摘 要：隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型步伐也在不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品市場已由賣方市場過渡到買方市場，實(shí)施品牌戰(zhàn)略成為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展不可回避的問題。而海南省農(nóng)業(yè)發(fā)展水平在全國還處于相對落后的狀態(tài)，亟待金融資本的進(jìn)入加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化（品牌）發(fā)展，由于農(nóng)戶生產(chǎn)領(lǐng)域在融資方面存在種種的困難，單純依靠市場行為無法解決農(nóng)戶參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金問題，迫切需要政府給予積極引導(dǎo)和政策扶持。

關(guān)鍵詞：金融資本；農(nóng)業(yè)領(lǐng)域；政策性障礙；抵質(zhì)押；擔(dān)保

中圖分類號：F832.48 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）04-0067-04 隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的步伐在不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品市場已由賣方市場過渡到買方市場，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場銷售方式的變化正逐步排斥無品牌農(nóng)產(chǎn)品，同時國外品牌農(nóng)業(yè)企業(yè)也進(jìn)入我國市場參與競爭，實(shí)施品牌戰(zhàn)略已成為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展不可回避的問題。目前，海南省農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平在全國還處于比較落后的狀態(tài)，亟待金融資本的進(jìn)入加快海南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化（品牌）發(fā)展，本文就金融資本進(jìn)入農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域的政策性障礙進(jìn)行分析，以求對海南進(jìn)一步破解金融資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的難題提供有益的建議。

一、海南農(nóng)業(yè)領(lǐng)域融資主體的基本情況

在海南農(nóng)業(yè)領(lǐng)域主要融資主體可分為兩類：一是以企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織為主的融資主體，此類融資主體的融資情況呈現(xiàn)兩極分化的趨勢，經(jīng)營狀況穩(wěn)定、抵押物充足、風(fēng)險相對較低的融資主體是眾多金融機(jī)構(gòu)追捧的對象，而經(jīng)營風(fēng)險相對較高，缺乏硬抵押的融資主體則出現(xiàn)融資難、融資成本高的情況；二是以農(nóng)戶為單位的融資主體，此類融資主體是農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要推動力和參與者，也是海南省加快農(nóng)業(yè)發(fā)展的基石。以農(nóng)戶為主的融資主體，數(shù)量龐大，潛在的融資規(guī)模巨大，而這類融資主體基本無抵押物、融資成本高、融資風(fēng)險大、涉及的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，是金融市場的弱勢群體，尤其需要政府相關(guān)政策的引導(dǎo)和保障，這類融資主體的融資情況直接關(guān)系到海南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)步伐，是破解金融資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域政策性障礙的主要受益者，本文以第二類融資主體為研究對象。

二、農(nóng)戶生產(chǎn)領(lǐng)域的融資困難

（一）金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入意愿不足，金融機(jī)構(gòu)偏少

目前，在海南農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)r(nóng)戶直接進(jìn)行融資支持的金融機(jī)構(gòu)主要是郵儲銀行、農(nóng)信社、農(nóng)行三家機(jī)構(gòu)，由于農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少、缺乏相應(yīng)針對農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)r(nóng)戶基本沒有直接的融資支持。

（二）缺乏抵押物，單筆融資額度低

在國內(nèi)信用信息不完備的情況下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險緩釋手段更多地依賴抵質(zhì)押。從全國范圍看，商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中不動產(chǎn)抵押貸款的占比為79.97%[1]。受自然條件對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大、基礎(chǔ)設(shè)施不完備、缺乏農(nóng)業(yè)保險體系等不利因素影響，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對較差，要求商業(yè)銀行在信貸支持農(nóng)村地區(qū)客戶時更需要依賴抵質(zhì)押[2]。目前，海南地區(qū)農(nóng)戶因房產(chǎn)和土地使用權(quán)不能有效確權(quán)及流轉(zhuǎn)直接導(dǎo)致其無法抵押。由于缺乏抵押物，一般的融資額度僅為幾千到幾萬元，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對于資金需求不斷提升的今日，當(dāng)前的貸款額度難以滿足海南農(nóng)戶加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需求。

（三）部分地區(qū)信用環(huán)境不佳，農(nóng)戶融資困難重重

由于歷史、習(xí)俗等多方面原因，海南部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，金融機(jī)構(gòu)對這部分地區(qū)采取回避的做法，導(dǎo)致真正有資金需求且還款意愿良好的農(nóng)戶無法從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。

（四）農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動大，部分行業(yè)出現(xiàn)整體拒貸的情況

海南農(nóng)產(chǎn)品的市場價格波動大，導(dǎo)致部分行業(yè)信用狀況出現(xiàn)整體惡化，其中香蕉行業(yè)就是典型的案例，2011—2012年香蕉價格一直保持較低水平，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)農(nóng)戶虧損嚴(yán)重，預(yù)期農(nóng)戶大幅度提升，至今金融機(jī)構(gòu)的很多資金未收回，最終香蕉行業(yè)變成了金融機(jī)構(gòu)的禁入類行業(yè)。

（五）自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)戶貸款風(fēng)險偏高

海南是我國臺風(fēng)多發(fā)地帶，臺風(fēng)對海南的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之農(nóng)戶抵抗自然災(zāi)害的風(fēng)險較弱，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款的風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他領(lǐng)域的貸款，這也是造成農(nóng)戶融資難的重要因素。

三、海南省金融資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的政策性障礙

（一）土地流轉(zhuǎn)政策不完善，農(nóng)戶缺乏抵押物的情況得不到有效解決

《海南省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資管理辦法》出臺以來，管理辦法對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資的實(shí)現(xiàn)具有積極的推動意義，但目前土地經(jīng)營權(quán)抵押融資只停留在理論階段，真正落實(shí)到位僅靠金融機(jī)構(gòu)的力量難以實(shí)現(xiàn)，在土地價值評估、土地抵押、抵押物變現(xiàn)等方面還有一系列的政策性障礙需要政府推動解決。

（二）弱抵押的配套政策不足，弱抵押的市場活躍度低

海南農(nóng)村地區(qū)雖缺乏硬抵押物，但弱抵押物并不缺乏，林權(quán)、海域使用權(quán)、漁船、魚塘承包租賃權(quán)等等都屬于農(nóng)村地區(qū)有效的弱抵押物，但由于抵押規(guī)范性、抵押物處置、抵押有效性等相關(guān)的配套政策不足，弱抵押物的市場活躍度一直都處于比較低的水平。

（三）農(nóng)戶貸款逾期成本低，政策難以有效保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益

由于農(nóng)戶無有效的抵押物，在農(nóng)戶貸款發(fā)生逾期的時候，金融機(jī)構(gòu)除上門催收外，無有效的反制手段，在農(nóng)戶面前金融機(jī)構(gòu)屬于弱勢群體，這也是部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境不佳的重要原因。目前政策缺乏對惡意拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款農(nóng)戶的有效制約，農(nóng)戶貸款逾期成本低，政策難以有效保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益。

（四）政府激勵政策有待進(jìn)一步優(yōu)化，當(dāng)前政策對金融機(jī)構(gòu)吸引力明顯不足

目前對于農(nóng)戶貸款，政策在財(cái)政貼息方面給予大力支持，也在風(fēng)險金方面給予金融機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)貼，但是政策給予金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼讓部分金融機(jī)構(gòu)陷入了尷尬，對于郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行這類全國性的機(jī)構(gòu)，政府補(bǔ)貼不能算入營業(yè)內(nèi)收入，也無法直接抵消不良貸款。而各金融機(jī)構(gòu)比較看重的農(nóng)村地區(qū)政務(wù)類存款、代發(fā)漁民油料補(bǔ)貼等政策，基本都由信用社壟斷，這類政策未能全面激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性。

（五）農(nóng)業(yè)保險政策不足，經(jīng)營風(fēng)險由農(nóng)戶自己承擔(dān)

目前海南省內(nèi)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本無相關(guān)的保險保障，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大，保險收益低，一般的保險公司無進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的意愿，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險基本都由農(nóng)戶個人承擔(dān)，這也是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)支持不足的重要原因。

四、促進(jìn)金融資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)對策

（一）政府應(yīng)實(shí)現(xiàn)方式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮金融的作用

1.在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融資源是最重要的資源，是配置其他資源的基礎(chǔ)，地方政府應(yīng)轉(zhuǎn)變行為方式，拋棄“控制”的思想，轉(zhuǎn)變?yōu)椤安磺笏?，但求所用”，采取更加有力措施，吸引更多金融資源支持本地經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

2.引導(dǎo)金融資源支持農(nóng)村發(fā)展，主動服務(wù)是主要抓手。在農(nóng)村金融風(fēng)險大、成本高的背景下，政府可以通過提供產(chǎn)業(yè)政策信息、政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保等手段，降低金融機(jī)構(gòu)的信息搜尋成本和違約追償成本，縮小農(nóng)村金融與城市金融的風(fēng)險收益差距。因此，才能逐步建立起農(nóng)村金融發(fā)展的長效機(jī)制，防止農(nóng)村金融“喊得多，干得少”。

3.在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，無論是政府支持金融機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村發(fā)展，都應(yīng)以互利共贏為目標(biāo)。互利共贏既要目標(biāo)一致，又要綜合統(tǒng)籌、立足長遠(yuǎn)。政府有義務(wù)將那些“高收益、低風(fēng)險”的政府項(xiàng)目和那些“低收益、高風(fēng)險”的項(xiàng)目統(tǒng)籌考慮，充分發(fā)掘、整合自身的優(yōu)質(zhì)資源，并依托這些資源解決農(nóng)村金融發(fā)展的短板。

（二）積極搭建各式各樣平臺，鼓勵金融資本進(jìn)入農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置都是有成本的。如果收益不能彌補(bǔ)成本，金融機(jī)構(gòu)一般不會開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。假如地方政府能夠通過返還、減免等方式對其成本或者經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，必然有利于吸引更多的金融資源進(jìn)入本地農(nóng)村。比如，對在遠(yuǎn)郊村鎮(zhèn)開設(shè)自助銀行，增設(shè)自助存取款機(jī)具的銀行可以由本地政府承擔(dān)房租、電費(fèi)等。類似的補(bǔ)貼一般數(shù)額不大，但可以較快地改善某些農(nóng)村居民獲得基本金融服務(wù)的水平。

2.政府可以整合、統(tǒng)籌自身的資源，并以此引導(dǎo)更多的金融資源投入農(nóng)村。財(cái)政資金存款、工資代發(fā)、政府主導(dǎo)項(xiàng)目融資等都是金融機(jī)構(gòu)爭搶的業(yè)務(wù)，競爭比較充分，地方政府可以將這些優(yōu)質(zhì)資源與金融機(jī)構(gòu)對本地的金融支持結(jié)合起來，在分配這些優(yōu)質(zhì)資源的同時，對金融機(jī)構(gòu)提出一些合理的要求。比如，接受財(cái)政資金存款的機(jī)構(gòu)，其涉農(nóng)貸款應(yīng)達(dá)到一定的比例或者規(guī)模，也可以要求金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)水平較低的地區(qū)增設(shè)無人值守網(wǎng)點(diǎn)或者物理機(jī)具。

3.信息不對稱是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的重要原因之一。地方政府應(yīng)主動向金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的有關(guān)信息，降低金融機(jī)構(gòu)的信息搜集成本。在農(nóng)村資金賣方市場條件下，提供全面、準(zhǔn)確的信息尤為重要。

4.金融服務(wù)最終要落實(shí)到具體的金融產(chǎn)品上。農(nóng)村金融發(fā)展最大的問題是缺少符合“三農(nóng)”實(shí)際的金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新不僅是金融機(jī)構(gòu)的事情，地方政府也應(yīng)該有所作為，在適當(dāng)?shù)臅r候?qū)δ硞€傳統(tǒng)思維或某些政策稍微改變。比如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題，在土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)已經(jīng)比較普遍的情況下，實(shí)際上已經(jīng)不存在開展這類金融產(chǎn)品的技術(shù)障礙。需要相關(guān)部門所做的可能不過是開出一張證明書，以及承諾協(xié)助銀行在農(nóng)戶不能還款時，將所抵押土地在本集體內(nèi)進(jìn)行流轉(zhuǎn)。類似這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)還有很多。

（三）積極推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，維護(hù)好本地金融生態(tài)環(huán)境

1.進(jìn)一步發(fā)揮地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中的作用。以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)，對于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題發(fā)揮了一定作用。但同時應(yīng)該看到，信用戶的等級評價對于那些不需要重復(fù)交易的農(nóng)戶而言并沒有太大約束力，而且某些地區(qū)的“三信”評審存在不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)象，導(dǎo)致參考價值不斷下降。地方政府可以在金融機(jī)構(gòu)“三信工程”的基礎(chǔ)上，通過建立金融綜合服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用狀況的動態(tài)展示和有效貸款需求的篩選，促進(jìn)金融供給和需求的有效對接。

2.信用環(huán)境是金融生態(tài)重要但不是唯一的組成部分。對于金融機(jī)構(gòu)而言，放款以后最擔(dān)心的是能不能到期收回本息。一筆貸款的損失往往需要通過很多筆正常的貸款收益才能彌補(bǔ)。很難想象金融機(jī)構(gòu)在不良貸款總額已經(jīng)很大的情況下，還會繼續(xù)在這個地區(qū)放貸。地方政府有義務(wù)維護(hù)好本地金融生態(tài)環(huán)境，并通過一定的方式，主動幫助金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險。很多地方政府在這方面已經(jīng)做了一些嘗試，并取得了很好的效果。

（四）完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度，促進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資落地

1.政府出臺專項(xiàng)政策，組建或引進(jìn)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮金融中介機(jī)構(gòu)作用，根據(jù)農(nóng)村“土地承包經(jīng)營權(quán)”抵押物的不同地理位置和環(huán)境條件，給予不同的指導(dǎo)性評估價格，解決土地承包經(jīng)營權(quán)評估方面存在的難題。

2.加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)的確權(quán)工作。確權(quán)是土地流轉(zhuǎn)、抵押擔(dān)保的基礎(chǔ)，其進(jìn)度將決定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)及抵押擔(dān)保的進(jìn)展。2013年1月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》中提出：“用5年時間基本完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作，妥善解決農(nóng)戶承包地塊面積不準(zhǔn)、四至不清等問題。加快包括農(nóng)村宅基地在內(nèi)的農(nóng)村土地所有權(quán)和建設(shè)用地使用權(quán)地籍調(diào)查，盡快完成確權(quán)登記頒證工作?！盵3]根據(jù)這一提法，農(nóng)村土地確權(quán)工作將在2017年完成，因此海南政府相關(guān)職能部門應(yīng)緊隨中央政策及時出臺相關(guān)政策，完善政府機(jī)構(gòu)土地經(jīng)營權(quán)的抵押職能，明確土地承包經(jīng)營權(quán)抵押流程，做好土地經(jīng)營權(quán)抵押的服務(wù)工作。

3.建立健全配套服務(wù)體系，搭建專門的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)交易平臺。農(nóng)村資產(chǎn)能否抵押關(guān)鍵在于抵押品是否有價值、有市場。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)資本化的核心環(huán)節(jié)[4]。建議政府相關(guān)行業(yè)管理部門抓緊出臺“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)”流轉(zhuǎn)規(guī)范性文件，使流轉(zhuǎn)有章可循。同時，政府牽頭，農(nóng)委、國土、林業(yè)等部門聯(lián)合建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，搭建專門的“農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)”交易平臺，擴(kuò)大受讓對象，進(jìn)行掛牌交易，使農(nóng)民產(chǎn)權(quán)得以順暢地流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。

（五）完善政策性擔(dān)保配套政策，提高弱抵押物的活躍度

1.缺少抵押物是農(nóng)村金融與城市金融的最大區(qū)別之一。在當(dāng)前政策環(huán)境下，這一現(xiàn)狀仍持續(xù)很長時間，作為弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，政府有義務(wù)為農(nóng)民獲得貸款進(jìn)行政策性擔(dān)保。也只有政策性擔(dān)保，才能將金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息不對稱和軟約束，轉(zhuǎn)變?yōu)檎娃r(nóng)民之間的信息對稱和相對硬約束。政策性擔(dān)保是當(dāng)前條件下以財(cái)政資金撬動金融資金，解決農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)貸款的重要手段。只要建立起規(guī)范的運(yùn)營機(jī)制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，政策性擔(dān)保公司是可以持續(xù)運(yùn)營的，也就是說并不會帶來財(cái)政資金的直接損失，但卻可以撬動大量的金融資金進(jìn)入農(nóng)村。

2.建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，積極培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保公司，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保公司除對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)行為進(jìn)行擔(dān)保外，還具備專業(yè)的處置農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的專項(xiàng)能力，解決金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的后顧之憂。

3.對于林權(quán)、海域使用權(quán)、漁船、魚塘承包租賃權(quán)等已存在的弱抵押物，在融資抵押方面未有效推動起來，政府應(yīng)完善相關(guān)的弱抵押配套措施，如完善抵押機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能，出臺相關(guān)的政策引導(dǎo)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范相關(guān)弱抵押物的合規(guī)性等，都是有效提高農(nóng)村地區(qū)弱抵押物的有效措施。

（六）主動介入貸后管理，幫助金融機(jī)構(gòu)有效逾期催收

1.在農(nóng)村地區(qū)如果政府機(jī)構(gòu)不能有效幫助金融機(jī)構(gòu)打擊惡意拖欠貸款的農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)在逾期催收方面將繼續(xù)面臨非常大的阻礙，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境很難得到根本改善。針對農(nóng)戶貸款逾期的情況，政府應(yīng)出臺相關(guān)的政策，重點(diǎn)針對惡意拖欠政府貸款的農(nóng)戶，采取必要的反制措施，提高農(nóng)戶惡意拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款的代價，有效改善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

2.過度分散的客戶、缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理體系以及過高的貸款資金監(jiān)控成本，都使得金融機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行有效、可控的貸后管理。如果地方政府能夠通過設(shè)立必要的機(jī)構(gòu)來“代替”銀行進(jìn)行貸后管理工作，就可以破除這一難題。例如，北京市密云縣的農(nóng)民專業(yè)合作社服務(wù)中心對有貸款需求的合作社進(jìn)行賬務(wù)托管，并結(jié)合縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作，不但解決了貸后資金管理問題，也解決了信息搜集、貸前審查等問題，為金融支持專業(yè)合作社發(fā)展提供了“一條龍”服務(wù)，大大降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險和經(jīng)營成本。

（七）進(jìn)一步優(yōu)化激勵政策，提高金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)領(lǐng)域融資的積極性

1.成本高、風(fēng)險大、收益低是金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離“三農(nóng)”的根本原因。對于那些能夠滿足金融機(jī)構(gòu)基本要求，但難以承受較高融資成本的農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作社，政府部門可以通過誠信獎勵的方式給予一定的補(bǔ)貼。誠信獎勵是一種事后補(bǔ)貼，一方面鼓勵農(nóng)戶誠實(shí)守信，另一方面給予農(nóng)戶的補(bǔ)貼事實(shí)上提高了農(nóng)戶的成本承受能力，有利于金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)提高貸款利率，從而彌補(bǔ)風(fēng)險損失。此外，政府也可以按照貸款本金的一定比例，給予金融機(jī)構(gòu)一定數(shù)額的風(fēng)險補(bǔ)償補(bǔ)貼。財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)該按金融產(chǎn)品進(jìn)行分類補(bǔ)貼，不應(yīng)按金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，以便吸引更多的金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村。

2.在農(nóng)戶貸款領(lǐng)域政府除現(xiàn)有的財(cái)政貼息和農(nóng)戶貸款獎勵外。如果技術(shù)角度和政策允許的話，政府更應(yīng)該從競爭角度去分配農(nóng)村地區(qū)資源，壟斷可能會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)競爭動力不足，或降低新金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入該領(lǐng)域的積極性。競爭是效率的源泉，政府應(yīng)把更多的農(nóng)村資源列入競爭的行列，與農(nóng)戶相關(guān)的財(cái)政資金、漁船油料補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購機(jī)補(bǔ)貼等，都應(yīng)該由做出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)共同分享，金融機(jī)構(gòu)做出的貢獻(xiàn)越多，提供的服務(wù)越優(yōu)質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)享受的這些資源越多，同時，為爭奪這些重要的資源，金融機(jī)構(gòu)會不斷加大對農(nóng)戶貸款的投入，為農(nóng)戶提供各方面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

3.相比于城市金融業(yè)務(wù)，從事涉農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員工作壓力更大，但收入?yún)s相對較低。因此，除了通過相關(guān)的政策吸引金融機(jī)構(gòu)支持本地三農(nóng)發(fā)展之外，地方政府可以通過獎勵、表彰的方式，對那些積極支持本地農(nóng)村金融發(fā)展的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行物質(zhì)和精神激勵。

（八）鼓勵農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，出臺支持農(nóng)業(yè)保險的政策性措施

對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，政府可以出臺更有力的支持政策。一方面，可以設(shè)立專項(xiàng)基金，組建政府性的保險公司，有效彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)的不足，保障最底層農(nóng)戶基本利益。另一方面，積極鼓勵保險公司大力拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，并給予一定的補(bǔ)助，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險范圍，將主要的農(nóng)業(yè)行業(yè)納入農(nóng)業(yè)保險的范疇。農(nóng)業(yè)保險的普及通過保險理賠降低自然災(zāi)害造成的損失，減少農(nóng)民損失，也在一定程度上減少了銀行的損失，提高銀行發(fā)展農(nóng)戶貸款的積極性。

五、結(jié)論

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展是海南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化（品牌）發(fā)展的重要基石，如果沒有農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的大發(fā)展，海南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化（品牌）發(fā)展就是無源之水、無本之目，也很難成就海南本土的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，單純依靠企業(yè)的扶持和引導(dǎo)對于海南農(nóng)戶巨大的資金需求而言是杯水車薪。因此，探索破解海南省金融資本進(jìn)入農(nóng)戶生產(chǎn)領(lǐng)域的政策性障礙，通過政策吸引金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)戶生產(chǎn)領(lǐng)域的支持，才能根本上解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金問題，喚醒海南農(nóng)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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