[摘 要]近年來(lái)，惡意透支型信用卡詐騙罪在檢察實(shí)務(wù)中呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，檢察機(jī)關(guān)在審查惡意透支型信用卡詐騙罪中應(yīng)注意審查關(guān)于本金認(rèn)定證據(jù)材料的一致性、持卡人非法占有目的的明顯性、發(fā)卡銀行催收的有效性。此外還要采取措施有效預(yù)防惡意透支型信用卡詐騙犯罪。

[關(guān)鍵詞]惡意透支;非法占有;發(fā)卡銀行;催收

惡意透支型信用卡詐騙行為作為信用卡詐騙罪中最常見(jiàn)的一種表現(xiàn)形式，近年來(lái)在司法實(shí)務(wù)中大量涌現(xiàn)，檢察機(jī)關(guān)在審查起訴此類(lèi)案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的以下問(wèn)題值得研究。

一、惡意透支型信用卡詐騙的本金認(rèn)定問(wèn)題

公安機(jī)關(guān)移送的犯罪嫌疑人涉嫌信用卡詐騙罪的案卷材料一般包括：物證為犯罪嫌疑人透支使用的發(fā)卡行信用卡;書(shū)證為公安機(jī)關(guān)扣押信用卡的清單、犯罪嫌疑人信用卡申領(lǐng)資料、發(fā)卡銀行的報(bào)案材料、信用卡交易流水、催收記錄;證人證言及犯罪嫌疑人供述。

書(shū)證中發(fā)卡銀行提供的信用卡交易流水中本金、利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)及各項(xiàng)費(fèi)用無(wú)法區(qū)分。交易流水僅能顯示某一時(shí)間段的消費(fèi)、取現(xiàn)及還款情況，在某一時(shí)間節(jié)點(diǎn)會(huì)顯示余額，這個(gè)余額包括了欠款的本金、利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等全部費(fèi)用。而發(fā)卡銀行提供的報(bào)案材料中會(huì)列明犯罪嫌疑人姓名、身份證號(hào)碼、欠款本金、欠款利息。報(bào)案材料中本金與利息的金額在發(fā)卡銀行提供的交易流水中無(wú)法體現(xiàn)更無(wú)法與其他材料相互印證。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五十七條的規(guī)定“發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還;逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。”而發(fā)卡銀行提供的交易流水中無(wú)法顯示本金和利息是如何沖還的。

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定“惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用?！彼痉ń忉屢?guī)定了認(rèn)定犯罪嫌疑人惡意透支的金額僅包括本金不包括其他費(fèi)用。發(fā)卡銀行提供的證據(jù)材料中證明惡意透支本金的材料不全面，存在與其他書(shū)證無(wú)法印證的問(wèn)題，也有與其他書(shū)證上的本金金額產(chǎn)生矛盾的問(wèn)題，還有與發(fā)卡銀行信用卡部門(mén)工作人員提供的證人證言相互矛盾的問(wèn)題。此外，依據(jù)銀行對(duì)本金利息歸還的計(jì)算方法，也會(huì)導(dǎo)致犯罪嫌疑人歸還部分欠款時(shí)，所歸還的都是利息及其他費(fèi)用，而本金并不減少。這種欠款本金與利息等其他費(fèi)用不透明性會(huì)加大犯罪嫌疑人的入罪風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)本金及利息的計(jì)算需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)，辦案人員在審查證據(jù)的形式合法性的同時(shí)，對(duì)金額的實(shí)質(zhì)審查往往只能流于形式，基本依據(jù)銀行提供的交易流水及報(bào)案材料來(lái)認(rèn)定本金。

針對(duì)上述問(wèn)題，建議檢察機(jī)關(guān)與公安機(jī)關(guān)協(xié)商，統(tǒng)一惡意透支型信用卡詐騙罪的證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并制定細(xì)致的證據(jù)內(nèi)容明細(xì)。檢察機(jī)關(guān)在審查證據(jù)材料時(shí)要審查證據(jù)內(nèi)容的完整性、一致性，梳理好證據(jù)和證據(jù)之間的內(nèi)在關(guān)系，把好偵查監(jiān)督關(guān)。另外，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡銀行的監(jiān)督，對(duì)辦理此類(lèi)案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)對(duì)發(fā)卡銀行發(fā)出檢察建議。避免在審查起訴階段，檢察機(jī)關(guān)扮演“不加鑒別”的“端菜者”的角色。

二、持卡人以非法占有為目的的認(rèn)定問(wèn)題

在惡意透支型信用卡詐騙的案件中，認(rèn)定持卡人以非法占有為目的應(yīng)該杜絕主觀歸罪，要從客觀到主觀認(rèn)定犯罪。《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》對(duì)“以非法占有為目的”規(guī)定了五種情形及兜底條款（一）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的;（二）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的;（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的;（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的;（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的;（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。上述條款有助于在司法實(shí)踐中從已知的基礎(chǔ)事實(shí)推斷未知的推定事實(shí)的存在，運(yùn)用這種推定，可以避免對(duì)口供的依賴，因?yàn)閺淖C據(jù)規(guī)則角度分析，口供的證明力比較薄弱，應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)口供補(bǔ)強(qiáng)證據(jù)的收集。因?yàn)椤敖^大多數(shù)證據(jù)都是辦案人員收集、提取的，都體現(xiàn)了辦案人員的主觀印記，譬如，口供和證人證言都是辦案人員所記載的筆錄，都體現(xiàn)出一定的主觀性，即使是物證和書(shū)證，他們收集和提取也完全與偵查人員的主觀努力和偵查方向具有密切聯(lián)系。{1}”

在惡意透支型信用卡詐騙案件的犯罪嫌疑人的供述中大多對(duì)欠錢(qián)未還的事實(shí)供認(rèn)不諱，但很多犯罪嫌疑人會(huì)辯解不知道欠錢(qián)不還會(huì)觸犯刑法，也有因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況惡化或者家中變故確實(shí)無(wú)法歸還欠款的情況，在這種情況下就不能把欠錢(qián)不還直接等同于非法占有。在透支信用卡時(shí)沒(méi)有犯罪故意與非法占有目的，事后由于客觀原因確實(shí)不能歸還的，不能認(rèn)定為具有非法占有為目的，否則就違背了行為人在行為時(shí)具有責(zé)任能力、故意、過(guò)失等責(zé)任要素才能將行為認(rèn)定為犯罪的原則，也是客觀歸罪的表現(xiàn)。另一種情況是在透支信用卡時(shí)沒(méi)有非法占有目的，在達(dá)到透支限額后有能力歸還卻不歸還的，行為人不歸還的客觀表現(xiàn)如果有《解釋》中所列明的情形，即可認(rèn)定為具有非法占有為目的，在司法實(shí)務(wù)中在認(rèn)定行為人具有非法占有目的的時(shí)候要有證據(jù)來(lái)證明，通過(guò)綜合分析所透支信用卡的交易記錄，消費(fèi)及取現(xiàn)的客觀事實(shí)來(lái)推定犯罪嫌疑人是否具有有能力歸還卻不歸還的情況或者明知沒(méi)有能力歸還卻大量透支的情況。

三、超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的認(rèn)定問(wèn)題

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第六條規(guī)定持卡人以非法占有為目的，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。目前法律規(guī)定，惡意透支信用卡數(shù)額本金達(dá)到一萬(wàn)元為入罪標(biāo)準(zhǔn)，《刑法》中所規(guī)定的超過(guò)規(guī)定限額應(yīng)該理解為發(fā)卡銀行授予持卡人的信用額度即可透支額度，超過(guò)規(guī)定期限應(yīng)該理解為持卡人使用信用卡的一個(gè)賬單周期后發(fā)卡銀行規(guī)定的還款日期。持卡人在發(fā)卡銀行規(guī)定的限額內(nèi)或期限內(nèi)的透支是正常透支，這是由信用卡的性質(zhì)和功能決定的。但超過(guò)了正常限額或規(guī)定期限就是非正常透支。根據(jù)持卡人是否具有主觀占有的目的來(lái)區(qū)分又可以分為善意透支和惡意透支，善意透支可以表現(xiàn)為在最低還款額以上定期歸還本金及其他費(fèi)用，或者根據(jù)自身的還款能力與發(fā)卡銀行協(xié)商還款時(shí)間和金額。惡意透支的表現(xiàn)形式司法解釋已明確做出界定，即經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還。

在認(rèn)定發(fā)卡銀行有效催收時(shí)要注意發(fā)卡銀行兩次催收中的 “催收”既包括書(shū)面催收，也包括口頭催收，但僅限于對(duì)持卡人催收，對(duì)保證人或者持卡人家屬催收的，不屬于“催收”{2}《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中規(guī)定“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。發(fā)卡銀行收到持卡人對(duì)信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開(kāi)展核實(shí)處理工作。”發(fā)卡銀行應(yīng)該保證欠款人確實(shí)收到了催收通知，不論是以電話、信函還是短信的形式。檢察機(jī)關(guān)在審查證據(jù)時(shí)不僅要審查發(fā)卡銀行提供的催收記錄，還要審查欠款人在發(fā)卡銀行預(yù)留的電話通話記錄、短信記錄或者欠款人已經(jīng)收到的催收信函等。兩個(gè)相關(guān)證據(jù)可以互相印證才能視為有效的催收。

發(fā)卡銀行催收時(shí)不能以連續(xù)催收的方式計(jì)算催收次數(shù)，在實(shí)踐中，有的發(fā)卡銀行一日內(nèi)兩次向欠款人發(fā)出催收通知，發(fā)卡銀行即認(rèn)為完成了兩次催收。筆者認(rèn)為，對(duì)“兩次催收”的時(shí)間間隔，應(yīng)該有一定的期限，至少在十日以上，這與司法解釋給予欠款人三個(gè)月還款時(shí)間的立法意圖是相一致的。而且三個(gè)月的起算點(diǎn)也應(yīng)當(dāng)從第二次催收為持卡人所知悉時(shí)算起。

此外，在辦案中會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的情況，持卡人在超過(guò)規(guī)定期限或者規(guī)定限額，經(jīng)過(guò)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月僅僅歸還了少部分欠款，舉例來(lái)說(shuō)，欠款2萬(wàn)余元，但僅歸還了100元甚至更少的金額，這種情況是否能視作有效的還款。筆者認(rèn)為如果欠款人有還款意愿且少量多次的還款，并不再使用該卡透支消費(fèi)及取現(xiàn)，可以視作其為善意透支。

四、犯罪預(yù)防

惡意透支型信用卡詐騙罪的泛濫既有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人們的物質(zhì)欲望提高的原因，更有發(fā)卡銀行盲目追求發(fā)卡數(shù)量導(dǎo)致資格審查不嚴(yán)的因素。為了有效預(yù)防惡意透支型信用卡詐騙罪的頻發(fā)，筆者建議：

1.嚴(yán)格審核信用卡申請(qǐng)者的資信水平。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開(kāi)展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。發(fā)卡銀行應(yīng)該在信用卡申請(qǐng)材料中明示計(jì)息規(guī)則、滯納金等費(fèi)用的收取方式、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施，積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行應(yīng)避免以辦卡數(shù)量作為員工績(jī)效考核的指標(biāo)，否則就會(huì)導(dǎo)致員工盲目追求發(fā)卡數(shù)量，忽略申請(qǐng)人的資信審核，造成隱患。

2.加強(qiáng)對(duì)于信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)的法制宣傳。檢察機(jī)關(guān)工作人員應(yīng)該深入群眾，做人民群眾的普法者。通過(guò)典型案例，制作通俗易懂的宣傳彩頁(yè)，深入到社區(qū)、銀行、商場(chǎng)等地方，向群眾宣傳在什么情況下使用信用卡會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪，欠錢(qián)不還、一躲了之終究會(huì)受到法律的制裁。以此引導(dǎo)群眾安全用卡、誠(chéng)信用卡，從而遠(yuǎn)離信用卡詐騙犯罪。

3.發(fā)卡銀行應(yīng)該完善信用卡欠款催收管理制度。構(gòu)建信用卡透支預(yù)警平臺(tái)，當(dāng)持卡人透支金額已經(jīng)達(dá)到授信額度的3/4，透支期限已經(jīng)超過(guò)還款日5天，就應(yīng)該及時(shí)向持卡人催收欠款。發(fā)卡銀行應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為，應(yīng)與催收外包機(jī)構(gòu)簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，發(fā)卡銀行要指派專(zhuān)門(mén)法務(wù)人員對(duì)催收外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)信用卡催收流程、催收方式、催收時(shí)間安排、催收次數(shù)等事項(xiàng)做出具體規(guī)定并根據(jù)實(shí)際情況靈活調(diào)整。催收的目的是收回所欠款項(xiàng)，不能完全依靠刑法懲治欠款人，銀行催收制度的合理設(shè)計(jì)及完善會(huì)有效降低惡意透支型信用卡詐騙犯罪的數(shù)量。

注釋

{1}陳瑞華：“刑事證據(jù)的審查判斷與運(yùn)用”，載《刑事司法指南》（第44集），法律出版社2011年版，第82頁(yè)。

{2}張明楷：“刑法學(xué)（第三版）”，法律出版社2007年版，第602頁(yè)。

[作者簡(jiǎn)介]王瑞玲，何蕾，北京市豐臺(tái)區(qū)人民檢察院公訴二處。