民營銀行落地之日漸近。

年初銀監(jiān)會在全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議中明確指出，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的銀行業(yè)金融機構(gòu)是2014年的工作重點之一。

與此同時，各地民資熱情高漲，據(jù)《財經(jīng)國家周刊》記者統(tǒng)計，僅2014年前50天，即有24家民營銀行名稱獲得國家工商總局預(yù)核準(zhǔn)；剛剛結(jié)束的地方兩會上，有20多個省、區(qū)、市提出要加大對民營金融支持力度。

自民營銀行重啟后，監(jiān)管層的推進是慎之又慎。設(shè)立民營銀行，是金融改革的重要一環(huán)，但也要特別預(yù)防在一哄而上而形成民間資金炒作金融改革的被動局面。

一步之遙

“2005年國務(wù)院出臺‘非公36條’時，溫州提出申辦民營銀行，但是被退回來。5年過去了，2010年國家又頒布‘新36條’，明確提出鼓勵、引導(dǎo)、支持民間資本進入金融、鐵路、通信、能源等壟斷性行業(yè)，我們又報了民營銀行，但因為沒有法律依據(jù)，又被退回來了。溫州金改了，我們再一次報了民營銀行，結(jié)果2年了，還是批不下來。”民進中央經(jīng)濟委員會副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文說：“現(xiàn)在全國的呼聲這么高，大勢所趨，呼吁國務(wù)院盡快批準(zhǔn)試點條例。”

據(jù)悉，民營銀行試點條例由銀監(jiān)會牽頭、央行和國家工商總局參與起草，上報國務(wù)院法制辦修訂后，再報國務(wù)院審議，才會最終頒布實施。

知情人士告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，目前該試點條例草案已上報給國務(wù)院，等待最后審批，順利的話，有望在3月份出臺。

銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人在2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議中提出，在2014年做好民營銀行試點制度設(shè)計，強調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險處置安排。首批試點3?5家，成熟一家就批設(shè)一家。

這也是針對民營銀行審批進程，銀監(jiān)會的第一次公開表態(tài)，似乎暗示了民營銀行開閘只有一步之遙。

“沒有給出太具體的‘成熟’的條件，只是說國家要綜合考慮各地的經(jīng)濟情況和金融條件，首批推出的要有示范效應(yīng)，起到引導(dǎo)作用?！币晃粎⑴c民營銀行籌備操作的接近銀監(jiān)會的人士告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，時間表也沒有明確的期限，視首批民營銀行的審批情況而定，“成熟一家推出一家”。

不過，或許銀行破產(chǎn)條例的推出尚需時日，但存款保險制度極有必要在民營銀行開閘前先行推出。年初舉行的2014年中國人民銀行工作會議已經(jīng)指出，存款保險制度各項準(zhǔn)備工作基本就緒。

央行一位官員也對《財經(jīng)國家周刊》記者提到，目前有種誤解，認為民營銀行就是風(fēng)險全自付、一旦設(shè)立就須承擔(dān)無限責(zé)任，但實際上民營銀行加入存款保險，就毋須承擔(dān)無限責(zé)任了，“撇開存款保險制度談民營銀行不現(xiàn)實”。

前述接近銀監(jiān)會人士還透露，目前民營銀行試點條例的主要爭議焦點是對股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計，即發(fā)起單位、參與企業(yè)、個人分別占股比例。

民營銀行到底是由發(fā)起人絕對控股、還是股權(quán)更加分散一些，業(yè)界一直眾說紛紜。

追趕者與旁觀者

目前，民營銀行牌照審批相關(guān)工作由銀監(jiān)會監(jiān)管二部負責(zé)。至于誰會是首批的3?5家，坊間猜測不一。

不過，前述央行人士提及，正式遞交完整申報材料并進入監(jiān)管部門視野的并不多，其中包括來自溫州、東北、前海、天津濱海開發(fā)區(qū)等地的企業(yè)。

與之對比強烈的是國家工商總局對民營銀行名稱預(yù)核準(zhǔn)數(shù)量的急速上升。按規(guī)則，獲得預(yù)核準(zhǔn)的名稱保存期為6個月，當(dāng)預(yù)核準(zhǔn)保留期無效時，企業(yè)可以申請預(yù)核準(zhǔn)延期，時間依然為6個月。

記者查閱國家工商總局網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，僅2014年1月就有19家獲得名稱預(yù)核準(zhǔn)，2月前20天又有中昌銀行、東恒銀行等5家獲得預(yù)核準(zhǔn)。

兩廂對比懸殊，雖然預(yù)核準(zhǔn)公告說明了注冊資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)，但顯而易見，大多發(fā)起者都是紙上談兵，“搶注”意味濃厚，盡管獲得預(yù)核準(zhǔn)與獲批還差十萬八千里。

據(jù)悉，剛剛結(jié)束的地方兩會上，“民營銀行”也是高頻詞匯。福建、四川、廣西、廣東和內(nèi)蒙古等地均明確提出要爭取設(shè)立民營銀行。

有趕潮者，就有旁觀者。

娃哈哈集團董事長宗慶后曾公開表示，娃哈哈暫時沒有考慮發(fā)展金融業(yè)務(wù)，發(fā)展不能“不對行”。宗慶后擔(dān)憂的幾點主要包括：存款來源、貸款出路、中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險以及鋪網(wǎng)成本等。

在現(xiàn)有的銀行體系中，國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)信社、小貸公司等各司其職，民營銀行再加入進來，確實如夾縫中求生存。東方證券分析師認為，在風(fēng)控能力、資本瓶頸、跨區(qū)經(jīng)營的限制以及存款的拓展等方面，都使得民營銀行尚未設(shè)立即面臨發(fā)展瓶頸。

平安證券預(yù)計，中國民營銀行的發(fā)展會遵循“先小后大”、“先新設(shè)或參股、后存量改制”的步伐。到2017年末，民營銀行的放開仍將相對有限。預(yù)計新增設(shè)立的民營銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該控制在1.5萬億?2萬億元（對應(yīng)2013年末的銀行業(yè)總資產(chǎn)可比口徑），占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例大約為1.4%；推算民營銀行每年將擴大貸款投放3000億元，大約占到貸款新增量的2.3%左右。

業(yè)內(nèi)分析認為，民營銀行未來可朝著三個方向?qū)で蟛町惢粐阂皇窃阢y行既有模式內(nèi)尋求差異化；二是依托于實業(yè)資源，例如與股東的業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)、整合產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)等；三是借助互聯(lián)網(wǎng)金融在信用支付、小微貸款、理財、消費信貸等方面創(chuàng)造新的商業(yè)模式。

從中長期來看，作為金融改革的重要一環(huán)，隨著民營銀行的加入，銀行業(yè)新的變革不可避免，或會在經(jīng)營范疇、模式、客戶等領(lǐng)域形成新的細分格局。