？

網(wǎng)銷(xiāo)險(xiǎn)高收益頻現(xiàn)

“保險(xiǎn)也能獲得比理財(cái)產(chǎn)品還高的收益？那還不抓緊買(mǎi)點(diǎn)。”近日，市民陳女士無(wú)意間在網(wǎng)上看到一款網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，被其搶眼的6.5%預(yù)期年化收益率吸引，再對(duì)比一下手中持有的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)天4.1%的七日年化收益率，陳女士馬上動(dòng)了轉(zhuǎn)移投資方向的心。

記者從部分網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明中了解到，目前已有多家公司推出保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，所宣傳預(yù)期年化收益率都在6%左右。如珠江人壽在其官網(wǎng)商城推出了一款預(yù)期年化收益率6.5%的萬(wàn)能險(xiǎn)，起始資金為1000元。根據(jù)官網(wǎng)介紹，其最低持有天數(shù)為366天，可以直接在線購(gòu)買(mǎi)，在線領(lǐng)取，T+3日到賬。事實(shí)上，這款產(chǎn)品在今年2月份推出，供余額寶用戶(hù)專(zhuān)享，當(dāng)時(shí)的預(yù)期收益率為7%，其3.8億的額度3分鐘被搶購(gòu)一空。

在淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)，昆侖健康保險(xiǎn)公司推出的“存樂(lè)理財(cái)保障計(jì)劃”預(yù)期年化收益率為6%，最低持有期限為3個(gè)月；華夏人壽也推出了預(yù)期年化收益率為5.5%的產(chǎn)品，其本質(zhì)也是一款萬(wàn)能險(xiǎn)，1000元起購(gòu)，要求最低也要持有一年；國(guó)華人壽也推出了一款新版理財(cái)寶，宣傳31天的預(yù)期年化收益率4%，91天預(yù)期年化收益率達(dá)6%，1元起購(gòu)，最短31天可領(lǐng)……

而這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，大多都是專(zhuān)門(mén)面向互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的。比如，國(guó)華人壽新版“理財(cái)寶”就明確標(biāo)注：該款產(chǎn)品只限網(wǎng)絡(luò)投保。昆侖健康保險(xiǎn)公司推出的“存樂(lè)理財(cái)保障計(jì)劃”同樣如此。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上是保險(xiǎn)產(chǎn)品，跟其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，對(duì)投保人年齡有要求，投保人年齡需要達(dá)到18周歲，最高不超過(guò)65周歲或70周歲。

網(wǎng)銷(xiāo)漸成主流

有數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，每1000元人身險(xiǎn)保費(fèi)中有5.3元是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)的。目前已有60家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銷(xiāo)年化規(guī)模保費(fèi)共計(jì)27.12億元，占一季度人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總收入的0.53%，與2013年全年相比略有提高。

看起來(lái)微增的一個(gè)數(shù)字，只是亟需膨脹的“保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)”總規(guī)模的一個(gè)縮影，“這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還處于初創(chuàng)期、導(dǎo)入期，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展前景，但從開(kāi)展到壯大還需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程?！敝斜f(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)。

不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角已經(jīng)開(kāi)始滲入保險(xiǎn)業(yè)。一組數(shù)據(jù)可以令保險(xiǎn)業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道的熱情更為具象。

據(jù)日前中保協(xié)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長(zhǎng)率達(dá)46%；投?？蛻?hù)達(dá)5436.66萬(wàn)人，三年間增長(zhǎng)了5倍多。

報(bào)告同時(shí)指出，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的占比還不到3%，與發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)30%的占比相差還很遠(yuǎn)，未來(lái)發(fā)展空間巨大。

購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻平民化

目前大部分的網(wǎng)銷(xiāo)險(xiǎn)依舊承襲了互聯(lián)網(wǎng)的平民精神，購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻比較低。比如，珠江人壽保險(xiǎn)公司推出的“匯贏三號(hào)”贏春版和“匯贏1號(hào)”新版的起購(gòu)金額都是1000元，以1000元每份遞增。昆侖健康存樂(lè)理財(cái)保障計(jì)劃的起購(gòu)金額也是1000元。國(guó)華人壽推出“理財(cái)寶”新版則低至1元起購(gòu)，向余額寶看起。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻總體上比互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金高，但比起銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒5萬(wàn)元的起購(gòu)門(mén)檻還是低了一大截，基本能夠滿(mǎn)足所有人的理財(cái)需求。

而跟線下的傳統(tǒng)保單有所區(qū)別的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品免除了多項(xiàng)費(fèi)用。比如，昆侖健康保險(xiǎn)的“存樂(lè)理財(cái)保障計(jì)劃\"就免除了初始費(fèi)用，無(wú)保單管理費(fèi)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，無(wú)保單生效期滿(mǎn)3個(gè)月后的部分領(lǐng)取費(fèi)用或退保費(fèi)用。

在流動(dòng)性方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性屬于中等。大多數(shù)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都有最低持有期限。一旦達(dá)到最低持有期限之后，可以靈活支取，不少產(chǎn)品實(shí)行T +1日到賬。比如，昆侖健康的“存樂(lè)理財(cái)保障計(jì)劃”，滿(mǎn)3個(gè)月后可隨時(shí)支取，沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)。

但是，如果沒(méi)有達(dá)到最低持有期限要求的保單要提前支取，可能還會(huì)遭遇損失。比如，珠江人壽“匯贏三號(hào)”贏春版這一產(chǎn)品，如果1年內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司將會(huì)收取提取金額的3%作為手續(xù)費(fèi)。

保障程度低

而在網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)5%-7%年化收益率的光環(huán)之下，其保障力度通常都非常弱。比如，昆侖健康保險(xiǎn)“存樂(lè)理財(cái)保障計(jì)劃”，保單生效首年因疾病發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，給付賬戶(hù)價(jià)值的105%，第二年底起至保險(xiǎn)期滿(mǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任，給付賬戶(hù)價(jià)值的101%，因意外傷害以及關(guān)愛(ài)護(hù)理引發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任的，同樣如此。國(guó)華人壽新版“理財(cái)寶”的保障范圍則為：疾病引發(fā)的身故或全殘，以及意外傷害引發(fā)的身故或全殘，客戶(hù)可以獲得賬戶(hù)價(jià)值的105%。

人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳瓊向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)就是萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，只是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道在銷(xiāo)售。由于要給到投資者5%-7%這樣高的收益，保險(xiǎn)公司很難再給出較高的保障，否則保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)虧損。

“只提收益不提風(fēng)險(xiǎn)”存隱憂(yōu)

盡管網(wǎng)銷(xiāo)險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳都打著“理財(cái)、保障”等旗號(hào)，但部分理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金投向并不明示，與整個(gè)頁(yè)面隨處可見(jiàn)的高收益率宣傳形成鮮明對(duì)比。

如珠江人壽一款萬(wàn)能型理財(cái)險(xiǎn)在大篇幅高收益的表格下方，僅用兩行小字說(shuō)明“賬戶(hù)投資方向?yàn)閲?guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管政策規(guī)定的固定收益投資品種和權(quán)益類(lèi)投資品種”。不少投資者表示，看到這行說(shuō)明后仍是一頭霧水，“還是不知道投到了哪里，有多大的風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)法計(jì)算。”

有業(yè)內(nèi)人士指出，相比線下，網(wǎng)銷(xiāo)理財(cái)險(xiǎn)的資金門(mén)檻比較低，但實(shí)際上存在缺少保障，風(fēng)險(xiǎn)提示不足，過(guò)多強(qiáng)調(diào)收益，銷(xiāo)售不規(guī)范，維權(quán)難等問(wèn)題。更有媒體報(bào)道稱(chēng)，去年以來(lái)，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)取得不錯(cuò)的市場(chǎng)反應(yīng)，很大一方面的原因就在于其“只提收益不提風(fēng)險(xiǎn)”。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站于近日公布了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)期間償付能力保持在150%以上的壽險(xiǎn)公司才可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且須明示保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，不得承諾保本保收益字樣并充分履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。

不過(guò)，在記者瀏覽一些網(wǎng)站的保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)時(shí)發(fā)現(xiàn)，“穩(wěn)定收益”“零風(fēng)險(xiǎn)，保本高收益”之類(lèi)的宣傳字眼依然存在，風(fēng)險(xiǎn)提示方面，字體小，很難發(fā)現(xiàn)。

理財(cái)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能也是不可或缺的，但花樣頻出的背后，仍有不明示產(chǎn)品投資方向等缺陷。部分產(chǎn)品潛在高風(fēng)險(xiǎn)也被收益率的宣傳蓋過(guò)，特別是投連險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，對(duì)穩(wěn)健和保守投資者來(lái)說(shuō)是難以接受損失的，建議投資者謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

陳瓊也向廣大投資者建議：在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，為確保安全性盡量去保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)；購(gòu)買(mǎi)時(shí)學(xué)會(huì)“咬文嚼字”，一定要注意仔細(xì)查看相關(guān)免責(zé)條款和保障責(zé)任，并向保險(xiǎn)公司索要紙質(zhì)保單，避免一旦出現(xiàn)意外，卻由于不符合保障條件而不能獲賠的情況發(fā)生。尤其值得小心的是，切勿盲目追高，不可輕信高收益的誘惑而上當(dāng)受騙。