摘要：我國已進入老齡化社會，養(yǎng)老問題日益凸顯，獨生子女家庭父母的養(yǎng)老風(fēng)險更加突出。文章探索獨生子女家庭如何正視養(yǎng)老風(fēng)險，運用風(fēng)險管理技術(shù)尋求應(yīng)對養(yǎng)老風(fēng)險的措施。

關(guān)鍵詞：獨生子女家庭；養(yǎng)老風(fēng)險；風(fēng)險管理

一、獨生子女家庭存在養(yǎng)老風(fēng)險

獨生子女指一對夫婦只生育一個孩子，這樣的家庭為獨生子女家庭。1980年以來，計劃生育政策在控制人口數(shù)量方面效果明顯。獨生子女家庭結(jié)構(gòu)特殊，應(yīng)對養(yǎng)老風(fēng)險更顯脆弱，面臨著人力、物力不足的問題，家庭養(yǎng)老不適合獨生子女家庭。一旦獨生子女在成長中死亡或嚴(yán)重傷殘其父母養(yǎng)老問題更是雪上加霜。應(yīng)對如此嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢，如何做好系統(tǒng)的風(fēng)險管理成為亟待解決的問題。社會各界必須認(rèn)清獨生子女家庭的養(yǎng)老風(fēng)險，運用風(fēng)險管理技術(shù)，通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、選擇風(fēng)險管理方法，找到解決獨生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險的措施。

二、獨生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險識別及估測

（一）獨生子女家庭數(shù)量

中國生產(chǎn)力學(xué)會特約研究員易富賢根據(jù)2000年人口普查數(shù)據(jù)推斷得出我國有2.18億獨生子女，其中會有1009萬人在或?qū)⒃?5歲之前離世。由此可知，獨生子女家庭數(shù)量龐大，且我國將有1000萬家庭要面對失獨之痛。失獨風(fēng)險是指我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村獨生子女死亡或嚴(yán)重傷、病殘的不確定性。

（二）獨生子女家庭的養(yǎng)老困難

獨生子女家庭父母年老后，兩個老人的養(yǎng)老義務(wù)落在一個獨生子女肩上，相比傳統(tǒng)大家庭養(yǎng)老，必然面臨經(jīng)濟支持不濟、精神慰藉匱乏和生活照料不足等多方面困難。應(yīng)對大量存在的獨生子女家庭，我國不完善的社會養(yǎng)老系統(tǒng)的現(xiàn)實情況，獨生子女家庭借助社會養(yǎng)老存在觀念陳舊不接受、機構(gòu)養(yǎng)老數(shù)量不足、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項目少等問題。而一旦出現(xiàn)成年獨生子女嚴(yán)重傷病殘或死亡的情況，其父母將出現(xiàn)年老無人養(yǎng)、傷病無人照料、溝通無人理的悲慘狀況。

三、確定獨生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險管理方法

（一）風(fēng)險管理概念

風(fēng)險管理是通過對風(fēng)險的識別、估測和評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的一系列行為。風(fēng)險管理的具體過程分為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果五個相互聯(lián)系的階段，其中，最核心的是風(fēng)險管理技術(shù)的選擇。

（二）運用非保險工具進行風(fēng)險管理

1. 風(fēng)險回避

風(fēng)險回避是指放棄或終止某項活動的實施，即在尚未承擔(dān)風(fēng)險的情況下，放棄或終止某項活動進而拒絕承擔(dān)風(fēng)險或根本改變某活動的性質(zhì)。應(yīng)對獨生子女在未來家庭養(yǎng)老的風(fēng)險，可以通過生育二孩，緩解養(yǎng)老壓力。2014年開始，全國各地已經(jīng)陸續(xù)放寬計劃生育政策，夫妻雙方只要有一方是獨生子女，該家庭即可生育二孩。符合政策的家庭可以考慮生育兩個孩子，來規(guī)避未來養(yǎng)老困難的風(fēng)險。

對于成年子女死亡，父母已經(jīng)年老的獨生子女家庭來說，由于父母已經(jīng)失去生育能力，可以通過收養(yǎng)子女的方式來解決其精神慰藉和晚年照料的困難。同時，各地政府民政部門可以根據(jù)實際情況制定針對失獨家庭的優(yōu)先領(lǐng)養(yǎng)政策。

2. 損失控制

通過認(rèn)清獨生子女家庭養(yǎng)老風(fēng)險，獨生子女的父母在年老前，可以通過儲蓄，購買房產(chǎn)、基金、股票等方法為自己的養(yǎng)老做好經(jīng)濟儲備，同時轉(zhuǎn)變養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，做好社會養(yǎng)老的心理準(zhǔn)備。

政府相關(guān)部門做好獨生子女家庭數(shù)量、經(jīng)濟狀況統(tǒng)計，研究制訂社會養(yǎng)老方案并逐步實施；獨生子女父母年老后，因子女在外地或嚴(yán)重傷病殘、死亡，子女經(jīng)濟困難，自己沒有退休金，自身傷病嚴(yán)重等原因面臨嚴(yán)重養(yǎng)老困難時，探索房產(chǎn)按揭等新途徑為獨生子女家庭的養(yǎng)老提供選擇。政府給予政策支持，在社會養(yǎng)老中引入民間資本，增加對民辦養(yǎng)老機構(gòu)和社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的補貼，并進行統(tǒng)一監(jiān)管，保證其服務(wù)質(zhì)量和水平。2013年12月，國家衛(wèi)生計生委、民政部等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步做好計劃生育特殊困難家庭扶助工作的通知》，對由于獨生子女傷殘、死亡，在生活保障、養(yǎng)老照料、大病醫(yī)療、精神慰藉等方面有困難的家庭進行幫扶。政府已經(jīng)認(rèn)識到獨生子女家庭養(yǎng)老的困難并在計劃生育特殊困難家庭扶助上進行了探索。

（三）運用保險工具進行風(fēng)險管理

1. 獨生子女家庭自主選擇現(xiàn)有保險產(chǎn)品

（1）應(yīng)對獨生子女或其父母死亡風(fēng)險的保險產(chǎn)品

定期壽險：提供確定時期的保障，或被保險人達到一個確定的年齡，如果被保險人在保險期間內(nèi)死亡保險公司給付受益人保險金。如果期滿后被保險人仍然生存，保險公司不承擔(dān)給付責(zé)任。其特點是保費低廉、期限固定、不具有儲蓄性質(zhì)，是最常用的保障型保險產(chǎn)品

終身壽險：提供終身保障的長期性保險，合同期限自保險合同生效至被保險人身故。其特點是保險期限不確定、無論被保險人何時死亡，保險公司均給付保險金，保單具有現(xiàn)金價值，具有儲蓄性質(zhì)，保費比定期壽險高。

兩全保險：是定期保險和終身保險的綜合，被保險人在保險期內(nèi)死亡，或被保險人在保險期滿后仍生存，保險公司都給付受益人保險金，體現(xiàn)了保障與儲蓄的雙重功能，也是用保險來儲備養(yǎng)老金的理想方式。

（2）普通意外傷害保險

應(yīng)對獨生子女或其父母意外傷害風(fēng)險可以選擇普通意外傷害保險，其是以意外事故造成被保險人死亡或傷殘為保險責(zé)任，且不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點。

（3）應(yīng)對獨生子女或其父母傷殘、大病風(fēng)險的保險產(chǎn)品

醫(yī)療保險：提供醫(yī)療費用保障的保險，保障被保險人因患疾病治療時醫(yī)療費用的支出，包括醫(yī)生的醫(yī)療費、手術(shù)費、診斷費、各種檢查費及醫(yī)院雜費。醫(yī)療保險有給付型和保障型兩種方式。

疾病保險：是以疾病為保險金給付條件的保險，指被保險人患保險合同約定的疾病時，保險人按照投保金額定額給付保險金，以補償被保險人由此帶來的損失、疾病保險是定額給付型保險，理賠金額由保險合同提前約定，一般指重大疾病保險。

（4）應(yīng)對獨生子女父母年老經(jīng)濟困難風(fēng)險的保險產(chǎn)品

純粹終身年金：年金受領(lǐng)者只有在生存期可領(lǐng)取的年金，死亡后停止給付，保險人不退還沒有使用過的年金保費。

償還式年金：年金受領(lǐng)者死亡后，剩余的年金繼續(xù)給付給保險受益人。這種年金有多種形式，如分期償還式年金、一次性現(xiàn)金償還年金等。

2. 政府引導(dǎo)保險行業(yè)創(chuàng)新保險產(chǎn)品

一是建立財政支持型養(yǎng)老機構(gòu)強制責(zé)任保險制度。通過政策引導(dǎo)、政府補貼、保險公司和養(yǎng)老機構(gòu)多方參與，以公建民營、民辦公助、政府補貼的模式，推行以財政資金為主的養(yǎng)老機構(gòu)強制責(zé)任保險，對公辦、民辦養(yǎng)老機構(gòu)實行統(tǒng)保，最大限度保障老年人合法權(quán)益，降低養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險。

二是政府出資為獨生子女家庭投保獨生子女意外傷害險，一旦遭遇家庭失獨情況，便可獲得相應(yīng)保險金，減輕家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，獲得心靈慰藉。

三是為獨生子女家庭量身定做家庭綜合保險，通過市場化運作，個人出資，政府補貼的形式，擴大參保家庭數(shù)量，為獨生子女家庭提供生存、疾病等風(fēng)險保障。

獨生子女家庭是特殊時期為響應(yīng)國家控制人口政策而大量產(chǎn)生的特殊家庭，我們應(yīng)本著以人為本的理念，盡力應(yīng)對獨生子女家庭的養(yǎng)老困境、規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險，在充分考慮獨生子女家庭養(yǎng)老需求的基礎(chǔ)上，發(fā)揮個人、市場、政府多方面的作用，加快建設(shè)和完善養(yǎng)老保障體系，力爭使獨生子女家庭的老人安享晚年。

參考文獻：

[1]劉芳，馬明君.我國失獨家庭現(xiàn)狀與對策的研究綜述[J].重慶師范大學(xué)學(xué)報，2014（02）.

[2]金瓏嘉.失獨家庭現(xiàn)狀及其養(yǎng)老問題研究[J].汕頭大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2013（04）.

[3]楊勇剛，胡琳娜，馬剛.快速老齡化背景下失獨老人養(yǎng)老風(fēng)險化解機制[J].河北大學(xué)學(xué)報，2014（02）.

[4]周云，榮如靜.我國失獨老人養(yǎng)老保障的問題及對策[J].人力資源管理，2014（03）.

[5]許涵.關(guān)于推行商業(yè)保險解決獨生子女家庭養(yǎng)老問題淺析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011（06）.

（作者單位：天津機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）