摘 要 隨著社會的進步與發(fā)展，全球已經進入互聯(lián)網時代，各個行業(yè)的發(fā)展都不能說完全離開互聯(lián)網，互聯(lián)網在每個行業(yè)的地位只增不減，金融業(yè)也不例外，互聯(lián)網金融正在快速發(fā)展，其對傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展也產生了較大影響，尤其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展產生了重要影響。目前，對傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展產生了較大沖擊的莫過于余額寶。本文主要討論了余額寶等互聯(lián)網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)產生的影響，以及對傳統(tǒng)銀行業(yè)未來發(fā)展的幾點思考。

關鍵詞 互聯(lián)網金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展

一、我國互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著全球網絡經濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融也在我國得到迅速發(fā)展。廣義的互聯(lián)網金融是指互聯(lián)網的技術與金融業(yè)務的結合，狹義的互聯(lián)網金融是指包括但不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。目前，在我國的互聯(lián)網金融領域，以百度、阿里和騰訊為首的三大互聯(lián)網公司的發(fā)展最為顯著。

2013年是我國互聯(lián)網金融發(fā)展具有突破性意義的一年。8月，財付通通過微信推出微信支付；10月，阿里控股天弘基金，突破1000億的余額寶無疑是互聯(lián)網金融的經典案例；10月底，百度金融中心推出“百發(fā)理財”，以年化收益8%的賣點直面挑戰(zhàn)年化收益近5%的余額寶，當日上線5個小時，銷售額就超過10億；11月，支付寶錢包宣布獨立品牌運作，直面“微信”的競爭。幾家互聯(lián)網公司齊頭并進，在我國互聯(lián)網金融領域各放異彩。

我國互聯(lián)網金融取得了許多有目共睹的成績，但是，同樣存在很多問題，主要有：技術方面的制約，如銀行的核心業(yè)務受到零售業(yè)務量的沖擊，網上基金業(yè)務曾經導致銀行核心系統(tǒng)的癱瘓，后果很嚴重；我們的主要成就局限在產品級別的，對于技術和標準，我們做得不多，軟件設計隨需應變的能力離現(xiàn)實的需求還是有很大的差距；我們的人才流失影響核心能力的培養(yǎng)；除此之外網絡證券還受到資本規(guī)模的限制等問題。

總之，我國的互聯(lián)網金融發(fā)展是機遇和挑戰(zhàn)并存，如果積極有效的應對全球金融服務提供商的挑戰(zhàn)，不失時機地抓住機遇，建立互聯(lián)網金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，才是我國互聯(lián)網金融發(fā)展的出路。

二、互聯(lián)網金融對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

借助互聯(lián)網在人們生活領域的極度滲透和高速發(fā)展的技術，互聯(lián)網金融迅速崛起，并以成本和時間上的巨大優(yōu)勢，向傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)起猛烈沖擊。尤其是近幾年，互聯(lián)網金融的業(yè)務已經慢慢侵蝕到傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務，給傳統(tǒng)銀行，尤其是商業(yè)銀行帶來了嚴重的危機感，具體的影響可總結為3個方面。

（一）商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風險

具體表現(xiàn)在以下兩個方面：一是互聯(lián)網技術降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行融資中介服務需求。作為經濟生活中最主要的金融中介，商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在，并在長期經營中形成了信息收集和處理的規(guī)模經濟效應?；ヂ?lián)網技術的發(fā)展改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎，形成的金融模式可以實現(xiàn)小額借款或貸款，由于跳過了銀行這個中間環(huán)節(jié)，借款利息會比銀行存款利息高，或者貸款利息會比直接向銀行貸款的利息低，滿足了草根階層的融資需求。

二是互聯(lián)網技術改變了支付渠道，嚴重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位?；ヂ?lián)網技術的發(fā)展，打破了時間和空間的限制，在相當程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。2010年底以來，支付寶、財付通等支付公司都推出了各自的快捷支付產品，通過快捷支付，用戶無需開通網銀，可以直接輸入卡面信息快速完成支付，整個支付鏈條繞開了網上銀行的限額限制。

（二）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經營服務模式面臨深層次變革

面對互聯(lián)網金融更為方便快捷的服務，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果不改革服務模式，會流失大量的客戶。因此，現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行需要從以下三個方面來深層次變革經營服務模式。

一是進一步完善“以客戶為中心”的服務模式：當前的互聯(lián)網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調互聯(lián)網技術與金融核心技術的深度整合，所以傳統(tǒng)銀行的服務模式也必須變革。二是進一步創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務模式：與銀行的小微企業(yè)貸款服務模式相比，網絡小微貸款模式表現(xiàn)出極強的競爭力，所以銀行的小微企業(yè)金融服務模式的創(chuàng)新勢必可行。三是進一步加快商業(yè)銀行互聯(lián)網化經營進程：雖然近年來商業(yè)銀行加大了對電子銀行業(yè)務的投入，但是這僅僅是對互聯(lián)網技術的應用，將線下業(yè)務搬到線上，尚未達到互聯(lián)網金融的層面，傳統(tǒng)銀行要適應互聯(lián)網發(fā)展趨勢，對互聯(lián)網的理解就不能停留在網點替代上，要認識到互聯(lián)網不僅僅是一種技術，一種渠道，更是一種思想，一種業(yè)態(tài)。

（三）商業(yè)銀行的收入來源將受到沖擊

互聯(lián)網金融利用技術和客戶等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入也會造成影響。首先是網絡借貸會影響商業(yè)銀行的利差收入；其次，第三方支付服務內容的不斷增加也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。

這些都是互聯(lián)網金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和影響，給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了許多挑戰(zhàn)，有人甚至說互聯(lián)網金融會顛覆傳統(tǒng)銀行，因此，傳統(tǒng)銀行必須變革才能應付互聯(lián)網金融的沖擊。

三、對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)未來發(fā)展的幾點思考

互聯(lián)網金融發(fā)展雖快，但是交易量較少，短期不會動搖傳統(tǒng)銀行的經營模式和盈利模式，但是傳統(tǒng)銀行要想獲得長遠發(fā)展，必須變革才能充分應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，并且在變革的過程中不斷完善自己。那么，在互聯(lián)網金融盛行發(fā)展的今天，作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，我們該如何應對呢？

首先，可以從線上和線下兩個方面入手?；ヂ?lián)網金融的優(yōu)勢在于客戶和數(shù)據，銀行的優(yōu)勢在于產品和線下經驗，所以應從線上和線下兩個方面入手，解決渠道入口和客戶資源數(shù)據的掌握，以線下為基礎，線上為延伸。

其次，搶占“移動支付”的先機。隨著智能手機的普及，銀行快捷支付接口開放以及用戶手機移動端支付習慣的形成，移動支付市場正在迎來爆發(fā)式增長，形成下一個主戰(zhàn)場。但就目前的形式來看，在移動支付市場上，面對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行只有招架之力，并無還手之力，幾大銀行的的移動支付系統(tǒng)的設計皆是跟風互聯(lián)網金融的支付形態(tài)，要想在移動支付領域擁有一席之地，傳統(tǒng)銀行需要探索創(chuàng)新型移動支付業(yè)務模式。

再次，推出銀行版余額寶。據不完全統(tǒng)計，市場上類似余額寶的對接貨幣貨幣基金的互聯(lián)網理財產品已達20余只，當銀行理財產品預期年化收益率紛紛回落至6%附近時，互聯(lián)網理財產品的年化收益率卻一路走高。面對互聯(lián)網金融的攻城略地，傳統(tǒng)銀行也也不得不紛紛推出低起點、資金實時到賬的“類余額寶產品”年化收益率高時也能達到5%—6%，有的銀行還推出了零起點、資金實時到賬的完全“類余額寶”產品。多家銀行還聯(lián)手基金公司，積極推出可以隨時贖回、隨時變現(xiàn)的貨幣基金，以應對余額寶的沖擊。只有積極地回應互聯(lián)網金融理財產品的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行才能長遠的發(fā)展。

最后，加快與互聯(lián)網金融聯(lián)姻的步伐?；ヂ?lián)網金融的強勢出擊，對長期以“金融老大”自居的傳統(tǒng)銀行構成了巨大而強烈的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要加快傳統(tǒng)業(yè)務與互聯(lián)網金融聯(lián)姻的步伐。充分運用網站、移動客戶端、微博、微信、社交網站等互聯(lián)網平臺開展全方位的營銷，實現(xiàn)與客戶之間開放交互式的接觸。

總之，互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行確實造成了較大沖擊，在一定程度上動搖了傳統(tǒng)銀行的地位，但是傳統(tǒng)銀行有著扎實的根基，要想顛覆傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網金融暫時還做不到，所以傳統(tǒng)銀行只有積極應對挑戰(zhàn)，變革創(chuàng)新，才能在互聯(lián)網金融的沖擊下保持自己在金融領域的領導地位，再創(chuàng)輝煌。

（作者單位：中南財經政法大學金融學院）