王維才 姚茜

[摘 要] 典當(dāng)業(yè)自產(chǎn)生以來和商品流通就有著千絲萬縷的聯(lián)系，商品流通是典當(dāng)業(yè)存在的前提，現(xiàn)實(shí)中典當(dāng)業(yè)也促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。典當(dāng)行業(yè)的市場容量受政策的影響非常大，行業(yè)空間能否實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的拓展將有待于政策的進(jìn)一步落實(shí)和市場競爭的檢驗(yàn)。規(guī)范發(fā)展是典當(dāng)業(yè)的立業(yè)之基、興業(yè)之本，也將是典當(dāng)業(yè)當(dāng)前及未來發(fā)展遵循的主旋律。典當(dāng)業(yè)需要通過行業(yè)立法、規(guī)范業(yè)內(nèi)運(yùn)行制度和規(guī)程、嚴(yán)格政府監(jiān)管力度以求規(guī)范發(fā)展，其中最關(guān)鍵的路徑則可以通過嚴(yán)格企業(yè)管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程、打造專業(yè)化人力資源服務(wù)管理平臺、典當(dāng)行業(yè)協(xié)會規(guī)范職能作用的發(fā)揮、探索推行典當(dāng)業(yè)分級管理體系制度來實(shí)現(xiàn)。

[關(guān)鍵詞] 典當(dāng)業(yè)；規(guī)范發(fā)展；制度；路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 01. 024

[中圖分類號] F426 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）01- 0038- 03

1 我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展環(huán)境及現(xiàn)狀

近些年，我國典當(dāng)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大且持續(xù)快速發(fā)展，已經(jīng)成為我國多元化融資體系和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不可缺少的組成部分，典當(dāng)企業(yè)在提供融資服務(wù)時(shí)與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比較有著“小額、短期、靈活、方便、快捷”等突出的經(jīng)營特色，成為廣泛地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，支持企業(yè)生產(chǎn)同，活躍流通，方便群眾的生產(chǎn)性、經(jīng)營性融資途徑之一。課題組在訪談?wù){(diào)研了解到業(yè)內(nèi)均認(rèn)為，典當(dāng)業(yè)無疑還可歸屬于“類金融機(jī)構(gòu)”或稱“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。典當(dāng)業(yè)主要面向中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、富有市民的應(yīng)急性融資，手續(xù)簡便快捷，與其他貸款類機(jī)構(gòu)相比，具有較好的細(xì)分市場優(yōu)勢，典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展形勢較好，行業(yè)目前處于初步發(fā)展的階段。在典當(dāng)業(yè)市場中，為中小企業(yè)融資是其大部分的收入來源，國家在優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境的政策文件中肯定了典當(dāng)業(yè)的作用，但是在以往的實(shí)際操作過程中主要以鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款公司和消費(fèi)金融公司的形式為主。典當(dāng)業(yè)對中小企業(yè)發(fā)揮著積極作用的融資功能，這預(yù)示著典當(dāng)業(yè)發(fā)展即將進(jìn)入一個(gè)新的歷史機(jī)遇時(shí)期，面臨廣闊的發(fā)展空間。商務(wù)部2012年12月5日頒布《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定》第二條，明確典當(dāng)作為特殊工商行業(yè)，各級商務(wù)主管部門對其依法從嚴(yán)行使監(jiān)管職責(zé)。在相關(guān)部門和社會各界日益關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展及其融資難問題的進(jìn)程中，國家及地方政府紛紛重視建設(shè)多層次金融市場和多渠道融資服務(wù)體系，典當(dāng)業(yè)的融資功能正越來越受到關(guān)注和重視。

截至2012年底，全國典當(dāng)企業(yè)總數(shù)為6 084家，注冊資本994.2億元，從業(yè)人員5.3萬人，全年?duì)I業(yè)收入118.8億元。典當(dāng)行業(yè)資產(chǎn)總額11 168.2億元，典當(dāng)行業(yè)余額707.1億元。截至2013年3月底，全國典當(dāng)企業(yè)總數(shù)為6 722家（包括分支機(jī)構(gòu)661家），從業(yè)人員5.3萬人，注冊資本1 158.5億元，所有者權(quán)益合計(jì)1 046億元。典當(dāng)總額呈繼續(xù)增長趨勢，其中動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)分別占全部業(yè)務(wù)的27.06%、54.21%、18.73%，這與2012年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較，動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占比略有上升，財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占比下降，房地產(chǎn)典當(dāng)仍是行業(yè)主要業(yè)務(wù)，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)整體處于較低水平。

典當(dāng)業(yè)已發(fā)展成為具有資金融通、當(dāng)物保管、商品銷售3大功能，這是典當(dāng)作為一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)的、獨(dú)特的社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)所在，也是千百年來典當(dāng)?shù)靡陨婧桶l(fā)展的客觀基礎(chǔ)。典當(dāng)企業(yè)主要利用自有資金進(jìn)行經(jīng)營，從銀行融資難度仍然較大，銀行貸款比例仍處于較低水平，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性較低。該行業(yè)發(fā)展從區(qū)域范圍的比較來看，東部地區(qū)發(fā)展較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對較慢，基本上反映了與各地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的情況。從行業(yè)內(nèi)企業(yè)員工人平均數(shù)和注冊資本及業(yè)務(wù)規(guī)模等信息，反映出該行業(yè)的主體是中小企業(yè)和民營企業(yè)，其服務(wù)對象中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，已成為被社會普遍認(rèn)可和選擇的快捷融資渠道。

2 典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展的路徑

典當(dāng)業(yè)在發(fā)展的機(jī)遇和威脅形勢下，規(guī)范發(fā)展應(yīng)該是其立業(yè)之基、興業(yè)之本，這也將是典當(dāng)業(yè)當(dāng)前及未來發(fā)展遵循的主旋律。典當(dāng)業(yè)可以通過行業(yè)立法、規(guī)范業(yè)內(nèi)規(guī)范運(yùn)行、嚴(yán)格政府監(jiān)管力度以求得規(guī)范發(fā)展路徑，其中最核心的任務(wù)則可通過嚴(yán)格企業(yè)管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程、打造專業(yè)化人力資源服務(wù)管理平臺、典當(dāng)行業(yè)協(xié)會規(guī)范職能作用的發(fā)揮、探索推行典當(dāng)業(yè)分級管理體系制度等方面進(jìn)行。

2.1 典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展前提應(yīng)以立法為首要抓手

在我國典當(dāng)業(yè)的復(fù)出與發(fā)展歷程中，國家對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管法律、法規(guī)以及政策制定方面較為滯后。相比其他金融行業(yè)，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、基金業(yè)、期貨業(yè)、信托業(yè)，都有法律、行政法規(guī)和最高法院的司法解釋予以保障，唯獨(dú)典當(dāng)業(yè)還僅僅是部門規(guī)章的立法保障，這不僅僅是效力低效問題，其直接結(jié)果是嚴(yán)重制約典當(dāng)業(yè)的健康發(fā)展，甚至是由于缺乏立法保護(hù)，發(fā)生法律糾紛時(shí)往往受到損害的就是典當(dāng)業(yè)本身。

1995年5月，國家公安部發(fā)布了中國第一個(gè)典當(dāng)法規(guī)《典當(dāng)業(yè)治安管理辦法》。1996年，中國人民銀行下發(fā)了《典當(dāng)行管理暫行辦法》，要求各省分行對各典當(dāng)行進(jìn)行清理整頓，并明確典當(dāng)行為非銀行金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)行的主管部門是中國人民銀行，履行對典當(dāng)行的日常監(jiān)管職責(zé)。2000年，國務(wù)院明確典當(dāng)行屬特殊工商企業(yè)，對其監(jiān)管職能劃歸國家經(jīng)貿(mào)委。2001年8月8日，國家經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)了《典當(dāng)行管理辦法》，其中擴(kuò)大了典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍，不僅涉及動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，還增加了房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)；允許典當(dāng)行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，允許典當(dāng)行從金融機(jī)構(gòu)借款，但規(guī)定月末的財(cái)務(wù)余額不得超過其注冊資本，解決了典當(dāng)行負(fù)債經(jīng)營問題；對贓物的典當(dāng)增加了“善意收購”的概念，降低了典當(dāng)行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)融資就是分離財(cái)產(chǎn)（當(dāng)物）的使用（交換）價(jià)值和價(jià)值，目前在《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》下的抵質(zhì)押典當(dāng)融資是實(shí)現(xiàn)安全交易和高效率的最佳融資方式之一。2003年國家機(jī)構(gòu)改革撤銷經(jīng)貿(mào)委，對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管職能又移交至商務(wù)部。2005年2月經(jīng)由商務(wù)部部務(wù)會議審議通過，并經(jīng)公安部同意頒布，于同年4月1日起施行《典當(dāng)管理辦法》，其對典當(dāng)行的市場準(zhǔn)入、變更和終止、經(jīng)營范圍、當(dāng)票、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、罰則等作出了詳盡規(guī)定。2011年商務(wù)部印發(fā)了《關(guān)于十二五期間促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)、工作任務(wù)和保障措施，提出到2015年，典當(dāng)業(yè)法規(guī)體系初步形成，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、科學(xué)有效的行業(yè)監(jiān)管體系基本建立，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系基本形成，進(jìn)一步滿足中小微企業(yè)和居民融資需求。2012年12月商務(wù)部印發(fā)了《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定》，并建立了全國典當(dāng)行業(yè)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，完善了行業(yè)監(jiān)管功能，實(shí)現(xiàn)了典當(dāng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)適時(shí)監(jiān)控。

此外，下列相關(guān)政策規(guī)定也為政府監(jiān)管部門實(shí)施行業(yè)監(jiān)管提供了依據(jù)。《商務(wù)部關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)監(jiān)管工作的通知》、《典當(dāng)行年審辦法》、《商務(wù)部、公安部關(guān)于貫徹實(shí)施〈典當(dāng)管理辦法〉的有關(guān)問題通知》、《商務(wù)部辦公廳關(guān)于進(jìn)一步完善典當(dāng)業(yè)監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)防范制度的通知》、《商務(wù)部辦公廳關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管工作的通知》。這些政策規(guī)定對《典當(dāng)管理辦法》進(jìn)行了有益補(bǔ)充，明確了典當(dāng)行的機(jī)構(gòu)性質(zhì)必須是中資企業(yè)、典當(dāng)行的企業(yè)組織形式必須是有限責(zé)任公司。除此之外，也對典當(dāng)業(yè)監(jiān)管工作做出了明確分工，由商務(wù)主管部門對典當(dāng)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，即行業(yè)監(jiān)管；公安機(jī)關(guān)對典當(dāng)業(yè)進(jìn)行治安管理，即職能管理。[1]進(jìn)一步明確了監(jiān)管部門必須履行的監(jiān)管職責(zé)、措施手段和一系列規(guī)范監(jiān)管的要求。

2.2 典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展需以業(yè)內(nèi)規(guī)范運(yùn)行為核心

2.2.1 嚴(yán)格企業(yè)管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程

完善典當(dāng)企業(yè)內(nèi)部管理制度可以從機(jī)構(gòu)設(shè)置與職能制度、庫房管理制度、重要空白票據(jù)管理制度、報(bào)表編制與報(bào)送管理制度、員工行為規(guī)范管理制度、安全保衛(wèi)管理制度6項(xiàng)內(nèi)容著手。此外，典當(dāng)業(yè)務(wù)經(jīng)營各環(huán)節(jié)中也需要嚴(yán)格規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程。典當(dāng)過程按時(shí)間先后順序包括收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)4個(gè)階段。收當(dāng)階段是初始階段所以相對復(fù)雜一些，收當(dāng)又包括交當(dāng)、驗(yàn)當(dāng)、估當(dāng)、折當(dāng)、寫當(dāng)、管當(dāng)、當(dāng)出7個(gè)步驟。

為進(jìn)一步加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)秉持誠信經(jīng)營理念，做到有效防范風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅必須嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，而且典當(dāng)企業(yè)在日常經(jīng)營管理中還需注重進(jìn)一步提高崗位業(yè)務(wù)技能、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)水平，并盡量做到典當(dāng)全過程在有效監(jiān)控中進(jìn)行。與此同時(shí)，也要考慮到因典當(dāng)業(yè)務(wù)種類的不同，我們在典當(dāng)工作實(shí)踐中可因地制宜采用業(yè)內(nèi)已有成熟的分類操作規(guī)程來執(zhí)行。

2.2.2 打造專業(yè)化人力資源服務(wù)管理平臺

典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展應(yīng)以企業(yè)自身內(nèi)部規(guī)范運(yùn)行為核心任務(wù)，這需要以提高典當(dāng)業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)水平為依托。實(shí)現(xiàn)此項(xiàng)任務(wù)業(yè)界可以通過制定典當(dāng)業(yè)人才技術(shù)職稱評審體系，建立規(guī)范化、科學(xué)化的典當(dāng)人力資源職業(yè)培訓(xùn)機(jī)制，完善建立典當(dāng)業(yè)人才培養(yǎng)儲備制度，重視培養(yǎng)復(fù)合型典當(dāng)人才。典當(dāng)企業(yè)要以人為本，重視員工職業(yè)生涯規(guī)劃，培養(yǎng)新一代適應(yīng)并滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的一大批業(yè)務(wù)出色的典當(dāng)師，為規(guī)范我國典當(dāng)執(zhí)業(yè)行為，提高典當(dāng)從業(yè)人員整體素質(zhì)，促進(jìn)我國典當(dāng)行業(yè)良性發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

此外，在典當(dāng)行業(yè)內(nèi)要盡快通過推行實(shí)施職業(yè)經(jīng)理人制度和典當(dāng)從業(yè)資格認(rèn)證制度，建立科學(xué)完善的典當(dāng)人才培養(yǎng)長效機(jī)制和人才評價(jià)體系，規(guī)范行業(yè)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、崗位上崗及考核標(biāo)準(zhǔn)，力爭盡快配套制定并頒發(fā)《典當(dāng)從業(yè)資格認(rèn)證制度暫行規(guī)定》、《典當(dāng)從業(yè)資格和典當(dāng)師執(zhí)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)》、《典當(dāng)職業(yè)經(jīng)理人標(biāo)準(zhǔn)》，為打造專業(yè)化人力資源服務(wù)管理平臺提供社會認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)。

2.2.3 典當(dāng)行業(yè)協(xié)會規(guī)范職能作用的發(fā)揮

行業(yè)協(xié)會是企業(yè)、政府、社會的橋梁，通過密切聯(lián)系三方進(jìn)行信息交換，協(xié)助政府及有關(guān)部門進(jìn)行行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析，定期舉行行業(yè)信息發(fā)布會，及時(shí)關(guān)注行業(yè)熱點(diǎn)、求解發(fā)展難點(diǎn)、科學(xué)并具有前瞻性地預(yù)測行業(yè)發(fā)展走勢。因此典當(dāng)行業(yè)協(xié)會也為政府部門、相關(guān)企業(yè)了解典當(dāng)行業(yè)整體及區(qū)域內(nèi)局部發(fā)展現(xiàn)狀提供較權(quán)威、較全面具有針對性、實(shí)用性并有一定參考價(jià)值的信息。政府主管部門也要通過購買服務(wù)等方式，委托典當(dāng)行業(yè)協(xié)會開展行業(yè)內(nèi)外與典當(dāng)類似業(yè)務(wù)操作的監(jiān)督反饋、行業(yè)統(tǒng)計(jì)、信息收集整理、行業(yè)信息發(fā)布、行業(yè)咨詢等活動(dòng)來支持協(xié)會的工作，促進(jìn)整個(gè)典當(dāng)行業(yè)健康、穩(wěn)步地向前發(fā)展。

值得業(yè)界廣泛關(guān)注的是2013年6月28日在北京召開了中國典當(dāng)業(yè)協(xié)會第一次會員代表大會，大會上討論通過了協(xié)會章程，宣告中國典當(dāng)業(yè)協(xié)會在京成立，協(xié)會英文名稱為China Pawn Association，英文縮寫“CPA”。這個(gè)全國性的典當(dāng)行業(yè)協(xié)會以服務(wù)、自律、發(fā)展為基本職責(zé)和定位，其主要的工作從向政府反映企業(yè)的訴求和建議、加快行業(yè)的立法進(jìn)程、建立行業(yè)規(guī)范3個(gè)方面著手。另外，目前部分省地市的典當(dāng)行業(yè)協(xié)會，也對當(dāng)?shù)氐洚?dāng)業(yè)發(fā)展起著積極的作用，在政府與業(yè)者之間發(fā)揮著橋梁紐帶作用：協(xié)助政府及時(shí)把主管部門的管理要求傳達(dá)到每個(gè)會員單位，同時(shí)全力幫助主管部門掌握市場動(dòng)態(tài)；協(xié)助配合地方政府主管部門做好行業(yè)檢查、監(jiān)督管理工作，向政府部門反映本行業(yè)實(shí)際情況及單位會員及個(gè)人會員的合理要求，通過維護(hù)本行業(yè)企業(yè)的合法權(quán)益共同塑造典當(dāng)業(yè)良好的社會形象；為行業(yè)協(xié)會會員單位提供相關(guān)的法律、法規(guī)、政策、市場狀況、理論學(xué)術(shù)等信息服務(wù)，同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)向會員傳遞國內(nèi)外典當(dāng)信息、舉辦業(yè)務(wù)咨詢、技術(shù)培訓(xùn)；做好行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)和監(jiān)督工作，協(xié)調(diào)會員關(guān)系；組織會員進(jìn)行政策、法律、法規(guī)和業(yè)務(wù)技能的相互學(xué)習(xí)交流，對典當(dāng)行業(yè)及典當(dāng)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查研究、理論研討、學(xué)術(shù)交流活動(dòng)，對典當(dāng)企業(yè)各自的經(jīng)營和管理進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流分享，通過網(wǎng)絡(luò)宣傳典當(dāng)行業(yè)和會員單位的形象，提高行業(yè)的知名度，打造品牌。

2.2.4 探索推行典當(dāng)業(yè)分級管理制度體系

首先，國內(nèi)典當(dāng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出多元化格局，行業(yè)內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r在企業(yè)規(guī)模、股權(quán)性質(zhì)、經(jīng)營模式等方面存在較大差異，如果采用原有“一刀切”的管理思路及管理制度手段已經(jīng)與行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不相適應(yīng)，因此，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展中應(yīng)根據(jù)具體情況進(jìn)行行業(yè)結(jié)構(gòu)細(xì)分，采取精細(xì)化、差異化管理的模式。[2]其次，為數(shù)眾多的典當(dāng)企業(yè)從事著小額融資業(yè)務(wù)，向社會提供融資服務(wù)功能，具有較為明顯的“準(zhǔn)金融”特征。因此，為使典當(dāng)業(yè)的發(fā)展更好地適應(yīng)現(xiàn)代金融管理趨勢，以及政府相關(guān)管理部門加強(qiáng)和提升對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管水平，我們可以借鑒國內(nèi)外在銀行、證券、信托等主要金融行業(yè)領(lǐng)域及拍賣、保險(xiǎn)等行業(yè)內(nèi)推行的分級管理制度的可行經(jīng)驗(yàn)，對具有不同特征的典當(dāng)企業(yè)在科學(xué)的管理體制下通過量化指標(biāo)測算，準(zhǔn)確分級進(jìn)行科學(xué)化管理，有效發(fā)揮政府導(dǎo)向作用，進(jìn)而規(guī)范行業(yè)秩序。

在推行典當(dāng)業(yè)分級管理制度體系時(shí)需要強(qiáng)調(diào)和注意兩點(diǎn)，①在實(shí)踐中執(zhí)行分級管理制度時(shí)應(yīng)持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度，建議采取“先試點(diǎn)再推廣”或“先醞釀再推行”這一普遍模式。[2]②典當(dāng)業(yè)分級管理制度體系理論應(yīng)及時(shí)結(jié)合行業(yè)發(fā)展進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新，各行業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境中都處于快速的發(fā)展變化中，任何行業(yè)分級管理制度體系及其分級評定指標(biāo)體系都需要在行業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展過程中及時(shí)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整完善。

2.3 典當(dāng)業(yè)規(guī)范發(fā)展應(yīng)以政府嚴(yán)格監(jiān)管促成效

典當(dāng)業(yè)是一個(gè)“看得見利潤、看不見風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)無處不在”的行業(yè)。從行業(yè)監(jiān)管情況看，典當(dāng)業(yè)又是一個(gè)極易引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)和社會不穩(wěn)定因素的行業(yè)。常見的違規(guī)經(jīng)營行為有，在利益驅(qū)動(dòng)下部分典當(dāng)行在經(jīng)營活動(dòng)中，當(dāng)業(yè)務(wù)興旺時(shí)違規(guī)拆借，業(yè)務(wù)量不足時(shí)抽逃注冊資本；超資本金比例管理規(guī)定放款；超規(guī)定上限收取綜合費(fèi)率和利息；違規(guī)從事財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押。更有甚者，有的典當(dāng)行甚至存在集資或變相集資、大量資金賬外經(jīng)營偷稅漏稅等行為，特別是典當(dāng)行在虛假注冊或抽逃注冊資本的情況下，極易出現(xiàn)非法攬儲、集資或變相集資、違規(guī)拆借等行為。由于典當(dāng)經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及面廣，所以對其難以進(jìn)行全方位實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦發(fā)生問題，就有可能引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)和社會不穩(wěn)定因素，危害巨大。因此，政府部門對典當(dāng)業(yè)監(jiān)管工作十分重要且任務(wù)艱巨。為了確保典當(dāng)行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營，可以采取年審、定期檢查、不定期抽查、建立信息統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度、對違規(guī)企業(yè)實(shí)施處罰等措施和手段。[3]

政府部門對典當(dāng)業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管工作任務(wù)應(yīng)落實(shí)到以下5個(gè)方面，進(jìn)而維護(hù)社會治安，消除不安定因素，穩(wěn)定社會秩序，確保典當(dāng)業(yè)規(guī)范化發(fā)展的現(xiàn)有成效。①依法查處典當(dāng)企業(yè)的違法、違規(guī)行為，維護(hù)企業(yè)的正當(dāng)權(quán)益，建立行業(yè)規(guī)范經(jīng)營的正常秩序，維護(hù)正常的金融秩序，防范社會不安定因素；②通過政府對典當(dāng)業(yè)嚴(yán)格監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌規(guī)劃、綜合平衡、合理行業(yè)布局，建立和完善適度競爭的行業(yè)市場秩序，保護(hù)依法經(jīng)營；③打擊和取締非法設(shè)立典當(dāng)行及分支機(jī)構(gòu)，或者以其他方式非法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)行為，凈化典當(dāng)市場環(huán)境；④規(guī)范典當(dāng)行經(jīng)營行為，充分發(fā)揮典當(dāng)業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)生活中的積極作用；⑤有效地打擊和遏制民間高利貸活動(dòng)。

3 結(jié) 語

經(jīng)濟(jì)的快速增長，促使中小企業(yè)的融資需求更加迫切，中小企業(yè)融資難制約著中小企業(yè)發(fā)展，成為其發(fā)展中的瓶頸問題，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中客觀上也需要加快典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展前景向好且有較為廣闊的業(yè)務(wù)拓展空間。因此，對典當(dāng)業(yè)應(yīng)本著“整頓提高、規(guī)范經(jīng)營、加強(qiáng)監(jiān)管、適度發(fā)展”的原則，加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)市場監(jiān)管與企業(yè)自身管理制度及經(jīng)營行為規(guī)范，積極推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化操作并向社會提供優(yōu)質(zhì)化服務(wù)。課題組試圖通過本文的論述，希望引起各方對典當(dāng)業(yè)發(fā)展相關(guān)問題的重視和探討，對解決典當(dāng)企業(yè)的規(guī)范問題，促進(jìn)整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供參考。

主要參考文獻(xiàn)

[1]陶小軍.從典當(dāng)歷史看當(dāng)今典當(dāng)業(yè)存在的問題[J].江蘇社會科學(xué)，2011（1）：252-256.

[2]韓漢君，吳賢達(dá).2010年上海典當(dāng)業(yè)發(fā)展報(bào)告[M].上海：上海社會科學(xué)院出版社，2010.

[3]河北省典當(dāng)協(xié)會.《典當(dāng)管理辦法》解讀[EB/OL].http：//www.hbpawn.cn/NewsFront_Show.aspx？id=63&tid=16，2013-07-08.