黑龍江老家的一個朋友在鎮(zhèn)上建了一棟二層的臨街房子，耗資五六十萬，他自己并不需要房子住，建房純屬投資。由于還有其他生意占用資金，建房子對他來說壓力不小，有人替他發(fā)愁，怕他倒騰不開。他自己倒比較樂觀，算了筆賬：房子建好后出租，每年能收三四萬的租金；把房子抵押給銀行做貸款，如果能貸70萬的話，放進小額貸款公司，每年可以掙20萬左右?？傊?，建房子的錢幾年之內就可以收回來了。

在這筆賬里，把我嚇了一跳的是對外放貸的收益之高。如果真按照這位朋友的說法，以這樣的收益率反推，年息至少得40%才行。如此之高的利息妥妥地可以定性為高利貸了。

多高的利息才算高利貸？按照現(xiàn)行法律規(guī)定，超過銀行貸款利率4倍就算。當前，央行一年期貸款基準利率為6%，4倍就是24%。（以此為標準的話，“窮人銀行家”孟加拉人尤努斯也是放高利貸的。）

另一個印象深刻的點，是此類放貸可以通過小額貸款公司來做。我們知道，這是受到國家政策支持的農(nóng)村金融創(chuàng)新形式。

在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，民間借貸一向活躍，可以支撐專門從事這個行當?shù)慕M織，比如非法的地下錢莊，因為高利貸而鬧出人命也不算什么新聞了。我的家鄉(xiāng)經(jīng)濟不發(fā)達，商業(yè)氛圍也不濃厚，我很懷疑靠民間對資金的實際需求能否養(yǎng)活得起小額貸款公司這樣的專門機構。

經(jīng)濟不發(fā)達，也會有人缺錢。在我們家鄉(xiāng)，過去的常規(guī)做法是向親戚朋友借貸（俗稱為“抬錢”），年息一般為3分（即30%），上下有浮動。

人一旦陷入高息借貸的境地，就很難翻身，一年忙活下來，還本付息之后就不剩什么了；情況再糟糕一點，可能連本錢都還不上。但在過去一些年通行的借貸關系中，強行逼債以至于鬧出悲劇的事幾乎是沒有的，畢竟有人情在。可是當高息放貸成為行業(yè)，最后這層溫情脈脈的面紗恐怕就難保了。放貸的機構是叫作地下錢莊還是叫小額貸款公司，有沒有合法身份，其實都不重要，逐利的沖動會導致其以最高的利息放貸，并以暴力作為收回本息的最終保證。為了自身的生存和“發(fā)展”，它還會致力于創(chuàng)造對高利貸的需求。

說白了，民間金融染“黑”是難免的。

高利貸古已有之。戰(zhàn)國時的孟嘗君就放高利貸，用放貸所得養(yǎng)三千門客，門客里又有人負責幫他追債。高利貸是腐朽的剝削方式，它讓一部分人騎在另一部分人頭上，使社會陷入分裂和對立。薩孟武先生說，在《水滸》中，除了武松、林沖，大家最喜歡的就要數(shù)花和尚魯智深了，因為他三拳打死了鄭屠，鄭屠就是個放高利貸的，魯智深遂成了反抗高利貸的代表。

鑒于其對社會秩序的破壞作用，歷朝歷代都禁高利貸，可歷朝歷代又禁絕不了，因為官僚集團就是高利貸的一部分，從中漁利。新中國建立后，高利貸跟黃賭毒一道銷聲匿跡了，恐怕是僅有的消滅了高利貸的時代。如今，高利貸又改頭換面地回來了，還悄然披上了“金融創(chuàng)新”的華麗外衣。

經(jīng)濟要發(fā)展，發(fā)展就需要金融的幫助，這是無疑的。但如何設計民間金融體系，是值得再深思的，原則只有一個：民間金融體系要內嵌于社會，受制于社會，而不是獨立于社會，對社會起到瓦解作用。

語言上的粉飾是無效的。不管把高利貸打扮成什么樣，它對社會的破壞力是不會變的，有破壞，就會有反彈，就會構成社會的不穩(wěn)定因素。把鄭屠召喚回來了，魯智深還會遠嗎？