“目前，50%以上程序員相對集中在北上廣深，年齡大多在25～35歲之間，6成未婚且多為男性，他們最大的需求是結(jié)婚、買車、裝修、旅游，以及很多其他大額的需求?！币诵乓巳速J總經(jīng)理方以涵表示?；跀?shù)據(jù)分析，宜人貸針對程序員人群推出了“碼上貸”，后期，宜人貸還會(huì)針對更多不同的細(xì)分市場推出個(gè)性化服務(wù)，讓都市白領(lǐng)享受更高的生活品質(zhì)。

探索轉(zhuǎn)型以來，宜信的總體戰(zhàn)略是花5年的時(shí)間成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)桿，而宜人貸是宜信為稅后月收入4000元以上、擁有良好信用的都市白領(lǐng)提供信用借款的重要品牌。

“從細(xì)分客戶群來看，宜人貸整體來講是面對收入比較高的年輕客戶群體。”方以涵進(jìn)一步解釋道。

2012年上線至今，宜人貸累計(jì)放款金額已經(jīng)超過10億元。而宜人貸又在嘗試把目標(biāo)用戶群進(jìn)行更精細(xì)的劃分，于是“碼上貸”應(yīng)運(yùn)而生。

快速迭帶的互聯(lián)網(wǎng)氛圍催生“碼上貸”

“碼上貸”的誕生很偶然。有一次，宜人貸的一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理，被宜信安排到清華參加市場營銷高級研修班。其中，這位產(chǎn)品經(jīng)理需要通過做項(xiàng)目，研究其客戶的畫像。在這個(gè)過程中，他通過分析客戶的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)其工薪階層的用戶中竟有8%都是IT人士。

隨后，宜人貸進(jìn)一步對這些客戶進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在這些IT人士中，月收入超過5000元的占 65%以上，其中76%的程序員學(xué)歷在本科以上，而且也都是在大城市。工作穩(wěn)定、收入較高，有購房、裝修等需求，這顯然就是P2P平臺需要的安全的客戶人群。方以涵表示：“從過去的數(shù)據(jù)來看，我們的客戶里面IT人士表現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)是非常好的。我們公司里的員工也是，這些IT從業(yè)者的工資都是越來越高，市場供不應(yīng)求。”

嗅到這個(gè)商機(jī)之后，宜人貸很快就推出了針對程序員的產(chǎn)品——“碼上貸”。 “宜人貸是典型的互聯(lián)網(wǎng)公司，鼓勵(lì)創(chuàng)新、試錯(cuò)、快速迭代，用數(shù)據(jù)來測試?，F(xiàn)在實(shí)行項(xiàng)目制，每一個(gè)同事都可以出來立項(xiàng)去嘗試?！狈揭院M(jìn)一步解釋，宜人貸鼓勵(lì)員工去試錯(cuò)，提供預(yù)算支持員工去嘗試一些短期項(xiàng)目。

宜人貸的另一個(gè)特點(diǎn)就是不斷深挖細(xì)分人群。“碼上貸”是專門為從事IT互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、技術(shù)等相關(guān)工作的群體，開辟借款綠色通道，提供個(gè)性化的服務(wù)，借款門檻和資金成本都非常低?！斑@是我們個(gè)性化服務(wù)中間的一個(gè)產(chǎn)品，以后我們可能還會(huì)推出面向其他的人群解決其他的需求，比如裝修，甚至更小的一個(gè)需求。”方以涵暢想著。

不過，方以涵也指出，“碼上貸”還有很大的提升空間，“應(yīng)該在各個(gè)環(huán)節(jié)，包括申請的過程，可以少提供資料；包括審批的過程可以簡便?？梢远嗬靡苿?dòng)端，手機(jī)上點(diǎn)兩下就能完成借款是我們追求的目標(biāo)?！?/p>

靜心做好風(fēng)控

2011年， 在美國發(fā)展的方以涵有了回國創(chuàng)業(yè)的想法，與宜信公司CEO兼天使投資人的唐寧溝通后，唐寧成功勸說方以涵加入宜信先了解中國市場再創(chuàng)業(yè)。

方以涵在美國，有豐富的搜索引擎、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和營銷方面的經(jīng)驗(yàn)。方以涵到宜信后不久，就迎來了了2012年、2013年互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。

“互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是貸款，人的衣食住行、金融需求是非常大的需求。首先市場是非常大的，美國也是萬億級市場，我認(rèn)為中國也是有萬億級這么一個(gè)非常大的市場?！狈揭院吹搅嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融的前景。

2014年互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、銀行、券商等企業(yè)蜂擁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融。方以涵也感受到了壓力：“從整個(gè)行業(yè)來講，玩家很多，良莠不齊，如何在風(fēng)險(xiǎn)能控制的程度之下，把業(yè)務(wù)做大是關(guān)鍵。金融的核心還是風(fēng)控，需要一些時(shí)間的驗(yàn)證?！?/p>

這3年來，宜信也發(fā)生了巨大的變化，方以涵感嘆，“我來宜信的時(shí)候只有8000人，現(xiàn)在是30000多人。很多產(chǎn)品是宜信當(dāng)年的“小矮人”，現(xiàn)在成為“白雪公主”，宜人貸也正在成長為“白雪公主”的過程中?！?/p>

方以涵的目標(biāo)，是要做線上P2P平臺的第一，不管是從量還是用戶數(shù)目來講，他們有非常細(xì)致的計(jì)劃。