白晶，陳婧，魏霄

[摘 要] 隨著移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付在中國(guó)也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，在總結(jié)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究之后，發(fā)現(xiàn)肯尼亞的農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的歷程無(wú)疑能夠提供一些有益的經(jīng)驗(yàn)，從而與中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行相對(duì)比分析，借鑒肯尼亞移動(dòng)支付發(fā)展模式，尋找中國(guó)特色移動(dòng)支付之路。

[關(guān)鍵詞] 肯尼亞移動(dòng)支付模式；農(nóng)村移動(dòng)支付；對(duì)比分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021

[中圖分類號(hào)] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03

1 國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究

移動(dòng)支付作為一種新型支付手段，由于其本身的明顯優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者對(duì)此的研究探索不斷深入，研究成果也是層出不窮。

迄今對(duì)移動(dòng)支付最為詳盡的文獻(xiàn)研究是Tomi Dahlberg《移動(dòng)支付研究的過(guò)去、現(xiàn)在、將來(lái)——文獻(xiàn)回顧》。文中對(duì)移動(dòng)支付研究領(lǐng)域的研究成果進(jìn)行系統(tǒng)的梳理，對(duì)ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行了搜索，共找到1999-2006年期間發(fā)表的73篇學(xué)術(shù)論文（其中會(huì)議論文57篇、研究期刊論文16篇、理論研究為43篇、實(shí)證研究30篇）。[1]本文以研究主題為線索，對(duì)這73篇文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧，并就每一個(gè)研究主題提出了未來(lái)的研究方向，為移動(dòng)支付后續(xù)的研究領(lǐng)域奠定了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事實(shí)上，農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的需求非常迫切，并且在農(nóng)村推行移動(dòng)支付也具有很大可能。首先，目前農(nóng)村手機(jī)普及率已高達(dá)90%以上，存在著高移動(dòng)電話普及率和低銀行服務(wù)滲透率的不平衡現(xiàn)象。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院崔瑋在《我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的現(xiàn)狀及改善建議》一文中指出目前農(nóng)村支付環(huán)境問題有“金融網(wǎng)點(diǎn)少，滿足不了農(nóng)村支付結(jié)算需要及結(jié)算方式單一，現(xiàn)金使用量大，不能滿足客戶的用現(xiàn)需求”并提出建設(shè)性意見“推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用，方便農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理。”[2]其次，移動(dòng)支付所具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)恰好可以與農(nóng)村支付環(huán)境相對(duì)應(yīng)。正如鐘玲在《探析移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村消費(fèi)潛力的釋放作用》中指出移動(dòng)支付可以積極釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力并且與傳統(tǒng)支付方式相比，我國(guó)移動(dòng)支付具有其特有的優(yōu)勢(shì)：移動(dòng)用戶群數(shù)量龐大；移動(dòng)支付具有隨時(shí)、隨地、隨身的方便性；移動(dòng)支付的覆蓋范圍更廣；用戶開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相對(duì)比較容易；移動(dòng)支付可以部分解決信用問題；開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)所需資源投入少，具有現(xiàn)實(shí)的可操作性。[3]因此，移動(dòng)支付方式在很大程度上可以解決農(nóng)村的支付問題。在這方面國(guó)外已經(jīng)有了先例，并且經(jīng)驗(yàn)豐富成果也要突出。

綜上可以看出，各國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展均結(jié)合了當(dāng)?shù)氐慕鹑诤彤a(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展環(huán)境，形成了自己獨(dú)特的發(fā)展模式。從目前來(lái)看，比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿足某一個(gè)用戶群體的特定需求入手，找準(zhǔn)有自己特色的方向，形成基礎(chǔ)穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并以點(diǎn)帶面，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的規(guī)模突破。由于肯尼亞與我國(guó)情況基本類似，因此我們國(guó)家也可以借鑒肯尼亞手機(jī)支付經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國(guó)的移動(dòng)支付。

2 肯尼亞移動(dòng)支付發(fā)展

2.1 肯尼亞概況

肯尼亞大多數(shù)人居住在農(nóng)村，大約700萬(wàn)工人在農(nóng)業(yè)部門工作，占勞動(dòng)力總量的3/4?？夏醽喢媾R資金不足和電力、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題的制約，因此金融業(yè)機(jī)構(gòu)較少，金融業(yè)也并不發(fā)達(dá)。普遍的貧困化和自然地理環(huán)境限制使得農(nóng)村成為肯尼亞移動(dòng)支付的主要市場(chǎng)。

2.2 肯尼亞移動(dòng)支付發(fā)展情況

肯尼亞的移動(dòng)銀行服務(wù)m-Pesa掀起了移動(dòng)支付的一陣狂潮。這項(xiàng)服務(wù)由Safaricom和沃達(dá)豐研發(fā)，并于2007年推出。人們只需要有一部低端手機(jī)，并在肯尼亞移動(dòng)支付巨頭Safaricom注冊(cè)信息，就可以購(gòu)買任何想要的東西。

M-Pesa，革命性的創(chuàng)新金融支付手段改變了非洲地區(qū)的經(jīng)濟(jì)。這項(xiàng)服務(wù)讓客戶和商戶在支付過(guò)程當(dāng)中不需要任何現(xiàn)金、銀行賬號(hào)，甚至永久性住址的參與，到2010年已有超過(guò)50%的肯尼亞人使用這項(xiàng)服務(wù)。也就是說(shuō)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也可以通過(guò)m-Pesa就農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格討價(jià)還價(jià)，并最終使用自己的諾基亞手機(jī)完成交易；當(dāng)?shù)氐挠文撩褡羼R薩伊人可以使用自己的手機(jī)進(jìn)行家畜交易，然后購(gòu)買生活必須品回家。

2.3 肯尼亞移動(dòng)支付特色

移動(dòng)支付在肯尼亞的成功應(yīng)用在于它獨(dú)特的操作模式和國(guó)情?？夏醽喴苿?dòng)支付模式的優(yōu)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。

2.3.1 方便快捷

只需要一部手機(jī)，并注冊(cè)到肯尼亞移動(dòng)服務(wù)商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費(fèi)，無(wú)需現(xiàn)金，無(wú)需前往銀行排隊(duì)。

2.3.2 操作簡(jiǎn)單

這種支付方式最大的優(yōu)點(diǎn)就是簡(jiǎn)單。因?yàn)楹?jiǎn)單才得以推廣。以前肯尼亞人要想?yún)R款還要先獲得銀行賬戶，而銀行賬戶并不是那么容易就能得到的?，F(xiàn)在，肯尼亞人可以在數(shù)秒之內(nèi)就把錢劃到收款人賬上，匯款的數(shù)目也可以是幾美元這樣的小數(shù)目。所以極其簡(jiǎn)單，容易操作。

2.3.3 安全有效

對(duì)于生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，m-Pesa服務(wù)意味著他們不必帶著大量的現(xiàn)金去市場(chǎng)或城鎮(zhèn)交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險(xiǎn)。

2.3.4 受益面廣

對(duì)于那些沒有固定住址或銀行賬戶的人們，這項(xiàng)服務(wù)可以使他們把自己持有的任意一種現(xiàn)金充入m-Pesa賬戶，獲得移動(dòng)支付額度，并進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬或存款，進(jìn)而從一個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的被排斥者成為參與者；對(duì)于移民來(lái)說(shuō)，m-Pesa服務(wù)可以使他們以安全、簡(jiǎn)單的方式把錢轉(zhuǎn)給家人或村民。

2.3.5 成本低廉

這樣一種移動(dòng)支付手機(jī)要求并不是很高。它并不一定是智能機(jī)，只要是一般的手機(jī)，都可以完成移動(dòng)支付。而且它只需要在零售店開設(shè)，所以大批m-Pesa的零售代理商出現(xiàn)，隨處都可以進(jìn)行充值等業(yè)務(wù)，而且這些代理商的出現(xiàn)也進(jìn)一步促進(jìn)了一批人的就業(yè)，例如為了確保各個(gè)零售商之間的現(xiàn)金流動(dòng)，不少中介應(yīng)運(yùn)而生，一些中介和零售商每月可以通過(guò)m-Pesa交易獲得1 000美元的傭金。

2.3.6 與國(guó)際接軌

Safaricom的國(guó)際轉(zhuǎn)賬服務(wù)使用了類似的系統(tǒng)，可以進(jìn)行便捷的國(guó)際匯款和支付。對(duì)于肯尼亞企業(yè)來(lái)說(shuō)，m-Pesa服務(wù)意味著支付貨款或維修款可以即時(shí)完成，不必依賴效率低下的銀行或存在缺陷的基礎(chǔ)系統(tǒng)。

3 肯尼亞與中國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付對(duì)比分析

中國(guó)的農(nóng)村和小城市狀況和肯尼亞很相似。m-Pesa并不是為了在非洲重新創(chuàng)造發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行系統(tǒng)，而是適應(yīng)肯尼亞本土環(huán)境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，而是把服務(wù)拓展到最不可能的人群。而中國(guó)這樣一個(gè)第三世界國(guó)家，農(nóng)村人口占很大比例，相似的國(guó)情為肯尼亞和中國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付對(duì)比提供了有效前提。

3.1 用戶增長(zhǎng)率對(duì)比

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年肯尼亞的移動(dòng)銀行用戶使用率是最低的，但通過(guò)與2011年比較之后我們發(fā)現(xiàn)，肯尼亞增長(zhǎng)率達(dá)到200%，在被統(tǒng)計(jì)的6個(gè)國(guó)家（包括中國(guó)）中是增長(zhǎng)最為迅猛。而中國(guó)增長(zhǎng)率僅屈居第2，其增長(zhǎng)速度也是顯而易見。中國(guó)與肯尼亞這兩個(gè)國(guó)家移動(dòng)銀行用戶增長(zhǎng)情況充分說(shuō)明了兩個(gè)國(guó)家在移動(dòng)支付需求方面的迫切性。

3.2 發(fā)展過(guò)程對(duì)比

3.2.1 發(fā)展進(jìn)程

與肯尼亞相比，移動(dòng)支付在中國(guó)開始相對(duì)較早，從2002年，移動(dòng)支付發(fā)展元年至今已有10多年的歷史，發(fā)展基礎(chǔ)雄厚，形成了較為完善的移動(dòng)支付體系，其中產(chǎn)品較豐富。肯尼亞移動(dòng)支付發(fā)展時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但發(fā)展很快。從2007年開始，肯尼亞開創(chuàng)了移動(dòng)金融服務(wù)m-Pesa，極大地彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的不足，后期又推出了在原有基礎(chǔ)上進(jìn)行改善后的產(chǎn)品M-shwari，其功能支持小額貸款，節(jié)約資金，獲得豐厚利息。近期，谷歌和東非最大的銀行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此產(chǎn)品用于公交支付。

3.2.2 標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)

在中國(guó)，多年來(lái)，移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)始終圍繞由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)展開，直到2012年，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)達(dá)成合作，將其標(biāo)準(zhǔn)定為以銀聯(lián)為主導(dǎo)的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亞沒有移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，一直以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)。

3.3 消費(fèi)方式對(duì)比

肯尼亞居民的現(xiàn)金有一半是用于移動(dòng)支付消費(fèi)的，大約1/3是手持的，用于公共交通、儲(chǔ)蓄各占了大約1/10，其他各項(xiàng)所占比例較小。對(duì)于這樣一個(gè)落后貧窮的農(nóng)業(yè)國(guó)家，居民消費(fèi)最多的不是現(xiàn)金而是m-Pesa，可見移動(dòng)支付起了相當(dāng)大的作用。由此說(shuō)明，移動(dòng)支付給肯尼亞帶來(lái)了很大的便利。

中國(guó)主要的金融業(yè)務(wù)包括，各種賬單（占25%）、取款（占15%）、工資領(lǐng)?。ㄕ?5%）。其中，52%的消費(fèi)者使用手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，高于全球平均水平；23%的消費(fèi)者稱他們對(duì)手機(jī)錢包不感冒。

3.4 技術(shù)模式對(duì)比

肯尼亞采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認(rèn)證和加密容器，這是運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的形式。在我國(guó)，基于移動(dòng)支付的金融屬性，銀行和銀聯(lián)在技術(shù)模式方面具有較大的自主權(quán)，不愿完全依附于運(yùn)營(yíng)商，因此出現(xiàn)了MicroSD卡、貼膜卡、音頻口設(shè)備、NFC等各種模式，何種技術(shù)模式未來(lái)能成為主流，還要拭目以待。目前這幾種模式都在商試中。

4 我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的建議

4.1 加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的傳統(tǒng)支付觀念

應(yīng)借鑒肯尼亞國(guó)家發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者充分了解并逐步接受這種新型支付工具。對(duì)于與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的其他行業(yè)企業(yè)如銀行、商家等，也需要充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付可能給他們帶來(lái)的好處和商機(jī)，做到聯(lián)合宣傳推廣，共同做大做強(qiáng)，切實(shí)讓農(nóng)民感受到移動(dòng)支付帶來(lái)的惠利。

4.2 加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)投入

效仿肯尼亞的做法，我們可以在每個(gè)人群較集中的地點(diǎn)設(shè)支付網(wǎng)點(diǎn)，方便人們直接使用移動(dòng)支付進(jìn)行交易。因此我國(guó)應(yīng)加大硬件設(shè)施的投入力度，改進(jìn)支付結(jié)算，為移動(dòng)支付創(chuàng)造環(huán)境，并且出臺(tái)支付結(jié)算的輔助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件設(shè)施的改善，更好地為三農(nóng)服務(wù)，方便農(nóng)民生活生產(chǎn)。

4.3 整合各方資源，優(yōu)先在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

綜上我們可以看出，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以在不增加銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商運(yùn)作成本的基礎(chǔ)上，打破農(nóng)村金融服務(wù)的瓶頸，滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。投入成本上遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于建立相應(yīng)的銀行、信貸等金融機(jī)構(gòu)，因此可以先選擇合適的農(nóng)村地區(qū)開展“金融服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村”試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，然后逐步在全國(guó)推廣，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略效果。

4.4 提高移動(dòng)支付安全性能

用戶對(duì)于移動(dòng)支付普遍有安全性方面的顧慮，因此我們?cè)谵r(nóng)村推廣移動(dòng)支付時(shí)一定要切實(shí)解決安全方面的問題。目前在安全性問題上已經(jīng)有了很好的保障，但仍需要進(jìn)一步的努力，運(yùn)營(yíng)商、銀行和政府三方積極合作，出臺(tái)保障安全的制度，真正讓農(nóng)民沒有后顧之憂。

主要參考文獻(xiàn)

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[3]鐘玲.探析移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村消費(fèi)潛力的釋放作用[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2008（8）.