摘 要：由于我國農(nóng)村現(xiàn)有的金融信貸管理方式、信貸產(chǎn)品以及服務等都滿足不了農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，所以改革首先要從創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品入手，從而激活農(nóng)村經(jīng)濟，為“三農(nóng)”之間的相互促進、共同發(fā)展打下堅實的基礎。本文就農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品所面臨的現(xiàn)狀和困難進行分析和思考，提出了如何創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的措施。

關鍵詞：金融 農(nóng)村信貸產(chǎn)品 三農(nóng) 創(chuàng)新 措施

一、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的重要意義

（一）有利于緩解農(nóng)村地區(qū)融資難的問題

我國農(nóng)村地區(qū)由于交通不便、信息封閉，所以導致了農(nóng)村經(jīng)濟的落后，一些產(chǎn)業(yè)由于資金的缺乏而無法正常的運行，所以農(nóng)民們只能發(fā)展舊有的、生產(chǎn)力不高的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的革新則能解決農(nóng)村地區(qū)融資難的問題，它可以吸納社會閑散資金，農(nóng)民只需通過抵押或者擔保的方法就可以得到發(fā)展農(nóng)業(yè)的資金，還能夠有效的解決我國農(nóng)村地區(qū)因缺乏資金而無法進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的問題。

（二）有利于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構是指農(nóng)村中各產(chǎn)業(yè)部門之間的比例關系和相互關系，是農(nóng)村生產(chǎn)力結構的中心。而在發(fā)展的過程中因為缺乏資金，使得一、二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展比例失衡，這對農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展極為不利。農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品在創(chuàng)新的過程中通過因地制宜的方法，從促進本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展入手，在創(chuàng)新的過程中還將可持續(xù)發(fā)展原則和市場調(diào)節(jié)原則運用進去，起到調(diào)節(jié)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的作用。

（三）有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

之所以要對農(nóng)村的金融信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新，就是為了能夠在金融機構的幫助下能夠更好的發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，來促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為了適應經(jīng)濟發(fā)展的潮流，縮小與城市之間的差距，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品由最初的單一化逐漸轉換成多元化的產(chǎn)品，涉及到農(nóng)村的每一個發(fā)展領域，這對農(nóng)村的發(fā)展有著積極地推動作用。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品發(fā)展遇到的困難

（一）信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

我國大多數(shù)農(nóng)村比較落后，農(nóng)村金融人才嚴重缺乏，這就導致了農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新潛能發(fā)揮不出來。在農(nóng)村的一些金融機構里，大部分企業(yè)對職員的自身素質(zhì)要求并不嚴格，甚至有一些基層人員之前不是搞金融的，他們沒有接受過正規(guī)的有關金融方面的教育。農(nóng)村中的基礎設施差，一些新型的金融服務方式難以正常的進行，這些都導致了農(nóng)村金融機構在發(fā)展的過程中缺乏應對市場變化的能力，同時也拉大了農(nóng)村與城市之間的差距。

（二）信貸產(chǎn)品數(shù)量少

現(xiàn)階段隨著新農(nóng)村建設的不斷擴大，農(nóng)民的信貸需求除了滿足正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外又增添了幾項，其中包括農(nóng)民建造房屋、就醫(yī)、子女上學、婚嫁、喪禮等等。這些項目的正常進行都需要資金的投入。但是目前我國農(nóng)村的金融信貸產(chǎn)品只局限于一些陳舊的、小額的，風險不大的產(chǎn)業(yè)，一些新型的產(chǎn)業(yè)因為風險比較大，沒有切實可行的發(fā)展方案而難以得到金融機構的信貸支持，農(nóng)民的生產(chǎn)需要難以得到滿足，這對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展極為不利。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏保障體系

農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要人力上的技術支持，還需要有一個良好的環(huán)境來保障創(chuàng)新的順利進行，但是就目前來說，我國在農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新上受多方面因素的制約，具體表現(xiàn)在以下幾點：

1、金融體系不健全

首先，我國農(nóng)村金融機構的工作比較單一，一般集中于信貸領域，而對于一些農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨以及關于農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的管理等方面的發(fā)展存在著缺陷，這些問題的出現(xiàn)都是因為農(nóng)業(yè)金融體系不健全造成的。

其次，我國農(nóng)業(yè)金融機構在工作的過程中缺乏前瞻性，在規(guī)劃的過程中只看到了眼前的利益，沒有對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能會遇到的問題進行長遠思考。這就導致一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸資金沒有得到充分的利用，一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸資金嚴重不足，還會造成一定的損失，不僅不利于發(fā)展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，也不利于金融機構的長遠發(fā)展。

最后，盡管我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展逐漸向特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營轉變，但是農(nóng)村金融機構的服務理念仍然比較陳舊，沒有按照時代發(fā)展的要求進行改革，這就使得金融機構在協(xié)助農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中做出錯誤的指導，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展極為不利。

2、缺乏風險分散機制

首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險方面的服務還不夠健全，這都是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力低下、農(nóng)業(yè)發(fā)展技術不高等造成的?，F(xiàn)階段，我國大部分農(nóng)村對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險服務還不夠了解，正處于一個起步和探索階段，所以一些帶有商業(yè)性的保險公司為了盈利只好選擇那些風險低、發(fā)展平穩(wěn)、由國家政策支持的產(chǎn)業(yè)，這樣就使得貸款風險保險機制難以覆蓋整個農(nóng)村。

其次，由于農(nóng)村產(chǎn)權制度的限制，使一些貸款在運行的過程中缺乏強有力的擔保抵押資產(chǎn)，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融信貸融資的擔保機構由于其自身規(guī)模小、承擔風險能力弱等不利因素而不能很好的滿足信貸要求，這就使得農(nóng)村金融信貸的發(fā)展受到阻礙，不利于信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

最后，對于保險機構來說，組重要的是要做好補償工作，但是目前農(nóng)村地區(qū)由于政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村金融機構的補貼和扶持力度不大，導致補償機構不夠完善。面對這種情況，農(nóng)村信貸機構只好利用轉嫁成本的方式來應對突發(fā)風險，這樣長期下去不利于農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

3、金融生態(tài)環(huán)境建設滯后

金融生態(tài)環(huán)境包括市場環(huán)境、信息環(huán)境、客戶主體環(huán)境、中介環(huán)境、信用環(huán)境等，這些都是信貸工作得以運行的必要因素，所以要創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品就必須做好金融生態(tài)環(huán)境的建設。但是就目前我國農(nóng)村金融信貸機構來看，金融生態(tài)環(huán)境的建設非常滯后，在發(fā)展的過程中根本沒有將這幾條列入到發(fā)展的行列中去，有的還是剛剛起步發(fā)展，總體發(fā)展水平差，這些都制約了農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（四）農(nóng)民對信貸產(chǎn)品的需求范圍狹窄

由于農(nóng)民對金融信貸了解不夠，所以對于金融信貸產(chǎn)品的認識也只是停留在一直都使用的一些產(chǎn)品范圍內(nèi)，如農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖，日常生活等，對于一些更高層面的如消費、新興產(chǎn)業(yè)建設等沒有很高的積極性，這樣一來金融機構由于農(nóng)民對信貸產(chǎn)品的需求量不大而放松了對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。長期發(fā)展下去農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會停留在舊有的生產(chǎn)模式上，對農(nóng)民的收入及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大地阻礙作用。

三、如何進行農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新

（一）培養(yǎng)金融人才，完善管理機制

首先，金融機構要改變原有的陳舊思想，轉變觀念，要將金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新當做是促進自我發(fā)展，增強自身競爭優(yōu)勢的重要手段。在此過程中要努力克服自身缺點，積極主動地參與到產(chǎn)品的創(chuàng)新中去，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造條件。

其次，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新需要投入大量的人才，使每個職員能夠?qū)r(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新貢獻自己的力量。所以這就要起金融機構對職員的綜合素質(zhì)進行考核，將不合格的職員進行再培訓，還要多引進一些具有專業(yè)水平的技術人員對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作進行指導。

最后，在金融機構內(nèi)部設立專門的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新部門，在農(nóng)村地區(qū)按照要求和農(nóng)民的需要下放貸款審批權限，并完善金融管理體制，使農(nóng)村能夠自主辦理貸款需要，這樣節(jié)省了一些不必要的麻煩。這樣做有利于根據(jù)農(nóng)村的需求進行創(chuàng)新，調(diào)動金融機構的積極性，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）加強對創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品的宣傳

由于文化因素的限制使得大多數(shù)農(nóng)民對剛剛創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品認識不夠，所以在金融信貸的過程中對創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品產(chǎn)生一種抵觸和害怕的心理，這就大大的減弱了人們對信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。針對這種現(xiàn)象政府要擔起協(xié)調(diào)的重擔，向農(nóng)民大力宣傳創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，還可以先找一個試點進行實驗，讓村民們自己感受新產(chǎn)品和舊產(chǎn)品之間的差別，從而主動用創(chuàng)新的產(chǎn)品。

（三）建設農(nóng)村信用體系

信用對一個人的發(fā)展至關重要，而農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品正是是和借貸人的信用有關，為了使金融信貸機構能夠順利的運行，研究出更多的有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品就要加強對農(nóng)民的信用教育。有關部門可以定期對農(nóng)民進行講座規(guī)范農(nóng)村信用制度，還要成立專門的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關的法律服務部門，用法律的手段對雙方進行約束，完善農(nóng)村信用體系。

（四）完善風險分散機制，建立農(nóng)村信貸機構

為了能夠使農(nóng)村經(jīng)濟得到充分有效的發(fā)展，讓一些產(chǎn)業(yè)在金融機構的幫助下得以順利的進行，農(nóng)村要加大對信貸機構的建設。建設農(nóng)村信貸機構還要考慮到信貸抵押擔保體系的建立，所以還要對農(nóng)民的抵押產(chǎn)品進行規(guī)范，并創(chuàng)新自身的信貸產(chǎn)品，不僅要對國家大力扶持的產(chǎn)業(yè)實行信貸工作，還要加大對新興產(chǎn)業(yè)的信貸工作，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（五）發(fā)展災難應急專項保險

金融信貸的過程中，對于一些人為的災難來說我們可以通過一些強制性的措施或者規(guī)定對其進行規(guī)定，而對于地震、洪水、干旱等天災造成的大面積的災害我們沒有辦法去阻止，所以這就要政府機構以及保險機構對這些比較大的天災所造成的損失成立專門的專項應急資金，保障農(nóng)民的利益。

（六）支持各種保險機制的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，不能僅靠政府扶持以及金融機構的信貸來發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，要積極支持專業(yè)性、商業(yè)性保險機構的發(fā)展，鼓勵一些具有商業(yè)性的保險機構在農(nóng)村中發(fā)展。這樣有利于保險機構根據(jù)本地區(qū)的優(yōu)勢進行投資，開發(fā)適合農(nóng)村發(fā)展的保險產(chǎn)品，同時還能夠促進信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

總結：

為了順應我國發(fā)展新農(nóng)村建設的要求，各地對農(nóng)村金融信貸機制進行了改革，改革的重點是對金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。由于新農(nóng)村建設對三農(nóng)問題特別重視，它以滿足農(nóng)民的需求、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展為首要任務。但是目前我國農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新意識還不夠強，金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新還不夠完善，這就導致了在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中因信貸產(chǎn)品沒有按照社會經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律而進行創(chuàng)新，從而對農(nóng)民的生產(chǎn)生活造成了不利影響，為此我國要加大對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，完善金融信貸機制，多方面入手進行改革，讓金融信貸產(chǎn)品更好的服務于農(nóng)村經(jīng)濟建設。

參考文獻：

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[2]張海猛.對新野縣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的調(diào)查與思考[J]，《時代金融》，2011年第09期.

作者簡介：

時 磊 男，1978年8月22日生，漢族，浙江大學計算機碩士，江蘇南京人?，F(xiàn)為江蘇金農(nóng)股份有限公司數(shù)據(jù)中心資深工程師，研究方向：金融信貸。

（作者單位：江蘇金農(nóng)股份有限公司 江蘇南京市 210000）