摘 要 網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)是新生事物，尚處于起步階段。我國(guó)金融監(jiān)管體系還很不成熟，我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有的金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上有計(jì)劃的逐步完成我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度建設(shè)，明確監(jiān)管制度相應(yīng)法律原則則是重中之重。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 法律原則

20世紀(jì)90年代，網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動(dòng)下伴隨著金融體系的需求應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)絡(luò)銀行是社會(huì)變革和金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，也是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的結(jié)晶。人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，定義網(wǎng)絡(luò)銀行為“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)的銀行”。而本文根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和定義，將網(wǎng)絡(luò)銀行歸結(jié)為：以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)具備的開(kāi)放與信息實(shí)時(shí)功能，為客戶提供查詢、信貸、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、投資理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)的銀行。

一、審慎監(jiān)管原則

網(wǎng)絡(luò)銀行具有區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的巨大優(yōu)勢(shì)，它被人們看作是未來(lái)銀行間競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)熱點(diǎn)，指引著中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)應(yīng)積極制造條件支持網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的高效率是顯而易見(jiàn)的，其面對(duì)的高風(fēng)險(xiǎn)也不能忽略。因此加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法尤為重要，其一有利于保障客戶合法權(quán)益，也有利于網(wǎng)絡(luò)銀行健康地發(fā)展。

堅(jiān)持審慎性監(jiān)管原則在網(wǎng)絡(luò)銀行立法中必不可少。網(wǎng)絡(luò)銀行在面對(duì)退出市場(chǎng)時(shí)同樣需要審慎監(jiān)管原則的約束，更好地保護(hù)客戶的合法權(quán)益。需要指出的是，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管要堅(jiān)持適度原則，避免監(jiān)管過(guò)嚴(yán)或過(guò)松對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形成桎梏。網(wǎng)絡(luò)銀行依托高科技載體進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，在保證自身合規(guī)操作的同時(shí)需要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)測(cè)操作系統(tǒng)和載體的及時(shí)更換。

二、安全原則

安全可以說(shuō)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的生命之源，其在交易中不可替代。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展遇到很多困難，最主要的表現(xiàn)便是交易額低下，究其原因則是客戶對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易持懷疑態(tài)度，他們擔(dān)心交易密碼被盜用或被截獲。近幾年，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪日益娼厥，犯罪分子通過(guò)傳播病毒、木馬等多種方式盜取網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的密碼、竊取客戶個(gè)人信息，給客戶造成損失， 同時(shí)也給網(wǎng)絡(luò)銀行的安全造成了越來(lái)越大的威脅，安全問(wèn)題成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的瓶頸。事實(shí)是，若網(wǎng)絡(luò)銀行存在諸多安全隱患，客戶出于個(gè)人信息的保護(hù)將不會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行便將成為無(wú)源之水、無(wú)土之木。網(wǎng)絡(luò)銀行必須以安全為前提才能贏取生存與發(fā)展的空間。

若建立一個(gè)安全的交易環(huán)境，除加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性，還要在法律上加以規(guī)范，例如強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行電子簽名安全標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的要求、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)控制的具體制度等。這要求我國(guó)在建構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度時(shí)，必須堅(jiān)持安全原則，并全面貫徹該原則于每一部具體的法律規(guī)則之中。

三、效益原則

“法和效益關(guān)系，實(shí)際上就是法與其所確認(rèn)、分配、保護(hù)和促進(jìn)實(shí)現(xiàn)的社會(huì)利益的關(guān)系”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)法過(guò)程中產(chǎn)生的是可見(jiàn)成本，不可見(jiàn)的成本則包括四項(xiàng)，即道德成本、合規(guī)成本、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)福利損失以及法律規(guī)制的成本，這四方面的成本都很大。但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，其所追求的是社會(huì)效益，它不是一般最大化的經(jīng)濟(jì)成就，而是長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)利益與人類的生存環(huán)境、人的價(jià)值等諸多因素優(yōu)化的宏觀經(jīng)濟(jì)成果。因此，立法部門制定法律、政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行職能，都不可忽視監(jiān)管成本，必須落實(shí)效益原則，努力實(shí)現(xiàn)以最小的監(jiān)管成本實(shí)現(xiàn)最大的收益。這就要求在立法活動(dòng)中，不僅要給網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造自由寬松的發(fā)展空間和平臺(tái)，也要給網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造出一個(gè)公平、充分、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)認(rèn)為這樣做都將促使網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造更大的效益。

四、保護(hù)客戶利益原則

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是建立在客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信賴和認(rèn)可的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)銀行低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)在客戶達(dá)到一定數(shù)目時(shí)方才顯而易見(jiàn)，因此，客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的各方當(dāng)事人中，客戶處于明顯的弱勢(shì)地位，這在一定程度上影響了客戶選擇利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融服務(wù)，進(jìn)而影響網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管立法必須加強(qiáng)對(duì)客戶利益的有效保護(hù)，堅(jiān)持以客戶的利益保護(hù)為立法原則，切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的隱私權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)，使客戶的合法權(quán)利免受不必要的侵害。當(dāng)然，由于網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)剛剛誕生不久，是新世紀(jì)金融創(chuàng)新的主要形式之一，各項(xiàng)制度還不夠完善，因此，在適用這一原則時(shí)，還需注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的保護(hù)和引導(dǎo)，防止對(duì)客戶利益的過(guò)度保護(hù)禁錮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。

五、國(guó)際性原則

網(wǎng)絡(luò)銀行具有不同于傳統(tǒng)銀行的獨(dú)特性，網(wǎng)絡(luò)銀行在交易中打破了時(shí)空限制、打破了地域限制，其在提供金融服務(wù)時(shí)具有地理位置上的無(wú)關(guān)性。網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立條件是在任何一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的本地客戶可以享受網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行避免了因位置的改變而給交易雙方造成的不利影響，使網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶在世界范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。歷史上發(fā)生的東南亞金融危機(jī)與美國(guó)的次貸危機(jī)都不光是少數(shù)幾個(gè)國(guó)家或地區(qū)的問(wèn)題，一旦危機(jī)爆發(fā)，其將會(huì)迅速波及到整個(gè)世界，進(jìn)而影響到全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成威脅。所以，我國(guó)在架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系過(guò)程中，要堅(jiān)持國(guó)際性原則不動(dòng)搖，做到以下兩點(diǎn)：一是為了盡快實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管立法與國(guó)際接軌，要根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情吸收與借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家及地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的成果；二是為了制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的國(guó)際條約，更好的構(gòu)建與完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度，我國(guó)應(yīng)踴躍參與國(guó)際交流與協(xié)作，不斷加強(qiáng)與世界其他國(guó)家金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系與磋商，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能夠參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)夯實(shí)法律基礎(chǔ)。

網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管立法當(dāng)中上述五項(xiàng)原則是相輔相成的，不能偏廢，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施具體法律規(guī)制過(guò)程中，上述五項(xiàng)原則要根據(jù)我國(guó)的基本國(guó)情確定一定的價(jià)值取向，并根據(jù)已確定的價(jià)值綜合各原則靈活地運(yùn)用，不可將其割裂開(kāi)來(lái)。只有綜合運(yùn)用，才能有效的防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行盡快步入正軌并蓬勃發(fā)展。

（作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）