李玉倩

【摘要】當前中小企業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景，是中國國民經濟的重要經濟支柱，但是在中國經濟發(fā)展中，中小企業(yè)融資難問題已成為一大關鍵問題。許多企業(yè)存在資金缺口，抵押能力不足，最終導致中小企業(yè)融資難問題。本文側重于中小企業(yè)的融資難現象進行詳細的分析，并提出創(chuàng)新中小企業(yè)融資的一系列舉措。

【關鍵詞】中小企業(yè) 融資改革 金融創(chuàng)新

一、我國中小企業(yè)融資難現狀分析

（一）中小企業(yè)自身因素

1.中小企業(yè)的企業(yè)規(guī)模小、水平低。因為中小企業(yè)規(guī)模和股權資本匱乏的原因，中小企業(yè)輕易受到市場波動情況的影響，假如市場的規(guī)劃環(huán)境發(fā)生變化，一些中小企業(yè)一時難以順應這一變化。目前在中國市場中仍有大量處于小規(guī)模經狀態(tài)的中小企業(yè)，這些中小企業(yè)大都產業(yè)結構大致相同，缺乏有利于自身發(fā)展的核心技術，生產的產品具有很強的可替換性，單個企業(yè)市場占有率低，因此，很難取得大企業(yè)的青睞并對中小企業(yè)進行融資。

2.中小企業(yè)管理制度不健全，有待規(guī)范性的管理。目前，在中國的中小企業(yè)中能夠真正具備現代企業(yè)法人制度的數量還是占相當少數的，有相當一部分中小企業(yè)還停留在家庭作坊式的傳統(tǒng)管理模式中，不符合現代市場經濟對企業(yè)基本硬件和軟件的要求。表現為管理決策的簡化，存在混亂的審計制度和財務管理，具有不長久的可持續(xù)性。

3.中小企業(yè)的信用意識不夠強烈，信譽度不高。多數中小企業(yè)設立的時間很短，由于經營過程中缺乏有效的“信譽”積累，過分強調快速積累公司的資本，片面的看到當前的，忽視了企業(yè)發(fā)展的長久性。漠視“誠信為本，持續(xù)經營”的理念。一些中小企業(yè)試圖回避債務，產生了不良的信用記錄。這是因為目前我國法律法規(guī)對企業(yè)信用的約束比較匱乏，導致虛假出資和非法的資產轉讓現象的產生，以及其他神秘收入的現象頻繁。

4.中小企業(yè)提供的擔保方式無法滿足銀行的要求。中小企業(yè)在發(fā)展過程中存在不同程度模糊的產權問題，而大部分中小企業(yè)融資時缺乏有效、沒有足夠價值的資產作為抵押品。同時企業(yè)的設備和車輛價值存在不穩(wěn)定性和貶值性，很難有利可圖的。使他們無法履行其擔保責任，銀行和放貸條件。

（二）外部原因

1.商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸甚至不敢放貸。第一，很多商業(yè)銀行一般對大企業(yè)都是直接放貸，而對于中小企業(yè)則進行嚴格控制，甚至不放貸。銀行這種錯誤的想法沒有從銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略方向來考慮，銀行應從中小企業(yè)的貸款模式進行結構調整，拓展銀行的盈利空間，提高銀行的盈利能力，加強內部風險管理，降低信貸集中和信用風險等方面等起到了積極的作用。第二，商業(yè)銀行采取一視同仁的信貸政策，大企業(yè)和中小企業(yè)的管理和業(yè)務流程都是一樣，加大了中小企業(yè)的貸款難度，使中小企業(yè)融資與大型企業(yè)融資不公平競爭現象的形成。無論在公司總額還是總資產上相比，中小企業(yè)與大企業(yè)都是無法比擬的，導致中小企業(yè)在其中的弱勢地位。第三，商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的融資產品較少，擔保方式比較過時陳舊，缺乏對風險管理的靈活性，缺乏科學的統(tǒng)一的可行的風險控制制度標準。

（三）金融機構擔保服務不規(guī)范

目前，我國融資性擔保機構數量眾多，范圍遍布國內各個地區(qū)，但其中能夠真正專注于中小企業(yè)融資安全，為中小企業(yè)融資做擔保服務的機構數量并不多，而且大部分擔保機構的擔保能力比較弱，同時還缺乏專業(yè)的擔保人士，導致非常繁瑣的安全程序，較高的擔保費用。擔保合同簽訂時，常加入附加條款，增加中小企業(yè)的財務負擔，不能真正解決融資難的問題。

（四）對中小企業(yè)融資存在不完善的信用系統(tǒng)

目前，對中小企業(yè)融資的信用系統(tǒng)還有待完善，政府相關部門應加強建立誠信社會指導和政策支持的力度，形成科學的統(tǒng)一的資源系統(tǒng)，存在漏洞的信用系統(tǒng)直接影響金融機構對中小企業(yè)融資的效果。由于這些重大問題的存在，中小企業(yè)的融資難問題已經成為全社會和區(qū)域經濟發(fā)展的主要問題之一，解決中小企業(yè)融資難的問題是當務之急。

二、中小企業(yè)融資改革和金融創(chuàng)新的策略

（一）改革社會信用管理體系和應用文化

促進各級政府為改善為中小企業(yè)融資服務環(huán)境可與地域特色相結合，通過信貸支持和信息資源的整合，建立一個有效的信用數據庫。利用這一較為完整的信用管理平臺，通過對中小企業(yè)的信用管理和宣傳，使中小企業(yè)逐漸形成信用意識，自覺遵守信貸文化的要求。同時，應加強對中小企業(yè)信用擔保體系和社會機制的管理力度，逐步使中小企業(yè)的信用擔保體系走向規(guī)范化。

（二）提高金融服務水平，加快商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

1.改革中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式。對于銀行等金融機構來說，應該改變自身對中小企業(yè)融資的傳統(tǒng)觀念，金融機構可以通過對不同客戶的特點，實行專一的個性的服務。例如，成立專門為中小企業(yè)融資服務的組織，優(yōu)化中小企業(yè)貸款流程，簡化中小企業(yè)融資貸款的審批程序，提高金融機構的服務水平，及時為中小企業(yè)融資提供資金支持。

2.不斷推進中小企業(yè)融資的創(chuàng)新步伐。第一，推進金融機構的產品創(chuàng)新能力，積極開發(fā)適合中小企業(yè)融資的金融產品，為有潛力的客戶大膽提供適合的金融產品。例如，開放關于個人經營性的貸款，提高優(yōu)質客戶的貸款信用額度，發(fā)展中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務等；第二，推進金融機構的服務創(chuàng)新能力，積極和靈活運用有效的金融手段，創(chuàng)新對中小企業(yè)的服務水平，注重中小企業(yè)的服務滿意度。例如，通過增加中小企業(yè)的結算、匯兌和代收代付等服務，提高銀行的綜合收益。

3.建立獨立的中小企業(yè)貸款激勵和約束機制。建立獨立的中小企業(yè)貸款激勵和約束機制，將業(yè)務管理人員的工資與中小企業(yè)融資客戶的效益和貸款質量等綜合性能指標聯(lián)系，引進積極的獎勵措施，認真落實盡職調，實行懲惡揚善制度。

（三）中小企業(yè)應加強自身管理，建立有效的現代企業(yè)管理制度

對于中小企業(yè)來說，加強企業(yè)自身的管理力度，規(guī)范企業(yè)的財務管理制度，遵紀守法，依法納稅，不斷提高中小企業(yè)的經濟效益和管理水平，強化信用意識，增強企業(yè)信息的透明度，為客戶提供全面，準確的企業(yè)信息，對于中小企業(yè)未來的發(fā)展具有重要意義。因此，中小企業(yè)不能單單的認為企業(yè)融資是銀行的一項業(yè)務，還要主動跟銀行建立新的現代化的互惠互利的共同發(fā)展關系。

三、結語

中國人民銀行高度重視中小企業(yè)融資難的問題，一直在探索解決中小企業(yè)融資模式。最近出現的一些專為中小企業(yè)服務的信用擔保中心和金融機構，在一定程度上解決了一部分中小企業(yè)融資難的問題。然而，正如前面所分析的，每一種方式都有很多不足的地方，金融機構應根據借款人的具體情況，采用適當的融資模式，使信貸風險降至最低。此外，在實際工作中，商業(yè)銀行也應不斷創(chuàng)新，不斷推出有效解決融資問題的新途徑。

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