“貸款難”與“放貸難”并存

“如今種地動輒要幾十萬元，貸款的事到現(xiàn)在還沒頭緒呢?！比涨?，河南省杞縣柿園鄉(xiāng)祥瑞農(nóng)業(yè)種植合作社負(fù)責(zé)人張團(tuán)結(jié)很無奈。遲遲不愿放貸的杞縣農(nóng)村信用社亦有苦衷：除了貸款人的抵押物較少，還有蔬菜種植業(yè)易受自然災(zāi)害與銷售難影響，屬于成本較高、風(fēng)險也較高的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)信社“放貸難”，似兩股繩結(jié)成死結(jié)，斬不斷又解不開，制約著農(nóng)民致富和農(nóng)信社的自身發(fā)展。

今年來，小微企業(yè)和“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)是國家宏觀調(diào)控重點(diǎn)扶持的領(lǐng)域。近日國辦印發(fā)的《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》提出，積極穩(wěn)妥發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特色中小金融機(jī)構(gòu)，增加金融供給。如何破解“貸款難”與“放貸難”兩難并存？記者在河南進(jìn)行了深入采訪。

農(nóng)民“貸款難”：找不到擔(dān)保和質(zhì)押，民間信貸仍是融資主渠道

近日，記者來到杞縣柿園鄉(xiāng)黃莊村。祥瑞農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社基地里只有十來個大棚還種著蔬菜，余下的基本閑置?！安皇遣幌敕N，確實(shí)沒錢再投，一個棚就需要投入近10萬元?！睆垐F(tuán)結(jié)說。

2011年，他聯(lián)合幾戶村民發(fā)起成立專業(yè)合作社，流轉(zhuǎn)了100多畝土地，建了幾十個蔬菜大棚。本想以此帶領(lǐng)社員致富，沒想到連生活都陷入了困境。

張團(tuán)結(jié)實(shí)在想不出別的門路，只能再去銀行碰碰運(yùn)氣。他拿上營業(yè)執(zhí)照和土地流轉(zhuǎn)承包協(xié)議書，再次前往杞縣農(nóng)村信用社柿園鄉(xiāng)營業(yè)部。

“你這不能質(zhì)押貸款，只能走信用貸款，具體額度要看最后的審批，每戶一般不超過9萬元?！鞭r(nóng)信社信貸員建議張團(tuán)結(jié)找?guī)讉€有償還能力的擔(dān)保人，或者提供財產(chǎn)擔(dān)保，如此貸款額度才能提高。

“我家新建的房子雖然值20多萬，卻不能抵押。銀行讓找人擔(dān)保，經(jīng)濟(jì)條件好的親戚朋友已經(jīng)借遍了，剩下條件不好的又不符合擔(dān)保條件?！睆垐F(tuán)結(jié)告訴記者，再退一步講，即使信用貸款審批通過，幾萬元資金也是杯水車薪。

記者從杞縣工商局了解到，2007年以來，該縣已注冊各類專業(yè)合作社1692家。張團(tuán)結(jié)貸款遭遇的種種“難”，是農(nóng)戶融資難的一個縮影。

“有的合作社自身運(yùn)營不規(guī)范，沒有健全的財務(wù)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)的顧慮可以理解?！敝心部h春峰果蔬專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人李峰告訴記者，目前社員主要的融資渠道還是民間借貸。

農(nóng)信社“放貸難”：歷史包袱重，體制機(jī)制不順，法規(guī)不配套

農(nóng)民抱怨“貸款難”，農(nóng)村信用社也有苦衷。“‘兩難’局面的出現(xiàn)，把板子完全打在農(nóng)信社身上，確實(shí)有點(diǎn)冤?！焙幽鲜∞r(nóng)村信用聯(lián)社黨委書記、理事長魯軼認(rèn)為，農(nóng)信社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融主力軍，擔(dān)負(fù)著重要社會責(zé)任。

據(jù)了解，長期以來，由于農(nóng)業(yè)回報率偏低，一些國有商業(yè)銀行開始撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。而背著沉重包袱的農(nóng)信社則繼續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域。

“受多種因素影響，農(nóng)信社歷史包袱較重，不良貸款不能剝離，只能靠自身化解;同時又不同程度地存在體制機(jī)制不順、公司法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善、內(nèi)控體系薄弱、經(jīng)營方式難以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求等突出問題?！编嵵菔惺薪嫁r(nóng)村信用社理事長董金泉告訴記者。

“比如代理發(fā)放各種財政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，必須直接支付到每個農(nóng)戶的賬戶上。每個鄉(xiāng)農(nóng)信社打印存折的成本就要3萬元，河南全省2000多個鄉(xiāng)，不算人力成本，不算正常營業(yè)受到?jīng)_擊、業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的損失，僅直接成本就需要6000萬元，是賠本賺吆喝?！濒斴W給記者算了一筆賬。

“農(nóng)信社只能在本縣域內(nèi)經(jīng)營，這是體制機(jī)制決定的。如改制為農(nóng)商行就可以突破地域限制發(fā)展業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)綜合實(shí)力、降低經(jīng)營風(fēng)險、消化不良資產(chǎn)?！濒斴W總結(jié)說，“兩難”并存真正的癥結(jié)在于兩點(diǎn)：一個是抵押物不夠，另一個就是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移機(jī)制沒有形成。

正在籌備成立農(nóng)商行的中牟縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長丁繼紅說，由于相關(guān)金融法規(guī)不配套，政策在落實(shí)中仍面臨諸多難題。如對于將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、承包土地收益權(quán)等用于抵押，國家政策支持，但擔(dān)保法明確提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，物權(quán)法也延續(xù)了這一規(guī)定。

“兩難”之結(jié)如何解：盤活農(nóng)村資產(chǎn)，健全農(nóng)業(yè)保險，推進(jìn)農(nóng)信社改革

“農(nóng)信社的定位、股份制改革等問題，還缺少頂層設(shè)計?！痹隰斴W看來，解決“兩難”并存只能不斷探索、持續(xù)改革，在創(chuàng)新中不斷完善。

“要解決農(nóng)民‘貸款難’，首先得解決抵押物不夠的問題。國家盡快配套相關(guān)金融法規(guī)，加快農(nóng)村土地確權(quán)，從農(nóng)村房屋、果園、山林、大型農(nóng)機(jī)具等有形資源資產(chǎn)入手，盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)，變‘無效資產(chǎn)’為‘有價資產(chǎn)’?！倍±^紅說，同時要支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，增強(qiáng)農(nóng)民收入穩(wěn)定性，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高的問題。

“要解決農(nóng)信社‘放貸難’，就要支持農(nóng)信社在政策、服務(wù)許可的范圍內(nèi)進(jìn)行改革、創(chuàng)新，解決農(nóng)信社造血能力不足的問題。河南省142家農(nóng)信社中已有30家改制為農(nóng)商行，堅持改制不改姓，改名不改向?！焙幽鲜∞r(nóng)村信用聯(lián)社辦公室副主任吳鵬告訴記者，改制只是通過市場化手段，有效化解歷史包袱，增資擴(kuò)股和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效增加縣域資金的供應(yīng)，增強(qiáng)經(jīng)營活力。

伊川縣農(nóng)商行董事長康鳳立介紹，為扶持伊川縣特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，截至目前，各項(xiàng)貸款余額86億元，占全縣金融市場份額的68%。

“國家也可以在成本上給予涉農(nóng)貸款更多的支持，比如通過稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼等手段，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本?！倍鹑硎?。

“農(nóng)村信用社在條件成熟時宜及時構(gòu)建統(tǒng)一法人農(nóng)村商業(yè)銀行，真正構(gòu)建符合現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行要求的內(nèi)在機(jī)制?！倍±^紅建議，只有切實(shí)推進(jìn)股份制改革，加強(qiáng)公司法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，持續(xù)完善內(nèi)控體系，才能防范各種風(fēng)險、提升運(yùn)行效率。

“一刀切”不如“最適宜”

◎杜曉山

深化農(nóng)信社的改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行，這是農(nóng)信社改革發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措，它有利于調(diào)整農(nóng)信社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、增強(qiáng)機(jī)構(gòu)實(shí)力和提高管理水準(zhǔn)。

但業(yè)內(nèi)外人士對農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)制度和體制機(jī)制改革仍然存在很多顧慮，比如，農(nóng)信社改制成農(nóng)商行后是否會從“服務(wù)”為主變?yōu)椤摆A利”為主？農(nóng)戶貸款占比是否會下滑？

農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革不應(yīng)該“一刀切”，合作制、股份合作制和股份制的產(chǎn)權(quán)制度沒有誰比誰先進(jìn)或落后的問題。只要能推動生產(chǎn)力的發(fā)展，適于當(dāng)前和當(dāng)?shù)厣鐣陌l(fā)展，適于群眾、員工等不同群體的要求，就是最合適的產(chǎn)權(quán)制度。即使在同一區(qū)域，合理的產(chǎn)權(quán)制度也可能是多元的。

（作者為中國社科院農(nóng)村發(fā)展所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長）